农村金融体制改革探讨

金 融服 务产 品的单 一 化 ，在很 大 程 度 上
限制 了农 村 经济 的发 展 。 二 ， 第 农信 社 作
为 农 村 金 融 的 核 心 力 量 ， 目前 主 要 通 过
这可 以增加农 户的投 资， 对农 业生产 有利 ，
对 解 决 农 户 融 资 难 的 问 题 有 一 定 的 积 极
要 组 成 部 分 ， 是 为 实现 国 家 各 个 时 期 的 它 总任务 、 实现 农 一 个 能满足 “ 农” 三 发展 需 要 的金 融 体 系 。 目前 农 村 已形 成 了 以 农 业 发 展 银
行 、 业 银 行 和 农 村 信 用 社 以 及 主 要 负 责 农
善， 主管 理流 于 形 式， 员代 表 大会 、 民 社 理 事 会 和 监 事 会 制 度 形 同 虚 设 ； 三 ， 村 第 农 信用 社 不 良资产 十分 严 重 。 （ 非 正 规 金 融 组 织 存 在 较 大 风 险 四） 在 我 国 实 际 生 产 生 活 中，各 种 形 式 的 非正 规金 融组织 活跃在 农村 金 融市场 上 。
革 的成败 ， 也制 约着农 村 市场经 济乃 至全
国 市 场 经 济 的确 立 和 发 展 。 因此 ， 村 金 农
融体 制 改革在 经 济体 制 改 革 中 的地 位 和 作用 至关重 要。
一
、
农 村 金 融体 制 概 述 及 发 展 现 状
济 的发 展，对 农村 金 融 的服 务 功 能 提 出 了 更 高 的 要 求 。 可 在 城 市 广 泛 开 展 的 一 些业 务在 农 村还 几 乎是 一片 空 白。 农村
体 制改革 的路径 。
存在 着金 融抑制 的现 象。就 目前我 国农村 金 融体制现状 而 言，其存在 的 问题令 人十
分担 忧。
二 、 有 农 村 金 融 体 制 中 存 在 的 问题 现 在 进 行 新 的 改 革 之 前 ， 须 首 先 弄 清 必
关 键 词 ： 村 金 融 ； 制 改 革 ； 径 农 体 路
选 择
楚 现 有农 村 金 融体 制 中存在 的弊 端 和缺
陷 ， 而言 之 ， 是 要 弄清 楚 哪 些方 面 已 换 就
他 国有 商 业银 行 无异，从 农 村 转 向城 市， 从农 业 转 向工 商 业 ；而 邮政 储 蓄 只存 不 贷 。 因 此 ， 村 信 用 社 成 了农 村 金 融 市 场 农
非 常大。即使 在资 金短缺 而银行 信贷无 法 满足 的情 况 下 ， 民间借 贷 仍有 着 重 要 作 用 。民间信用和 融资 方式实 际上是 多种 多 样 的， 包括 担保 抵押 借 贷 、 间票据 贴 现 、 民 各 种 呈 会 以及 互 助 会 等 ， 同 时 民 间金 融 但 活动也 有相 当的风 险 ； 民间借款 中有相 且 当一部分 是高利 贷，会 出现诈骗 和 恶意逃
农 村 金 融 体 制 经 重 新 定 位 后 ， 结 构 其
出现 了重 大调整 ， 同时随着 四大 国有 商业
银 行 的退 出 以及 对 非 正 规 金 融 的 整 顿 ， 农 村 信 用 社 成 为 农 村 金 融 的 主 力 军 。农 村 金 融本 身 是 一 个 独 立 系 统 ， 由 若 干 要 素 所 是
担 保 公 司 按 照 一 定 的 分 红 比 例 返 还 给 社
针对 邮政储 蓄 只存 不贷 的现 状 ， 必须
对 现有 邮政储 蓄制度 进 行 改革 。首先 ， 将 县 以 下 邮 政 储 蓄 吸 收 的 存 款 ，通 过 人 民 银 行 全 额用 于 增 加对 农 村 金 融机 构 的再 贷 款， 并将 此作 为 一项 制度 稳 定 下来 ； 次 ， 其 降低 邮政 储 蓄 新增 存 款 转存 中央银 行 利 率， 大力推 进 邮政 储蓄银 行的建 立， 设立 并
