第四章家庭财产保险
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n 第三种意见认为，陈某的财产损失及其母亲花 去的医疗费，均是由于爆炸风险造成的，A保 险公司应全部赔偿。
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第四章家庭财产保险
保险价值、保险金额及保险费
n 家庭财产的保险价值是标的出险时的实际价值 （重置价值）
n 保险金额由投保人根据财产的实际价值自行估 价确定。
n 一是实行分项确定保险金额、分项承保、分项
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第四章家庭财产保险
争论：
n 保险公司承保的是电视机与VCD，非保 险标的的损失，保险公司完全可以不承 担赔偿责任，有理由拒赔。
n 建议保险公司应通融给付，弥补王某精 神上的损失。
n 应该奖励王某积极施救的行为，其他财 产损失应作为施救费用给予赔偿。
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第四章家庭财产保险
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第四章家庭财产保险
分析
n 王某于1998年投保家庭财产保险，他只 选择投保了纯平彩电与VCD各一台，保 额3000元。两个月后，因为烧酒精炉时 不慎引发大火。王某情急之下，抢救出 彩电和VCD，因来不及救出其他物品， 结果导致损失4500元。王某向保险公司 提出索赔。
n
Hale Waihona Puke Baidu
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n 如实做好展业宣传； n 做好风险调查与评估； n 投保人如实告知义务的落实； n 实行分项承保和分项确定保险金额； n 推行第一危险与比例相结合的承保方式；
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第四章家庭财产保险
保险期间的风险控制
n 开展防灾防损检查 n 加强宣传 n 参与社会化的防灾防损活动
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第四章家庭财产保险
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第四章家庭财产保险
影响保险费率的因素
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第四章家庭财产保险
家庭财产保险的形式
n 普通家庭财产保险； n 还本家庭财产保险； n 房屋及室内财产保险； n 安居类保险 n 投资保障型保险； n 团体家财险； n 附加险盗窃险、水渍险； n 其他家财险。
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第四章家庭财产保险
n 业务分散，潜力巨大： n 额小量大，成本偏高： n 风险结构有特色： n 风险管理有特色： n 赔偿方式有特色：
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第四章家庭财产保险
可保财产主要包括以下几方面：
n 房屋及其附属设备； n 生活资料； n 农民的农具工具及收获的农副产品； n 与他人共有的财产； n 代保管财产； n 租用财产。
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第四章家庭财产保险
分析
n 王女士家的房屋由于管道设计缺陷，时而发生 马桶倒灌的情况，2002年9月14日，投保了一 份家庭财产保险，但是在投保时王女士未向保 险公司说明这一情况。2002年9月20日，王女 士家的马桶又发生了严重的灌水，造成室内部 分家具受损，且有一台加湿器因短路烧毁。王 女士向保险公司报案，经勘查后发现造成此次 损失的根本原因是管道设计缺陷所致。
n
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第四章家庭财产保险
n 在理赔过程中，乙保险公司发现郭某向甲保险公司进 行投保，后来郭妻所在单位为职工在乙保险公司投保。 因此，乙保险公司认为这属于重复保险，第二份保险 合同无效，乙保险公司不负责赔偿，甲保险公司担保 责任，剔除现金，金银，首饰，字画等不保财产。甲 保险公司以保额的全部5000元赔付郭某。
理赔中的风险控制
n 进行例行审查 n 进行现场查勘 n 合理计算赔款 n 坚持权益转让
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第四章家庭财产保险
分析
n 林先生在投保家财险时选择了"室内财产"项目， 并特别在保单上注明：家中价值3000元的电视 是投保对象。林先生的电视于2005年购买，此 为当年价格。2006年夏天，林先生的电视被闪 电击中漏电，林先生要求保险公司赔偿。保险 公司调查后得知：目前同类电视的价格已降到 了2200元，林先生最后只得到了2200元的赔偿。
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第四章家庭财产保险
不承保财产(一)
n 个体工商户和合作经营组织的营业用具； n 正处于危险状态的财产； n 价值高、保险金额不容易确定的财产：金银
珠宝、货币、邮票、古玩艺术品、字画、文 件、帐册、技术资料、家畜、花鸟鱼虫、盆 景； n 难以用货币衡量其价值的物品；有价证券
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来建筑物或其它固定物体倒塌； n 发生上述保险事故时，为防止灾害蔓延、
或因施救、保护所采取的必要措施而造 成保险标的损失和支付的合理费用。
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第四章家庭财产保险
思考一下吧？
n 王某于1998年投保家庭财产保险，他只 选择投保了纯平彩电与VCD各一台，保 额10000元。两个月后，因为烧酒精炉 时不慎引燃大火。王某情急之下，抢救 出彩电和VCD，因来不及救出其他物品， 结果导致损失4500元。王某向保险公司 提出索赔。
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第四章家庭财产保险
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演讲完毕，谢谢听讲!
