复旦大学货币银行学课件共16页文档
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特点
（一）银行信用具有动员、分配资金的广泛性； （二）银行信用具有间接融资的特性，因为银行是一 个金融中介机构； （三）银行信用具有综合性，银行是国民经济的综合 部门和纽带，可以通过多种手段对国民经济进行反映、监 督和管理； （四）银行信用具有创造流通工具的功能，银行可以 根据国民经济有伸缩地供应货币。 尽管银行信用是现代信用的主要形式，但商业信用依 然是现代信用制度的基础。
国家信用的基本形式是公债、国库券以及专项债 券。国家举债的目的是用于弥补财政赤字或获得 国家重点建设所需资金。因此，国家信用又是一 种由信用分配转化为财政分配的特殊信用形式。
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五、消费信用
消费信用是指工商企业、银行或其他 金融机构以商品、货币或劳务的形式向消 费者个人提供的信用。消费信用的对象通 常是耐用高档消费品如家具、汽车、家用 电器、房屋等。
用提供的是商品形态的信用，授信方提供的商品 是受信方的生产和经营要素，而不是相反； （三）商业信用的债权人和债务人都是商品经营 者； （四）商业信用与商品交易相结合，直接为商品 生产和流通服务，但也容易造成繁荣和需求的 假象，在生产高涨和危机来临之际，造成更大的 破坏。
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商业信用的局限性
（一）授信规模的限制； （二）商业信用的范围比较狭窄（包括 授受信双方的信用了解；单向性）； （三）时间较短，不能提供较长期信用。
（四）信用是与商品货币经济紧密相联的经
济范畴。不同社会的信用反映了不同社会的经
济关系。
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第二节 信用形式
信用作为一种借贷行为，要通过 一定的形式表现出来。所谓信用形式， 就是表现借贷关系特征的形式。根据 信用主体的不同，信用的基本形式可 划分为高利贷信用、商业信用、银行 信用、国家信用、消费信用等。
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二、商业信用
商业信用是企业之间，由于商 品交易而延期付款或预收货款所发 生的借贷活动，它是以商品形态提 供的信用。商业信用的具体形式很 多，如赊销赊购商品、分期付款、预 付定金等，归纳起来可分为赊销与预 付两大类。由于商业信用与商品流通 紧密结合在一起，故称为商业信用。
7
商业信用的特点
（一）商业信用提供的是商品形态； （二）商业信用的使用具有单向性。由于商业信
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二、信用的本质
信用是与商品经济和货币紧密联系 的经济范畴，它是商品生产与交换和货 币流通发展到一定阶段的产物。信用关 系是在商品货币关系基础上产生的，反 映了商品生产者之间的经济关系，也为 商品货币经济所共有。信用作为一个经 济范畴，是以偿还和付息为条件的价值 单方面的运动。
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对它的本质可以从以下几个方面认识：
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银行信用的主体与商业信用不同，银行信用 的债务人是厂商、政府、家庭和其他机构，而 债权人是银行和货币资本所有者及其他专门的 信用机构；银行信用的客体是货币资本；银行 信用与产业资本的动态不完全一致；在商业周 期的各个阶段，对银行信用与商业信用的需求 不同。
由于银行信用克服了商业信用的局限性，可以 在更大程度上满足经济发展的需要，所以银行 信用成为现代信用的主要形式。银行信用的成 熟与否，是检验一个国家信用制度是否发展与 完善的标准。
（一）信用不是一般的借贷行为，而是以
偿还和支付利息为条件的。
（二）信用是价值运动的一种特殊形式。
价值运动的形式有多种，而信用是通过一系列
的借贷——偿还——支付过程实现的。价值单
方面的转移同传统的对等转移形成鲜明的对比。
（三）信用是一种债权债务关系。贷出方
为债权人，借人方为债务人，信用关系是债权
债务关系的统一。
四、国家信用
国家信用是以国家或政府为一方所取得或提供的 信用。它包括两种不同形式的信用：一种是国家 或政府以债务人身份通过发行债务凭证来吸收社 会资金以满足国家或政府的需要；另一种是国家 或政府以债权人身份向社会提供信用。狭义的国 家信用通常只指第一种形式，而包括第二种形式 的国家信用则被称为广义的国家信用。
【本章知识框架】
1
第一节 信用概述
一、什么是信用
在经济学中，信用是一种体现特定经济关 系的借贷行为。它有两种表现方式：或者是以 收回为前提条件的付出即贷出，或者是以保证 归还为义务的获得即借入。
这种借贷活动可以采取商品形式，也可以 采取货币形式。不管采取商品形式还是货币形 式，信用是一种价值运动形式。
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一、高利贷信用
高利贷信用就是高利贷资本的运动形式， 是以取得高额利息为特征的借贷活动。高 利贷资本是指通过放贷货币或实物获得高额 利息的一种生息资本。它产生于原始社会末 期，广泛存在于奴隶社会和封建社会。
它的特点主要有：一是利率高（一般 年利率高达30％以上，甚至高达百分之几 百）；二是对生产有破坏作用。
因此商业信用不能完全适应现代经 济发展的需要。
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三、银行信用
银行信用是银行及其他各种全融机构 以货币形式通过存贷款、贴现等业务活动 提供的信用。银行信用是在商业信用的基 础上发展起来的一种更高层次的信用形式， 它与商业信用一起成为一个经济社会信用 体系的基本成分，而且是经济社会扩大再 生产的必要前提条件，是一切经济社会信 用体系的主导和核心。
消费信用的主要形式有赊销、分期付 款和消费贷款。
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Байду номын сангаас
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特点
