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学海无 涯
农产品订单融资模式及典型案例分析
农产品订单融资业务相关概念及发展现状 订单农业是指农户在农业生产经营过程中，按照与农产品购买者签订的契约组织 安排生产的一种农业产销模式。 从理论上讲，订单农业是一种生产组织方式的创新，符合供给侧结构性改革的要 求，有助于农业生产过程中土地、劳动力等生产要素的优化配置，推动农产品供 给结构更好适应市场需求变化，促进农业现代化、产业化发展。从实践意义看，
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学海无涯 农产品订单融资业务的两种基本模式 （一）农产品订单银行贷款融资模式 农产品订单银行贷款融资主要是指订单农业生产经营主体凭借农产品订单向银 行业金融机构进行融资。 一般运行模式为：生产经营主体获得农产品订单，以订单为依据提出贷款申请， 银行对农产品订单进行审核并发放贷款，生产经营主体组织订单农产品生产，订 单农产品交付后以货款优先偿还贷款。 从涉及主体看，又分为两类：第一类是生产主体融资，直接从事农业生产的企业 或农户以获得的订单进行融资，用于购买生产资料；第二类是经营主体融资，订 单农业组织、销售企业以获得的大额农产品订单进行融资，用于流动资金周转。
图 2 农产品订单资金互助组织融资模式 农产品订单融资典型案例分析 人民银行于 XXXX 年在山东省寿光市（县级市）开展农产品订单融资业务试点， 打造了以农产品订单银行贷款融资为主的“山东寿光模式”。 与此同时，试点地区以外的新型农业经营主体在发展订单农业过程中自发探索融 资模式，其中四川荣县发展了以农产品订单资金互助组织融资为特色的“四川荣 县模式”。以下对上述两种农产品订单融资模式及特征进行简要分析。 （一）“山东寿光模式” 1.基本情况
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学海无涯
山东寿光被称为“中国蔬菜之乡”，农业产业化程度非 XXXX 年末，仅 农民专业合作社就达 908 家。 XXXX 年，山东寿光被中国人民银行确定为全国唯一试点地区，开办农产品订 单融资贷款业务。试点一年就向 30 多家新型农业经营主体、3600 多户农户 发放农产品订单融资贷款 9 亿多元，支持订单农业生产近 13 万亩。
注：①至⑤为生产主体融资，⑴至⑸为经营主体融资。 图 1 农产品订单银行贷款融资模式
（二）农产品订单资金互助组织融资模式 农产品订单资金互助组织融资是指订单农业生产主体通过设立资金互助组织等 方式，为资金互助组织社员提供订单农业生产贷款。
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学海无涯 一般运行模式为：订单农产品生产组织者（农业企业、专合社）组织设立资金 互 助组织，农户加入资金互助组织成为社员，在订单农产品生产过程中可以向 资金 互助组织申请贷款，用于购买生产资料，在订单农产品收获并交付销售以 后，在 货款中直接扣除贷款，剩余款项再支付给农户，贷款全程封闭运行。
订单农业既有助于改变“小农经济”的高投入、高污染、低效率、低收益等问题，
达到缓解环境压力、增加农民收入等目的，又能有效避免盲目扩大规模化种植带 来的市场波动风险，起到稳定农产品市场价格和粮食产量、促进第一产业发展的 作用。 农产品订单融资通常是指在订单农业生产过程中，企业或者农户凭借买方产品订 单作为授信依据，由银行或者其他金融组织提供专项贷款，企业或者农户将获得 资金用于购买订单农业所需材料并组织生产，由贷款提供方对资金流和物流实施 监控，在农产品交付并收到货款后立即偿还贷款的业务。农产品订单融资属于农 产品供应链金融范畴，是农村金融供给侧改革的创新举措，能够为订单农业生 产主体提供生产所需资金，优化农村金融资源配置，促进订单农业持续发展。 从国际上看，发达国家农产品订单融资业务发展较好。比如，美国建立完善的农 村金融体系，加强对订单农业的信贷支持，通过金融市场筹措资金并用于农业放 贷，赋予金融机构自主处理农产品订单融资业务中的风险管理、人力资源、信息 化和金融创新等相关问题的权限。 又比如，日本建立以政策性金融和合作性金融为主要内容的特色农村金融体系， 前者主要满足农业发展的一般资金需求服务，后者主要满足农业发展所需资金量 大、时间长、风险高的融资需要，为订单农业的发展提供了有力保障。 从国内看，我国农产品订单融资业务发展明显滞后。 XXXX 年，农业部发布《关于发展和规范订单农业的意见》，订单农业在全国
