农村资金互助社的发展现状和对策思考
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一 、农 村 资 金 互 助 社 的 优 势
１．信息成本优势。资金 互 助 社 是 乡 镇 级 别 的 微 型 金 融 机 构 ，入 股 社员都是本镇居民。所以，互 助 社 对 贷 户 的 个 人 信 用 、家 庭 背 景、贷 款 用途及其偿还能力都十 分 清 楚；同 时 所 有 社 员 对 发 放 的 每 一 笔 贷 款 共 同负责，共 同 承 担 风 险，因 而 社 员 们 都 会 积 极 地 将 自 己 掌 握 的 信 息 反 映 于贷款过程中，从而使互 助 社 能 在 搜 寻 信 息 代 价 较 少 的 情 况 下 对 贷 款 项目进行正确评估。
【关 键 词 】农 村 资 金 互 助 社 农 村 金 融 新 型 金 融 机 构
农村资金互助社与 村 镇 银 行、贷 款 公 司 一 起 作 为 三 类 新 型 农 村 金 融机构，２００７年开始在我国 试 点 运 行。 万 宁 市 和 乐 镇 和 港 农 村 资 金 互 助社是海南省首批三个农村资金 互 助 社 试 点 之 一 ，于 ２０１０ 年 ７ 月 １ 日 正式营业，旨在缓解当地农 民 及 企 业 资 金 紧 缺 的 局 面。 截 止 ２０１２ 年 １ 月，共发展社员４１名，股本金总额 ２３０ 万 元；存 款 发 生 １４６７ 笔，存 款 发 生总额３２５６ 万 元，存 款 余 额 １７１．１０ 万 元；贷 款 １２８ 笔，贷 款 发 生 总 额 １４２０万元，贷款余额 ３４２ 万 元。 本 文 将 以 它 为 调 查 研 究 对 象 ，以 小 见 大 ，分 析 农 村 资 金 互 助 社 的 问 题 和 发 展 前 景 。
２．配套扶持政策、法 律 法 规 未 能 跟 进。 资 金 互 助 社 在 解 决 农 村 金 融供给问题方面具有明显 优 势，但 规 模 小、实 力 弱，客 观 上 需 要 税 收 优 惠政策和财政 资 金 激 励 政 策，以 便 调 动 农 村 民 间 资 本 参 与 的 积 极 性 。 目前，农 民 资 金 互 助 合 作 社 在 税 费 缴 纳 方 面 得 到 了 减 免 照 顾 ，还 有 省 农 信 社 等 金 融 机 构 一 对 一 帮 扶 ，但 发 展 环 境 不 够 宽 松，政 策 扶 持 力 度 不 大。其次是针对合作金融 的 法 律 法 规 尚 未 健 全 ，目 前 仅 有 银 监 会 出 台 的《农村资金互助社管 理 暂 行 规 定》和 《农 村 资 金 互 助 社 组 建 审 批 工 作 指 引 》作 为 监 管 依 据 。
３．资金短缺，融资渠 道 不 畅。 资 金 互 助 社 的 资 金 来 源 主 要 是 吸 收
社员存款、接受捐赠和向其他银行 业 金 融 机 构 融 入 资 金 。《农 村 资 金 互 助社管理暂行规定》规定“农村资金互 助 社 不 得 向 非 社 员 吸 收 存 款 ”，而 社员的储蓄已用于投资 股 本 金 和 扩 大 再 生 产 ，存 款 能 力 有 限。 捐 赠 方 面，资金互助社的宣传 认 知 和 形 象 建 立 仍 需 要 一 个 过 程 。 目 前 资 金 互 助社的资金还不能满足农民的信贷需求。
４．贷款存在风险隐患。尽管“熟人 经 济”的 特 Fra Baidu bibliotek 降 低 了 对 贷 款 人 状 况不了解所带来的信用 风 险，但 操 作 风 险 和 行 业 风 险 无 法 避 免 。 一 是 信贷员缺少金融方面的 从 业 经 验 和 风 险 防 范 意 识 ，放 贷 更 多 地 凭 个 人 判断。二是贷款的性质 大 多 属 于 信 用 贷 款 ，缺 少 抵 押。 三 是 互 助 社 以 水产养殖合作社为基础，社员的生产 经 营 活 动 相 似 性 大 ，信 贷 资 产 同 质 性 强 ，难 以 控 制 信 用 风 险 。
农村经济
农村资金互助社的发展现状和对策思考
周瑞珍 祖 融 中国人民银行海口中心支行