再见，see you again
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2020/11/28
第四章家庭财产保险
费率/利率）
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第四章家庭财产保险
保险金额确定时注意：
n 无规范的账目可查： n 保险金额常是一个整数和： n 分项确定保险金额：
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第四章家庭财产保险
以下3个问题
n 新财产赔新价，旧财产按新旧程度。但 要考虑被保险人维护、保养、使用情况 合理定价。
n 受损财产市场价不同的，赔偿时要以受 损财产一般能恢复到原状为原则。
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第四章家庭财产保险
保险赔偿
n 房屋及其附属设备（视保险金额与保险 价值之间差距）
n 室内财产（第一危险赔偿方式） n 储金性业务 n 个人贷款抵押房屋保险（第一危险赔偿
方式）
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第四章家庭财产保险
保险费
n 保险费＝保险金额＊保险费率 n 保险储金＝保险金额＊储金率（经批准
第四章家庭财产保险
除外责任(二)
n 被保险人及其家庭成员、服务员、 寄居人员故意行为，或勾结纵容他 人盗窃；
n 地震损失； n 坐落在警戒水位线下的家庭财产； n 保险标的本身缺陷；
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第四章家庭财产保险
思考一下吧？
n 2000年10月，某市职工陈某向A保险公 司投保了家庭财产保险，保险金额5万元。 同年11月，陈某在乡下生活的母亲来看 望儿子，并第一次使用高压锅煮绿豆粥。 由于高压锅的排气孔被一粒绿豆堵塞， 锅内气温不断升高造成爆炸。高压锅及 煤气灶被炸毁，损失金额为800元，陈某 的母亲右手也被炸伤，花去医疗费500元。
第四章家庭财产保险
不承保财产(二)
日用消耗品：烟、酒、食品、 保健品、药品、化妆品；能随 身携带的日常用品；
机动车辆和运输货物； 非法建筑； 生产期的农作物。
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第四章家庭财产保险
保险责任 (基本责任)
n 火灾、爆炸； n 雷击、龙卷风、冰雹、洪水、雪灾、地
面突然塌陷、崖崩、泥石流、暴雨； n 飞行物及其它空中运行物坠落，以及外
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第四章家庭财产保险
分析
n 史某拥有40万元的家庭财产，向保险公 司投保家庭财产保险，保险金额为30万 元。在保险期间史某家中失火，当： （1）财产损失15万元时，保险公司 应赔偿多少？ （2）家庭财产损失35万元时，保险 公司又应赔偿多少？
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第四章家庭财产保险
计算
n 某被保险人向保险公司投保家庭财产保险，保 险金额为100万元。在保险期间该被保险人家 中失火，当： A、 绝对免赔率为5%，家庭财产损失2万元 时，保险公司应赔偿多少？ B、 绝对免赔率为5%，家庭财产损失8万元 时，保险公司应赔偿多少？ C、 相对免赔率为5%，家庭财产损失8万元 时，保险公司应赔偿多少？
保险责任 (扩展责任)
n 盗抢责任 n 第三者责任 n 家用电器用电安全责任 n 现金首饰盗抢责任 n 管道破裂及水渍责任 n 自行车盗窃责任
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第四章家庭财产保险
除外责任(一)
n 战争军事行为或暴乱； n 核辐射污染； n 家用电器的过度使用、超电压、走
电、自身发热造成标的毁损；
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盗窃险
n 存放在保险地址室内的被保险财产； n 案发后应在24小时内通知； n 适用代位追偿原则； n 不包括抢劫责任。
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第四章家庭财产保险
其他
n 家用煤气液化设备专项保险； n 私人建房保险； n 家用电器用电安全保险； n 房屋装潢保险。
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第四章家庭财产保险
承保中的风险控制
定期还本险
n 利息充当保险费 n 定期还本 n 保险期限多样化
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第四章家庭财产保险
