开题报告 中小企业融资的问题与对策研究 融资难
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4、文献综述 中小企业在解决社会就业、发展地方经济和聚拢一些特色优势产业等方面发挥着重要的作
用，但融资问题却成为了制约这些中小企业发展的“瓶颈”。解决中小企业融资难的问题已经 迫在眉睫，只有切实解决中小企业融资问题，才能把中小企业发展的潜在能量发挥出来，使其 在经济发展和社会稳定中发挥更大的作用。本文将对中小企业融资的现状中存在的问题、成因
一、选题依据 资本是企业生存和发展的关键性问题,企业要生存和发展就得拥有一定数量的资金。然而,
许多中小企业恰恰缺少经营、发展必要的资金。这样, 这些中小企业就往往面临着无法回避的 融资问题, 融资就成为这些企业经营发展战略的核心。企业融资应当有利于实现企业顺利健康 成长和企业价值最大化,融资过程中既要注意防止资金筹集过多, 造成资金闲置, 增加成本与 风险；又要注意企业融资制度必须在宏观融资体制的框架下做出选择。而目前, 我国融资大环 境长期以国有企业, 特别是国有大型企业为主体的金融政策和体系，同时又缺乏专门服务于中 小企业的金融机构, 这是中小企业间接融资困难的一个反映。而另一方面中小企业融资规模较 小,资信度低等情况也在很大程度上限制了中小企业从银行或资本市场的筹资。
融资活动是企业资金管理中的重要一环，企业融资决策决定着企业的资本结构， 而融资 决策往往受制于其当时的金融环境。企业的资金可以从多渠道、多方式来筹集，不同来源的资 金，其使用时间的长短、附加条款的限制、财务风险的大小、资金成本的高低都不一样。中小 企业要想在我国市场经济改革中完全成长起来，就非常有必要扩大融资渠道，在不断积累自有 资金的同时，还要通过一切正规合法的手段来扩充资本。
唐丽桂（2006）提出在历来的调查中，“资金不足”始终被列为中小企业第一位的问题。 有资料显示，90% 以上的中小企业的贷款服务需求得不到满足或只得到部分满足。 D．恶性循环情况普遍
陈爱早（2008）中小企业由于负债较多，经营业绩恶化，大多数中小企业信用急剧下降， 往往形成：“资金缺乏-----业绩恶化-----信用差-----资金缺乏”的恶性循环。因此，中小 企业一般需要利用商业关系和社会关系进行短期资金筹集。 E. 中小企小明（2003）中小业普遍规模较小，资金积累不足，且大多属于劳动密集产业，大多没 有专门的资金管理部门，管理人员素质较低，经营资金的能力较差，缺乏融资意识和风险控制 理念，由于欠资过多，使得其信用急剧下降，一般利用商业关系和社会关系进行短期资金的筹 集。大多数中小型企业对贷款需求具有急、频、少、险、高的特点:①急，即贷款要得急，且 多为需求急迫的流动资金贷款;②频，即中小企业贷款需求频率高;③少，即中小企业每次贷款 的金额小，需求量少;④险，即中小企业贷款项目本身不稳定因素多，信贷风险较大;⑤高，即
等进行剖析，并提出相应的优化解决中小企业融资问题的对策。 a.我国中小企业融资现状分析 A.中小企业融资目前依然是间接融资为主
谭瑞华（2009）指出：据国家经贸委近期调查，我国东、中、西部中小企业从银行等金融 机构获得的资金分别是：东部占60%；中部约70% 到80%；西部则高达90%。可见，中小企业对 金融机构的资金依赖程度很高。据权威部门调查显示，中小企业获取外部资金的渠道除了金融 机构外，民间贷款也成为其重要的资金来源，占比为14.59%，而通过直接融资渠道的数额极小， 仅占1.8%。 B.国内金融机构对中小企业贷款差别很大
报，2009，（04） [6] 简洁.中小企业融资渠道探析[J].广西社会科学，2005，（10） [7] 陈丽华.政府支持中小企业融资的国际比较与启示[J].福建财会管理干部学院学报，2005，
