个人信贷业务风险
个人信贷业务风险
(1)未来住宅类房地产市场的走势关注房地产发展的阶段，房地
产市场是个周期性的市场，房价水平处于波峰时期的贷款风险肯定
大于其他阶段的风险，未来的预期市场价格可能普遍低于目前的市
场价格。故金融机构要对不同阶段在首付比例上区别对待，从宏观
上控制住该风险。
(2)住宅功能陈旧。以后人们对住宅的功能要求(如户型设计、外部景观、室内设施等)总是日新月异、不断增强的，当前的住宅在功
能上以后总会逐渐陈旧过时，相应地，其资本价值也有贬值的可能。
(3)房地产估价。如果某地区的房地产估价机构均有高估房地产
价格的倾向，则房地产的融资能力、获利能力均被抬高，相应地，
房地产的资本价值也就容易高估，从而推动经济泡沫的出现。
住宅资本价值风险的出现，可能使按揭住房的未来市场价格极大地低于办理按揭之时的市场价格，导致借款人大面积理性违约，造
成严重的金融动荡和金融危机。
个人住房贷款资金的流动性风险。由于个人住房贷款的借款期限长达10～20年，甚至可达30年，贷款资金的流动性问题如不能解决，个人住房贷款抵押的一级市场必然出现自身无法解决的难题：
资金占用的长期性与资金来源的短期性问题，住房抵押贷款市场的
巨大需求与商业银行等金融机构资金来源有限的矛盾。个人住房贷
款资金的流动性风险，使银行的长期资金使用和短期资金来源的不
匹配，使商业银行自身加大了资金短缺的压力，从而让个人住房贷
款业务难以开展下去。
法律风险。个人住房贷款的法律风险，包括三个层面的内容：(1)合规性问题。个人住房贷款的手续是否完备、合法和有效，如住房
抵押登记和商品房预售的备案登记应办妥等。(2)按揭住房的权利瑕疵。办理个人住房贷款业务，要求按揭住房不存在权利瑕疵，如果
按揭住房还存在其他抵押权人、典权人或其他买受人，则银行的贷
款缺乏安全、有效、足值的抵押担保品，银行的贷款风险自然就很
大了。(3)抵押住房的处分问题。借款人不能归还银行的贷款本息，
尽管抵押住房不存在权利瑕疵，但如果借款人不能从抵押住房迁出
或者借款人迁出后无立足之地，银行就不能顺利地处分抵押物。
8.档案管理风险。个人住房贷款业务的档案保存相当重要，因为在如此长的借款期内(可长达30年)，银行工作人员必然产生变动，
甚至从领导到信贷员要换四、五次班，现在已经发生了因工作人员
变动而造成个人住房贷款业务档案流失的情况，若银行内部有人与
外部勾结，则问题更为严重。若出现个人住房贷款业务档案的失真、失实，则银行的贷款就面临极大风险。
二、个人住房贷款业务的风险防范
个人住房贷款业务的风险因素虽然很多，但其中许多风险因素通过加强制度建设、完善个人住房贷款的信贷管理工作是可以防范的，亦或减小风险。具体来说，有如下一些防范风险的措施：
1.加强个人住房贷款前期评估工作。通过个人住房贷款的前期评估工作，可以选择市场前景好的项目给予贷款支持，从而避免项目
选择风险、销售价格不实风险，部分避免资本价值风险和开发商恶
意套现风险。个人住房贷款前期评估工作包括的基本内容有：
(1)贷款项目评估。通过对按揭项目的建设条件评价、市场前景
分析、开发商素质和业绩评价、项目的财务盈亏平衡分析和风险分析，可以判断项目是否具备给予按揭支持的条件，从而择优挑选好
项目。
(2)对拟提供贷款支持的按揭住房的期房价格进行市场评估，经
银行确认后，确定合理的贷款成数。
对期房价格的市场评估，避免了开发商高价销售策略给银行带来的风险。有的商业银行通过评估机构曾发现，开发商针对按揭住房
的销售价格高出一次性付款售价的30%左右，在这种情况下，开发
商获得了暴利，但银行贷款的风险从一开始就额外加大了。通过评估，还可以部分避免开发商的恶意套现风险。因为即使开发商组织
假的购房者办理了按揭手续，套取了银行现金，但个人住房贷款毕
竟拥有了合法有效、足值的抵押担保品——住房抵押，在开发商仅
能获抵押住房的公允市场价格的七成贷款的情况下(银行还可以根据
按揭住房在建项目的形象进度，预留开发商对购房者的保证金，以
保证在建项目的资金需求。)，开发商终究会想方设法按月代替虚假
的购房者归还贷款，否则银行一旦处分抵押住房，加上银行预留的
保证金，应该可以使贷款风险降到最低，而开发商则得不偿失。
对期房价格的市场价格评估，还可以避免抵押住房的资本价值风险。通过对未来同类住宅类房地产市场走势的分析，对住房功能陈
旧的判断，以及对城市空心化趋势的出现等诸多因素的分析、评估，可以评测出较为公允合理的住房理论价格，根据该理论价格计算的
贷款成数发放个人住房贷款，无疑可以减小抵押住房未来的资本价
值风险。当然，减小抵押住房的未来资本价值风险的前提，还是要
有规范的房地产专业评估机构进行市场价格评估，而且对期房评估
得出的理论价格应能基本反映类似房地产的未来市场趋势，做到公允、合理和可信。否则，如房地产市场价格的虚假和不真实，远远
高于其理论价格(往往由房地产抵押人、贷款银行和评估机构三者共
同推波助澜)，就会和证券投资的过度繁荣一道，形成“虚拟经济”
的极度兴旺，即“泡沫经济”，最后导致经济的全面崩溃。
2.建立个人信用评级制度。不但个人住房贷款业务离不开个人信用评级，其实只要是开展个人消费信贷，都离不开个人信用评级。
人们常说“市场经济是法制经济”，其实也可以说“市场经济也是
信用经济”。个人信用评级制度的建立，目的就是要通过评级掌握
借款人的个人真实收入和财产，掌握借款人有没有个人负债，借款
人以往有没有不良信用记录，从而据以判断借款人的还贷能力和还
贷意愿。但是，目前对个人信用评级制度的建立缺乏权威部门的统筹，往往难以实际推行。比如，建设银行在1999年出台了个人住房
贷款资信评定标准，工商银行也出台了《个人住房贷款借款人资信
评估指导意见》，但都限于住房贷款借款人资信评估和各自银行系统，资信评级结论不能在其他商业银行通用，也不能用于其他个人
消费信贷。并且如果开发商同意卖房给购房者，购房者又支付了首
期购房款，资信评级势必流于形式;如果先办个人资信评级，达不到
资信标准的个人不担不支付评估费，还可以换一家银行办理按揭。
信贷风险的形成是一个从萌芽、积累直至发生的渐进过程。在还款期限届满之前，借款人财务商务状况的重大不利变化很有可能影
响其履约能力，贷款人除了可以通过约定一般性的违约条款、设定
担保等方式来确保债权如期受偿之外，还可以在合同中约定"交叉违
约条款"。交叉违约的基本含义是:如果本合同项下的债务人在其他
贷款合同项下出现违约，则也视为对本合同的违约。一般来说，债
权人都是以当事人未履行其在本合同项下的义务为由，追究债务人
的违约责任，但交叉违约条款突破了这一限制，它颇有"先下手为强，后下手遭殃"的味道，即试图赶在借款人其他贷款合同项下的债务出
现偿还危机之前采取救济措施，以避免自己处于比其他债权人更糟
的处境。此种违约形态在中国现行法上虽无明确规定，但它并不违