【摘 要】农村资金互助社被称为“农民自己的银行和融资机构”，有利于缓解农村金融流动性约束，降低农民的融资成本，加 快 农 民 增 收 和 农 村 经 济 发 展 的 步 伐 。 本 文 分 析 了 农 村 资 金 互 助 社 的 优 势 和 存 在 的 问 题 ，并 提 出 对 策 建 议 。
３．借贷灵活优势。首先体现在资 金 易 得。 互 助 社 的 借 贷 流 程 非 常 简便，借款人以股本金和 信 用 作 为 保 证，无 需 抵 押，一 般 两 天 即 可 取 得 所贷款项。其次，资金管理 运 用 较 灵 活，互 助 社 在 特 殊 情 况 下，对 某 些 紧急贷款，进行 特 事 特 办，临 时 召 开 评 议 会 议，先 贷 款，后 补 办 借 款 手 续。再次，借贷的种类多样 化，既 可 以 为 社 员 提 供 需 要 资 金 ；也 可 以 为 社员提供超低价的用于 扩 大 再 生 产 的 种 苗 等 原 材 料 ；还 可 以 为 社 员 提 供 优 惠 的 专 利 技 术 ，使 其 在 生 产 中 获 得 更 大 利 润 。
二 、面 临 的 问 题
１．自身 政 策 设 计 存 在 局 限。 根 据 《农 村 资 金 互 助 社 管 理 暂 行 规 定》，互助社只能吸收所 在 乡 （镇）或 行 政 村 的 居 民 和 农 村 小 企 业 入 社 ， 这种地域上的限制使其很难通过跨区域增加社员的方式来增资扩股， 从而满足农村的信贷需 求。 此 外，《暂 行 规 定 》对 资 金 互 助 社 资 本 充 足 率、不良资产率等指标的 要 求 基 本 等 同 于 商 业 银 行 ，不 适 合 规 模 微 小、 土生土长的合作金融组织。
２．监管成本优势。得益 于 资 金 互 助 社 的 “特 定 地 域 限 制 ”，该 社 的 所有金融服务仅 供 给 入 股 社 员 享 有 ，有“人 熟、地 熟、事 熟”的 特 点，避 免 了信贷点对贷款户了解 不 深 或 因 贷 款 分 散、贷 后 管 理 不 善 带 来 的 信 贷 风险，解 决 了 大 中 型 金 融 机 构 存 在 的 供 需 双 方 信 息 不 对 称 的 问 题 ，有 利 于降低监管成本。
１．信息成本优势。资金 互 助 社 是 乡 镇 级 别 的 微 型 金 融 机 构 ，入 股 社员都是本镇居民。所以，互 助 社 对 贷 户 的 个 人 信 用 、家 庭 背 景、贷 款 用途及其偿还能力都十 分 清 楚；同 时 所 有 社 员 对 发 放 的 每 一 笔 贷 款 共 同负责，共 同 承 担 风 险，因 而 社 员 们 都 会 积 极 地 将 自 己 掌 握 的 信 息 反 映 于贷款过程中，从而使互 助 社 能 在 搜 寻 信 息 代 价 较 少 的 情 况 下 对 贷 款 项目进行正确评估。
【关 键 词 】农 村 资 金 互 助 社 农 村 金 融 新 型 金 融 机 构
农村资金互助社与 村 镇 银 行、贷 款 公 司 一 起 作 为 三 类 新 型 农 村 金 融机构，２００７年开始在我国 试 点 运 行。 万 宁 市 和 乐 镇 和 港 农 村 资 金 互 助社是海南省首批三个农村资金 互 助 社 试 点 之 一 ，于 ２０１０ 年 ７ 月 １ 日 正式营业，旨在缓解当地农 民 及 企 业 资 金 紧 缺 的 局 面。 截 止 ２０１２ 年 １ 月，共发展社员４１名，股本金总额 ２３０ 万 元；存 款 发 生 １４６７ 笔，存 款 发 生总额３２５６ 万 元，存 款 余 额 １７１．１０ 万 元；贷 款 １２８ 笔，贷 款 发 生 总 额 １４２０万元，贷款余额 ３４２ 万 元。 本 文 将 以 它 为 调 查 研 究 对 象 ，以 小 见 大 ，分 析 农 村 资 金 互 助 社 的 问 题 和 发 展 前 景 。
