第五章 电子支付及电子货币

电子支票系统指的是电子资金的传输，它包含三个实体：即购买 方、销售方和金融机构。
电子支票方式的付款可以脱离货币和纸张进行。
与传统的纸支票和其他形式的支付相比，电子支票的 优点*

1）节省时间 2）减少处理纸质支票费用 3）减少支票被退回情况的发生

4）电子支票在支付时，不用担心丢失或被盗
第五章 电子支付及电子货币
第一节 电子支付与电子货币概述
一、电子支付与传统支付


传统支付方式
传统支付指通过现金流转、票据转让以及银行转账等物理实
体的流转来实现款项支付的方式。

传统的支付主要包括两种支付手段：现金和票据
一手交钱，一手交货
电子商务支付系统

电子商务支付系统指的是消费者、商家和金融机构之间，在Internet上，
三、中国的国家支付体系

中国支付系统的特点
第三节 电子支付工具
电子商务的核心是金融服务货币支付. 1982年D.Chaum发表第一篇关于电子货币系统的论 文。 典型的电子货币包括电子货币、电子支票和电子信用 卡。
一、电子现金（E-cash）
电子现金又称为数字现金（digital case），它可以被看做是现实现

从价值尺度看
从流通手段看
从支付手段看 从储藏手段职能看
从世界货币职能看
（二）电子货币可能带来的问题

可能对货币总量需求和货币政策的制定产生潜在的影响


可能带来相关的法律问题
电子货币系统的安全问题
第二节 电子支付的金融网络系统

支付的金融系统，也称清算系统、支付清算系统。是一个国 家或地区对伴随着经济活动而产生的交易者之间、金融机构 之间的债权债务关系进行清偿的一系列组织和安排。
金的电子或数字模拟，电子现金以数字信息形式存在，通过互联网流
通。 电子现金最简单的形式包括三个主体：商家、用户、银行； 四个安全协议过程：初始化协议、提款协议、支付协议、存款协议。
第一个电子现金方案是有D.Chaum在1982年提出来
（一）电子现金的分类

电子现金系统从不同的角度可以有一下几种分法： 1）根据其交易的载体可以分为基于账户的电子现金系统和基于代金券的电子 现金系统。


金融机构或银行
收款人或付款人，资金划出或接收的个人或团队 支付网关：是一种商家授权和支付消息的支付交易获取平台

金融专用网络
认证中心 客户：使用支付 工具
商家
Internet 支付协议 支付网关 支付网关
客户开户行： 提供支付工具
金融专用网络
商家开户行： 处理账单
电子支付系统的参与者
电子支付的特征
接收电子现金的商家与电子现金发放银行之间进行清算，电子现金银行将消费者购买商品的钱支付给商家。
（四）电子现金支付方式存在的问题
⑴只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务。 ⑵成本较高。电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库
存储用户完成的交易和E-Cash序列号以防止重复消费。因此，尚需开发出硬软件成
使用安全电子交易手段进行的商品或服务的交易，它使用新型的支付手
段，完成数据流转，从而实现电子支付。

电子支付系统是电子商务系统的重要的部分，指的是消费者、商家和金
融机构之间使用安全电子手段把支付信息通过信息网络安全地传送到银
行或相应机构，以实现货币支付或资金流转的支付系统。
电子支付系统的参与者主要有：
（三）电子现金支付过程的四个步骤
1、购买电子现金 消费者在电子现金发布银行办理一定的手续，然后购买。 2、存储电子现金 消费者通过个人电脑电子现金终端软件从电子现金银行取出一定数量的电子现金，然后存储在硬盘上，当然 根据电子现金的模式不同，也可以存放在卡或其它介质上。 3、用电子现金购买商品或服务 消费者从同意接收电子现金的商家订货，使用电子现金支付所购商品的费用。 4、资金清算
本低廉的电子现金。
⑶存在货币兑换问题。由于电子货币仍以传统的货币体系为基础，因此德国银行只
能以德国马克的形式发行电子现金，法国银行发行以法郎为基础的电子现金，
⑷风险较大。如果某个用户的硬驱损坏，电子现金丢失，钱就无法恢复，这个风险
许多消费者都不愿承担。更令人担心的是电子伪钞的出现，
在10美元以下的电子交易中所占的比例将达60％。
Swift访问点和远 程访问点
一、SWIFT网络系统

