余额宝论文(DOC)
余额宝风险分析范文3篇
余额宝风险分析范⽂3篇余额宝的风险分析与对策研究【摘要】余额宝的出现是我国互联⽹⾦融史的⼀个巨⼤创新，⾃诞⽣之⽇起就成为了关注焦点，其可观收益的背后，我们应当看到存在的风险和问题。
除了市场风险、流动性风险、安全风险外，余额宝的发展还受其他风险的制约。
这些风险是什么、从何⽽来、⼜如何解决，将是⽂章主要探讨的话题。
【关键词】余额宝；风险分析；对策研究⼀、概述（⼀）余额宝概况余额宝，⼜叫增利宝，于2013 年6 ⽉17 ⽇正式推出，是由阿⾥巴巴旗下的第三⽅⽀付平台⽀付宝推出的⼀款余额理财服务。
余额宝通过推⼴由天弘基⾦公司出品的增利宝，吸收⽤户存在⽀付宝中的闲散资⾦，进⾏资⾦融通。
⽤户在⽀付宝官⽹上将资⾦转⼊余额宝被视为⾃愿购买增利宝货币基⾦，在享受⽐银⾏活期存款⾼得多的利润同时余额宝内的资⾦还能随时⽤于⽹上购物、转账等⽀付功能。
（⼆）余额宝性质与法律地位余额宝⼯作⼈员曾明确表⽰，余额宝实际上仅仅是⽀付⼯具，⽽天弘基⾦才是真正的基⾦销售者。
⽤户在将资⾦转⼊余额宝的同时，默认购买了增利宝基⾦，⽽在⽤户消费或转账时，相当于基⾦的赎回。
余额宝服务协议中限定了余额宝只是根据⽤户委托“进⾏相关理财产品（包括但不限于保险、基⾦、股票、债券等，下同）交易资⾦的划转、⽀付及在线进⾏理财产品交易、信息查询等服务”，即仅仅是委托⽀付关系中的受托⼈。
⼆、余额宝的风险分析（⼀）法律监管风险“余额宝”在监管⽅⾯⾯临的主要问题就是⽀付宝公司只有基⾦第三⽅⽀付牌照，并没有取得基⾦销售牌照，但在实践上已在扮演第三⽅代销的⾓⾊。
即通过把增利宝基⾦的销售定义为直销，业务流程严格按照直销来设计，从⽽使资⾦的所有权在此流程中不会转移给⽀付宝，并把从基⾦公司获得的收益作为⽀付宝提供第三⽅交易平台的对价，在名称上界定为“管理费”，这样就成功规避了监管风险，打了直销的擦边球。
根据⽬前相关的法律规定，这种第三⽅代销⾏为既不合法也不违法，处于监管的边缘地带。
信用案例论文
余额宝的金融创新及其影响分析摘要：近几年, 随着信息技术进步以及电子商务的飞速发展, 以“余额宝”为代表的创新业务深刻的改变着我们的消费习惯、生活方式甚至是经济发展格局, 对传统金融业务形成了较大的冲击，引发了金融界的很多关注和争论。
如何加快我国支付业务创新, 实现规范发展是一项需要深入研究的重大课题。
本文简述余额宝的发展现状与特点，分析余额宝对金融机构的影响，提出余额宝现存的一些问题及风险，并提出切实可行的政策建议。
关键词：余额宝金融创新风险政策建议一、余额宝简介余额宝由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。
余额宝已超过2500亿元，客户数超过4900万户。
通过余额宝，用户不仅能够得到收益，还能随时消费支付和转出，像使用支付宝余额一样方便。
用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。
转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。
实质是货币基金，仍有风险。
二、余额宝发展现状从2013年6月余额宝出世以来，人们开始逐渐尝试这个新颖的赚钱工具，带着疑惑和些许的担忧走进互联网金融理财产品，由于其的高收益一时间好评如潮，余额宝也创造了短短一个月聚拢资金150亿人民币的商业奇迹，直接将名不见经传的天弘基金公司从行业排名50开外推向了前十的行列。
半年时间，余额宝拥有了8100万用户，累积了近5000亿的资金体量。
据数据显示，截至2013 年7 月，支付宝注册用户量超过8 亿，凸显了它的优势。
而去年12月底，我国居民个人储蓄存款总量达45万亿元，其中超过16万亿元为活期存款。
三、余额宝特点（一）开辟了基金销售的新渠道。
随着开放式货币基金逐步走向成熟，银行代销资源紧缺的矛盾日益凸显，同时伴随着电子商务的迅速发展，网络营销正在成为新渠道，而将基金销售系统内置在国内最大﹑用户最多的支付宝第三方在线支付平台上，大大提高了基金销售数量，充分利用了网络营销渠道的优势。
论文：浅析“余额宝”的影响及对策
金融研究论文浅析“余额宝”的影响及对策一、余额宝特点一是操作便捷。
互联网技术的融合确实给予了余额宝一个截然不同的优势——便捷。
一方面是即使一块钱余额也能进入余额宝进行理财；另一方面则是当有需要进行网购支付时，也能随时将其赎回用于消费，使其同时兼备活期的流动性与定期的收益水平。
单从这个意义上来讲，技术带来的便捷使余额宝从功能上和活期存款几乎不存在什么差异，结合其３％—４％的年化收益率和商业银行０。
３５％的活期存款利率之间的距离，对于消费者来说，已足够形成“随手一转”的动力。
二是理财门槛低。
余额宝的转入下限仅为１元钱，为许多财富积累薄弱的群体提供了一个适当的理财平台。
而相比之下，商业银行在理财业务方面并没有给客户提供一个良好服务体验，理财门槛较高，有较强的金融排斥性。