２．配套扶持政策、法 律 法 规 未 能 跟 进。 资 金 互 助 社 在 解 决 农 村 金 融供给问题方面具有明显 优 势，但 规 模 小、实 力 弱，客 观 上 需 要 税 收 优 惠政策和财政 资 金 激 励 政 策，以 便 调 动 农 村 民 间 资 本 参 与 的 积 极 性 。 目前，农 民 资 金 互 助 合 作 社 在 税 费 缴 纳 方 面 得 到 了 减 免 照 顾 ，还 有 省 农 信 社 等 金 融 机 构 一 对 一 帮 扶 ，但 发 展 环 境 不 够 宽 松，政 策 扶 持 力 度 不 大。其次是针对合作金融 的 法 律 法 规 尚 未 健 全 ，目 前 仅 有 银 监 会 出 台 的《农村资金互助社管 理 暂 行 规 定》和 《农 村 资 金 互 助 社 组 建 审 批 工 作 指 引 》作 为 监 管 依 据 。
３．资金短缺，融资渠 道 不 畅。 资 金 互 助 社 的 资 金 来 源 主 要 是 吸 收
社员存款、接受捐赠和向其他银行 业 金 融 机 构 融 入 资 金 。《农 村 资 金 互 助社管理暂行规定》规定“农村资金互 助 社 不 得 向 非 社 员 吸 收 存 款 ”，而 社员的储蓄已用于投资 股 本 金 和 扩 大 再 生 产 ，存 款 能 力 有 限。 捐 赠 方 面，资金互助社的宣传 认 知 和 形 象 建 立 仍 需 要 一 个 过 程 。 目 前 资 金 互 助社的资金还不能满足农民的信贷需求。
４．贷款存在风险隐患。尽管“熟人 经 济”的 特 Fra Baidu bibliotek 降 低 了 对 贷 款 人 状 况不了解所带来的信用 风 险，但 操 作 风 险 和 行 业 风 险 无 法 避 免 。 一 是 信贷员缺少金融方面的 从 业 经 验 和 风 险 防 范 意 识 ，放 贷 更 多 地 凭 个 人 判断。二是贷款的性质 大 多 属 于 信 用 贷 款 ，缺 少 抵 押。 三 是 互 助 社 以 水产养殖合作社为基础，社员的生产 经 营 活 动 相 似 性 大 ，信 贷 资 产 同 质 性 强 ，难 以 控 制 信 用 风 险 。
农村经济
农村资金互助社的发展现状和对策思考
周瑞珍 祖 融 中国人民银行海口中心支行
【摘 要】农村资金互助社被称为“农民自己的银行和融资机构”，有利于缓解农村金融流动性约束，降低农民的融资成本，加 快 农 民 增 收 和 农 村 经 济 发 展 的 步 伐 。 本 文 分 析 了 农 村 资 金 互 助 社 的 优 势 和 存 在 的 问 题 ，并 提 出 对 策 建 议 。
３．借贷灵活优势。首先体现在资 金 易 得。 互 助 社 的 借 贷 流 程 非 常 简便，借款人以股本金和 信 用 作 为 保 证，无 需 抵 押，一 般 两 天 即 可 取 得 所贷款项。其次，资金管理 运 用 较 灵 活，互 助 社 在 特 殊 情 况 下，对 某 些 紧急贷款，进行 特 事 特 办，临 时 召 开 评 议 会 议，先 贷 款，后 补 办 借 款 手 续。再次，借贷的种类多样 化，既 可 以 为 社 员 提 供 需 要 资 金 ；也 可 以 为 社员提供超低价的用于 扩 大 再 生 产 的 种 苗 等 原 材 料 ；还 可 以 为 社 员 提 供 优 惠 的 专 利 技 术 ，使 其 在 生 产 中 获 得 更 大 利 润 。
二 、面 临 的 问 题
１．自身 政 策 设 计 存 在 局 限。 根 据 《农 村 资 金 互 助 社 管 理 暂 行 规 定》，互助社只能吸收所 在 乡 （镇）或 行 政 村 的 居 民 和 农 村 小 企 业 入 社 ， 这种地域上的限制使其很难通过跨区域增加社员的方式来增资扩股， 从而满足农村的信贷需 求。 此 外，《暂 行 规 定 》对 资 金 互 助 社 资 本 充 足 率、不良资产率等指标的 要 求 基 本 等 同 于 商 业 银 行 ，不 适 合 规 模 微 小、 土生土长的合作金融组织。
２．监管成本优势。得益 于 资 金 互 助 社 的 “特 定 地 域 限 制 ”，该 社 的 所有金融服务仅 供 给 入 股 社 员 享 有 ，有“人 熟、地 熟、事 熟”的 特 点，避 免 了信贷点对贷款户了解 不 深 或 因 贷 款 分 散、贷 后 管 理 不 善 带 来 的 信 贷 风险，解 决 了 大 中 型 金 融 机 构 存 在 的 供 需 双 方 信 息 不 对 称 的 问 题 ，有 利 于降低监管成本。