（03） [8] 王彦保.经济危机下中小民营企业的筹资状况分析[J].企业导报，2009，（04） [9] 尹丹莉.当前形势下我国中小企业融资的路径选择[J].中央财经大学学报，2009，（05） [10] 辛寒松.中小企业融资模式问题研究[J].黑龙江对外贸易，2006，（08） [11] 史建平.中小企业融资对策[J].山西财经大学学报，2009，s1 期 [12] 黄立华.中小企业筹资，难在哪里？[J].经营与管理，2008.（10） [13] 郭华.试析我国中小企业融资难的原因[J].前沿，2000，（11） [14] 范惠玲.金融危机下我国中小企业融资机遇[J].中国乡镇企业会计，2009，（02） [15] 张国毅.典当融资——适合我国中小企业的融资方式[J].财会研究，2009，（02） [16] 刘勇强.民营中小企业财务管理存在的问题集对策[J].中国乡镇企业会计，2007，（06） [17] 林茂臣.当前民营中小企业财务管理的现状及对策[J].甘肃农业,2006,(06) [18] 房莉 周宇.构建分层次、多样化的融资体系——浅析对我国中小企业融资难问题的几点
付卓婧（2005）指出中小企业由于自身的财务制度等相对于大型企业而言不健全，经营管 理层相对素质较低，缺乏必要的财务管理素养，财务管理十分混乱。同时，许多中小企业出于 偷漏税款和应付上级部门检查等原因，往往存在两本账、三本账的现象，会计信息严重失真， 导致银行对企业风险承受能力无法辨清，对贷款的监督和检查工作也无法进行。因此，银行及 其他提供贷款者很难控制他们的实际经营状况，使得银行及其他提供贷款者对企业的生产、经 营信息难以及时得到，致使他们不敢贸然提供贷款。 iii.中小企业贷款缺乏足够的抵押担保。
3、准备阅读的相关文献： [1] 孙忠强.刘旭生 我国国有企业融资管理的现状及对策分析[J].济南大学学报，2000，（04） [2] 朱武祥.企业融资决策与资本结构管理[J].证券市场导航，1999，（12） [3] 赵崇生 李新彬.解决中小企业融资的根本途径[J].西部论坛，2006，（01） [4] 蒲松.中小企业融资出路何在？[J].中国民营科技与经济，1999，（01） [5] 朱长房.对中小企业财务管理存在问题的思考[J].中国集体经济，2009，（18） [6] 张志杰 王进朝.中小企业融资难问题的思考与对策[J].河南科技，2005，（10） [7] 王春世 崔柏波.中小企业筹资问题探讨[J].黑龙江对外贸易，2008，（06） [8] 王泽强.中小企业融资难的解决思路[J].中国及具体经济，2000，（11） [9] 郭华.我国中小企业融资难的解决途径[J].前沿，2000，（12） [10] 何焱.发展中小银行，解决中小企业融资难题[J].2001，（09） [11] 梁国安.依法规范，缓解中小企业融资难[J].西部大开发，2009，（01） [12] 余菊英.我国中小企业供应链融资现状研究[J].现代商业，2009，（03） [13] 郎艳平.我国中小企业融资问题探究[J].现代商业，2009，（02） [14] 彭定新.建立信用担保体系，化解中小企业融资难题[J].决策与信息，2009，（02） [15] 陈会玲 汪段泳.中小企业融资难的困境级制度突破[J].企业经济，2009，（02） [16] 张优勤.金融危机下再谈中小企业融资难问题[J].商场现代化，2009，（09）
看法[J].现代商业，2009，（06）
2、归纳评述： 从陈富坤的文章《论中小企业融资方式》中可以了解到中小企业要选择适合的融资方法，
把握恰当的融资原则，这样才能采取有效的融资方法，解决融资问题。从隋玉明的文章《创业 板对拓宽我国中小企业融资渠道深远战略意义研究》可以看出当前我们中小企业融资难，渠道 狭窄的现状，中小企业要从自身和外部环境着手，解决我国中小企业融资难的问题。从简洁的 文章《中小企业融资渠道探析》可以看出中小企业融资难现状的原因既有自身的因素又有社会 环境的因素，我们要综合考虑这些因素，才能有效解决融资问题。从陈丽华的文章《政府支持 中小企业融资的国际比较与启示》中可以了解到中小企业在世界各国都发挥着极为重要的作 用，然而，融资难又是世界各国中小企业普遍面临的一个问题；各国政府纷纷采取多种措施来 解决中小企业的融资难题：设立政策性融资机构、提供信贷担保、鼓励和支持创业投资、建立 多层次的资本市场便利直接融资、实行税收优惠和财政补贴等，为我国政府帮助中小企业摆脱