转入余额宝内的资金分两种方式进行，由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。
具体为：一种方式为（Ｔ＋１）模式，即是在工作日（Ｔ）１５点之前转入的金额将在第二个工作日（Ｔ＋１）由基金公司确定基金份额；另一种方式为（Ｔ＋２）模式，这种模式是在工作日１５点以后转入余额宝的资金会延迟一个工作日，即（Ｔ＋２）日确定基金的份额。
并且转入的资金没有数额的限制，最低１元计息，最高没有限额。
三是收益稳定。
转入余额宝中的资金所获得的收益几乎是银行同期活期存款的１０倍以上。
余额宝对接的增利宝货币型基金是非保本型基金，理论上存在亏损可能。
但是由于其投资范围为银行协议存款、国债等收益稳定、风险可控的货币市场工具，所以亏损概率极低，而且国内所有的货币基金产品都没有出现过年化收益的亏损。
二、余额宝对银行活期存款业务的影响余额宝对商业银行的影响整体偏负面，与商业银行活期存款相比，余额宝的收益远高于银行活期存款利息。
现阶段，我国央行公布的同期活期存款利率以及整存整取一年期存款利率分别为０。
３５％和３。
２５％，而余额宝近期的七日年化收益率达到４。
１４％，是银行活期存款的１０倍以上，这将不可避免的对银行活期存款产生一定的分流作用。
研究论文：以余额宝为例对互联网金融的分析
111705 金融研究论文以余额宝为例对互联网金融的分析随着我国经济的高速发展，互联网逐渐深入到每个人的生活中，中国互联网的发展主题已经从“普及率提升”转换到“使用程度加深”。
以阿里巴巴为首的众多互联网企业瞄准了互联网中蕴藏的无限商机，进军金融领域，由此催发了互联网金融这一新时代的新生事物。
互联网金融是传统金融行业与互联网相结合的新兴领域，是基于商品和要素自由流动、平等交换的现代市场体系产生的。
互联网“平等、开放、分享、协作”的特点使得金融业务参与性更强、协作度更高、透明度更大、操作更便捷、中间成本更低。
本文拟通过对余额宝的详细介绍来厘清互联网金融的一些基本问题。
一、余额宝的基本介绍（一）余额宝产生的背景20xx年，钱荒的问题在政策收紧的局势下愈发突出，股市的行情也不容乐观。
存款收益低、理财产品门槛高使得融集大众投资的途径变得越来越窄。
在这样的社会大背景下，20xx年6月，余额宝诞生了。
令所有金融机构大跌眼镜的是，余额宝产生后仅仅用了18天的时间，就聚集了250万用户①，转入资金累计66亿元，而其合作伙伴天弘基金的产品“增利宝”则理所应当的成了中国用户数量最多的货币基金。
在余额宝的启示下，众多互联网企业和金融机构纷纷眼红，意图在互联网金融时代分一杯羹，于是各种“宝”类产品应势而出，纷纷抢夺市场。
（二）余额宝的特点②1.庞大的用户群体余额宝是通过第三方支付工具支付宝来购买的，根据统计数据显示，支付宝在我国拥有8亿左右的用户，与此同时，有50%以上为活跃人群。
淘宝-支付宝-余额宝，这是阿里巴巴提高用户粘度的链条。
支付宝为淘宝购物带来极大便捷，同时也为阿里巴巴积累了大量的消费群体。
这些用户对阿里巴巴的信任度较高，因此，通过支付宝来推销余额宝所取得市场效果斐然，这通过余额宝推出后所取得巨大成功中可见一斑。
2.较低的购买门槛购买余额宝，基本上可以算做是“无门槛”，1元起买、可以随时购买或赎回，此种低要求是其他货币基金无法比拟的。
课题论文：余额宝对国有大型商业银行存款业务的影响
76735 银行管理论文余额宝对国有大型商业银行存款业务的影响近年来，随着互联网金融行业的不断高速发展，新型金融理财产品逐渐进入人们的生活中，其发展更是势如破竹，受到社会各方的关注。
其中，20xx年6月由阿里巴巴的第三方支付平台“支付宝”推出的名为“余额宝”的余额增值服务最吸引大众的眼球。
对于传统商业银行来说，互联网金融或将改变传统商业银行的业态，类似于余额宝类的金融理财产品吸走了商业银行的部分存款，这无疑会给我国商业银行造成了一定的冲击。
因此，本文着重研究余额宝对国有大型商业银行存款业务的影响并分析其原因。
一、余额宝的现状余额宝是由阿里巴巴的第三方支付平台支付宝创新推出的一种理财服务模式。
通过余额宝，用户可以把支付宝账户内的资金转到余额宝，然后支付宝公司就可以利用这些资金自动购买“天弘增利宝货币”的货币基金。
用户留存在支付宝的资金不仅能得到购买相应货币基金的收益，而且余额宝账户的资金支持用户随时进行网上购物和消费支付，且都无需缴纳任何手续费。
通过余额宝，基金公司可以募集到大量资金，所获得的投资收益远高于传统的散户投资，为了吸引用户，余额宝的七日年化收益率高于同时期商业银行的活期存款利率。
据统计，目前支付宝的客户中，有近60%是80后客户，他们积累的资金较少，但是希望其小额资金能够稳健升值，因此对余额宝更加青睐。
虽然余额宝的实质是货币基金，存在一定的风险，但是大多数用户对支付宝平台有着强烈的信任感和认同感，他们已经将余额宝看成是高息的活期存款。
自20xx年6月5日出现以来，短短25天时间内，余额宝的有效基金户数为 251.56 万户，资金规模达到 66.01亿。
截至 20xx年 12 月 31 日，短短半年内，余额宝用户数就增长至为4303 万户，用户平均持有额为 4307 元，累计发放收益为 17.9 亿元。