（二）国内银行的SWIFT应用现状
中国银行是国内第一家SWIFT会员（1983）

中国银行的SWIFT网络，建立在中国银行专用物理网基础上，卫星 线路和地面线路互为备份，安全可靠，是国际结算、收付清算、 外汇资金买卖、国际汇兑等多种业务系统的通信主渠道。
银行卡支付方案
CyberCash信用卡支付系统 ChinaPay借记卡网上支付系统
我国信用卡业务的迅速兴起与发展
第四节 主要的电子支付应用软件

IBM的CommercePOINT解决方案 IBMCommercePOINTPayment

--CommercePOINTeTill
（三）美国主要的支付系统
1、联邦资金转账系统（FEDWIRE）：全美境内美元支付系统（主动脉） 2、清算所同业支付系统（CHIPS）：著名的私营跨国大额美元支付系统，
跨国美元交易的主要结算渠道。
3、自动清算所系统（ACH）：覆盖全美的一个电子清算系统，用于银行
间票据交换和清算。（适用于工资发放、政府福利津贴、养老金的发放等， 提供小额支付服务）
--CommercePOINTWallet --CommercePOINTGateWay

IBM Net.Commerce
IBM RegistryforSET认证中心 InstaBuy网上支付系统软件
第五节 网上银行
一、网上银行的概念 巴塞尔银行监管委员会：网上银行是指那些通过电子通道，
一、SWIFT网络系统


（一）SWIFT系统（环球同业银行金融电讯协会）
是一个国际银行间非营利的国际合作组织，总部在比利时的布鲁塞尔 SWIFT网络由许多分布在世界各地的计算机和网络设备组成，这些设备成 为节点，SWIFT网络采用功能分层控制的逻辑设计。
系统控制处理机 片处理机 地区处理机
用户与SAP的连接
取货币、转账，而且具有一般信用卡功能，还能从银行账户
拨出部分金额转入随身携带的IC卡上储存作为电子现金，用 于超市、酒吧、公共交通等多领域支付。
三、电子支票（Electronic Check，Echeck或E-cheque）

电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递 将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。
三、中国的国家支付体系

中国现代化支付系统(CNAPS)是在国家级金融通信网(CNFN) 上运行的我国国家级的现代化的支付系统，是集金融支付服
务、支付资金清算、金融经营管理和货币政策职能为一体的
综合性金融服务系统。可以说是目前我国所运行的所有电子 与网络支付系统的综合集成，如服务于企业间中大资金支付 结算的全国电子联行系统和各商业银行的电子汇兑系统等。
电子支票网上解决方案

Netbill方案 FSTC电子支票系统方案 Netcheque Echeck
电子支票在美国的发展
四、信用卡

（一）信用卡简介 信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记 账消费的信用凭证，是一种特殊的金融商品和金融工具。

“信用”一词来自英语Credit，其含义包括：信用、信贷、信誉、赊销及

在电子商务服务系统中设有电子货币和电子钱包的功能模块、 成为电子钱包管理器。

在电子钱包内只能装电子货币，即装入电子现金、电子零钱、 安全零钱、电子信用卡、在线货币、数字货币等。这些电子 支付工具都可以支持单击式支付方式。

电子钱包如同现金一样，一旦遗失或被窃，Mondex卡内的金钱价值不能重新发行，也就是说持 卡人必须负起管理上的责任。有的卡如被别人拾起照样能用，有的卡写有持卡人的姓名和密码锁 定功能，只有持卡人才能使用，比现金来得安全一些。
（五）电子现金的解决方案

电子现金：由数字公司（Digicash）推出，后被数 字现金技术公司收购。（代币） NetCash（不再使用）：要记录的匿名电子现金支 付系统。 CyberCoin（应用于微业务的电子支付系统）
二、电子钱包的功能