反合同法的有关法理及法律精神，现行《合同法》中的不安抗辩权
可以作为其适用的法理依据。因此，交叉违约条款可以作为约定条
款订入合同之中，以使贷款人能够及时全面的掌控借款人的信用水平。
一、修订、完善各项信贷管理制度，保证各项制度之间的协调、配合和制约，确保各项信贷管理制度的贯彻落实。首先，从制度上
完善信贷档案管理。尽快制定、实施《信贷档案管理实施办法》，
就信贷档案的收集、交接、检查进行明文规定，指派专人负责，并
定期检查、考核执行情况。对企业财务资料虚假问题，可以考虑建立"四相符审核"和"财务报表审计失实责任赔偿制度"。具体来说，
就是:一方面银行本身对借款企业的总账、明细账、原始凭证和重要
实物进行核对，做到"四相符";另一方面可与会计师事务所签订合同，委托事务所对银行贷款申请人的财务报表进行审计，并出具审计报告，作为银行审批贷款的依据，并同时在合同中规定，如因其报告
不实而致使贷款损失，注册会计师本人及其所在事务所负责全额赔
偿银行因此而受到的损失。
其次，进一步完善以贷款风险管理为核心的授权授信、审贷分离、分级审批、集体审批、贷款"三查"等风险控制制度。包括:在办理信
贷业务时严格按照业务流程、岗位权限以及行使权限的条件进行运作，加强不同岗位、部门之间的相互监督、制约作用，实行对业务
全过程的风险控制，杜绝各种违规行为的发生;制定贷前调查、贷中
审查及贷后检查的办法和实施细则，规定应该包括的内容、调查方式、核实手段等，以避免流于形式。同时，建立健全岗位责任制，
将信贷管理责任落实到每一个部门、每一个岗位和每一个人，严格
考核，防止有法不依现象的发生。
二、建立健全信贷专门管理机构，防止信贷权力的过分集中，实行信贷决策民主化、科学化。首先要真正落实审贷分离制度，尽快
将贷款的审查和批准权分别落实到不同的职能部门，明确贷款审查
部门的工作范围、工作职责和工作目标，规范贷款审批部门的工作
制度、审批内容、审批权限、审批程序和审批责任。
其次，对大额贷款和疑难问题贷款，应建立专门的贷款管理委员会，具体负责贷款审批决策问题。该委员会可以是一个非常设的机构，但应当由行政领导和业务专家组成，业务专家负责提供贷款申
请人的基本信息、贷款风险分析报告及专家意见，贷款审批实行民
主决策。
第三，将贷款风险评估具体落实到一个独立于信贷业务部门的职能部门。贷款风险定期评估是监测贷款风险度的一项具体工作，需
要独立、科学、客观地对每一笔贷款生命周期中的风险状况作出量
化评估，达到一定风险水平的贷款，就需要有关部门采取有效措施
化解、转移风险。因此，为了保证贷款风险评估的客观性、科学性、时效性，这项工作需要一个独立于信贷业务部门的其他部门来独立
完成。设立专门的信贷管理机构是为了防范信贷权力的过分集中，
利用机构的相对独立性在信贷权力分配中建立起一道"防火墙"。但
为了保证信息的流动性，保证各个部门都能充分占有、共享收集到
的借款人的资信信息，还应该建立信息在有关部门流动的制度，防
止划地为牢、公共信息被一个部门私自占有的情况发生。
三、建立借款人信用信息共享制度。上述两项措施旨在解决商业银行单个分支机构的信贷管理问题，但是由于单个分支机构的业务
领域仅限于某一地区，不可能全面掌握现有借款人，特别是未来借
款人的资信情况。因此，商业银行还应该在其系统内建立借款人信
用信息系统，让其所有的信贷业务部门全面掌握借款人的资信状况、地方经济运行状况、国民经济运行状况、中央政府和地方政府的宏
观或微观经济政策。借款人信用系统可以收集有钱不还、无力偿还
到期债务或者企业运行状况较差、贷款风险度过高的借款人的信息，通过在系统内交流"不良借款人黑名单"的形式，禁止其分支机构向
不良借款人发放新的贷款，并采取有效措施及时收回旧贷款。
有才行长把银行信贷风险管理整成段子了
2015-12-04量化投资协会谈天说地论金融谈天说地论金融 如果一家公司的老板或经理不是成天往政府部门跑，而是往国内外同业跑，往产品市场或资金市场跑，那他一定会变成行业中的先进。如果银行对他的公司彬彬有礼、公事公办，那公司一定是财务健康、运行良好。 信贷风险管理语录（一）：信贷理念、文化篇 1、世界上没有一家银行是因谨慎放贷而破产的，只有因过度发放贷款而倒闭。 2、任何一个傻瓜都能把钱放出去，而收回它则需要相当大的本事。 3、银行的基本职能是预测、承担和管理风险——前美联储主席格林斯潘。 4、风险是客观存在的，风险带来了市场机会，就风险管理而言，识别是核心，管理是必备手段 5、从事信贷或担保业务的企业其核心竞争力本质上体现为管理风险的能力，尤其是管理法律风险的能力，上述相关行业的基本职能是预测、承担和管理风险，要提升上述相关行业管理风险的能力需要从文化、理念、流程和制度、技术和人才培养等多方面入手进行建设。 6、如果银行的贷款管理经常出现问题，其原因并不是它缺乏贷款风险管理的体系、政策制度和程序，而是因为它没有占主导地位的信用文化，不能使这些系统、政策、程序真正执行并发挥作用。
——爱德华《演进着的信用风险管理》 7、不要把鸡蛋放在一个篮子里。——萨谬尔逊《经济学》 8、市场营销部门是在做加法，风险审查部门是在做减法。 9、以客户为中心，你不可能了解所有的客户，你不可能服务所有的客户，我们应该尽量去满足一部分客户的全部需求。 10、人和人类组织所从事的事情一定会出现错误，我们只能控制和减少操作错误的发生。——墨菲定律 11、追求滤掉风险的真实利润。——中信银行经营理念 12、银行的贷款哲学是通过正式的贷款政策书面表达出来的。——乔治、汉普尔《银行管理》 13、做资金生意，只能是救急，不就难！面对暴利，宁可放过，不可做错。 14、全流程风险管理：风险管理不局限于调查阶段。风险管理在业务的每一个环节均得到体现。沿着流程模块，每一个环节均对不同的风险进行选择、过滤以及管理，以最终达到“风险可控”的目的。 15、从贷款获得的息差不是简单的存贷款利差或利润，它只不过是作为对银行给相关借款人发放贷款所承受的相应风险的补偿。目前全球头100家大银行里，有超过80家使用穆迪KMV提供的服务，其开发的模型及计算的预期违约概率
信贷风险控制管理办法 贷款风险管控措施
信贷风险控制管理办法 防范信贷风险是小额贷款公司各项工作的重中之重，是保障小额贷款公司资产质量合理有序健康发展的关键。信贷风险主要包括经营风险、信用风险、道德风险、操作风险、政策风险、利率风险、法律风险等多种。高度重视信贷风险防范工作是小额贷款公司的第一要务。针对本公司的具体情况，特制定本信贷风险控制管理办法。 一、明确分工，实行流程控制 信贷业务操作流程分为贷前、贷中、贷后三大相互独立的阶段，十六个环节进行全程控制，防范风险。实行审贷分离责任制，建立审贷、发放、检查职能分离，岗位分离，相互制约机制，落实环节责任。严禁单人或单个部门独立完成贷款全过程。制定贷款业务的调查、审查、评估、审批、发放、检查、收回、不良贷款催收等过程的操作规程，建立法律审查制度。部门之间严格分工，岗位之间相互协作，实现业务流程 1 的高效运转和相互制衡。 二、把好准入关，实行贷前调查审查控制