案例：王某投保5年期家庭财产两全保险，保险金额为5万元， 第一保险年底发生部分损失一次，保险人赔偿2万元；第三保 险年度发生全部损失，保险人赔偿5万元，以下处理方法正确 的有（ ）
n A 第一保险年度赔偿后，当年有效保险 金额减少为3万元
n B 第二保险年度保险金额自动恢复至5万 元
n C 第三保险年度赔偿后，保险责任终止 n D 第四保险年度保险人应全额退还保险
费
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第四章家庭财产保险
团体家财险
n 投保人与被保险人在形式上发生了 分离；
n 要求团体统一投保； n 保险金额统一计算； n 费率优惠；
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第四章家庭财产保险
第四章家庭财产保险
案例
n 王某将其房屋投保家庭财产保险综合险， 保险金额为1万元，保险期内因火灾造成
• 损失6000元，投保时房屋的市场价为1.5 万元，出险时房屋的市场价为1.2万元， 保险人的赔偿为多少？
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第四章家庭财产保险
案例：
n 王某将其家具投保家庭财产保险综合险， 保险金额为5000元，保险期内因火灾造 成损失4000元，出险时该套家具的市价 为8000元，保险人的赔偿金额为多少？
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第四章家庭财产保险
争论
n 第一种意见认为，被保险人违反安全操作规定 使用高压锅，是造成高压锅爆炸的直接原因， A保险公司不能赔偿。
n 第二种意见认为，高压锅不能自动冲开排气阀， 证明高压锅本身存在缺陷，对因此造成的损失， 应属于除外责任。但是，因高压锅爆炸造成煤 气灶的毁损，则是意外损失，A保险公司应该 赔偿。
第四章家庭财产保险
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第四章家庭财产保险
民事责任风险的来源
n 成员的个人的侵权行为； n 静物责任； n 宠物责任； n 其他责任。
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第四章家庭财产保险
人身风险
n 室内 n 室外 n 工作
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第四章家庭财产保险
家庭财产保险定义
n 是面向城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定 场所的物质财产为保险对象的保险。
n 分项列明保险金额的财产，按受损时的 实际价值分项赔偿，并以保险金额为限。
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第四章家庭财产保险
例如：
n 某投保人列明家电保险额20000元，出险 后损失TV一台，该TV投保时的价格3000 元 ， 出 险 时 的 牌 价 3800 元 ， 则 ： 应 赔 3800 元 （ 新 机 ） 但 若 在 家 用 电 器 20000 元中列明其中TV3000元，则只能赔3000 元。 如果出险时的牌价2000元，应赔偿 2000元。想一想为什么？
理赔的办法。分项保险金额在赔付时不能相互 调剂。 n 二是提供以千元为单位的保险金额档次，投保 人自主选择。
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第四章家庭财产保险
确定保险期限
n 家庭财产综合保险、储金性保险期限(1 年，或5年)
n 个人贷款抵押房屋保险期限（合同约定 的起保日0时至贷款期限日24时）
n 投资保障型家庭财产保险期限（3年）
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第四章家庭财产保险
家庭财产保险案例
n 郭某于1986年1月30日向当地甲保险公司办理了家庭财产 n 保险并附加盗险。保额5000元，保险期限1986年1月31日至
1987年1月30日。后来，郭妻所在单位为全体员工投保了家庭 n 财产保险并附加盗窃险，郭某家的保额为3000元，期限自 n 1986年3月18日至1987年3月17日，但承保人为乙保险公司。 n 1986年5月10日郭某家发生盗窃，郭某向公安部门报案，并通 n 知了甲保险公司，经查勘确定，郭某家被盗损失达20000元， n 其中现金，存折7000元，金银首饰3000元，录象机，高级西 n 装70000元，郭某象甲乙两保险公司提出索赔。
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第四章家庭财产保险
保险价值、保险金额及保险费
n 家庭财产的保险价值是标的出险时的实际价值 （重置价值）
n 保险金额由投保人根据财产的实际价值自行估 价确定。
n 一是实行分项确定保险金额、分项承保、分项
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第四章家庭财产保险
