移动支付技术基础之二——系统架构(15页)

用 户
2.结账
移动终端/ 智能卡
4.账户信 4 账户信 息响应
（1）用户在商户店内选择商品或服务 （2）用户到商户收银台结账 （3）商户在现场受理终端（POS）上输入消费金额，通过近场通信技术向移动终端/智能卡发起账户信息读取请求 （4）移动终端/智能卡将账户信息发现给现场受理终端 （5）现场受理终端发送支付请求指令给交易系统 现场 终端 付请求 令给交 系 （6）交易系统发送账户扣款请求给账户系统 （7）账户系统受到扣款请求后，进行用户账户鉴权，返回扣款确认信息 （8）交易系统返回支付确认信息给受理终端 （9）完成结账过程 （ ）完成结账过程
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1. 移动支付系统架构 1 移动支付系统架构
• 技术特点：跨行业
– 移动通信技术 – 互联网技术 – 电子商务技术 – 金融行业相关技术
• 移动支付结合了移动通信技术 互联网技 移动支付结合了移动 信技术 移动支付结合了移动通信技术、互联网技 联 技 术、电子商务技术、金融行业相关技术， 术 电子商务技术 金融行业相关技术 具有跨行 的技术特点 具有跨行业的技术特点
– 第三方支付机构根据协议向商户收取应得的手续费
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1.3.2 第三方支付账户 1 3 2 第三方支付账户
• 第 第三方支付资金流转模式 支付资金流转模式
– （1）用户通过银行账户向第三方支付账户充值，第 三方支付平台将增加用户账户余额，同时将用户银 三方支付平台将增加用户账户余额 同时将用户银 行账户中的资金转移到第三方支付公司的银行存款 账户 – （2）用户在使用第三方支付账户做支付时 第三方 （2）用户在使用第三方支付账户做支付时，第三方 支付平台扣减用户账户余额，同时将结算数据发给 银行，由银行完成从第三方支付公司银行支出账户 银行 由银行完成从第三方支付公司银行支出账户 和商户银行账户的资金结算 – （ ）第三方支付公司根据业务结算的需要 定期或 （3）第三方支付公司根据业务结算的需要，定期或 ）第 方支付公司根据 务结算的需要，定期或 不定期地由其银行存款账户向其支付账户进行划款
– （1）用户通过移动终端的客户端在支付内容平台订购商品或 （ ）用户通过移动终端的客户端在支付内容平台订购商品或 终端 端 商 服务 – （2）支付内容平台向移动支付交易系统提交订单 – （3）用户通过移动终端向移动交易系统发起支付请求 用户通过移动终端向移动交易系统发起支付请求 – （4）移动支付交易系统接收用户支付请求 检查用户的订单 （4）移动支付交易系统接收用户支付请求，检查用户的订单 信息，向账户系统发起扣款请求 信息 向账户系统发起扣款请求 – （5）账户系统接收扣款请求并对用户账户信息进行鉴权，鉴 账户系统接收扣款请求并对用户账户信息 行 权 账户系统接收扣款请求并对用户账户信息进行鉴权 鉴 权通过后完成转账付款并发送扣款确认信息给支付交易系统 – （6）支付交易系统将支付结果通知支付内容平台 – （ ）支付内容平台向支付交易系统返回支付结果确认的应答 （7）支付内容平台向支付交易系统返回支付结果确认的应答 付内容平 向 付交 系 回 付结果确认 答 – （8）支付交易系统为支付客户端返回支付成功确认 完成交 （8）支付交易系统为支付客户端返回支付成功确认，完成交 易流程
支付内容平台 远程支付 客户端UTK 菜单/ 菜单/Web/ / 短信/IVR 移动 支付 用户 移动终端 /智能卡 现场受 理终端 近场支付
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支 付 接 入 系 统
交易系统 订单 管理 交易 处理 用户/ 开销户
商户管理系统
账户体系
清/ 结 算 系 统
发卡制卡
统计分析
支撑 系统
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1.1 移动支付系统架构 1 1 移动支付系统架构