对借款人进行贷前调查，对提供的资料审核分析，确定准入底线和进行风险评估。 资料名称 调查审查内容准入底线 风险评估 身份证复印件（借款人、抵质借款人25-60 周岁；具有完全民高风险、虚假、无民事能力、非押人、法定代表人、委托代理人事行为能力的自然人，资料真实法人员不贷等各2 份，核查原件）有效。核实其他有关情况。工作时间连续6 个月以上、稳定工作证明行业工作、公务员、事业单位、垄断行业、优质行业. 银行卡、6 个月内稳定月均收入收入证明3000 元以上、银行对账单、近6 个月内收入稳定. 借款人在银行、税务、法院、工高风险、被列入黑名单、多次长信用报告商等无不良信用记录、未列入黑期欠税、欠费、欠贷或收入负债名单. 比过高者、提供虚假资料不贷。高风险.、无偿还能力不贷低风险 有固定的住所和经营场所。合法高风险居住证明经营。可查询近三个月水费、电无居住地、营业场所、欠缴各种费、煤气费凭证费用不贷。
美国中小商业银行信贷风险管理经验的启示
内容提要:美国是世界上中小银行数量较多市场化运作较为成熟的国家。因为市场竞争的残酷性,美国中小银行为了生存和发展,对风险管理极为重视,特别是在信贷风险管理上形成了一系列较为成熟的经验。这些经验对我国中小银行尤其是城市商业 银行具有很大的借鉴意义。美国是世界上中小银行数量较多、市场化运作较为成熟的国家。在美国约8 000家商业银行中,资产超过100亿美元的还不足10%,资产不超过10亿美元的银行,在全美共有5 000多家。在美国,由于银行业市场的激烈竞争,每年都有一些中小银行被兼并重组,一些中小银行被关闭,但同时也会新增一些中小银行。目前,信贷业务依然是美国中小银行的主要资产业务。因为市场竞争的残酷性,美国中小银行为了生存和发展,对风险管理极为重视,特别是在信贷风险管理上形成了一系列较为成熟的经验。这些经验对我国中小银行尤其是城市商业银行具有很大的借鉴意义。 1·中国城市商业银行与美国社区银行对比 中国城市商业银行与美国的社区银行相似,规模普遍较小(多数资产不足10亿美元),在所属的区域内通过低成本的分销工具为客户提供基本简单的金融服务。专门为低收入的个人消费者提供小额贷款;支持小型企业以为本地经济发展提供便利;将存款作为贷款资金;并致力于提高个人客户和企业客户的生活质量。但是,它们又有着不同点。美国的社区银行既不是开发银行,也不是政府的福利机构。因此,它们不会提供有政府导向性的业务;不会在政府机构的影响下经营;不会优先运作基础设施的项目;不提供特许的利率;也不会把社会的目标置于银行的财务目标之上。一般来说,虽然规模在一定程度上起着决定性的影响作用,然而一家银行的规模大小并不是银行赢利的最主要因素。因此社区银行仍然可以是一种赢利性很高且具有长期稳定性的商业模型。根据美国的情况,赢利性最好的是那些资产在10亿~100亿美元的银行(相当于国内杭州、南京以及大连等的城市商业银行资产规模)以及资产在3亿~5亿美元的银行(相当于葫芦岛、焦作以及马鞍山等的城市商业银行资产规模)。令人惊讶的是,最稳定(亏损企业百分比最小)的银行仍然是资产在3亿~5亿美元的那些小型银行。 2·美国中小商业银行信贷风险管理的特征 2·1美国中小商业银行普遍建立了完善的信贷风险管理 组织构架美国的中小商业银行实行董事会、高级管理层相互独立的、立体的风险管理体系。董事会通过下设的风险审计委员会对全行的风险进行全面监测,尤其是高级管理层的道德风险。银行的高级管理层也建立另一套风险体制框架,实行风险的自我控制与管理:设立对业务风险进行控制的管理部门,对业务部门、管理部门的各类风险进行全面管理,这些部门对首席执行官负责。美国中小商业银行银行实行风险集中管理体制,风险控制在总行层面实现集中化管理,总行对所有风险都具有强大的监控能力。即使像住房抵押贷款一类的零售贷款也实现了由总行集中审批。美国各中小商业银行都设有风险管理部。风险管理部门负责日常风险管理工作,对所有风险管理人员实行“垂直管理”,业务部门所需要的风险管理人员由风险管理部派驻,派驻人员可参与业务经营的整个过程,并与业务部门共同承担责任。贷款风险管理委员会不负责审批贷款,只负责贷款风险监测。贷款的审批按照相互制约的原则进行,单人无法对贷款业务进行决策。对信贷审批的授权主要考虑两个因素:职务高低、业务性质(如批发业务与零售业务就不同)和个人经验。风险管理派驻人员具体负责各业务条线的风险管理,这些人员直接向风险管理部门报告,但对与风险有关的业务决策有发言权,可对风险进行实时控制,寓风险管理于业务经营过程之中。 2·2美国中小商业银行拥有先进的风险管理工具和监测 技术科学的分析是做好风险管理工作的前提,商业银行信贷风险管理中的分析工作必须依赖于一定的管理工具。普遍使用的信用分析系统为中小商业银行提供了在线信贷文件系统,既支持对客户信贷文件的管理,又支持对贷款的在线审批。在线信贷文件系统包括最近为客户量身定做的关系方案;客户经理的最新任务;客户详细信贷文件,其中包含客户信用的历史记
个人信贷风险防控
个人信贷风险防控 信贷风险的形成是一个从萌芽、积累直至发生的渐进过程。下面就为大家解开个人信贷风险防控，希望能帮到你。 个人信贷风险防控一、个人贷款产品、机构准入和授权的关系 二、主要个贷产品风险点及防控措施个贷产品全系列概况总体形象创业好时贷个人商业用房贷款个人助业贷款个人综合授信贷款个人自助循环贷款个人商用车贷款农户小额贷款农村个人生产经营贷款粮食直补贷款安居好时贷综合授信贷款个人质押贷款固定/混合利率二手房交易资金托管存贷双赢还款假日计划气球贷本息分别还款自助循环贷款综合产品和服务消费好时贷一手房二手房接力贷循环贷置换式非交易转按跨行交易转按直客式贷款个人自用车贷款个人助学贷款综合消费贷款房抵贷随薪贷县域工薪人员小额消费贷款出国留学保证金贷款二、个人贷款审查重点是什么? 合规合法性审查是信贷审查的重点。(三)基本要素审查。信贷业务基础资料和内部运作资料是否齐备。(二)主体资格审查。客户和担保人是否具有完全民事行为能力、有关证明材料是否符合规定;客户有效收入证明是否合理; 客户、担保人是否有不良信用记录。二、个人贷款审查重点是什么? (三)信贷政策审查。信贷用途是否合规合法; 信贷用途、金额、期限、利