庞大的资金流入余额宝无疑给商业银行的存款造成了一定的冲击。
二、余额宝对国有大型商业银行存款业务的影响我国国有大型商业银行的各项存款分为单位存款、个人存款、临时性存款和其他存款。
毕业论文 余额宝
毕业论文余额宝余额宝是由阿里巴巴旗下的支付宝推出的一款理财产品，于2013年6月发行。
余额宝主要投资于流动性较高、风险较低的短期金融产品，如国债、央行票据、银行存款等。
并且，余额宝使用了货币基金的模式，用户可以随时随地取出资金，而且不收取管理费用。
这使得余额宝成为了一款深受用户喜爱的理财产品。
一、余额宝的发展历程2013年6月，余额宝正式上线。
在第一年里，余额宝仅有1000亿元的规模，用户数量也不过400万。
但是，由于其方便快捷、高收益的特点，余额宝在不到一年的时间里受到了广大用户的欢迎，用户数量在2014年10月已超过8000万。
同时，余额宝的资产规模也从1000亿元增长到9262亿元，成为全球规模最大的货币基金。
2018年6月，余额宝推出了“余额宝转出到银行卡”功能，开启了用户随时随地提现的便捷模式。
同年8月，余额宝开始向用户收取管理费，引发了用户热议，但仍然有大量用户坚持使用余额宝。
2019年，余额宝加入了债券基金和股票基金，并且推出了“活期宝”、“余额宝定投”等新功能，满足用户的不同需求。
二、余额宝的优缺点1.优点（1）收益高：余额宝大大提高了用户的资产收益率，其收益率高于银行定期存款和其他货币基金。
（2）随时取款：余额宝完全与支付宝绑定，用户可以随时随地进行转出操作，而且提现到账速度相对银行会更快。
（3）便捷：用户可以直接使用支付宝进行余额宝的购买和赎回操作，不需要额外的银行账户，更加方便快捷。
（4）安全性高：余额宝的投资品种主要为低风险货币基金等金融产品，风险相对较低，对用户资金的安全性有所保障。
2.缺点（1）收益不稳定：余额宝的收益与市场环境变化密切相关，不同时期的收益率相差较大，收益率的高低也会因市场情况而波动。
（2）风险不可忽略：尽管余额宝的投资品种风险相对较低，但是作为一种理财产品，总会存在一定的风险，即使购买了流动性较高的货币基金，也不代表不存在风险。
（3）管理费：虽然余额宝收取的管理费相对较低，但较之早期免费购买赎回的时代，还是令不少用户感到不满。
毕业论文：余额宝的分析与发展
摘要余额宝的出现是为了激活支付宝中的大量沉淀资金，余额宝基本属性是货币基金，并且90%以上资金都投入银行协议存款。
丰厚的回报、便捷的使用方式、较为安全的账户管理，得到了网民的追捧，大量的互联网“宝宝”理财产品也借势而上。
“宝宝”军团强大的吸金能力引发的传统金融机构的恐慌，各传统机构纷纷转变战略并祭出杀器。
而面对即将出台政策的管制与日益恶化同业的竞争，余额宝应及时调整战略，接收监督，完善服务体系。
关键词：余额宝，货币基金，政策，薪金宝，发展对策余额宝的分析与发展引言诞生于2013年6月13日的余额宝，以其高于银行存款数十倍的收益吸引的众多用户，T+0模式更是互联网金融业的里程碑，极大的方便了用户更加速余额宝了发展。
在短短的9个月即到达了总额5400亿、9000万用户规模，形式一片大好，但是危机也悄然而至。
传统机构的堵截，广阔网友的观望，是生，是死，余额宝的出路又在何方？一、余额宝概况〔一〕余额宝出现原因互联网安全技术的发展，改变了人们对网络的传统看法，越来越多的人民愿意投入到电子商务交易中去，而作为电子商务界的翘楚——阿里巴巴，其公司旗下的支付宝工具托管了大量第三方支付沉淀资金与账户沉淀资金(面前支付宝日平均交易量约300亿，假设到达7日则沉淀资金总量可到达千亿之上)，而处理这些巨额的沉淀资金一直是阿里的一个难点。
近年来社会贷款的成本不断上涨，银行同业间的拆借利率也一直高企不下，急需大量资金。
而货币基金这种可投资银行短期存单，并具有高安全性、高流动性、收益稳定的金融工具让阿里看到了潜力，而宽松的政策环境也让这种金融创新成为可能。
〔二〕发展历程及现状2013年6月13日阿里与天弘基金合作推出的余额宝一上线收益就高达4%短短6天余额宝用户即超过150万户，而资金规模已超过10亿元。
13年10月份，阿里巴巴以亿元认购天弘基金股份的51%，正式入主天弘基金。
得益于在春节临近期间基金收益率不断上涨〔一度接近7%〕，直接引发余额宝的爆发式增长，2月28日天弘基金发布官方消息称余额宝用户到达8100万，总额达3500亿。
【精编范文】余额宝与商业银行间的差异对比-范文word版 (3页)
【精编范文】余额宝与商业银行间的差异对比-范文word版本文部分内容来自网络，本司不为其真实性负责，如有异议或侵权请及时联系，本司将予以删除！== 本文为word格式，下载后可随意编辑修改！ ==余额宝与商业银行间的差异对比余额宝可以随时直接用于支付宝消费购物，而消费的同时就相当于赎回，以下是小编搜集整理的一篇探究余额宝与商业银行间的差异对比的论文范文，供大家阅读参考。
简单来说，余额宝是支付宝在201X年6月推出的一种余额增值服务，把钱转入余额宝中就可获得一定的收益，旨在开启零散化理财。
