商业银行的金融创新风险与防范

商业银行金融创新面临的主要风险

1.主体风险?金融创新的主体风险是指创新效果产生的不确定性影响,主要包括:(1)决策风险?随着金融竞争的加剧,商业银行在转换经营机制?调整战略布局?更新金融产品的过程中,将不可避免地面临决策风险?由于国有商业银行规模庞大?分支机构众多?决策权力分散,过于追求发展速度,必然导致决策风险增大?主要表现为市场定位不准确,条件不成熟,论证不充分,忽略投入产出比?重复建设造成资源浪费等?(2)金融创新是对原有金融控制的削弱,如果创新的风险控制措施没有及时跟进或不完善,就会使金融创新活动难以规范,加大了金融运营风险?风险控制中的缺陷弥补具有滞后性,某些漏洞的发现要以损失为代价?核算的数字化?网络化进程使得风险控制更加困难?(3)工具风险?一是金融创新工具不适应社会需要,创新失效;二是金融创新缺乏有效保护,创新工具一出台就成为大众工具,失去了其独特性和创利空间?(4)人员素质风险?人员业务素质的参差不齐影响创新实施的规范性和统一性,人员素质直接决定创新风险的大小和创新成败?

2.经营风险?金融创新的经营风险是指因创新实施导致经营环境的变化而产生的商业银行业务运营风险,主要包括:(1)信用风险?受自身利益的驱动,面对同业竞争,商业银行急于推广新业务,降低对资产安全性的追求,放松对客户的信用调查,使贷款质量下降,形成新的呆坏账?(2)利率风险?在金融创新过程中,金融机构的负债结构发生变化,“固定利率负债”比例不断下降,“变动利率负债”比例不断上升,从

而使金融机构的利率敏感性提高?当金融资产与负债的利率敏感性都大幅度上升时,金融机构就将自己置于利率多变的风险之中,所面临的利率风险进一步增大?(3)汇率风险?由于当前国际金融市场动荡加剧,各国汇率波动风险日益增大?金融机构业务领域的拓展使其更直接?更深入地融人国际金融市场?如果在国际业务的操作中只注重市场的拓展,缺乏有效的风险控制机制,有可能导致资本损失?(4)资产风险?商业银行经营应遵循谨慎性原则,尤其在快速发展时期,由于竞争的压力,金融创新有可能成为放松资产投放条件的借口,在目前传统贷款授权管理越来越规范的情况下,承兑?贴现?保证?信用证?委托?贷款出售?银证银保银企合作等表外业务和中间业务迅速发展,成为各商业银行业务创新的首选,导致银行业务交叉加剧?业务功能综合化?同质化?由于此类业务具有自由度大?透明度差的特点,如不加强约束与控制,必将以牺牲谨慎原则为代价,带来业务上的虚假繁荣,造成增量资产风险扩大,冲击金融体系的安全与稳定?

二?商业银行金融创新风险防范

1.树立风险管理意识,规范创新体制?一是在规划创新体系时要遵循谨慎性原则,回避决策风险;二是在创新产品的营销中,商业银行应遵循分散风险原则,扩大经营范围,实行多元化经营,以达到分散风险的目的;三是商业银行在创新实施过程中,要遵循规避风险原则,通过风险度分析,避免从事高风险业务;四是在创新工具的选择上要充分考

虑市场和政策因素,避免因市场定位不准或政策阻力产生工具风险;五是可行性论证中要有风险分析的内容,创新项目实施前要配套出台有效的风险防范措施,管理中切实加强风险控制措施的落实,并通过宣传教育,让员工牢固树立风险意识和自我保护意识,使防范风险成为员工的自觉行为?

2.建立风险管理体系?商业银行在风险管理体系的建立过程中,要重点完善信息系统,保证本系统信息传递与收集的高效率,将全行的信息及时汇总传递给管理机构和决策机构,以便能迅速针对创新实施过程中发生的问题做出调整,尽可能规避创新业务营销过程中所产生的信用风险?利率风险?资产风险等经营风险?

3.加大风险管理力度?加强商业银行风险管理的关键是健全和完善内部控制制度,及时修补和完善存在的制度漏洞,并采取有效措施保证内控制度能够得到严格执行,从而将创新风险降到最小?竞争加剧风险的增加,商业银行要在内部控制上做文章,从内部管理入手,采取有效措施完善管理机制,保证内控制度能够严格执行?其中人员素质的高低将对内部控制制度的执行起到至关重要的作用,商业银行在关注员工业务素质的同时要更加重视员工的道德水平,防范道德风险?

4.加强创新管理?金融创新不能是无序创新,而应在一定的规则内运行,要通过建立创新组织结构?产品管理条例等形式,加强对创新的规范管理,使创新有章可循,避免陷入先创新?后规范的恶性循环?

5.建立风险监测预警系统?商业银行管理机构应在经营业务系统中建立监测系统,通过电子化监测平台,实现总行?分行?支行?营业部

的逐级风险监测?通过一定频度的基础数据分析,有效掌握业务变化情况,调整业务经营方式?根据风险的轻重缓急程度,将预警信号分为前期预警?中期预警和紧急预警,管理机构应按照不同层次授权对风险做出及时反应,尽可能减少风险损失,做到防患于未然?

6.发挥银行内部审计监管职能,推进计算机非现场审计系统建设?审计的独立性原则使其能够更加真实客观地评估风险,更加有效地发现和控制风险?通过建立与银行业务数据库联网的非现场审计系统,内部审计部门可以发挥其综合能力强?风险鉴别经验丰富的优势,对业务数据进行实时的?横纵向对比分析?对于发现的异常情况,采取仿真测试?数据追踪等方法进行风险鉴别判断,为领导决策提供依据和参考?