第三方支付平台的风险及控制

第三方电子商务支付平台的风险分析及控制

一、第三方电子商务支付平台的发展现状。

随着计算机网络的飞速发展，电子商务凭借其交易效率高、成本低等优势，创造了一种全新的商业生态系统，成为当前国际贸易趋势的主流手段。日前，作为农业大省的陕西，近年来随着农业产业化的发展，优质农产品需要寻求更广阔的市场。传统的农产品销售方式难以在消费者心中建立起安全信誉，也难以确保优质农产品的价值，很多特色农产品局限在产地，无法进入大市场、大流通，致使生产与销售脱节。基于此现状，电子商务平台的搭建，开启了陕西农产品交易新纪元，不仅引领了我省传统农业向“信息化”、“标准化”、“品牌化”的现代农业转变，还促使特色农产品走向“高端”发展路线，。但相比发达国家，有着巨大发展潜力的中国电子商务市场，仍处于发展的初级阶段仍存在着许多风险。如何安全有效实现在线交易支付过程是中国电子商务发展的关键瓶颈。怎样开展电子商务市场的支付手段的限制和实行有效控制，是第三方电子商务支付平台所要面临的一大重要难题。

二、第三方电子商务支付平台的运行模式及优势

随着电子商务的蓬勃发展，网上购物、在线交易对于消费者而言已经从一个新鲜未知的事物变成了日常生活的一部分。第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”，是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。支付平台的运行模式有以下六种，分别是（1）消费者在电子商务网站选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向。（2）消费者选择利用第三方支付平台作为交易中介，用借记卡或信用卡将货款划到第三方账户，并设定发货期限。（3）第三方支付平台通知商家，消费者的货款已到账，要求商家在规定时间内发货。（4）商家收到消费者已付款的通知后按订单发货，并在网站上做相应记录，消费者可在网站上查看自己所购买商品的状态；如果商家没有发货，则第三方支付平台会通知顾客交易失败，并询问是将货款划回其账户还是暂存在支付平台。（5）消费者收到货物并确认满意后通知第三方支付平台。如果消费者对商品不满意，可通知第三方支付平台拒付货款并将货物退回商家。（6）消费者满意，第三方支付平台将货款划入商家账户，交易完成；顾客对货物不满，第三方支付平台将该商品货款划回消费者账户或暂存在第三方账户中等待消费者下一次交易的支付。它的优势体现在：（1）第三方支付平台作为中介方,促成商家和银行的合作。（2）第三方支付服务系统有助于打破银行卡壁垒。（3）第三方支付平台能够提供增值服务,解决实时交易查询和交易系统分析,提供方便及时的退款和止付服务。（4）第三方电子支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据。

三、目前第三方电子商务支付平台存在的风险

随着现在网络技术水平不断提高，人们法律维权意识日益增强，第三方电子商务支付平台的制度也日益完善，但它所存在的风险还是让人们不容忽视的。（1）网络风险。第三方网上

支付的业务及风险控制工作均是由电脑程序和软件系统完成, 虽然目前网上银行和第三方网上支付平台都设计有多层安全系统, 但从总体来说，其安全系统仍然是第三方网上支付业务中最为薄弱的环节。主要体现在三个方面: 一是数据传输过程中遭到攻击，威胁用户资金

安全；二是网上支付应用系统本身存在的安全设计上的缺陷可能被黑客利用，危害整个系统的安全，造成重大损失；三是计算机病毒可能突破网络防范，入侵网上支付的主机系统，造成数据丢失等严重后果。（2）金融风险。在第三方网上支付平台中，除支付宝等少数几个并不直接经手和管理来往资金，而是将其存在专用账户外，其它公司大多代行银行职能，可直接支配交易款项，这就可能出现不受有关部门的监管，而越权调用交易资金的风险。(3)法律风险。对于第三方的法律地位问题，及各方权利义务关系，目前在法律上还未做出明确的规定。虽然从业务上来看，这些电子商务第三方支付平台只是提供支付服务，但是它同时又聚集了大量的资金，从某种程度来说已经具备了银行的性质，但是却不受银行相关法律的控制，在法律责任方面，国家并无专门法律调整网上支付法律关系，实践中往往依据合同法和侵权法，但如果将第三方网上支付各当事人的法律关系完全交由合同法和侵权法调整，消费者因其弱势地位合法权益往往得不到充分保障。

四、第三方电子商务支付平台的风险控制

要从根本上完善电子商务支付平台的制度，可考虑从以下几个方面进行对第三方电子商务支付平台的风险控制。第一，尽快出台相关的法律法规,明确第三方支付公司的法律地位,进一步规范其业务范围和明确第三方网上支付清算属于支付清算组织的非银行类金融业务。通过制定对洗钱、信用卡套现、欺诈等网络犯罪法律对交易进行法律约束。第二，网上交易所具备的交易隐蔽性、快速性以及交易主体的跨地域、全球性等特点, 使网上交易税收问题对传统方式税收提出了挑战。因此对新技术条件下发展起来的网上交易, 要研究用新的监控手段进行征税。第三，加强第三方支付平台的监管，首先明确市场准入门槛。由于行业的准入门槛较低, 从事第三方支付平台的服务商注册资金规模、资质参差不齐,容易引发风险。其次加强对第三方支付平台沉淀资金的监管，应规定第三方支付服务商的自有账户与用户沉淀资金的账户相分离。禁止将用户沉淀资金进行放贷、投资或挪作他用, 由银行对用户资金账户进行托管。最后，加强内部监督和管理,规范信息披露。一些不成规模的第三方支付公司急于赢利或“抢地盘”,放松了对公司内部的制约与管理,容易造成员工道德风险,如延迟信息传递或泄密等类似现象的出现,使清算组织的信誉受损。通过建立内部责任分工制度、权利制

约制度、激励和惩罚制度,独立的财务制度等来提高第三方支付公司的管理水平和绩效。五、总结

目前的第三方支付市场集中化程度低、同质化竞争十分激烈、标准化服务固然是市场所需要的，但更多商户需要的是定制化的支付解决方案，创新已经成为第三方支付生存和发展的必然选择。第三方支付的创新主要体现在两个方面：一方面个是电子支付技术的提高、另一方面是延伸业务增值服务的拓展。第三方支付将成为引导网络消费走入健康发展的轨道，促进中国网上支付完善和发展的主要途径和必然趋势。第三方支付服务也将成为解脱诚信困扰，迈向下一里程碑的重要环节之一，成为电子商务发展的助推器。