而在实际上，余额宝是顾客购买了一款由天弘基金提供的名为增利宝的货币基金，同时余额宝内的资金还能随时用于网购消费、余额宝转账等支付功能。
一、与市场上现存的其他基金相比，余额宝具有以下特点(一)余额宝的购买极其灵活，支付用户只要是实名认证的，都可以通过一个按钮将其支付宝资金账户中的任意金额转入余额宝中，不需要填写任何单据、表格等。
而在购买其他基金时，即使是通过网上银行，也需要事先在网银开户，并进行基金交易协议确认等操作。
(二)余额宝申购金额灵活，最低一元即可购买。
201X年之前，大部分基金的最低申购金额为1000元到5000元，与之相比，余额宝的门槛极低。
(三)余额宝的赎回灵活。
余额宝可以随时直接用于支付宝消费购物，而消费的同时就相当于赎回，在支付宝帐户内余额宝金额与活期存款具有相似的流动性。
而市场上其他基金虽然也实行T+0即时到帐，但是是打回到基金帐户，无法直接用于消费。
二、重点对余额宝与商业银行进行比较(一)资金来源比较商业银行的资金主要来自三个方面：银行成立时股东投入的股本、负债资本(即个人与企业存入银行的资金)以及银行之间的同业拆借。
而余额宝的资金主要来自支付宝的广大用户。
具体说来，首先支付宝注册用户将支付宝中暂时不用的闲散资金转入到余额宝中，余额宝实质上是基金公司(现在主要是天弘基金公司)直销其基金的一个平台，在用户将闲散资金转入到余额宝中时即意味着其已经同意购买基金公司的基金。
《2024年互联网金融理财产品余额宝对商业银行业务的影响——基于事件分析法的研究》范文
《互联网金融理财产品余额宝对商业银行业务的影响——基于事件分析法的研究》篇一一、引言随着互联网金融的蓬勃发展，互联网金融理财产品已成为市场的重要一环。
其中，余额宝以其便捷、灵活和高收益的特性赢得了大量用户的青睐，也深刻地改变了银行业特别是商业银行的业务形态和盈利模式。
本文将从事件分析法的角度，详细研究余额宝的崛起对商业银行业务的影响。
二、事件分析方法简介事件分析法是利用金融数据的特征进行深度分析和推断的研究方法，主要是针对某个具体事件发生前后数据的异常变化进行分析，以此理解事件的影响及其带来的变化。
在本研究中，我们主要分析的是余额宝作为一项金融事件对商业银行业务的直接影响和间接影响。
三、余额宝的崛起与影响（一）余额宝的崛起余额宝自上线以来，迅速发展成为我国互联网金融理财市场的领头羊。
其以高收益、低门槛、随时存取等优势吸引了大量用户，改变了传统金融市场的格局。
（二）余额宝对商业银行业务的影响1. 直接影响：商业银行的活期存款流失。
由于余额宝的高收益和便捷性，大量原本在商业银行的活期存款被吸引到余额宝中。
这直接导致了商业银行活期存款的流失和资金成本的上升。
2. 间接影响：改变商业银行的盈利模式和业务形态。
余额宝的出现使得传统银行的存款结构发生改变，为了应对这种变化，商业银行不得不调整其业务策略和盈利模式，例如增加中间业务收入等。
四、基于事件分析法的具体研究（一）数据来源与选取本研究选取了余额宝上线前后商业银行的各项业务数据，包括活期存款、定期存款、中间业务收入等，以及市场环境、政策环境等相关数据。
（二）数据分析与结果通过对数据的分析，我们发现余额宝上线后，商业银行的活期存款出现明显下滑，而中间业务收入则有所增长。
这表明，虽然余额宝对商业银行的活期存款带来了压力，但也促使商业银行开始重视并发展中间业务等多元化收入来源。
（三）事件分析结果解读余额宝的崛起对商业银行的业务产生了深远影响。
一方面，商业银行需要面对活期存款流失的压力；另一方面，也提供了发展中间业务等多元化收入来源的机会。
《余额宝存在的风险及对策研究》范文
《余额宝存在的风险及对策研究》篇一一、引言余额宝作为互联网金融的代表产品之一，自其诞生以来，便以高效便捷、流动性好和风险相对较低等特点赢得了众多用户的青睐。
然而，任何投资都伴随着一定的风险，余额宝也不例外。
本文将深入探讨余额宝存在的风险，并针对这些风险提出相应的对策，以期为投资者提供有价值的参考。
二、余额宝存在的风险1. 利率风险余额宝的收益率与市场利率紧密相关。
当市场利率波动时，余额宝的收益率也会随之变化。
如果市场利率下降，余额宝的收益率也会相应下降，这可能影响投资者的收益。
2. 流动性风险虽然余额宝具有较高的流动性，但当市场出现大幅波动或投资者大量赎回时，可能会对余额宝的流动性产生一定影响。
此外，如果支付宝或天弘基金公司出现运营问题，也可能导致投资者无法及时赎回资金。
3. 政策风险金融政策的变化可能对余额宝产生影响。
例如，监管政策的调整可能导致余额宝的业务范围、运营模式发生变化，从而影响其收益和风险。
4. 技术风险随着互联网技术的发展，网络安全问题日益突出。
如果支付宝或天弘基金公司的网络系统遭到黑客攻击或出现技术故障，可能会导致投资者资金的安全受到威胁。
三、对策研究1. 利率风险对策（1）多元化投资：投资者可以将资金分散投资到多种金融产品中，以降低单一产品的利率风险。
（2）关注市场动态：投资者应密切关注市场利率变化，适时调整投资策略。