农 村 金 融 体 系 的 构 造 ， 仅 牵 涉 到 甚 不 至决 定我 国整个 金融体 制 的改革 效 能， 决 定 着 金 融 体 系 功 能 是 否 健 全 、 融 整 体 改 金
用社 也 存 在 一 些 问题： 一 ， 第 它是 在 政 府 隐 性 担 保 下 运 作 ； 第 二 ， 治 理 结 构 不 完
速 扩张 的 同时， 村 经济 增长 没有 出现 与 农 之 相协调 的景象。 第二种 观 点认为 ： 改革
据 调查 统计 ， 间借 贷的规 模和 作 用 民
我 国农 村信 贷 资金 投入 严 重不 足， 这
与农 业在 国 民经济 中的地 位 是 不相 适 应
的 ， 关 键 的 是 还 导 致 了广 大 农 村 存 在 严 最
发 放 “ 额 贷款 ” “ 保 贷 款” 务 发 展 小 和 联 服 农 村 经 济 。 “ 额 贷 款 ” “ 保 贷 款 ”已 小 和 联
成 为 农 信 社 支 农 的 重 要 渠 道 之 一 。 但 随
的监 管之 外， 有 较 大金 融风 险 ； 二 ， 具 第 农
村 非 正 规 金 融 组 织 的 高 利 贷 运 营 可 能 会
加 剧 经 济 落 后 地 区 的 贫 困 ； 三 ， 村 非 第 农
正 规 金 融 组 织 缺 乏 法 人 主体 ，组 织 制 度 不
当前 ， 国的农村 金 融环境 正处 在 变 中
革 和 调 整 时 期 。我 国 农 村 金 融 供 不 应 求 的
规 范， 在责任 承担 上难 以保 证。 （ ） 村 民间借 贷 缺 乏政 策 及 法 律 五 农
ＦＮ Ｎ Ｉ Ａ ＣＥ＆ Ｅ ＯＮ Ｃ ＯＭＹ 金 融 经 济
农村金 融体制 改革探讨
口 游 波
摘 要 ： 业 是 国 民 经 济 的 基 础 ， 业 农 农 的发 展 更 离 不 开 金 融 的 大 力 支 持 。农 村 金 融 体 制 更 是 整 个 国 民 经 济 管 理 体 制 的 重
务 体 系
保 部 门， 到社保 资金及 房改资 金增值 、 达 保 值 和有 效解决 担保 公 司资金 不足 的 问题 。
其 次， 明 确 担 保 公 司 市 场 定 位 。 户 信 用 要 农 担 保 业 务 风 险 很 高，且 风 险 与 收 益 并 不 对 称 ， 适 合 商 业 化 运 作 ， 保 证 这 项 业 务 顺 不 要 利 开 展 ， 离 不 开 政 府 的 大 力 支 持 ， 而 保 就 因 本 赢 利 应 该 是 其 经 营 的 主 导 方 面 。 后， 最 应 针 对 农 户 和 农 村 各 中 小 企 业 的 实 际 发 展
更 是 农 村 资 金 外 流 的 一 个 重 要 渠 道 。可 邮
政储 蓄在农村 只存 不贷，吸 收的存款 全部 存入人 民银行 。各金 融机构 在农村 吸收 的
持 是必不 可少 的。 要加快 农村金 融发展， 必
融工作 的要 求越来 越 高 ， 而农村 金 融工作
圈 圜 圈
在 贷款原 则 、 构设 置及 资金 管理 等方 面 机 仍是 老 式的 一套 ， 已不 能适应 现如 今形 势 发展 的 需要。 因此 ， 农村 金 融体制 改革 势
储 蓄 业务 的 农村 邮 政储 蓄 等 正规 金 融机
构 为 主 的金 融 体 制 安 排 。 尽 管 如 此， 是 可 还
融 体 制 改 革 在 整 个 经 济 体 制 改 革 中 具 有 相 当重 要 的 地 位 和 作 用 。本 文 从 农 村 金 融 发 展 现 状 出发 ， 对 现 有 农 村 金 融 体 制 中 在 存 在 问题 讨 论 的 基 础 上 ， 出 了农 村 金 融 提
专 门 的 农 村 金 融 服 务 部 门， 向 “ 农 ” 面 三 开
革 的路径 ，针 对农村 金 融需 求 的特 点， 加 快 构 建 功 能 完 善 、 工 合 理 、 权 明 晰 和 分 产 监 管有力 的农村金 融体 系。且在 认真 总结
