网上银行业务客户身份识别与流程控制

甘肃金融GANSU FINANCE 2010

·1金融实务

G A N S U F I N A N C E

网上银行及其发展

（一）网上银行的概念

网上银行又称为网络银行、在线银

行，是指银行利用Internet技术，通过

Internet向客户提供开户、销户、查询、

对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上

证券和投资理财等传统服务项目，使客户

可以足不出户就能够安全便捷地管理活期

和定期存款、支票、信用卡及个人投资

等。可以说，网上银行系统是银行业务在

Internet上的延伸。

网上银行包括两个层次的含义：一个

是机构概念，指通过信息网络开办业务的

银行；另一个是业务概念，指银行通过信

息网络提供的金融服务，包括银行的传统

业务和因信息技术应用而带来的新兴业

务。犯罪分子运用网上银行进行洗钱活动

的潜在工具主要是智能卡，包括信用卡、

借记卡等，随着智能卡性能的不断优化，

衍生出的现代电子支付手段如电子钱包或

电子钱也被证实可以应用于洗钱犯罪。它

们洗钱的机理大致都相同，主要是因为这

些网上银行业务的办理一般都不需要客户

与银行进行面对面的交易，而是可以直接

通过终端设备，如电脑、ATM机或其他

第三方服务机构，进行资金的存储和转

移，绕过银行的监管，达到洗钱的目的，

尤其是一些可以进行跨国支付的智能卡，

更是为犯罪分子洗钱提供了方便、快捷而

且安全的洗钱渠道。

（二）我国网上银行的发展现状

我国网上银行的建设始于20世纪90

年代后期，经过几年的发展，网上银行业

务已经成为商业银行的一项重要业务。截

至2003年底，在国内正式建立网站的商

业银行达到41家，开展交易型网上银行

业务的商业银行达到31家，其中中资商

业银行21家；网上银行的企业客户已超

过6万个，个人客户也超过4000万个。

2007年，我国网上银行交易额，达245.8

万亿元，较2006年增长163.1%，其中企

业网银占93.6%。2007年，个人网银的

增长速度超过了企业网银的增长速度，到

2009年，各大商业银行网上业务交易量

普遍超过总业务量的20%，网上银行已

经成为商业银行为高端客户提供服务的重

要方式。在网上银行数量和规模扩张的同

时，网上银行业务品种也在不断增加。国

内网上银行除了普遍提供一般信息服务

外，大部分银行都能为企业和个人客户提

供账务查询、资金转账、账户管理、代理

支付、网上支付、银证转账和挂失等服

务。

（三）网上银行的洗钱危害

洗钱是指将毒品犯罪、黑社会性质的

组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪或者

其他犯罪的违法所得及其产生的收益，通

过金融机构以各种手段掩饰、隐瞒资金的

来源和性质，使其在形式上合法化的行

为。犯罪分子通过金融或其他机构将非法

所得转变为合法财产，掩盖了其犯罪活动

踪迹，得以正当地享受犯罪所得；同时洗

钱为犯罪集团介入合法企业提供了资金，

使其能够以合法掩护非法，不断扩大犯罪

势力。洗钱是严重的经济犯罪行为，不仅

破坏经济活动的公平公正原则，破坏市场

经济有序竞争，妨碍金融机构的正常运

行，威胁金融体系的安全稳定，而且洗钱

活动与贩毒、走私、恐怖活动、贪污腐败

和偷税漏税等严重刑事犯罪相联系，已对

一个国家的政治稳定、社会安定、经济安

全以及国际政治经济体系的安全构成严重

威胁。

各国利用互联网进行犯罪极为普遍，

而其中利用网上银行业务进行洗钱犯罪的

现象更是值得重视。网上银行非面对面的

特点，使得犯罪分子可以轻易绕过监管的

视线操纵黑钱，一旦黑钱成功地进入银行

系统，接下来变为合法便容易多了。将黑

钱通过网上银行清洗较通过现实银行方便

得多，它可以更隐蔽地切断资金走向，掩

饰资金的非法来源。如犯罪分子可以应用

一张全球通用的卡，运用ATM机迅速地把

钱存入卡中，同时通过自动转账系统，很

快就可以把钱划拨到海外某个账户上面。

而反洗钱是指为了预防通过各种方式

掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织

犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿

赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪和金融诈

骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质

的洗钱活动，依照反洗钱法规定采取相关

措施的行为。但是基于电子货币的网上银

行业务，因其具有的新特性，也为反洗钱

监管提出了新问题，带来了新挑战

。

网上银行对传统

反洗钱监管方式的挑战

（一）网上银行业务的自助化，使得

了解客户难

“了解你的客户”是反洗钱工作的基

础，而网上银行业务一般都不需要客户与

银行进行面对面的办理，而是直接通过终

端设备，如电脑、ATM机或其他第三方服

务机构，在没有银行进行的干预下，实现

资金从卡到卡，或卡到账户的转移，甚至

实现在全世界范围内的资金划转。网上银

行业务的自助化加大了客户身份识别的难

度，客户自助性完成业务是网上银行最重

要的特点之一，洗钱犯罪就会充分利用这

一特点，逃避银行和监管当局的监管。在

开立网上银行环节：目前银行机构普遍规

定已办理账户开立的客户可自行办理网上

自助注册业务，此项规定对原有客户身份

识别已认真履行且在此期间客户身份信息

未发生变更的是无可厚非，但是对历史遗网上银行业务客户身份识别与流程控制

◎中国人民银行兰州中心支行李艳华康洋

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