（3）长期投资：从长期角度看，市场利率的波动是有限的，因此投资者可以采取长期投资策略来降低利率风险。
2. 流动性风险对策（1）了解产品特性：投资者应充分了解余额宝的流动性特点，合理安排资金使用计划。
（2）关注市场动态：及时了解市场变化和支付宝、天弘基金公司的运营情况，以便在必要时采取应对措施。
（3）保持充足资金：保持一定的现金储备，以应对可能的流动性需求。
3. 政策风险对策（1）关注政策变化：投资者和运营者应密切关注金融政策的变化，以便及时调整业务策略。
（2）合规经营：严格遵守国家法律法规和监管政策，确保业务的合规性。
从网络经济学角度分析余额宝未来发展论文
从网络经济学角度分析余额宝未来发展论文从网络经济学角度分析余额宝未来发展论文根据天弘基金披露的数据，余额宝上线一周年后，其资产规模增速和收益率都出现了明显下滑。
从网络经济学的视角来分析，余额宝的迅速成长不仅得益于“超额收益”,更得益于阿里巴巴的电商网络以及构建其上的“支付宝”网络所创造的巨大“网络效应”.传统金融机构或众多后起的“宝宝”们估计很难撼动余额宝的地位。
对余额宝的真正威胁可能来自于具有类似网络效应的其他网络平台，如基于微信支付上的“理财通”等。
这些网络平台已经具有相当大的客户规模，也拥有相当完备的电商生态系统，完全有可能借助网络效应与余额宝一争高下。
余额宝的成功：水到渠成余额宝等互联网金融产品是互联网企业依托其所培育的互联网商务网络、对其客户所提供的一种自然的附加服务。
任何一个网络参与者从网络中可能获得的效用（utility）与网络的规模（即网络参与者的数量）存在明显的相关性。
每一个新增的用户，都给所有现存的用户增加了潜在的联系对象。
根据商业模式的不同或分析角度的不同，网络（包括互联网）可以分为单边网络（one-sidednetwork）和两边网络（two-sidednetwork）。
就余额宝而言，它源自阿里巴巴最初的电商网络平台（淘宝、天猫、聚划算等）。
淘宝和天猫可以被视为两边网络，这些网络里的网店越多，其所提供的产品和服务就越丰富，因此就能吸引越多的消费者成为这个网络平台的网购用户；而越多的网购用户群自然会吸引更多的商家来平台上开店。
显然，这些电商平台的两边参与主体之间形成了双向的正反馈回路。
电子商务的发展需要便捷安全的网络支付工具来支持。
支付宝大大便利了网络电商交易，提升了客户体验，有效增加了客户对阿里巴巴的各个电商网络平台的忠诚度，并吸引了大量潜在客户加入阿里巴巴的电商网络。
而这反过来又大大促进了支付宝业务的发展，使得支付宝迅速成为中国最大的第三方支付系统。
除了“跨边网络效应”之外，在支付宝网络中还形成了一种正向的“组内网络效应”（within-groupnetworkeffect），帮助支付宝扩大了网络规模，进一步放大了阿里巴巴电商与支付网络的整体网络效应。
[余额,毕业论文,网络营销]营销毕业论文：余额宝网络营销
![[余额,毕业论文,网络营销]营销毕业论文：余额宝网络营销](https://img.taocdn.com/s3/m/18c701d402020740bf1e9bbf.png)
营销毕业论文：余额宝网络营销能力与知识的关系，相信大家都很清楚。
知识不是能力，但却是获得能力的前提与基础。
而要将知识转化为能力，需要个体的社会实践。
下面是编辑老师为大家准备的营销毕业论文。
2014年，余额宝掀起了网络营销的一股巨浪，改变了传统的理财投资模式，引发了人们投资的热情。
不禁就会思考为什么余额宝会这么火暴，它到底有什么魔力。
余额宝的存在并不是完美无缺的，也有不足之处，下面就研究一下余额宝网络营销的情况。
一、对于余额宝的介绍余额宝是由淘宝支付宝创造的一种余额升值服务项目，即用户使用支付宝将钱投入到余额宝，实际上是购买了天弘基金的自由货币基金。
淘宝用户在登录支付宝系统以后会出现两个账户，只需要将支付宝内的钱转到余额宝里就会获得收益，并且对比银行可以获得高于其10倍的收益，收益结算方法以日为单位。
其实真正给用户提供收益的不是余额宝，而是货币基金，余额宝只是一个媒介而已，用户是将资金投资到债券和银行协议存款。
通过余额宝的迅猛发展和支付宝固有的客户，天弘基金由50名开外蹿升至前三名，成为国内数一数二的基金管理公司。
余额宝里的钱同时还可以用于网上购物，在任何时间存储取出都行，不需要手续费。
在购物时余额宝里的钱会被自动赎回，赎回时采用T+0模式，即实时赎回。
有很多人会疑惑余额宝与支付宝的不同点在什么方面呢?余额宝是依赖于支付宝而生存的，是支付宝的附加产物。
这两者的区分是:1、余额宝是一种投资理财产品，支付宝是用于第三方支付的东西;2、存到余额宝的钱每天会获得一定的收益，而支付宝是没有收益的;3、余额宝用于购物花销和转出资金，支付宝除此之外另有信用卡付款还款，资金充值等多种功用;4、余额宝比支付宝存在更多的安全隐患，支付宝支付需要证书和验证码，相对比较安全。
二、余额宝网络营销现状分析网络营销是借助互联网与客户进行双向的交流来满足顾客需求的一种新的营销模式，不受时间空间限制，成为时下企业营销手段的宠儿。