争论：
n 保险公司承保的是电视机与VCD，非保 险标的的损失，保险公司完全可以不承 担赔偿责任，有理由拒赔。
n 建议保险公司应通融给付，弥补王某精 神上的损失。
n 应该奖励王某积极施救的行为，其他财 产损失应作为施救费用给予赔偿。
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第四章家庭财产保险
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第四章家庭财产保险
分析
n 王某于1998年投保家庭财产保险，他只 选择投保了纯平彩电与VCD各一台，保 额3000元。两个月后，因为烧酒精炉时 不慎引发大火。王某情急之下，抢救出 彩电和VCD，因来不及救出其他物品， 结果导致损失4500元。王某向保险公司 提出索赔。
n
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n 如实做好展业宣传； n 做好风险调查与评估； n 投保人如实告知义务的落实； n 实行分项承保和分项确定保险金额； n 推行第一危险与比例相结合的承保方式；
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第四章家庭财产保险
保险期间的风险控制
n 开展防灾防损检查 n 加强宣传 n 参与社会化的防灾防损活动
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第四章家庭财产保险
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第四章家庭财产保险
影响保险费率的因素
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第四章家庭财产保险
家庭财产保险的形式
n 普通家庭财产保险； n 还本家庭财产保险； n 房屋及室内财产保险； n 安居类保险 n 投资保障型保险； n 团体家财险； n 附加险盗窃险、水渍险； n 其他家财险。
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第四章家庭财产保险
n 业务分散，潜力巨大： n 额小量大，成本偏高： n 风险结构有特色： n 风险管理有特色： n 赔偿方式有特色：
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第四章家庭财产保险
可保财产主要包括以下几方面：
n 房屋及其附属设备； n 生活资料； n 农民的农具工具及收获的农副产品； n 与他人共有的财产； n 代保管财产； n 租用财产。
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第四章家庭财产保险
分析
n 王女士家的房屋由于管道设计缺陷，时而发生 马桶倒灌的情况，2002年9月14日，投保了一 份家庭财产保险，但是在投保时王女士未向保 险公司说明这一情况。2002年9月20日，王女 士家的马桶又发生了严重的灌水，造成室内部 分家具受损，且有一台加湿器因短路烧毁。王 女士向保险公司报案，经勘查后发现造成此次 损失的根本原因是管道设计缺陷所致。
n
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第四章家庭财产保险
n 在理赔过程中，乙保险公司发现郭某向甲保险公司进 行投保，后来郭妻所在单位为职工在乙保险公司投保。 因此，乙保险公司认为这属于重复保险，第二份保险 合同无效，乙保险公司不负责赔偿，甲保险公司担保 责任，剔除现金，金银，首饰，字画等不保财产。甲 保险公司以保额的全部5000元赔付郭某。
理赔中的风险控制
n 进行例行审查 n 进行现场查勘 n 合理计算赔款 n 坚持权益转让
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第四章家庭财产保险
分析
n 林先生在投保家财险时选择了"室内财产"项目， 并特别在保单上注明：家中价值3000元的电视 是投保对象。林先生的电视于2005年购买，此 为当年价格。2006年夏天，林先生的电视被闪 电击中漏电，林先生要求保险公司赔偿。保险 公司调查后得知：目前同类电视的价格已降到 了2200元，林先生最后只得到了2200元的赔偿。
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第四章家庭财产保险
不承保财产(一)
n 个体工商户和合作经营组织的营业用具； n 正处于危险状态的财产； n 价值高、保险金额不容易确定的财产：金银
珠宝、货币、邮票、古玩艺术品、字画、文 件、帐册、技术资料、家畜、花鸟鱼虫、盆 景； n 难以用货币衡量其价值的物品；有价证券
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来建筑物或其它固定物体倒塌； n 发生上述保险事故时，为防止灾害蔓延、