率、方式等是否符合农业银行信贷政策规定，定价是否合理，是否综合考虑了业务风险与综合收益情况。(四)信贷风险审查。审核客户部门(或调查岗) 测定的客户信用评分;客户职业背景、收入来源的稳定性以及家庭资产负债状况;还款来源; 担保情况;该笔贷款相对应的合作商合作协议是否已到期，该合作协议项下贷款余额是否已超过合作协议最高额度。对于个人经营类信贷业务，还应重点分析客户经营管理能力、生产经营情况和地区经济环境。 三、主要个贷产品风险点及防控措施 (一)个人信贷操作风险风险点及内容 (二)农户小额贷款风险点及防控 (三)个人助业贷款风险点及防控 (四)个人住房贷款风险点及防控 (五)个人商用房贷款风险点及防控 (六)综合消费贷款风险点及防控 (七)下岗失业人员小额担保贷款风险点及防控 (八)个人汽车消费贷款风险点及防控 信贷风险的分类及特点信贷风险的类型可以从总体上划分为市场性风险和非市场性风险两类。市场性风险主要来自企业(借款人)的生产和销售风险(即借款人在商品的生产和销售过程中，由市场条件和生产技术等因素变动而引起的风险;非市场风险主要指自然和社会风险。自然风险是指由于自然因素使借款人蒙受经济损失无法偿还信贷本息的风险;社会风险是指由于个人或团体在社会上的行为引起
如何加强商业银行信贷风险管理
如何加强商业银行信贷风险管理 造成信贷风险的主要原因 从内部来看：一是客户经理的素质风险。一些业务素质偏低的客户经理，一般很难对一笔贷款作出正确的判断，从而使贷款风险增大；而品德素质较差的客户经理，责任心不强，发现问题隐瞒不报，有些甚至帮助企业弄虚作假，把贷款置于损失边缘。 二是管理机制未能奏效带来的管理风险。例如，贷前调查不细致，缺乏对客户偿债能力、经营现金流及信用状况的全面把握，致使向不符合借款条件或不具备偿 还能力的客户发放贷款形成风险；贷后管理不到位，缺乏对企业的全面掌控，不能在第一时间识别风险，丧失最佳退出时机，等等。 从外部来看：一是借款人经营状况发生变化带来的经营风险。贷款一旦放出，主动权转移到借款人这边，借款人的经营风险将直接影响到贷款安全。二是担保失 效带来的担保风险。部分企业之间通过互保、连环保等方式形成了“贷款担保圈”，涉及的债权债务关系极为复杂，一定程度上导致了贷款担保悬空，造成了“担而
不保”的现象。此外，抵押物价值缩水、变现困难等因素，也使担保能力大大弱化。三是中介机构提供不真实资料带来的中介风险。信贷政策要求借款人必须提供企 业财务报表、资产价值报告等有关资料，并且必须经会计师事务所、评估公司等中介机构审计或评估通过。但少数中介机构为了某些不正当收益，为借款人出具了不 真实的报告，增加了商业银行贷款风险。 防范信贷风险的主要途径 （一）加强准入管理。在授信环节，做到科学核定总量、明确区分种类、严格遵循权限；在用信环节，做到深入调查、详细审查、充分审议、严格审批，提出行 之有效的限制条件和管理措施；在审查环节，探索建立独立审查制度、审查合议制度、审查咨询制度以及审查监理制度。对正常贷款，以加强维护和深度开发为主， 持续提供优质高效的服务和信用便利；对关注贷款，密切关注不利因素的变动趋势，确保担保的有效性和充足性，抓住客户资产变现、对外融资、改制重组、经营改 善等时机相机退出；对可疑贷款，果断、依法强制清收。
个人经营贷款风险管理
个人经营贷款风险管理 近年来，各家银行加快金融产品的创新力度，纷纷推出了用于满足私营业主和 个体工商户融资需求的全新金融品种——个人经营贷款，受到市场的热烈响应。 1个人经营贷款的产生 1.1个人经营贷款的产生与国家宏观经济政策密切相关 随着国有企业改革的深化，国有资本正逐步从市场化、赢利性的一般竞争性领 域中退出，实现国有经济结构与布局的调整。与此同时，私营经济持续快速增长， 增幅远高于社会平均水平，并持续地提升在经济总量中的比重，显示出强大竞争优 势和旺盛的生命力。 以苏州地区为例，2005年全市3465家规模以上民营工业企业实现工业总产 值2928.63亿元，同比增长24.2%，拉动全市工业经济增长7个百分点，贡献份额 达到27个百分点，成为全市经济发展的“三驾马车”之一。苏州市地方一般预算收入为316.8亿元，同比增长26.4％，其中个体私营经济的税收增幅最快，为34.8%， 高于全市平均增幅8个百分点。苏州市私营个体经济投资额为563.29亿元，同比 增长25.19%，高于全社会投资平均增幅5个百分点。私营个体经济在全社会比重 达到30.1%，占比逐年提升（见表1）。 私营经济队伍在持续壮大，但私营企业中绝绝大多数均为规模较小的民营企业 和个体工商户。他们正处于事业的起步阶段，他们的产品有着广阔的市场前景，企 业本身也有较好的发展潜力，不过规模小、实力弱成为他们获得银行贷款的“拦路虎”，所以银行发展个人经营贷款业务有着其广阔的市场前景。 1.2个人经营贷款的推出是银行自身发展的需要 （1）银行同业间的竞争日趋激烈迫使银行调整经营策略。随着金融业全面“入世”最后期限的临近以及资本市场的完善，金融产品和融资渠道将表现多元化的趋势，银行贷款作为企业融资的主渠道功能将逐步被淡化。此外，商业银行之间对客户的 争夺，尤其是对大型企业的争夺将日趋激烈。当大型企业融资对银行贷款的依赖度 逐渐减弱时，各家银行，特别是综合竞争水平没有优势的中小银行将在大企业贷款 营销中处于非常不利的地位，即便贷款能够营销出去也将面临无利可图的尴尬境地。在同业激烈竞争的市场环境下，各家银行将注重的目光投向中小型私营业主，一些 重合同、守信誉的中小型企业逐渐受到银行的青睐。
个人信贷风险管理
个人信贷风险管理 一、建立统一的信贷风险管理文化和理念 因为我国商业银行一般都采取总行、分行和支行的组织架构，遍布全 国各地的分支机构较多，各分行的各种不同类型的信贷产品也比较多、差别也较大，各分行的具体组织结构也不尽相同，因此，也就形成了 我国商业银行的条块交错的情况。不同的条块在信贷风险管理上就会 形成不同的标准，在对标准的把握上也会出现不同的松紧尺度。另外，因为我国商业银行在信贷管理上都实行前后台分开的制度，如果前台 业务部门和后台风险管理部门的人员没有一致的信贷风险管理文化和 理念，则部门之间的摩擦必然会对银行信贷业务的健康和稳定发展产 生较大的负面影响。因此，在我国商业银行内部不同条块之间、在信 贷经营管理的前、后台部门之间建立统一的信贷风险管理文化和理念 具有十分重要的意义。建立统一的信贷风险管理文化和理念是一个银 行信贷风险管理业务健康、稳定发展的首要条件，是保证信贷制度、 标准和程序得到严格遵守的关键。因此，所有商业银行的员工，都必 须自觉自愿地接受本银行信贷风险管理的文化和理念的约束。同时， 按照贴近市场，便于为客户服务，有利于控制风险的原则，赋予各分、支行应有的管理经营权限。对于商业银行来讲，如果文化和理念不统一，或者说上下说不到一块，想不到一块，纪律不严格，不管有多么 高明的机构设置，多么严密的规章制度，多么庞大的组织规模，都起 不了多大的防范信贷风险的作用。 二、设置合理高效的信贷风险管理组织架构 信贷风险管理的组织架构的设置关键在于保证工作的独立性和合理高效。我国商业银行一般在总行设置风险管理部门，统管全行的信贷风 险管理事务，但是部门总经理的级别不够权威和独立，也就影响工作 的高效性，重大风险管理事项还要向主管行领导汇报后才能向行长通报。因此，为了保证信贷风险管理的独立性和合理高效，需要在组织 架构上加予保证，需要在总行设置一位总行级的首席风险经理，由副