从余额宝问世以来，从刚开始网民对其充满疑虑，再到大部分人对阿里巴巴权威性的认可和马云的信赖，渐渐开始尝试这个新奇的赚钱工具，成为人们茶余饭后讨论的话题。
金融学论文 余额宝金融风险及其监管研究
中国网络大学CHINESE NETWORK UNIVERSITY 本科毕业设计(论文)余额宝金融风险及其监管研究院系名称：网络学院专业：学生姓名：小明学号：123456789指导老师：李教授中国网络大学教务处制2018年3月20日摘要 (2)Abstract (3)前言 (5)一、余额宝金融风险及其监管的文献综述 (6)二、余额宝的研究背景和风险分析 (7)三、余额宝类产品收益和风险的实证分析 (8)(一)模型建立的理论基础 (9)(二)数据选取 (10)实证分析 (11)(一)收益率正态性检验 (11)(二)结果分析 (13)四、目前余额宝类产品的监管面临的问题 (17)五、余额宝类金融产品监管对策及建议 (19)参考文献 (21)随着互联网的普及和金融理财业的发展，理财观念的深入人心，新一代的理财产品已经不仅仅再局限于银行等金融机构实体办理理财产品，以阿里巴巴商业平台旗下的支付宝第三方支付平台为基础，天弘基金为依托的网络理财产品余额宝应运而生，余额宝的实质是一种货币基金，利用其基金总额进行大笔的银行存单和托管类业务获得收益再依据各用户资金量的多少进行摊分收益。
有收益就有风险，虽说货币基金相对风险较小。
但货币基金和网络的结合难免会产生新的问题和风险，其互联网的技术性和不透明性，金融产品的信用风险等杂糅在一起。
并且余额宝作为作为互联网金融的先驱，它出现后，涌现出了一大批网络理财产品，所以在此将分析其产生的背景及收益风险，对当前的监管政策进行探讨，提出相关的建议，对广大投资者也具有教育意义。
关键词：余额宝、互联网金融、金融风险AbstractWith the popularity of the Internet and the development of the financial services industry, financial management concept of thorough popular feeling, a new generation of financial product has not only confined to the bank again entity of financial products, financial institutions, such as in alibaba business platform, pay treasure to third-party payment platform as the foundation, celestica fund as the backing, a balance of network financial products arises at the historic moment balance of the essence of the treasure is a kind of monetary fund, use the total amount of funds for large bank certificates of deposit and custody business profits based on again there is much to spread the benefits of each user. The revenue is the risk, though monetary fund relatively less risk. But the combination of monetary fund and the network will inevitably produce new problems and risks, its technological and opacity of the Internet, financial products, such as the credit risk of mix together. And balance as treasure as the pioneer of Internet financial, after it appears, has emerged a large number of network financial products, so in this will analyzeits background and income risk, discusses the current regulatory policy, put forward relevant Suggestions, for the vast number of investors have education significance.一、余额宝金融风险及其监管的文献综述（一）国外学者的观点的综述由于国外目前没有针对余额宝的相关文献，这里余额宝的第三方平台机构理论来综述观点。