2. 寿光订单农业产业链分布 寿光订单农业产业链涵盖主体众多：当地政府、人民银行出台金融、登记、合同 等配套扶持制度并建立信息平台，农业生产主体（农户）与农产品需求方者签订 订单合同，银行机构创新贷款产品、提供农产品订单贷款支持，保险公司创新保 险产品、提供农业保险和贷款保证保险，农产品需求方向相关平台提供履约信息， 以山东寿光蔬菜产业集团商品交易为代表的线上线下交易机构向全国各地销售 农产品。 3. 农产品订单融资业务模式 “山东寿光模式”主要采用农产品订单银行贷款融资模式，运作机制为： 1 农产品订单生产者持经政府部门登记的订单向银行申请贷款； 2 银行根据生产者资信情况发放农产品订单贷款； 3生产者利用银行贷款生产并交付订单农产品，订单买方向履约登记平台 提供 生产者履约情况； 4生产者偿还贷款，不能按时偿还的，由保险公司代偿（有保险的）或按 传统 方式解决（无保险的）。 4.“山东寿光模式”特征 （1）政府大力扶持。如出台《农产品订单登记管理办法》等一系列制度，建立 “农产品订单登记系统”等三个登记系统，划拨财政资金 1500 万元参与组建订 单融资贷款保证基金。
各地遍地开花。 XXXX 年，国务院出台《关于支持农业产业化龙头企业发展的意见》，推动订
单农业发展进入新一轮高潮。 但除山东寿光等试点地区外，农产品订单融资业务尚未在全国推广，业务规模和 覆盖范围均较小。 目前，我国农产品订单融资业务还面临政策保障不健全、订单价值评估难、抵押 登记欠规范、违约风险较高、业务创新受限等诸多制约。
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学海无涯 2 金融创新力度大。金融机构参与积极性很高，当地银行出台专门制度、开 办农产品订单融资贷款，人保财险公司出资 10 亿元专门用于试点并推出贷款保 证保险。 3 风险分担机制完善。以“贷款保证基金+保险超赔”模式实现风险分担，由 政府（贷款的 1.5%）、保险机构、生产者（贷款的 1%）共同设立贷款保证基 金，生产者无法偿还贷款时，由贷款保证基金偿还，不足部分由保险公司（90% ） 与银行（10%）共担。
农产品订单融资模式及典型案例分析
农产品订单融资业务相关概念及发展现状 订单农业是指农户在农业生产经营过程中，按照与农产品购买者签订的契约组织 安排生产的一种农业产销模式。 从理论上讲，订单农业是一种生产组织方式的创新，符合供给侧结构性改革的要 求，有助于农业生产过程中土地、劳动力等生产要素的优化配置，推动农产品供 给结构更好适应市场需求变化，促进农业现代化、产业化发展。从实践意义看，
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学海无涯 农产品订单融资业务的两种基本模式 （一）农产品订单银行贷款融资模式 农产品订单银行贷款融资主要是指订单农业生产经营主体凭借农产品订单向银 行业金融机构进行融资。 一般运行模式为：生产经营主体获得农产品订单，以订单为依据提出贷款申请， 银行对农产品订单进行审核并发放贷款，生产经营主体组织订单农产品生产，订 单农产品交付后以货款优先偿还贷款。 从涉及主体看，又分为两类：第一类是生产主体融资，直接从事农业生产的企业 或农户以获得的订单进行融资，用于购买生产资料；第二类是经营主体融资，订 单农业组织、销售企业以获得的大额农产品订单进行融资，用于流动资金周转。
图 2 农产品订单资金互助组织融资模式 农产品订单融资典型案例分析 人民银行于 XXXX 年在山东省寿光市（县级市）开展农产品订单融资业务试点， 打造了以农产品订单银行贷款融资为主的“山东寿光模式”。 与此同时，试点地区以外的新型农业经营主体在发展订单农业过程中自发探索融 资模式，其中四川荣县发展了以农产品订单资金互助组织融资为特色的“四川荣 县模式”。以下对上述两种农产品订单融资模式及特征进行简要分析。 （一）“山东寿光模式” 1.基本情况
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山东寿光被称为“中国蔬菜之乡”，农业产业化程度非 XXXX 年末，仅 农民专业合作社就达 908 家。 XXXX 年，山东寿光被中国人民银行确定为全国唯一试点地区，开办农产品订 单融资贷款业务。试点一年就向 30 多家新型农业经营主体、3600 多户农户 发放农产品订单融资贷款 9 亿多元，支持订单农业生产近 13 万亩。