贷款组合风险管理
本科毕业设计（论文） 外文参考文献译文及原文 系部 专业 班级 学号 学生姓名 指导教师
目录 外文文献译文 (1) 外文文献原文 (8)
外文文献译文 贷款组合风险管理 贷款的简介 贷款是很多商业银行的主要业务活动。贷款通常在银行的收入来源中占主导地位，是银行最大的资产。因此，它的风险是关系到银行的安全性和稳定性的主要因素之一。在银行贷款风险管理中，无论是松懈信贷标准，投资组合风险大，还是经济疲软，贷款组合都会导致银行亏损和投资失败。 贷款风险 按照OCC的监管风险理念，风险是潜在的不可预期的意外事件，可能会对银行的收益产生不利的影响。OCC定义了银行监管中可能遇到的九类风险。这些风险也在其它手册上面提到过，它们分别是信贷，利率，，价格，外汇，交易，战略和声誉等。其中银行国际业务也受到国家资产风险的影响。这些风险并不是相互排斥的，任何银行产品或服务可能会使银行面临多重风险。经过分析和讨论，OCC分别对这些风险进行了认知和评价。 在风险管理中一个关键挑战就是理解这九个风险因素之间的相互关系。通常情况下，这些风险相互之间都是呈正相关或者负相关的关系，一个关联着另外一个。采取降低风险的措施也将会影响类似或者相关风险因素的降低或者增加。例如，减少有疑问的借贷和有问题的资产不仅降低了银行的信贷风险，同时也降低了银行资产流动性风险和银行声誉风险。当两个风险负相关的时候，减少其中一个的风险可能会增加另外一个因素的风险。例如，银行可以通过扩大其持有的家庭住宅抵押贷款业务来降低整体的风险，而不是盲目开拓商业贷款业务，商业贷款会使利率风险飙升，因为利率风险很敏感，而抵押贷款是可以选择的。 借贷可以暴漏一个银行的收益和所有的资本风险。因此，通过LPM审查贷款组合的风险和他们的潜在影响是很重要的。下一章将介绍银行借贷中存在的这九种风险。 信用风险
谈谈银行信贷风险管理的重要性
谈谈银行信贷风险管理的重要性近期，我行以“无瑕疵信贷活动年”为契机，从信贷操作风险着手，逐环节梳理信贷业务操作风险点，为不断完善信贷风险防控和作业监督机制，深化信贷业务流程操作和信贷基础管理，优化信贷结构，全力推进信贷业务规模、效益和质量的协调发展，提出三项措施，着力抓好信贷风险防控工作。通过培训学习和实际工作，我对信贷风险管理有了更深刻的认识。 在激烈的竞争环境和千变万化的市场条件下，如果信贷风险管理制度不完善，执行不到位，工作力度不够，那么信用风险、操作风险和市场风险这三大风险都会给银行造成巨大的经济损失，甚至造成倒闭和破产。由于历史背景和客观原因，我国商业银行的信贷风险管理始终是一个簿弱环节，表现为规模扩张与资产实力不相适应，业务发展与风险管理质量不相匹配，激励机制和约束机制不完善等。因此，要进行有效的风险预警、监测、管理、控制、防范和化解就必须从以下几个方面入手。 一、形成全程的信贷风险管理流程。按照商业银行的内部设置和审贷分离原则，设客户经理、风险经理、内控审计三道防线。客户经理负责市场营销和客户关系的管理与维护，并对营销的项目及客户的背景资料进行整理、分析并提出初步意见；风险经理在不接触客户的情况下，以客户经理
提供的书面材料为基础，对客户的主体资格、融资背景、项目的可行性、合法合规性、合同的完整性以及抵押物产权价值等诸多方面进行独立的审核审查，形成客观独立的书面意见，揭示和预测风险程度，提出降低信贷风险的措施和对策；内控审计主要是在一定时间内负责对客户经理、风险经理的工作是否依法合规进行检查监督，整个经营管理过程在没有政策性因素的影响下，是否达到预期目标，如果发现风险或出现重大失误和损失，则按照相关规定，对有关部门或相关责任人进行适当的处罚。 二、形成全面的信贷风险管理方式。严谨的风险管理机制不仅是商业银行规范经营行为的前提，而且也是商业银行稳健经营的必要保证。一是建立以资本为基础的内在约束机制。规模的扩张和发展速度是商业银行发展的重要标志，如果只是重发展轻管理，风险的积聚超过了自身的承受能力，它总有一天会爆发。因此，应建立资本总量对规范扩张的硬性约束，从整体上计量、把握、监控及限制风险，保证商业银行的稳健经营。二是建立资产组合的引导机制。由于历史原因，我国商业银行以前的金融产品品种相对较少，90％以上的收入均为利息收入，形成了较大的风险。近年来随着网络升级和科技含量的不断提高，商业银行推出的各种金融产品也越来越多。利用资产组合和投资产品的多样化，可以降低商业银行的整体风险，进而提升整体的盈利水平和安全
商业银行个人信贷风险管理及发展思路
Financial View | 金融视线 MODERN BUSINESS 现代商业132 商业银行个人信贷风险管理及发展思路 杨海燕 中国农业银行股份有限公司运城分行 山西运城 044000 摘要:随着经济的发展、社会的进步，商业银行个人信贷风险将会长期持续并将加大。本文对商业银行个人信贷风险及风险出现的原因进行详细的阐述，并同时借鉴国内外优秀的个人信贷风险控制案例的经验，从信用环境与内部管理两个视角进行相关策略的提出，以便给我国个人进行信贷风险管理带来参考。 关键词:商业银行；个人信贷；风险管理；发展思路一、我国商业银行个人信贷业务存在的风险及成因 (一)我国商业银行个人信贷业务存在的风险 近几年来，我国经济迅猛发展，金融体制逐渐朝着纵深改进，金融行业的开放性在不断提升，市场行业竞争是愈演愈烈。这同时导致了商业银行个人信贷风险种类不断增多，其不仅需要面对系统层面的风险，也面临着非系统层面的风险，以下是主要的信贷风险：一是经济风险。目前，市场经济发展趋向呈现较为疲惫的状态，经济增速下降直接影响个人利益收入，从而对其已经发生的信贷业务带来风险。在经济风险中，泡沫风险是需要被人们中带你关注的。例如，泡沫风险较为直观体现了房地产经济风险的猛烈，直接导致了许多人在信贷业务中遭受巨大的经济损失；二是利率风险。此类风险出现的原因主要是我国通货膨胀的现象较为明显，货币处于贬值的低谷时期，货币超发使得我国实际存款利率长期处于低水平状态，这直接影响了银行的收益，并导致个人无法及时偿还信贷，从而导致经济风险的出现，影响了 个人贷款的信誉；三是经营风险。商业银行面临经济风险与利率风险是一种普遍的现象，与市场运行环境及银行内部的组织结构相关，在短时间内是无法消除的。其经营凤霞便主要是商业信贷出现的风险，常常会面临个人信贷坏死的现象，导致不能及时向个人追回相应的款项；四是政策风险。近几年来，为调整及规范市场经营的秩序，政府一般会出台影响到商业银行个人信贷业务的金融政策。