（一）银行信用具有动员、分配资金的广泛性； （二）银行信用具有间接融资的特性，因为银行是一 个金融中介机构； （三）银行信用具有综合性，银行是国民经济的综合 部门和纽带，可以通过多种手段对国民经济进行反映、监 督和管理； （四）银行信用具有创造流通工具的功能，银行可以 根据国民经济有伸缩地供应货币。 尽管银行信用是现代信用的主要形式，但商业信用依 然是现代信用制度的基础。
国家信用的基本形式是公债、国库券以及专项债 券。国家举债的目的是用于弥补财政赤字或获得 国家重点建设所需资金。因此，国家信用又是一 种由信用分配转化为财政分配的特殊信用形式。
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五、消费信用
消费信用是指工商企业、银行或其他 金融机构以商品、货币或劳务的形式向消 费者个人提供的信用。消费信用的对象通 常是耐用高档消费品如家具、汽车、家用 电器、房屋等。
用提供的是商品形态的信用，授信方提供的商品 是受信方的生产和经营要素，而不是相反； （三）商业信用的债权人和债务人都是商品经营 者； （四）商业信用与商品交易相结合，直接为商品 生产和流通服务，但也容易造成繁荣和需求的 假象，在生产高涨和危机来临之际，造成更大的 破坏。
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商业信用的局限性
（一）授信规模的限制； （二）商业信用的范围比较狭窄（包括 授受信双方的信用了解；单向性）； （三）时间较短，不能提供较长期信用。
（四）信用是与商品货币经济紧密相联的经
济范畴。不同社会的信用反映了不同社会的经
济关系。
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第二节 信用形式
信用作为一种借贷行为，要通过 一定的形式表现出来。所谓信用形式， 就是表现借贷关系特征的形式。根据 信用主体的不同，信用的基本形式可 划分为高利贷信用、商业信用、银行 信用、国家信用、消费信用等。
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二、商业信用
商业信用是企业之间，由于商 品交易而延期付款或预收货款所发 生的借贷活动，它是以商品形态提 供的信用。商业信用的具体形式很 多，如赊销赊购商品、分期付款、预 付定金等，归纳起来可分为赊销与预 付两大类。由于商业信用与商品流通 紧密结合在一起，故称为商业信用。
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商业信用的特点
（一）商业信用提供的是商品形态； （二）商业信用的使用具有单向性。由于商业信
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二、信用的本质
信用是与商品经济和货币紧密联系 的经济范畴，它是商品生产与交换和货 币流通发展到一定阶段的产物。信用关 系是在商品货币关系基础上产生的，反 映了商品生产者之间的经济关系，也为 商品货币经济所共有。信用作为一个经 济范畴，是以偿还和付息为条件的价值 单方面的运动。
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对它的本质可以从以下几个方面认识：
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银行信用的主体与商业信用不同，银行信用 的债务人是厂商、政府、家庭和其他机构，而 债权人是银行和货币资本所有者及其他专门的 信用机构；银行信用的客体是货币资本；银行 信用与产业资本的动态不完全一致；在商业周 期的各个阶段，对银行信用与商业信用的需求 不同。
由于银行信用克服了商业信用的局限性，可以 在更大程度上满足经济发展的需要，所以银行 信用成为现代信用的主要形式。银行信用的成 熟与否，是检验一个国家信用制度是否发展与 完善的标准。
（一）信用不是一般的借贷行为，而是以
偿还和支付利息为条件的。
（二）信用是价值运动的一种特殊形式。
价值运动的形式有多种，而信用是通过一系列
的借贷——偿还——支付过程实现的。价值单
方面的转移同传统的对等转移形成鲜明的对比。
（三）信用是一种债权债务关系。贷出方
为债权人，借人方为债务人，信用关系是债权
债务关系的统一。
四、国家信用
国家信用是以国家或政府为一方所取得或提供的 信用。它包括两种不同形式的信用：一种是国家 或政府以债务人身份通过发行债务凭证来吸收社 会资金以满足国家或政府的需要；另一种是国家 或政府以债权人身份向社会提供信用。狭义的国 家信用通常只指第一种形式，而包括第二种形式 的国家信用则被称为广义的国家信用。
【本章知识框架】
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第一节 信用概述
一、什么是信用
在经济学中，信用是一种体现特定经济关 系的借贷行为。它有两种表现方式：或者是以 收回为前提条件的付出即贷出，或者是以保证 归还为义务的获得即借入。
这种借贷活动可以采取商品形式，也可以 采取货币形式。不管采取商品形式还是货币形 式，信用是一种价值运动形式。
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一、高利贷信用
高利贷信用就是高利贷资本的运动形式， 是以取得高额利息为特征的借贷活动。高 利贷资本是指通过放贷货币或实物获得高额 利息的一种生息资本。它产生于原始社会末 期，广泛存在于奴隶社会和封建社会。
它的特点主要有：一是利率高（一般 年利率高达30％以上，甚至高达百分之几 百）；二是对生产有破坏作用。
因此商业信用不能完全适应现代经 济发展的需要。
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三、银行信用
银行信用是银行及其他各种全融机构 以货币形式通过存贷款、贴现等业务活动 提供的信用。银行信用是在商业信用的基 础上发展起来的一种更高层次的信用形式， 它与商业信用一起成为一个经济社会信用 体系的基本成分，而且是经济社会扩大再 生产的必要前提条件，是一切经济社会信 用体系的主导和核心。
消费信用的主要形式有赊销、分期付 款和消费贷款。
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