尹永健（2009）指出,目前在我国包括金融租赁,信托投资等非银行金融机构在内的各类金 融机构中,民生银行、城市信用社、农村信用社和城市商业银行等中小金融机构提供的贷款比 重较高，而四大国有商业银行中,除中国农业银行向中小企业贷款比重较高外,其余三家银行贷 款份额均较小,非银行金融机构融资性业务服务比例更低。 C.贷款需求不能得到全部满足
中小企业融资难已成为当前我国理论界和实践领域所共同关注的一个重大问题。只有从理 论上正确认识和把握中小企业融资问题的重要性和发展变化的规律，才能从根本上解决我国现 阶段存在的中小企业融资难这一制约经济持续增长的关键问题，因此我们对中小企业融资问题 和对策的研究就显得尤为重要。
二、文献准备 1、已经阅读的相关文献： [1] 王曼怡.发展风险投资，拓宽中小企业融资渠道[J].中国经济周刊，2002，（09） [2] 钮明.中小企业融资难成因分析[J].金融理论与实践，2005，（01） [3] 时翼.关于中小企业融资方式创新的探讨[J].现代商业，2009，（24） [4] 陈富坤.论中小企业融资方式[J].湖北广播电视大学学报，2006，（03） [5] 隋玉明.创业板对拓宽我国中小企业融资渠道深远战略意义研究[J].商丘职业技术学院学
融资困境提供有益的借鉴。从王彦保的文章《经济危机下中小民营企业的筹资状况分析》可以 看出在经济危机下中小民营企业筹资既有弱势又存在着优势，政府要合理利用优势，避开劣势 为中小企业筹资提供帮助。从尹丹莉的文章《当前形势下我国中小企业融资的路径选择》中可 以看出造成我国中小企业融资困境的主要制约因素，作者还结合其制约因素提出了具体的解决 路径。从辛寒松的文章《中小企业融资模式问题研究》中可以了解到中小企业的界定标准，并 分析出造成企业融资困境的原因分析。从史建平的文章《中小企业融资对策[J]山西财经大学 学报》中可以看出我国的金融体系还不完善，中小企业自身发展不足，资本市场上也缺乏中小 企业筹资的渠道，要解决中小企业的筹资问题,既需要政府和全社会的高度重视,采取有效措 施,完善金融市场,创造良好的筹资环境,也需要企业自身加强建设,健全运行机制,增加透明 度,吸引投资者的关注。从黄立华的文章《中小企业筹资，难在哪里？》中可以了解到中小企 业筹资难具体难再哪里，有利于中小企业根据这些难点，对筹资方案进行修改以便顺利的筹资。
中小企业贷款管理成本和交易成本高。 b.中小企业融资问题的成因分析
目前, 中小企业融资困难的局面是由企业自身素质、我国金融体系、国家宏观政策等多层 次的因素综合作用的结果。 A.企业自身整体素质的因素 i.中小企业信用观念缺失。
贺云龙（2003）指出近年来，我国企业缺乏诚信已经成为一大问题，而中小企业以破产、 改制为名逃避银行债务的事件时有发生。目前，根据对城市商业银行的调查发现，中小企业的 违约率要高于大型企业。贷款的高违约率是银行不愿向中小企业贷款的一个重要原因。借债还 钱的意识淡薄、信用观念缺失直接影响了中小企业的整体信用形象，银行不得不采取“惜贷”、 “慎贷”措施严格控制贷款，从而也影响了中小企业的融资绩效。 ii.中小企业的信息不对称。
扬亚琴（2009）我国现存的政府主导、间接融资为主的融资制度决定了我国目前中小企业 融资渠道单一、资金供给狭窄。但中小企业金融的特殊性决定了其资金需求不易得到满足。中 小企业金融有三大特点：（1）资金的总量需求非常庞大。面广量大的中小企业群体决定了其 总资金需求量是巨大的；（2）单位金额需求较小。企业组织规模相对较小决定了其单位需求 量有限；（3）金融风险大。中小企业由于规模小、信用等级低、管理基础差，经营风险很大。 而金融市场上信息不对称又使得外部资金的供给者难以确切把握企业的发展前景和财务状况， 这样对金融机构来说，中小企业的金融风险要远远大于大企业。 F. 大多数中小型企业对贷款需求具有急、频、少、险、高的特点