余额宝宏观环境论文
余额宝宏观环境论文【摘要】随着宏观经济下行，以及监管完善和利率市场化，余额宝的收益肯定会有一定的下降。
同时，伴随余额宝等互联网金融创新产品的多样化，面临的风险环境也将更为复杂，各方都应该做好相应的风险管理工作，考虑利率下跌导致的收益明显降低甚至亏损，或个别事件引发群体非理性行为，发生“挤兑”现象，这对余额宝的流动性风险管理也是一个很大的考验。
一、余额宝介绍（一）简介余额宝是由天弘基金联手第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务。
它具有操作方便、即时支付、低门槛、高流动性、高收益性等优势。
自2013年6月17日正式上线，开启了中国互联网金融的浪潮，截至2014年2月26日，余额宝用户数突破8100万，规模或已经突破5000亿元。
（二）实质准确的讲，余额宝本质上是货币基金（天弘增利宝基金）的一个销售渠道：支付宝推出余额宝业务，为其客户提供现金增值；客户将钱转入余额宝，即申购了天弘增利宝基金，随后享受的是货币基金收益。
而用户将资金从余额宝转出或使用余额宝进行购物支付，则相当于赎回增利宝基金份额。
这是基金渠道销售的一次创新，打通了个人投资者购买货币基金和商品的通道后的便捷性。
二、余额宝的宏观环境风险（一）政策环境余额宝是在第三方支付平台嵌入式的直销货币基金，作为一个新事物，监管政策改变、完善对余额宝的未来发展有非常重大的影响。
目前余额宝已达5000亿规模，相关部门对其政策、监管、调控也十分重视。
2013年3月4日，中国人民银行行长周小川接受记者采访时明确表示，不会取缔余额宝，但对余额宝等金融业务的监管政策会更加完善。
周小川的明确表态，给近期围绕“余额宝是否应取缔”的一系列争论，画上了一个句号。
随着监管政策的完善，余额宝的内部控制和信息披露制度的将进一步改进，风险应对能力也将进一步加强。
但同时和监管政策的磨合过程也给必然给余额宝的未来发展带来了不确定性和挑战，余额宝需要不断转型和创新。
2014年3月24日央行就协议存款提前支取计息问题有了政策变动。
财务管理论文：“余额宝”的风险问题及防范对策研究
财务管理论文：“余额宝”的风险问题及防范对策研究“余额宝”的风险问题及防范对策研究摘要（中文）：余额宝的发展是互联网金融发展过程中具有跨时代意义的金融产品。
其发展和进步，为互联网金融的发展提供参考，促进我国互联网金融产业的发展。
余额宝的高回报率使其更有发展空间，与安全稳定相比，它赢得了广大人民的支持。
然而，在其发展过程中，风险问题仍然是余额宝发展的最大障碍。
本文将重点分析余额宝发展中存在的问题，并对这些问题提出相应的解决方案，希望为我国互联网金融产品的发展提供一些建议。
关键词(中文):互联网金融；货币基金；余额宝；风险管理1.引言当前社会是互联网经济飞速发展的时代，各大金融产品层出不穷。
其中，阿里巴巴旗下的支付宝在2013年6月高调推出了一款名为“余额宝”的理财产品。
它是一项可以让用户账户余额增值的服务，即用户不仅可以将存储在支付宝中的钱用于网购转账，还可以直接在支付宝平台购买货币基金等理财产品。
余额宝依靠支付宝这个庞大的矩阵，从这类产品中脱颖而出。
一经上线，无论是用户数量还是吸纳资金规模，都刷新了互联网金融的最高纪录。
余额宝的推出，是互联网金融的一次创新。
它不仅改变了人们的理财观念，而且拓展了人们的理财方式，对人们的生活产生了极其深远的影响。
但不可否认，余额宝也同时隐藏着巨大的风险。
余额宝的诞生，对金融行业的走向起到了划时代的作用。
同时，新事物的出现必然带来双重效应。
它的存在有两面性，既有积极的作用，也有隐藏在背后需要大家思考和研究提高的方面。
余额宝的出现，显然对互联网金融的发展起到了不可估量的推动作用。
同时，伴随而来的问题也需要引起重视，不容忽视。
通过分析网络金融产品“余额宝”，阐述其在信息时代金融业发展中的作用及相关风险，以期更好地推动这一新型金融产品的进步与发展。
2.有关“余额宝”的相关概述2.1“余额宝”的产生余额宝于2013年6月上线，是蚂蚁金服旗下的余额增值服务和活期资金管理服务产品。
余额宝风险管理论文
余额宝风险管理论文【摘要】其实余额宝在一定程度上是走的影子银行的老路，所以不管是阿里银行，还是影子银行，笔者认为都应该规范，加强监管。
虽然他们都是非银行部门，但也可能导致非常类似于传统的银行系统性风险。
影子银行也有和银行同样的问题，如资金紧缺、杠杆率过高，期限错配，货币错配等，一旦出现这些问题的不足，就应该采取果断行动，应该尽快实施监管，因为影子银行非常顺周期性。
2013年6月13日，余额宝横空出世，便点燃了草根国民的理财热情，这款操作方便、即时支付、低门槛的货币基金很快就成为了金融市场的焦点。
余额宝这款被看作是马云改变市场的创举，关系着却面临着诸多风险，因而其对应的风险管理显得尤为重要。
一、余额宝面临的风险（一）流动性风险余额宝是一款T+0模式货币基金，这也是其创新之处，但也造成了严重的资产负债期限误配，所以需要更强的流动性。