或因施救、保护所采取的必要措施而造 成保险标的损失和支付的合理费用。
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第四章家庭财产保险
思考一下吧？
n 王某于1998年投保家庭财产保险，他只 选择投保了纯平彩电与VCD各一台，保 额10000元。两个月后，因为烧酒精炉 时不慎引燃大火。王某情急之下，抢救 出彩电和VCD，因来不及救出其他物品， 结果导致损失4500元。王某向保险公司 提出索赔。
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费率/利率）
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第四章家庭财产保险
保险金额确定时注意：
n 无规范的账目可查： n 保险金额常是一个整数和： n 分项确定保险金额：
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第四章家庭财产保险
以下3个问题
n 新财产赔新价，旧财产按新旧程度。但 要考虑被保险人维护、保养、使用情况 合理定价。
n 受损财产市场价不同的，赔偿时要以受 损财产一般能恢复到原状为原则。
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第四章家庭财产保险
保险赔偿
n 房屋及其附属设备（视保险金额与保险 价值之间差距）
n 室内财产（第一危险赔偿方式） n 储金性业务 n 个人贷款抵押房屋保险（第一危险赔偿
方式）
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第四章家庭财产保险
保险费
n 保险费＝保险金额＊保险费率 n 保险储金＝保险金额＊储金率（经批准
第四章家庭财产保险
除外责任(二)
n 被保险人及其家庭成员、服务员、 寄居人员故意行为，或勾结纵容他 人盗窃；
n 地震损失； n 坐落在警戒水位线下的家庭财产； n 保险标的本身缺陷；
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第四章家庭财产保险
思考一下吧？
n 2000年10月，某市职工陈某向A保险公 司投保了家庭财产保险，保险金额5万元。 同年11月，陈某在乡下生活的母亲来看 望儿子，并第一次使用高压锅煮绿豆粥。 由于高压锅的排气孔被一粒绿豆堵塞， 锅内气温不断升高造成爆炸。高压锅及 煤气灶被炸毁，损失金额为800元，陈某 的母亲右手也被炸伤，花去医疗费500元。
第四章家庭财产保险
不承保财产(二)
日用消耗品：烟、酒、食品、 保健品、药品、化妆品；能随 身携带的日常用品；
机动车辆和运输货物； 非法建筑； 生产期的农作物。
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第四章家庭财产保险
保险责任 (基本责任)
n 火灾、爆炸； n 雷击、龙卷风、冰雹、洪水、雪灾、地
面突然塌陷、崖崩、泥石流、暴雨； n 飞行物及其它空中运行物坠落，以及外
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第四章家庭财产保险
分析
n 史某拥有40万元的家庭财产，向保险公 司投保家庭财产保险，保险金额为30万 元。在保险期间史某家中失火，当： （1）财产损失15万元时，保险公司 应赔偿多少？ （2）家庭财产损失35万元时，保险 公司又应赔偿多少？
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第四章家庭财产保险
计算
n 某被保险人向保险公司投保家庭财产保险，保 险金额为100万元。在保险期间该被保险人家 中失火，当： A、 绝对免赔率为5%，家庭财产损失2万元 时，保险公司应赔偿多少？ B、 绝对免赔率为5%，家庭财产损失8万元 时，保险公司应赔偿多少？ C、 相对免赔率为5%，家庭财产损失8万元 时，保险公司应赔偿多少？
保险责任 (扩展责任)
n 盗抢责任 n 第三者责任 n 家用电器用电安全责任 n 现金首饰盗抢责任 n 管道破裂及水渍责任 n 自行车盗窃责任
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第四章家庭财产保险
除外责任(一)
n 战争军事行为或暴乱； n 核辐射污染； n 家用电器的过度使用、超电压、走
电、自身发热造成标的毁损；
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盗窃险
n 存放在保险地址室内的被保险财产； n 案发后应在24小时内通知； n 适用代位追偿原则； n 不包括抢劫责任。
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第四章家庭财产保险
其他
n 家用煤气液化设备专项保险； n 私人建房保险； n 家用电器用电安全保险； n 房屋装潢保险。