用，但融资问题却成为了制约这些中小企业发展的“瓶颈”。解决中小企业融资难的问题已经 迫在眉睫，只有切实解决中小企业融资问题，才能把中小企业发展的潜在能量发挥出来，使其 在经济发展和社会稳定中发挥更大的作用。本文将对中小企业融资的现状中存在的问题、成因
一、选题依据 资本是企业生存和发展的关键性问题,企业要生存和发展就得拥有一定数量的资金。然而,
许多中小企业恰恰缺少经营、发展必要的资金。这样, 这些中小企业就往往面临着无法回避的 融资问题, 融资就成为这些企业经营发展战略的核心。企业融资应当有利于实现企业顺利健康 成长和企业价值最大化,融资过程中既要注意防止资金筹集过多, 造成资金闲置, 增加成本与 风险；又要注意企业融资制度必须在宏观融资体制的框架下做出选择。而目前, 我国融资大环 境长期以国有企业, 特别是国有大型企业为主体的金融政策和体系，同时又缺乏专门服务于中 小企业的金融机构, 这是中小企业间接融资困难的一个反映。而另一方面中小企业融资规模较 小,资信度低等情况也在很大程度上限制了中小企业从银行或资本市场的筹资。
融资活动是企业资金管理中的重要一环，企业融资决策决定着企业的资本结构， 而融资 决策往往受制于其当时的金融环境。企业的资金可以从多渠道、多方式来筹集，不同来源的资 金，其使用时间的长短、附加条款的限制、财务风险的大小、资金成本的高低都不一样。中小 企业要想在我国市场经济改革中完全成长起来，就非常有必要扩大融资渠道，在不断积累自有 资金的同时，还要通过一切正规合法的手段来扩充资本。
唐丽桂（2006）提出在历来的调查中，“资金不足”始终被列为中小企业第一位的问题。 有资料显示，90% 以上的中小企业的贷款服务需求得不到满足或只得到部分满足。 D．恶性循环情况普遍
陈爱早（2008）中小企业由于负债较多，经营业绩恶化，大多数中小企业信用急剧下降， 往往形成：“资金缺乏-----业绩恶化-----信用差-----资金缺乏”的恶性循环。因此，中小 企业一般需要利用商业关系和社会关系进行短期资金筹集。 E. 中小企小明（2003）中小业普遍规模较小，资金积累不足，且大多属于劳动密集产业，大多没 有专门的资金管理部门，管理人员素质较低，经营资金的能力较差，缺乏融资意识和风险控制 理念，由于欠资过多，使得其信用急剧下降，一般利用商业关系和社会关系进行短期资金的筹 集。大多数中小型企业对贷款需求具有急、频、少、险、高的特点:①急，即贷款要得急，且 多为需求急迫的流动资金贷款;②频，即中小企业贷款需求频率高;③少，即中小企业每次贷款 的金额小，需求量少;④险，即中小企业贷款项目本身不稳定因素多，信贷风险较大;⑤高，即
等进行剖析，并提出相应的优化解决中小企业融资问题的对策。 a.我国中小企业融资现状分析 A.中小企业融资目前依然是间接融资为主
谭瑞华（2009）指出：据国家经贸委近期调查，我国东、中、西部中小企业从银行等金融 机构获得的资金分别是：东部占60%；中部约70% 到80%；西部则高达90%。可见，中小企业对 金融机构的资金依赖程度很高。据权威部门调查显示，中小企业获取外部资金的渠道除了金融 机构外，民间贷款也成为其重要的资金来源，占比为14.59%，而通过直接融资渠道的数额极小， 仅占1.8%。 B.国内金融机构对中小企业贷款差别很大
报，2009，（04） [6] 简洁.中小企业融资渠道探析[J].广西社会科学，2005，（10） [7] 陈丽华.政府支持中小企业融资的国际比较与启示[J].福建财会管理干部学院学报，2005，