新的金融政策出现，则是意味着商业银行的经营模式或是正在开展的一些项目需要根据政策的情况进行相应的调整，这都会导致商业银行遭受经济的损失。例如在住房贷款领域，金融政策的频繁出现则是会对个人信贷产生巨大的风险；五是信用风险。此类风险的出现一般是由于个人在贷款到期时由于个人经济的局限性无法及时还贷，从而导致个人信誉受损及产生经济风险。这一般出现在个人用户信息与银行预留客户信息存在不一致性或是银行没有及时催促个人进行信贷的偿还而出现的一种不利于双方经济运行的普遍现象。 以联手建立一个在线融资平台，互联网金融可以补充修正银行客户的信用记录并且也能从银行处获取一些优质客户，提高信用评估效率和评级的准确性，有效降低风险。 (二)加强网络风险管理，强化网络安全 在互联网高速发展的背景下，网络安全对商业银行和互联网金融企业都是非常重要的问题。加强网络安全，首先要制定标准化的业务流程和计算机安全管理办法；其次，要充实内部技术保障力量，提高网络风险防范人才技术水平。 当下，商业银行有着完善业务流程的优势，互联网金融企业有着专业的计算机人才和先进的信息技术，故二者应合作加强网络安全，提升网络安全技术，做到流程的规范和标准化，防止黑客入侵，降低安全风险。 (三)借力商业银行的风控保障体系，形成良好的金融环境 互联网金融的高速发展给人们带来极大便利的同时，其风险也在日益暴露。而商业银行历史悠久，既受到外部完善法律法规的监管，又在内部有着完善的风险保障体系。故互联网金融可以借力商业银行完善的风控保障体系，构建一个良好的金融环境，保证客户财产的安全。 (四)共同大力推进国家普惠金融计划 普惠金融是国家发展经济的一个大的趋向，它致力于使金融普及到社会的各个阶层，以促进实现共同富裕的目标。 银行有着庞大的网点布局，近年来也为解决偏远地区金融服务的“最后一公里”作出了很大的努力；而互联网金融的便利在于让人们足不出户就能享受金融服务；故二者应该强强联合，共同打造完善的线上和线下的服务平台，让农民、低收入群体及残疾人都能享受到便利，促进普惠金融环境的健康发展。 五、结论 互联网金融成本低、效率高、覆盖广、利率更加自由的优势势必会对商业银行的业务带来一定的冲击，但是商业银行完善的风险管理和金融基础设施、良好的社会公信力使其仍保持着在金融业中不可撼动的重要地位。 短期来看，互联网金融与商业银行势必会存在一定的竞争，但这种竞争不是一方取代另一方，而是应在竞争中发挥优势的同时弥补劣势；长期来看，二者应该有效利用大数据共享客户资源，加强网络安全，共建风险保障体系，共同推进普惠金融，以促进金融行业的持久健康发展。 参考文献： [1]四川银监局课题组.互联网金融对商业银行传统业务的影响研究[J].西南金融,2013(12). [2]朱琰,蒋漱清.互联网金融对商业银行的冲击及协同发展研究[J].淮南职业技术学院学报,2016,16(06). [3]唐彬.互联网金融与传统商业银行的比较分析[J].商场现代化,2015(26). [4]沈千会. 中国互联网金融与传统商业银行关系研究[D].吉林大学,2017. [5]李春.互联网金融与商业银行协同发展[J].中国商论,2017(33).作者简介： 付彦博，清华大学附属中学朝阳学校学生。 DOI:10.14097/https://www.360docs.net/doc/b25910187.html,ki.5392/2019.14.068
商业银行信贷风险管理论文
摘要 信贷风险历来是银行业乃至整个金融业最主要的风险形式,是金融机构和监管部门防范与控制的主要对象和核心内容。银行信贷业务所带来的信用风险及其控制也一直是商业银行最为关注和棘手的问题。随着国际金融市场的不断发展，特别是2008年美国次贷危机的爆发，我国商业银行资产质量恶化，不良贷款比重较高，国有商业银行信用风险暴露尚不充分，且面临的风险有加大的趋势。在经营中出现了资本充足率下降，银行的抗风险能力降低。中国加入世贸组织后,随着改革开放程度的加深,国内商业银行将受到更多的国际国内因素冲击,承受更多的内外风险,我国商业银行信贷风险问题突出导致商业银行经营风险增大，影响我国经济金融的稳定发展.再加上国有商业银行信贷风险管理体制存在的一些缺陷,导致金融抑制现象长期伴随中国经济生活的现实之中. 要在日趋激烈的市场竞争中取胜,强化全面信贷风险防范已成为当务之急。因此,我国商业银行信贷风险防范策略研究既有理论探讨价值,又有实际现实意义。 在这种严峻的形式下，是否能很好的处理信贷风险，关系到商业银行的长远发展。但只要各家商业银行树立稳健经营理念，坚持"三性"有机统一；构筑以人为本工程，健全贷款责任制度；实施客户授信管理，不断优化贷款结构；完善信贷内控制度，防范业务运作风险；建立风险预警机制，促使质量关口前移，将很好的促进我国商业银行信贷风险防范和商业银行的健康发展。 本文根据金融发展理论和银行信贷管理的实践，对当前建设银行信贷风险管理中存在的主要问题，提出一系列信贷风险管理对策。 关键词：商业银行；信贷风险; 防范措施 一、商业银行信贷风险概述 1.银行信贷风险的含义 银行信贷风险是指由于各种不确定性因素的影响，在银行的经营与管理过程中，实际收益结果与预期收益目标发生背离，有遭受资产损失的可能性。信贷风险是指借款企业因各种原因不能按时归还信贷本息而使银行资金遭受损失的可能性。主要以三种常见形态存在于商业银行中:一是赔本风险；二是赔息的风险；三是赔利风险。 2. 信贷风险的特征 （1）客观性 只要有信贷活动存在，信贷风险就不以人的意志为转移而客观存在，确切地说，无风险的信贷活动在现实的银行业务工作中根本不存在。 （2）隐蔽性 信贷本身的不确定性损失很可能因信用特点而一直为其表象所掩盖。 （3）扩散性。信贷风险发生所造成银行资金的损失，不仅影响银行自身的生存和发展，更多是引起关联的链式反映。 （4）可控性 指银行依照一定的方法、制度可以对风险进行事前识别、预测，事中防范和事后化解。 3.信贷风险存在的原因 （1）环境中的不确定性。一般来说,银企双方都要对借贷行为的经济前景进行预测,只有预计借入的和贷出的资金会在将来某一时刻得到清偿,并且双方均可获得一定的经济利益,借贷行为才会发生。只要银企双方中任何一方对经济前景的预测出现偏差,就会出现风险。在市场经济不确定因素众多的情况下,这种偏差的可能性也不断扩大。 （2）双方信息不对称。在一般意义上,如果契约双方所掌握的信息不对称,这种关系可以被认为属于委托人-代理人关系。贷方在贷款协议签订前后无法完全了解企业信息而成为委托人,借方则因对自身状况更加明了而成为代理人。代理人会利用委托人的信息不足力图使合同条款对自己更加有利,而委托人则由于信息劣势而处于不利地位,形成逆向选择,从而干扰市场的有效运行,甚至导致市场失灵。银行信贷活动的收益取决于借方和投资项目的赢利能力和偿付能力,而企业为
商业银行个人信贷风险管理
