网上银行反洗钱研究

一，网上银行开展反洗钱工作的必要性

随着现代金融的快速发展以及网络经济的腾飞，电子信息技术在银行经营和管理上的应用已成为网络经济时代的必然趋势，全国各大金融机构不断的加大网上银行的建设力度。随着时间的推移并且网络宽带的逐渐普及，各大商业银行都已经有了自己的网上银行服务，农村信用社的网上银行业务也在企盼中发展起来了。但凡是有资金的地方，都有洗钱的可能，所以网上银行也是反洗钱关注的领域。而且，我国《反洗钱法》主要针对金融机构或特定非金融机构的传统业务，对网上银行的反洗钱监管相对滞后，网银业务已成为反洗钱的“盲区”。因此，网上银行极有可能成为下阶段洗钱犯罪的领地，更应引起高度重视。

二，网上银行反洗钱工作的难点

在探究网上银行反洗钱难点之前，我们先要弄清楚网上银行关键的功能—转账汇款，即反洗钱所应监控的功能。转账汇款一般分为行内和跨行两部分。行内的转账由于与本行柜台业务连接较多，反洗钱监控较为容易。难点是跨行转账部分，它是通过网上支付跨行清算系统，俗称超级网银系统来实现资金的汇划（如下图）。

正是这个巨大的网络系统，让跨行反洗钱工作难以有效运作。

网上银行反洗钱工作的难点主要有以下几方面：

1、非法交易主体的虚假性和准入门槛低。虚假性主要体现在账户

所有人、实际控制人或者受益人利用伪造、编造或者借用的身份证件开立银行账户及办理网上银行业务。不法分子利用虚假身份证件或者借用他人身份证件开户的同时，还经常雇请不知情的无辜人员跑腿代办业务，非常有效地隐蔽了自己真正的身份，以至于银行以及监管部门往往只能看见一个个虚假的“面具”或者马仔。而网银准入门槛低就是客户申请开通网银业务条件较简单，个人网银只要有储蓄账户或个人结算账户，持本人身份证复印件就能申请开通。

2、非法交易的隐蔽性。与传统银行业务的签名盖章不一样，网上

银行无须客户与银行人员面对面接触，只需通过互联网即可操

作完成。网上银行主要是通过对密钥、证书、数字签名等电子

方式来认证交易双方身份，只认“证”而不认人。主机只能查

证交易各方的身份及支付方的存款余额，而不可能审查支付方

资金的来源及性质。

3、非法交易的快捷性。利用网银从事的非法金融交易活动中，账

户资金快进快出，不留余额或者留下一定比例余额后转出，过

渡性质明显。网上银行突破了现实世界的时空限制，把银行金

融服务延伸到世界的每一个角落。客户可以在世界任何地方登

录自己的账户，并在全球任何地方迅速地转移资金；或者通过

信用卡、自动提款机来完成电子货币与现金的互换；各种在线

支付方式以及便利的网上订货系统，又使不法分子更容易改变

资金流向，掩饰资金的非法来源。

4、网上银行可疑交易监测分析难。网上银行资金转移衍生出庞大

的网络数据，正如上面所说的超级网银系统，要从海量数据中

洞察可疑之处，识别洗钱线索，犹如大海捞针。同时因为互联

网的无国界性，资金流动达到前所未有的速度，而相关人员缺

乏有效的监控手段和技术，采用手工筛选数据，难免出现遗漏。

就像跨行汇款的反洗钱监测，往往交易对手中的名称都为“他

行客户”，而其实际名称无法查找，从而造成大额交易和可疑

交易信息补录、补正困难并形成数据积压的问题。

三，加强网上银行业务反洗钱控制对策建议

1、加强和完善网上银行等相关方面的法规制度建设，尽快修订反

洗钱法规或者拟订专门的网上银行反洗钱法律法规,实施对网

上银行客户身份识别、可疑交易监测报告、交易记录保存、资

金划拔、网上支付等业务的有效监管。

2、在网银系统上进行反洗钱模块建设。建立和完善反洗钱监测系

统，采用科技手段加强网上银行交易监控识别，利用现代计算

机数据分析功能，设计出网络反洗钱数据库，把全国各商业行

的反洗钱数据汇集共享，从而众志成城把网银反洗钱工作做好。

3、加强对银行业务人员的反洗钱培训。通过开展相关培训，提高

银行各条线工作人员反洗钱意识和对可疑交易的识别、分析能

力以及对客户潜在洗钱风险的敏感度。建立反洗钱专家队伍，

有计划地培养一支既熟练掌握和运用IT知识，又精通银行业务

与监管技能的反洗钱专业人才队伍，从组织上保证对网上银行

反洗钱业务的有效监管。