（03） [8] 王彦保.经济危机下中小民营企业的筹资状况分析[J].企业导报，2009，（04） [9] 尹丹莉.当前形势下我国中小企业融资的路径选择[J].中央财经大学学报，2009，（05） [10] 辛寒松.中小企业融资模式问题研究[J].黑龙江对外贸易，2006，（08） [11] 史建平.中小企业融资对策[J].山西财经大学学报，2009，s1 期 [12] 黄立华.中小企业筹资，难在哪里？[J].经营与管理，2008.（10） [13] 郭华.试析我国中小企业融资难的原因[J].前沿，2000，（11） [14] 范惠玲.金融危机下我国中小企业融资机遇[J].中国乡镇企业会计，2009，（02） [15] 张国毅.典当融资——适合我国中小企业的融资方式[J].财会研究，2009，（02） [16] 刘勇强.民营中小企业财务管理存在的问题集对策[J].中国乡镇企业会计，2007，（06） [17] 林茂臣.当前民营中小企业财务管理的现状及对策[J].甘肃农业,2006,(06) [18] 房莉 周宇.构建分层次、多样化的融资体系——浅析对我国中小企业融资难问题的几点
付卓婧（2005）指出中小企业由于自身的财务制度等相对于大型企业而言不健全，经营管 理层相对素质较低，缺乏必要的财务管理素养，财务管理十分混乱。同时，许多中小企业出于 偷漏税款和应付上级部门检查等原因，往往存在两本账、三本账的现象，会计信息严重失真， 导致银行对企业风险承受能力无法辨清，对贷款的监督和检查工作也无法进行。因此，银行及 其他提供贷款者很难控制他们的实际经营状况，使得银行及其他提供贷款者对企业的生产、经 营信息难以及时得到，致使他们不敢贸然提供贷款。 iii.中小企业贷款缺乏足够的抵押担保。
3、准备阅读的相关文献： [1] 孙忠强.刘旭生 我国国有企业融资管理的现状及对策分析[J].济南大学学报，2000，（04） [2] 朱武祥.企业融资决策与资本结构管理[J].证券市场导航，1999，（12） [3] 赵崇生 李新彬.解决中小企业融资的根本途径[J].西部论坛，2006，（01） [4] 蒲松.中小企业融资出路何在？[J].中国民营科技与经济，1999，（01） [5] 朱长房.对中小企业财务管理存在问题的思考[J].中国集体经济，2009，（18） [6] 张志杰 王进朝.中小企业融资难问题的思考与对策[J].河南科技，2005，（10） [7] 王春世 崔柏波.中小企业筹资问题探讨[J].黑龙江对外贸易，2008，（06） [8] 王泽强.中小企业融资难的解决思路[J].中国及具体经济，2000，（11） [9] 郭华.我国中小企业融资难的解决途径[J].前沿，2000，（12） [10] 何焱.发展中小银行，解决中小企业融资难题[J].2001，（09） [11] 梁国安.依法规范，缓解中小企业融资难[J].西部大开发，2009，（01） [12] 余菊英.我国中小企业供应链融资现状研究[J].现代商业，2009，（03） [13] 郎艳平.我国中小企业融资问题探究[J].现代商业，2009，（02） [14] 彭定新.建立信用担保体系，化解中小企业融资难题[J].决策与信息，2009，（02） [15] 陈会玲 汪段泳.中小企业融资难的困境级制度突破[J].企业经济，2009，（02） [16] 张优勤.金融危机下再谈中小企业融资难问题[J].商场现代化，2009，（09）
看法[J].现代商业，2009，（06）
2、归纳评述： 从陈富坤的文章《论中小企业融资方式》中可以了解到中小企业要选择适合的融资方法，
把握恰当的融资原则，这样才能采取有效的融资方法，解决融资问题。从隋玉明的文章《创业 板对拓宽我国中小企业融资渠道深远战略意义研究》可以看出当前我们中小企业融资难，渠道 狭窄的现状，中小企业要从自身和外部环境着手，解决我国中小企业融资难的问题。从简洁的 文章《中小企业融资渠道探析》可以看出中小企业融资难现状的原因既有自身的因素又有社会 环境的因素，我们要综合考虑这些因素，才能有效解决融资问题。从陈丽华的文章《政府支持 中小企业融资的国际比较与启示》中可以了解到中小企业在世界各国都发挥着极为重要的作 用，然而，融资难又是世界各国中小企业普遍面临的一个问题；各国政府纷纷采取多种措施来 解决中小企业的融资难题：设立政策性融资机构、提供信贷担保、鼓励和支持创业投资、建立 多层次的资本市场便利直接融资、实行税收优惠和财政补贴等，为我国政府帮助中小企业摆脱