• 移 支付系统架构 移动支付系统架构以账户体系为核心，由移动终端/ 户体系为核 移 终端 智能卡、远程支付客户端/UTK菜单/短信、近场支付 智能卡 远程支付客户端/UTK菜单/短信 近场支付 的现场受理终端、支付接入系统、交易系统、账户体 系、清/结算系统、支付内容平台、商户管理系统、 系 清/结算系统 支付内容平台 商户管理系统 支付支撑系统等部分组成
– 为加强对资金的监管 第三方支付机构需要在银行 为加强对资金的监管，第三方支付机构需要在银行 建立存管账户，分为存款账户和支出账户
• 其收到客户的充值资金全额存入存管账户的存款账户， 存款账户不能直接对外支付，只能向支出账户划款 存款账户不能直接对外支付 只能向支出账户划款 • 支出账户只能根据第三方支付机构与特约商户的协议， 向特约商户账户结算
4.扣款请求 扣款请求 账户系统 5.扣款确认
移动终端/ 智能卡
（1）用户通过移动终端的客户端在支付内容平台订购商品或服务 （2）支付内容平台向移动支付交易系统提交订单 ）支付内容平台向移动支付交易系统提交订单 （3）用户通过移动终端向移动交易系统发起支付请求 （4）移动支付交易系统接收用户支付请求，检查用户的订单信息，向账户系统发起扣款请求 （5）账户系统接收扣款请求并对用户账户信息进行鉴权，鉴权通过后完成转账付款并发送扣款确认信息给支付交易系统 （6）支付交易系统将支付结果通知支付内容平台 （7）支付内容平台向支付交易系统返回支付结果确认的应答 （8）支付交易系统为支付客户端返回支付成功确认，完成交易流程 2013/3/10 6 北京大学信息科学春季研究生班讲义
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远程支付流程
支付内容平台 支 支付 付结 果 果确 确认 7 7. 支 6. 1.订购 订购 订 支付 付结 果 2. 2 订单 单 客户端/ STK菜单/ UTK菜单/ Web/ 短信/ IVR
3.支付请求 支付请求 接入门户/ 交易系统 8.支付确认
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第二部分 移动支付技术基础之二 第 部分 移动支付技术基础之 ——系统架构 系统架构
北京大学信息科学与技术学院 2013年春季研究生班课程讲义 2013.2 2013 2
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主要内容
• 移动支付系统架构 • 移动支付典型交易流程 • 移动支付账户体系结构
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1.3 移动支付账户体系结构 1 3 移动支付账户体系结构
• 1.3.1 账户体系结构 1.3.1 账户体系结构 • 移动支付的本质是买家和卖家账户资金的转移 因 移动支付的本质是买家和卖家账户资金的转移，因 付 本 买家 卖家 资 转 此账户体系是移动支付的核心 此账户体系是移动支付的核 • 移动支付是金融行业 通信行业融合发展的产物 移动支付是金融行业、通信行业融合发展的产物， 具有很强的跨行业合作运营的特点，也造成其账户 具有很强的跨行业合作运营的特点 也造成其账户 体系较为复杂 • 移动支付账户类型主要包括
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近场支付（脱机消费）流程 近场支付 脱机消费 流程 场支付
商户 1.选购商品 1 选购商品 或服务 5.完成结账 9.完成结账 9 完成结账 2.结账 2 结账 3.扣款请求 扣款请求 4.扣款应答 4 扣款应答 6.脱机上传 脱机上传 交易数据 接入门户/ 交易系统
（ ）用户在商户店内选择商品或服务 （1）用户在商户店内选择商品或服务 商 店 商 （2）用户到商户收银台结账 （3）商户在现场受理终端（POS）上输入消费金额，通过近场 （ ）商户在现场受理终端（ ）上输入消费金额 通过近场 通信技术，向移动终端/智能卡发起账户信息读取请求 通信技术 向移动终端 智能卡发起账户信息读 请求 向移动终端/智能卡发起账户信息读取请求 （4）移动终端/智能卡将账户信息发现给现场受理终端 （5）现场受理终端发送支付请求指令给交易系统 （ ）现场受理终端发送支付请求指令给交易系统 （6）交易系统发送账户扣款请求给账户系统 （7）账户系统受到扣款请求后，进行用户账户鉴权，返回扣 （7）账户系统受到扣款请求后 进行用户账户鉴权 返回扣 款确认信息 （8）交易系统返回支付确认信息给受理终端 （9）完成结账过程