注：①至⑤为生产主体融资，⑴至⑸为经营主体融资。 图 1 农产品订单银行贷款融资模式
（二）农产品订单资金互助组织融资模式 农产品订单资金互助组织融资是指订单农业生产主体通过设立资金互助组织等 方式，为资金互助组织社员提供订单农业生产贷款。
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学海无涯 一般运行模式为：订单农产品生产组织者（农业企业、专合社）组织设立资金 互 助组织，农户加入资金互助组织成为社员，在订单农产品生产过程中可以向 资金 互助组织申请贷款，用于购买生产资料，在订单农产品收获并交付销售以 后，在 货款中直接扣除贷款，剩余款项再支付给农户，贷款全程封闭运行。
订单农业既有助于改变“小农经济”的高投入、高污染、低效率、低收益等问题，
达到缓解环境压力、增加农民收入等目的，又能有效避免盲目扩大规模化种植带 来的市场波动风险，起到稳定农产品市场价格和粮食产量、促进第一产业发展的 作用。 农产品订单融资通常是指在订单农业生产过程中，企业或者农户凭借买方产品订 单作为授信依据，由银行或者其他金融组织提供专项贷款，企业或者农户将获得 资金用于购买订单农业所需材料并组织生产，由贷款提供方对资金流和物流实施 监控，在农产品交付并收到货款后立即偿还贷款的业务。农产品订单融资属于农 产品供应链金融范畴，是农村金融供给侧改革的创新举措，能够为订单农业生 产主体提供生产所需资金，优化农村金融资源配置，促进订单农业持续发展。 从国际上看，发达国家农产品订单融资业务发展较好。比如，美国建立完善的农 村金融体系，加强对订单农业的信贷支持，通过金融市场筹措资金并用于农业放 贷，赋予金融机构自主处理农产品订单融资业务中的风险管理、人力资源、信息 化和金融创新等相关问题的权限。 又比如，日本建立以政策性金融和合作性金融为主要内容的特色农村金融体系， 前者主要满足农业发展的一般资金需求服务，后者主要满足农业发展所需资金量 大、时间长、风险高的融资需要，为订单农业的发展提供了有力保障。 从国内看，我国农产品订单融资业务发展明显滞后。 XXXX 年，农业部发布《关于发展和规范订单农业的意见》，订单农业在全国
2. 寿光订单农业产业链分布 寿光订单农业产业链涵盖主体众多：当地政府、人民银行出台金融、登记、合同 等配套扶持制度并建立信息平台，农业生产主体（农户）与农产品需求方者签订 订单合同，银行机构创新贷款产品、提供农产品订单贷款支持，保险公司创新保 险产品、提供农业保险和贷款保证保险，农产品需求方向相关平台提供履约信息， 以山东寿光蔬菜产业集团商品交易为代表的线上线下交易机构向全国各地销售 农产品。 3. 农产品订单融资业务模式 “山东寿光模式”主要采用农产品订单银行贷款融资模式，运作机制为： 1 农产品订单生产者持经政府部门登记的订单向银行申请贷款； 2 银行根据生产者资信情况发放农产品订单贷款； 3生产者利用银行贷款生产并交付订单农产品，订单买方向履约登记平台 提供 生产者履约情况； 4生产者偿还贷款，不能按时偿还的，由保险公司代偿（有保险的）或按 传统 方式解决（无保险的）。 4.“山东寿光模式”特征 （1）政府大力扶持。如出台《农产品订单登记管理办法》等一系列制度，建立 “农产品订单登记系统”等三个登记系统，划拨财政资金 1500 万元参与组建订 单融资贷款保证基金。
各地遍地开花。 XXXX 年，国务院出台《关于支持农业产业化龙头企业发展的意见》，推动订
单农业发展进入新一轮高潮。 但除山东寿光等试点地区外，农产品订单融资业务尚未在全国推广，业务规模和 覆盖范围均较小。 目前，我国农产品订单融资业务还面临政策保障不健全、订单价值评估难、抵押 登记欠规范、违约风险较高、业务创新受限等诸多制约。
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学海无涯 2 金融创新力度大。金融机构参与积极性很高，当地银行出台专门制度、开 办农产品订单融资贷款，人保财险公司出资 10 亿元专门用于试点并推出贷款保 证保险。 3 风险分担机制完善。以“贷款保证基金+保险超赔”模式实现风险分担，由 政府（贷款的 1.5%）、保险机构、生产者（贷款的 1%）共同设立贷款保证基 金，生产者无法偿还贷款时，由贷款保证基金偿还，不足部分由保险公司（90% ） 与银行（10%）共担。