电子钱包是顾客在电子商务购物活动中常用的一种支付工具， 是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。
（一）电子钱包的功能

1)电子证书的管理。包括电子证书的申请、存储、删除等。
2)安全电子交易。进行SET交易时辨认商户的身份并发送交易信息。
3)交易记录的保存。保存每笔交易记录以备日后查询。
（二）利用电子钱包的网上购物的步骤
（三）英国的Mondex卡

Mondex卡作为一种电子钱包，不仅可以在自动提款机上提
电子支票 验证 客 户 验证中心 付款通知单
验证
商家 兑付或转账 银行
验证
索付


电子支票系统的运作过程
1、消费者与商家达成协议，并选择电子支票支付 2、消费者向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单


3、商家通过验证中心对消费者的支票进行验证，确认后送交银行索付
4、银行通过验证中心对支票验证，确认后向商家兑付或转账验证
分期付款等。

信用卡是由附有信用证明和防伪标志的特殊塑料制成的卡片。国际统一标 准是，长85．72mm、宽53．975mm、厚0．762mm。信用卡下面印有发卡 银行(或机构)的名称、图案、简要说明，打制的卡号、有效期、持卡人姓名、 性别、发卡行名缩写；背面附有磁条和签名条，还可印上持卡人的彩色照 片和证件号码等。 (彩照卡，无需身份证了）

（一）电子货币概述
2、特征

电子货币是在传统货币基础上发展起来的。
1）集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体 2）一些类型电子货币的使用和结算不受时间、地点、服务对象等 的限制 3）以计算机技术为依托，进行储存、支付和流通 4）使用简便、安全、迅速、可靠。
（一）电子货币概述
3、职能

电子货币主要有存款、转账和兑现等功能，电子货币和传统 货币一样，都是充当一般等价物的特殊商品。
提供零售与小额支付产品和服务的银行，这些产品和服务包括
中国银行的SWIFT的特点表现在：


风险监控； 处理自动化； 保障银行资金安全； 加强银行管理 ；
二、美国支付系统

（一）美国支付系统概况
（二）美国支付系统特点

1、支付工具多样化、高科技化 2、支付体系庞大健全 3、支付系统众多、服务机制发达 4、法律框架完备
wenku.baidu.com
二、美国支付系统

2）根据电子现金在花费时商家是否需要与银行进行联机验证分为联机电子现
金系统和脱机的电子现金系统。

3）根据一个电子现金是否可以合法的支付多次将电子现金分为可分电子现金
和不可分电子现金。
（二）电子现金具有的基本特征

1、独立性
2、不可重复性
3、匿名性 4、不可伪造性 5、可传递性 6、可分性

电子货币产品在其技术实施方面有所不同


制度上的安排可能变动
电子货币产品在价值转让方式上各有不同 与可转让性相关的是交易记录的程度 电子支付可以突破时间和空间的限制。
二、电子货币

（一）电子货币概述 1、概念 巴塞尔委员会认为：电子货币是指零售支付机制中，通过销售终端， 不同的电子设备之间及在公开网络上执行支付的储值和预付支付机 制。 国际清算银行把电子货币定义为以电子形式存储于消费者持有的电 子设备，依现行货币单位计算的货币价值。 具体地说，电子货币就是以电子化方式来代替传统金属、纸张等媒 体进行资金存储、传送和交易的信用货币。

电子支付网络平台有电话交换网、公用/专用数网、EDI和 Internet，而Internet是电子支付的大众化网络平台。
一、SWIFT网络系统


（一）SWIFT系统（环球同业银行金融电讯协会）
20世纪70年代初，欧洲和北美的一些大银行决定建立一个国 际金融通信系统。该系统要能正确、安全、低成本和快速地 传递标准的国际资金调拨信息。于是，这些大银行于1973年 5月正式成立SWIFT组织，负责设计、建立和管理SWIFT网络， 以便为该组织成员提供国际金融信息传输服务。1977年夏， 完成了 SWIFT网络系统的各项建设和开发工作，并正式投入 运营。