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1.2 移动支付典型交易流程 1 2 移动支付典型交易流程
• 1.2.1 远程支付流程：是指用户与商家非面对面接触，借 远程支付流程 是指用户与商家非面对面接触 借 助无线通信网络与支付平台交互，由支付系统完成交易 助无线通信网络与支付平台交互 由支付系统完成交易 处理的支付方式，流程如下： 处理的支付方式 流程如下
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银行账户 第三方支付账户 运营商通信代wenku.baidu.com收费账户 离线钱包账户 积分账户
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1.3.2 第三方支付账户 1 3 2 第三方支付账户
• 指第三方支付机构为其客户建立的电子货币账 户体系，其资金的流转必须依托银行完成 户体系 其资金的流转必须依托银行完成
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1.2.2 近场支付（联机消费）流程 1 2 2 近场支付（联机消费）流程
• 是指用户使用移动终端/智能卡 通过现场受理终端接 是指用户使用移动终端/智能卡，通过现场受理终端接 通过现场受 终端接 入移动支付平台，在本地或接入收单网络完成支付过程 入移动支付平台 在本地或接入收单网络完成支付过程 的支付方式。流程如下： 的支付方式 流程如下
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近场支付（联机消费）流程
商户 1.选购商品 或服务 9.完成结账 9 完成结账 10.完成结账 完成结账 2.结账 2 结账 3.账户信息 读请求
5.支付请求 5 支付请求 现场受理 终端 8.支付确认 8 支付确认 接入门户/ 交易系统
6.扣款请求 6 扣款请求 账户 系统 7.扣款确认 7 扣款确认
– （1）用户在商家店内选择商品和服务 – （2）用户到商户收银台结账 – （3）商户在现场脱机受理终端（POS）上输入消费金额，通过进 （ ）商户在现场脱机受理终端（ ）上输入消费金额，通过进 场通信技术，向移动终端/智能卡发起账户扣款请求 – （4）移动终端/智能卡收到扣款请求后 进行扣款的 鉴权 通过 （4）移动终端/智能卡收到扣款请求后，进行扣款的 鉴权，通过 后直接在其离线钱包中扣款，并返回扣款应答给受理终端 后直接在其离线钱包中扣款 并返回扣款应答给受理终端 – （5）用户完成支付过程 – （6）脱机现场受理终端定时上传交易数据，第三方支付机构每日 脱机现场受 终端定时 传交易数据 第 方支付机构每 与特约商户对账 – （7）第三方支付机构的结算部门按照商户的结算周期，根据系统 的结算数据，向银行发付款请求 的结算数据 向银行发付款请求
2013‐4‐1 2013/3/10 北京大学信息科学春季研究生班讲义 8
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1.2.3 近场支付（脱机消费）流程 1 2 3 近场支付（脱机消费）流程
• 是指用户使用移动终端/智能卡 直接通过现场脱机受理终端进 是指用户使用移动终端/智能卡，直接通过现场脱机受理终端进 行鉴权和支付，受理终端定期上传交易数据，第三方支付机构 每日与特约商户对账的支付流程。流程如下：
移动终端/ 用 户 2.结账 智能卡
现场受 理终端
7.结算 结算
账户 系统
（1）用户在商家店内选择商品和服务 （2）用户到商户收银台结账 （3）商户在现场脱机受理终端（POS）上输入消费金额，通过进场通信技术向移动终端/智能卡发起账户扣款请求 （4）移动终端/智能卡收到扣款请求后，进行扣款的 鉴权，通过后直接在其离线钱包中扣款，并返回扣款应答给受 理终端 终端 （5）用户完成支付过程 （6）脱机现场受理终端定时上传交易数据，第三方支付机构每日与特约商户对账 （7）第三方支付机构的结算部门按照商户的结算周期，根据系统的结算数据，向银行发付款请求