金融商务 从20世纪90年代末以来，随着我国经济改革的不断深化，城镇居民消费、投资的热情不断升温，我国商业银行个人信贷业务呈现了快速发展的势头。回顾过去十多年，业务品种不断丰富，贷款余额持续攀升，这一切都表明了个贷事业已进入了一个高速发展的黄金时期，个人信贷也成为了商业银行新的支柱业务和利润增长点由于我国个人信贷业务发展至今仅有十多年的历史，尚处于探索阶段，政策法规不够完善，信用环境不够健全，宏观调控没有到位，金融监管存在缺陷。因此，商业银行在大力发展个人信贷业务的同时，应加强信用风险管理，建立完善的信用风险管理体系。 1我国商业银行个人信用风险管理现状及成因分析 1.1来自银行内部的风险 1.1.1个人信贷风险管理薄弱 国内商业银行管理水平不高，更缺乏个人信贷方面经验，同一个借款资料人分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享。客户经理通常只通过身份证明、收入证明等原始信用资料对借款人资质进行判断、决策，而对借款人的资产负债状况、社会活动及表现、有无失信情况等缺乏必要的了解。 由于现阶段尚未形成一套完善的管理个人信贷业务的规章制度，操作手段相对落后，手工办理，加上从事个人信贷业务的人员紧、网点少，往往不能做到每笔贷款的认真审查、核对，加上一些业务人员素质不高、审查不严，难免有疏漏。[1]同时贷后监督检查一旦发现问题不能及时补救，致使个人信贷的潜在风险增大。 1.1.2缺乏专业化的风险研究团队 目前国内商业银行普遍存在对个人信贷业务风险缺乏专业化的研究，银行在个人资产业务方面的分析除了进行简单的个人资产五级分类外，很少有定期发布不良监测报告。缺乏在组织架构和岗位职责上对个人资产业务的专业化研究团队的设置，还不能对以下风险管理的内容进行专业分析与研究：如各类消费贷款所涉及的产业、行业风险的发展趋势；消费贷款结构的现状与演变；客户违约率和不良率在不同个人信贷产品之间的分布规律；客户消费者行为等。同时，由于没有建立个人资产业务发展的历史数据资料库，包括各种个人信贷产品的规模，比重结构，总客户数分布、违约客户数分布、不良资产数额分布等，使得相关风险研究变得更为艰难。[2] 1.1.3个人信用体系不完善 商业银行对个人财务收支状况缺乏有效的跟踪和监控手段，无法对借款人的信誉、品德、工作、收入、财务状况等情况进行动态跟踪和监控。而目前我国个人的社会信息分散在各个部门，大量可以开放的数据由于没有统一的征信体系、法律法规和相关政策，而被封锁在行业主管部门手中，除了工商部门的部分数据明确对外开放以外(如上红盾网查询企业信息)，大部分的数据都不对外开放，这极大地阻碍了对借款人资信情况的征询和调查，使商业银行对借款人财务状况等重要资信信息的了解只能落到一张收入证明之上。由于无法实现多角度和动态的收集个人资料，银行很可能通过所掌握的片面资料对借款人资质做出错误判断。 1.2来自宏观环境的风险 1.2.1经济环境和宏观政策对银行信用风险产生压力 近年来，中国资本市场得到较快发展，但由于资本市场规 商业银行个人信贷风险管理 陈旭东 (浙江工业大学人文学院浙江杭州) 摘要：个人信贷业务意义重大，不仅关系到居民生活水平提高，而且对促进消费、扩大内需、支持整个国民经济持续快速发展都有非常重要的作用。随着个人贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来。文章通过剖析商业银行个人信贷业务的风险成因，结合国际经验，以先前风险管理的相关理论为基础，归纳和总结了当前管理中存在的问题，并提出了一些对策建议。 关键词：个人贷款商业银行风险 【abstract】:Personal credit business not only relates to improvement of residents'living standards,but also to consumption pro-motement and expansion of domestic demand.It also has a very important role in supporting for the whole the rapid economic develop-ment.With the constant expansion of personal loans,the problems existing in the business risks gradually https://www.360docs.net/doc/b25910187.html,bined with inter-national experience and based on the related theory of previously risk management,the paper analyzes the commercial Banks'personal credit risk causes,and summarizes the problems existing in current management,and puts forward some countermeasures. 【key words】:Individual loans Commercial Banks Risk 108 现代营销
个人信贷业务风险
个人信贷业务风险 (1)未来住宅类房地产市场的走势关注房地产发展的阶段，房地 产市场是个周期性的市场，房价水平处于波峰时期的贷款风险肯定 大于其他阶段的风险，未来的预期市场价格可能普遍低于目前的市 场价格。故金融机构要对不同阶段在首付比例上区别对待，从宏观 上控制住该风险。 (2)住宅功能陈旧。以后人们对住宅的功能要求(如户型设计、外部景观、室内设施等)总是日新月异、不断增强的，当前的住宅在功 能上以后总会逐渐陈旧过时，相应地，其资本价值也有贬值的可能。 (3)房地产估价。如果某地区的房地产估价机构均有高估房地产 价格的倾向，则房地产的融资能力、获利能力均被抬高，相应地， 房地产的资本价值也就容易高估，从而推动经济泡沫的出现。 住宅资本价值风险的出现，可能使按揭住房的未来市场价格极大地低于办理按揭之时的市场价格，导致借款人大面积理性违约，造 成严重的金融动荡和金融危机。 个人住房贷款资金的流动性风险。由于个人住房贷款的借款期限长达10～20年，甚至可达30年，贷款资金的流动性问题如不能解决，个人住房贷款抵押的一级市场必然出现自身无法解决的难题： 资金占用的长期性与资金来源的短期性问题，住房抵押贷款市场的 巨大需求与商业银行等金融机构资金来源有限的矛盾。个人住房贷 款资金的流动性风险，使银行的长期资金使用和短期资金来源的不 匹配，使商业银行自身加大了资金短缺的压力，从而让个人住房贷 款业务难以开展下去。 法律风险。个人住房贷款的法律风险，包括三个层面的内容：(1)合规性问题。个人住房贷款的手续是否完备、合法和有效，如住房 抵押登记和商品房预售的备案登记应办妥等。(2)按揭住房的权利瑕疵。办理个人住房贷款业务，要求按揭住房不存在权利瑕疵，如果 按揭住房还存在其他抵押权人、典权人或其他买受人，则银行的贷