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第四章家庭财产保险
承保中的风险控制
定期还本险
n 利息充当保险费 n 定期还本 n 保险期限多样化
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第四章家庭财产保险
案例：王某投保5年期家庭财产两全保险，保险金额为5万元， 第一保险年底发生部分损失一次，保险人赔偿2万元；第三保 险年度发生全部损失，保险人赔偿5万元，以下处理方法正确 的有（ ）
n A 第一保险年度赔偿后，当年有效保险 金额减少为3万元
n B 第二保险年度保险金额自动恢复至5万 元
n C 第三保险年度赔偿后，保险责任终止 n D 第四保险年度保险人应全额退还保险
费
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第四章家庭财产保险
团体家财险
n 投保人与被保险人在形式上发生了 分离；
n 要求团体统一投保； n 保险金额统一计算； n 费率优惠；
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第四章家庭财产保险
第四章家庭财产保险
案例
n 王某将其房屋投保家庭财产保险综合险， 保险金额为1万元，保险期内因火灾造成
• 损失6000元，投保时房屋的市场价为1.5 万元，出险时房屋的市场价为1.2万元， 保险人的赔偿为多少？
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第四章家庭财产保险
案例：
n 王某将其家具投保家庭财产保险综合险， 保险金额为5000元，保险期内因火灾造 成损失4000元，出险时该套家具的市价 为8000元，保险人的赔偿金额为多少？
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第四章家庭财产保险
争论
n 第一种意见认为，被保险人违反安全操作规定 使用高压锅，是造成高压锅爆炸的直接原因， A保险公司不能赔偿。
n 第二种意见认为，高压锅不能自动冲开排气阀， 证明高压锅本身存在缺陷，对因此造成的损失， 应属于除外责任。但是，因高压锅爆炸造成煤 气灶的毁损，则是意外损失，A保险公司应该 赔偿。
第四章家庭财产保险
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第四章家庭财产保险
民事责任风险的来源
n 成员的个人的侵权行为； n 静物责任； n 宠物责任； n 其他责任。
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第四章家庭财产保险
人身风险
n 室内 n 室外 n 工作
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第四章家庭财产保险
家庭财产保险定义
n 是面向城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定 场所的物质财产为保险对象的保险。
n 分项列明保险金额的财产，按受损时的 实际价值分项赔偿，并以保险金额为限。
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第四章家庭财产保险
例如：
n 某投保人列明家电保险额20000元，出险 后损失TV一台，该TV投保时的价格3000 元 ， 出 险 时 的 牌 价 3800 元 ， 则 ： 应 赔 3800 元 （ 新 机 ） 但 若 在 家 用 电 器 20000 元中列明其中TV3000元，则只能赔3000 元。 如果出险时的牌价2000元，应赔偿 2000元。想一想为什么？
理赔的办法。分项保险金额在赔付时不能相互 调剂。 n 二是提供以千元为单位的保险金额档次，投保 人自主选择。
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第四章家庭财产保险
确定保险期限
n 家庭财产综合保险、储金性保险期限(1 年，或5年)
n 个人贷款抵押房屋保险期限（合同约定 的起保日0时至贷款期限日24时）
n 投资保障型家庭财产保险期限（3年）
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第四章家庭财产保险
家庭财产保险案例
n 郭某于1986年1月30日向当地甲保险公司办理了家庭财产 n 保险并附加盗险。保额5000元，保险期限1986年1月31日至
1987年1月30日。后来，郭妻所在单位为全体员工投保了家庭 n 财产保险并附加盗窃险，郭某家的保额为3000元，期限自 n 1986年3月18日至1987年3月17日，但承保人为乙保险公司。 n 1986年5月10日郭某家发生盗窃，郭某向公安部门报案，并通 n 知了甲保险公司，经查勘确定，郭某家被盗损失达20000元， n 其中现金，存折7000元，金银首饰3000元，录象机，高级西 n 装70000元，郭某象甲乙两保险公司提出索赔。