尹永健（2009）指出,目前在我国包括金融租赁,信托投资等非银行金融机构在内的各类金 融机构中,民生银行、城市信用社、农村信用社和城市商业银行等中小金融机构提供的贷款比 重较高，而四大国有商业银行中,除中国农业银行向中小企业贷款比重较高外,其余三家银行贷 款份额均较小,非银行金融机构融资性业务服务比例更低。 C.贷款需求不能得到全部满足
中小企业融资难已成为当前我国理论界和实践领域所共同关注的一个重大问题。只有从理 论上正确认识和把握中小企业融资问题的重要性和发展变化的规律，才能从根本上解决我国现 阶段存在的中小企业融资难这一制约经济持续增长的关键问题，因此我们对中小企业融资问题 和对策的研究就显得尤为重要。
二、文献准备 1、已经阅读的相关文献： [1] 王曼怡.发展风险投资，拓宽中小企业融资渠道[J].中国经济周刊，2002，（09） [2] 钮明.中小企业融资难成因分析[J].金融理论与实践，2005，（01） [3] 时翼.关于中小企业融资方式创新的探讨[J].现代商业，2009，（24） [4] 陈富坤.论中小企业融资方式[J].湖北广播电视大学学报，2006，（03） [5] 隋玉明.创业板对拓宽我国中小企业融资渠道深远战略意义研究[J].商丘职业技术学院学
融资困境提供有益的借鉴。从王彦保的文章《经济危机下中小民营企业的筹资状况分析》可以 看出在经济危机下中小民营企业筹资既有弱势又存在着优势，政府要合理利用优势，避开劣势 为中小企业筹资提供帮助。从尹丹莉的文章《当前形势下我国中小企业融资的路径选择》中可 以看出造成我国中小企业融资困境的主要制约因素，作者还结合其制约因素提出了具体的解决 路径。从辛寒松的文章《中小企业融资模式问题研究》中可以了解到中小企业的界定标准，并 分析出造成企业融资困境的原因分析。从史建平的文章《中小企业融资对策[J]山西财经大学 学报》中可以看出我国的金融体系还不完善，中小企业自身发展不足，资本市场上也缺乏中小 企业筹资的渠道，要解决中小企业的筹资问题,既需要政府和全社会的高度重视,采取有效措 施,完善金融市场,创造良好的筹资环境,也需要企业自身加强建设,健全运行机制,增加透明 度,吸引投资者的关注。从黄立华的文章《中小企业筹资，难在哪里？》中可以了解到中小企 业筹资难具体难再哪里，有利于中小企业根据这些难点，对筹资方案进行修改以便顺利的筹资。
中小企业贷款管理成本和交易成本高。 b.中小企业融资问题的成因分析
目前, 中小企业融资困难的局面是由企业自身素质、我国金融体系、国家宏观政策等多层 次的因素综合作用的结果。 A.企业自身整体素质的因素 i.中小企业信用观念缺失。
贺云龙（2003）指出近年来，我国企业缺乏诚信已经成为一大问题，而中小企业以破产、 改制为名逃避银行债务的事件时有发生。目前，根据对城市商业银行的调查发现，中小企业的 违约率要高于大型企业。贷款的高违约率是银行不愿向中小企业贷款的一个重要原因。借债还 钱的意识淡薄、信用观念缺失直接影响了中小企业的整体信用形象，银行不得不采取“惜贷”、 “慎贷”措施严格控制贷款，从而也影响了中小企业的融资绩效。 ii.中小企业的信息不对称。
扬亚琴（2009）我国现存的政府主导、间接融资为主的融资制度决定了我国目前中小企业 融资渠道单一、资金供给狭窄。但中小企业金融的特殊性决定了其资金需求不易得到满足。中 小企业金融有三大特点：（1）资金的总量需求非常庞大。面广量大的中小企业群体决定了其 总资金需求量是巨大的；（2）单位金额需求较小。企业组织规模相对较小决定了其单位需求 量有限；（3）金融风险大。中小企业由于规模小、信用等级低、管理基础差，经营风险很大。 而金融市场上信息不对称又使得外部资金的供给者难以确切把握企业的发展前景和财务状况， 这样对金融机构来说，中小企业的金融风险要远远大于大企业。 F. 大多数中小型企业对贷款需求具有急、频、少、险、高的特点