经 验 的 基 础 上 ， 极 而 又 稳 妥 的进 行 。 积 （ ） 立 多 元 化 的 农 村 金 融 组 织 服 一 建
作用 。可 同时也存在 着一 些问题： 第一 ， 农
村 非 正 规 金 融 组 织 游 离 于 央 行 和 银 监 会
组成 的有机体 。农村 金融体 制 的最大特征
是 具 有 整 体 性 ， 够 实 现 一 定 的 功 能 。 此 能 外 ， 村 金 融 体 制 中各 部 分 也 均 是 相 互 制 农 约 、 互影响 、 互作 用和 相互依 赖 的 ， 相 相 而 这 进 一 步 确 定 了农 村 金 融体 制 的形 态 。
上 惟 一 的 正 规 金 融 组 织 。 可 目 前 农 村 信
前 言
不 适应 现在形 势发展 的需要 ， 甚至 妨碍社 会 生 产 力 的发 展 ， 碍 农 村 金 融 工 作 的 正 妨 常开展。现 有金 融体系在 为农村服 务 中存
在 以下主 要问题： （ ） 村 金 融 服 务 功 能 不 健 全 一 农 这 主 要 体 现 在 两 个 方 面 ： 一 ， 期 第 长 以 来 在 农 村 服 务 的 各 金 融 机 构 只 办 理 单 纯 的 存 款 和 贷 款 业 务 。 然 而 随 着 农 村 经
在 必 行 ， 须 尽 早 探 讨 出 农 村 金 融 体 制 改 必
４ 完善 邮政储 蓄 制度 ， 立 有效 的农 ． 建
村 资 金 回 流 机 制
先， 当前 县域财 政比较 困难 、 在 民营资本 有 限的情况 下， 可适 当调整 社保资 金、 改资 房 金 使用 范 围， 将部分 资金 注入 担保公 司， 由
着 经 济 的发 展 ， 业务 急 需进 一 步 改进 。 此 信 贷额 度较 小 ，就 不 能 满足 农 民发 展 规 模 化种 养 殖 业 和 农 产 品加 工 业 需 要 ； 贷 款 期 限 太 短 ， 更 不 利 于 农 户 从 长 远 角 度
安排 农 业生 产经 营 活动 。 （ ） 村 资 金 外 流 现 象 严 重 二农
开 放 以来 ，特 别是 ２ ０世 纪 ９ ０年代 以来 ， 金 融 机构 对 农村 信 贷 资金 投入 不 足 的 问 题仍 未改 变。在社会 主义 新农村 建设过程
中 需 要 大 量 的 资 金 投 入 ，而 金 融 资 金 的 支
末 以来， 国农 户存款余 额就 大 于贷款， 我 并 且存 贷差逐 年扩 大。 此外 ， 村 邮政储 蓄 农
的支 持 和 监 督
矛 盾 已经 成 为制 约 农村 地 区经 济 发展 的 速度 和巩 固农村社 会稳定和 谐 的瓶 颈。对 此， 成为理 论界 研究 的热 点。第 一种 观点 认 为 ： 中国成立 以来 中国农 村金 融业在 新 数 量上取 得 了长足进 步 ， 是 其数 量在迅 但
存 款 明显多于 贷款，从 而导致农 村资金 大
量 外流 。
（ ） 村 金 融 市 场 缺 乏 竞 争 主 体 和 三 农 竞争机 制 目前 ， 国 农 村 金 融 市 场 虽 然 存 在 着 我 多 种 形 式 的 金 融 组 织 ， 但 这 些 金 融 组 织 之 间 并 没 有 形 成 有 效 的 竞 争 机 制 。 尤 其 是农 业发展银行不仅资金来 源不稳定， 而 且 资 金 运 用 效 益 低 下 ，业 务 范 围 狭 窄 ， 仅 在 农 产 品 收 购 方 面 发 挥 着 政 策 性 金 融 组 织 的 作 用 。 农 业 银 行 业 务 范 围 已 与 其
废债 务 的行为， 重影 响社会 的稳定 。 严 三、 村金 融体 制改革 的路径探讨 农 迅 速 发 展 的 农 村 经 济 形 势 对 农 村 金
重 的资金外流 现象 。农村资金 外流 的渠道
主要是 各金 融机构 在农 村 吸收储 蓄存 款 ， 再 转 投 向农 业 以 外 的 其 他 行 业 。从 上 世 纪