有才的行长把银行信贷风险管理整成段子了
有才的行长把银行信贷风险管理整成段子了！ 2015-12-04量化投资协会谈天说地论金融谈天说地论金融 如果一家公司的老板或经理不是成天往政府部门跑，而是往国内外同业跑，往产品市场或资金市场跑，那他一定会变成行业中的先进。如果银行对他的公司彬彬有礼、公事公办，那公司一定是财务健康、运行良好。 信贷风险管理语录（一）：信贷理念、文化篇 1、世界上没有一家银行是因谨慎放贷而破产的，只有因过度发放贷款而倒闭。 2、任何一个傻瓜都能把钱放出去，而收回它则需要相当大的本事。 3、银行的基本职能是预测、承担和管理风险——前美联储主席格林斯潘。 4、风险是客观存在的，风险带来了市场机会，就风险管理而言，识别是核心，管理是必备手段 5、从事信贷或担保业务的企业其核心竞争力本质上体现为管理风险的能力，尤其是管理法律风险的能力，上述相关行业的基本职能是预测、承担和管理风险，要提升上述相关行业管理风险的能力需要从文化、理念、流程和制度、技术和人才培养等多方面入手进行建设。 6、如果银行的贷款管理经常出现问题，其原因并不是它缺乏贷款风险管理的体系、政策制度和程序，而是因为它没有占主导地位的信用文化，不能使这些系统、政策、程序真正执行并发挥作用。 ——爱德华《演进着的信用风险管理》 7、不要把鸡蛋放在一个篮子里。——萨谬尔逊《经济学》 8、市场营销部门是在做加法，风险审查部门是在做减法。 9、以客户为中心，你不可能了解所有的客户，你不可能服务所有的客户，我们应该尽量去满足一部分客户的全部需求。
10、人和人类组织所从事的事情一定会出现错误，我们只能控制和减少操作错误的发生。——墨菲定律 11、追求滤掉风险的真实利润。——中信银行经营理念 12、银行的贷款哲学是通过正式的贷款政策书面表达出来的。——乔治、汉普尔《银行管理》 13、做资金生意，只能是救急，不就难！面对暴利，宁可放过，不可做错。 14、全流程风险管理：风险管理不局限于调查阶段。风险管理在业务的每一个环节均得到体现。沿着流程模块，每一个环节均对不同的风险进行选择、过滤以及管理，以最终达到“风险可控”的目的。 15、从贷款获得的息差不是简单的存贷款利差或利润，它只不过是作为对银行给相关借款人发放贷款所承受的相应风险的补偿。目前全球头100家大银行里，有超过80家使用穆迪KMV提供的服务，其开发的模型及计算的预期违约概率已成为全球银行业广泛采用的行业标准，每年因提供该种服务所获得的收入超过了1亿美元。 16、贷款的收益有上限而本金的损失无下限。从实际情况看，贷款的最大收益就是按与借款人所签订的贷款合同规定的利率，按期收回本息。但倘若借款人一旦违约，其涉及的损失则不仅限于贷款本金本身。通过合理信贷定价，确保从客户所赚取的收益，足以弥补呆坏账准备的提取，并保证获得相应的资本回报。 17、贷款集中不能像股票投资集中那样会带来额外收益，相反，它会造成额外损失。基于上述认识，西方银行在其内部会增设专门负对贷款发放后的信贷资产组合管理工作的部门，通过不同的金融市场不断优化其资产组合，以达到降低组合风险，提高组合回报、 18、银行发放贷款并不一定要放在自身资产负债表内。以摩根大通银行为例，该行的其中一条政策就是由其组织发放的银团贷款，保留在其资产负债表的比例必须控制在某一相当低的水平。因此，尽管安然公司和世界通信公司的贷款有相当部分是由该行安排发放，但这两家公司倒闭时，该行所遭受的损失却远没有外界想象的那么大。 19、贷款是可以买卖的。基于上述几个认识和理念，并出于优化资产组合和充分利用自身组织发放贷款能力来创造额外非利息收入需要，不少西方银行均设立独立功能部门专门从事贷款买卖交易工作，并因此引起银行业务整体组织管理的变化。 信贷风险管理语录（二）：贷前、审查审批篇
个人信贷存在哪些风险
个人信贷存在哪些风险 近年来，在金融业日趋全球化的新形势下，信贷风险已经成为银行面临的最主要的风险之一，银行对信贷风险的控制和管理能力关系到银行体系的稳定和国民经济的发展。下面是由分享的个人信贷存在哪些风险，希望对你有用。 个人信贷存在哪些风险银行贷款都是要提供抵押物的，没有抵押物会让担保公司出保函来转移风险，最可能出风险的是无抵押贷款，只凭信用但这种方式一般不会给太多钱。 信贷风险的应对对策一、修订、完善各项信贷管理制度，保证各项制度之间的协调、配合和制约，确保各项信贷管理制度的贯彻落实。首先，从制度上完善信贷档案管理。尽快制定、实施《信贷档案管理实施办法》，就信贷档案的收集、交接、检查进行明文规定，指派专人负责，并定期检查、考核执行情况。对企业财务资料虚假问题，可以考虑建立四相符审核和财务报表审计失实责任赔偿制度。具体来说，就是:一方面银行本身对借款企业的总账、明细账、原始凭证和重要实物进行核对，做到四相符另一方面可与会计师事务所签订合同，委托事务所对银行贷款申请人的财务报表进行审计，并出具审计报告，作为银行审批贷款的依据，并同时在合同中规定，如因其报告不实而致使贷款损失，注册会计师本人及其所在事务所负责全额赔偿银行因此而受到的损失。
其次，进一步完善以贷款风险管理为核心的授权授信、审贷分离、分级审批、集体审批、贷款三查等风险控制制度。包括:在办理信贷业务时严格按照业务流程、岗位权限以及行使权限的条件进行运作，加强不同岗位、部门之间的相互监督、制约作用，实行对业务全过程的风险控制，杜绝各种违规行为的发生;制定贷前调查、贷中审查及贷后检查的办法和实施细则，规定应该包括的内容、调查方式、核实手段等，以避免流于形式。同时，建立健全岗位责任制，将信贷管理责任落实到每一个部门、每一个岗位和每一个人，严格考核，防止有法不依现象的发生。 二、建立健全信贷专门管理机构，防止信贷权力的过分集中，实行信贷决策民主化、科学化。首先要真正落实审贷分离制度，尽快将贷款的审查和批准权分别落实到不同的职能部门，明确贷款审查部门的工作范围、工作职责和工作目标，规范贷款审批部门的工作制度、审批内容、审批权限、审批程序和审批责任。 其次，对大额贷款和疑难问题贷款，应建立专门的贷款管理委员会，具体负责贷款审批决策问题。该委员会可以是一个非常设的机构，但应当由行政领导和业务专家组成，业务专家负责提供贷款申请人的基本信息、贷款风险分析报告及专家意见，贷款审批实行民主决策。 第三，将贷款风险评估具体落实到一个独立于信贷业务部门的职能部门。贷款风险定期评估是监测贷款风险度的一项具体工作，需要独立、科学、客观地对每一笔贷款生命周期中的风险状况作出量化