要解决由此带来的赎回时差问题，基金公司需要用自有资金垫付，即所谓“垫资”，其垫资规模约为资产规模的5%，也就是约250亿人民币，而天弘基金资产规模在20亿左右，这是其远远不能承受的风险。
而为什么在2013年的双十一中，余额宝能顺利的渡过了61.25亿的赎回大关，其实笔者分析原因有二：一是在双十一这一天有大规模的赎回已是确定事件，天宏在一个月之前就做足了准备，这有益于云直销系统和大数据的支持，二便是天猫淘宝买家虽然有大规模赎回，但卖家的余额宝里却日进斗金，所以一进一出，其资金总规模变化并不会很大。
所以，这也并不能成为余额宝能抵御流动性风险的理由。
（二）操作风险而余额宝作为互联网金融，面临网络这样一个开放的窗口，其面临的操作风险不想而知。
其一支付方式创新带来的风险：支付宝第三方支付账户仅仅通过密码的方式对用户身份进行验证，只有在单笔大额支付时才会采用手机验证等方式，这样就产生了严重的安全漏洞。
并且支付宝账号面临被盗风险。
其二我国网络安全防护体系尚未健全，其金融体系很可能遭黑客、病毒等侵蚀。
完善余额宝法律问题的建议论文
完善余额宝法律问题的建议论文完善余额宝法律问题的建议论文一、余额宝的特点2013年6月13日，阿里巴巴的支付宝联合天弘基金推出“余额宝”业务。
该项业务是支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。
通过余额宝，用户不仅能够得到比银行活期存款利息更高的收益，还能够随时消费支付和转出，像使用支付宝余额一样方便。
因此，余额宝一经推出，就受到了个人用户的热烈追捧。
据天弘基金2015年一季报披露，余额宝一季末规模达7，117亿元，相对2014年年末增1，328亿元。
在2014年连续四个季末保持在5，000多亿元后，余额宝规模首次突破7，000亿元。
与传统的金融理财产品相比，余额宝有以下显着的特点：（一）兼具消费和收益双重功能。
这是余额宝最大的一个创新点。
阿里的余额宝第一次把第三方支付和互联网金融理财结合起来的，这就让余额宝诞生之初就已经有了庞大的客户群体，加上高收益的吸引，余额宝的客户群体日益增大。
客户把钱存到余额宝里面，不但可以有高于银行活期存款的收益，而且可以随时用来消费、转账和支付。
（二）余额宝销售起点低。
传统的基金理财产品销售门槛是1，000元，有的甚至更高，这就把相当一部分客户挡在了基金理财产品的大门之外。
但余额宝的用户在进行投资时是不用任何手续费等其他费用的，即便是一元钱也能购买。
余额宝这种“积少成多”的经营手段能够让用户将自己的散钱汇聚成大钱，而且在这个过程中每一个用户都能享受通过理财带来的快乐。
（三）余额宝收益率相对较高。
余额宝面世之初的收益率高达7%，而同期银行的活期存款利率仅是0.35%，虽然余额宝的收益整体呈现出下滑的趋势，截至2015年3月1日，余额宝的七日年化收益率为4.7%，银行的同期活期存款利率是0.35%，余额宝的收益整整是银行活期存款利率的13倍。
（四）余额宝操作方便快捷。
支付宝用户只需打开个人账户信息，在账户余额那一栏内，点击转入“余额宝”，就相当于默认一键购买了天弘基金的增利宝货币基金。
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余额宝的感知风险摘要：本文首先介绍了余额宝及其产品特点，接着通过感知风险理论阐释了投资者对余额宝的感知风险构面，然后交待了感知风险管理理论并分析了余额宝的感知风险管理实践，最后对余额宝在降低投资者感知风险的长远策略方面提出建议。
关键词：余额宝；感知风险；管理；营销0.引言2013年6月13日，余额宝横空出世，凭借支付宝便利的平台及其大量的用户，受到投资者热捧。
余额宝上线不足6天就狂揽数百万用户，截止2014年6月底，余额宝资金规模6000亿，用户突破一亿。
得益于余额宝的强势增长，2015年一季末天弘基金的公司总规模7274.04亿元，稳坐于基金市场的头把交椅，余额宝也顺利晋升为全球第二大货币基金，距离全球规模第一的美国先锋主流货币市场基金(Vanguard Prime Money Market Fund)仅相差1000亿元。
余额宝作为金融创新的产物，且作为最成功的范例之一，在产品开发、营销宣传、管理运作等诸多方面均有可取之处。
本文主要从投资者感知风险管理的视角来分析余额宝的成功实践。
1.余额宝简介1.1余额宝是什么余额宝是阿里巴巴集团在2013年6月13日向个人用户推出的利用支付宝余额进行理财支付的服务。
从本质上讲，余额宝是一种通道业务，通过其在支付宝内的虚拟账户，余额宝一端连接了支付宝的海量用户，另一端连接了天弘增利宝货币基金。
用户可以把支付宝里的余额转到余额宝里，不影响支付便利性的同时还可以获得比银行活期存款高得多的利息，同时具有转账、充值等多种增值服务。
余额宝一经推出，即受到用户的热捧，迅速发展壮大，令人震惊。
余额宝的业务主体主要有三个：支付宝、天弘基金和用户。
各自发挥的作用如下表所示：表1 余额宝参与主体及职能1.2余额宝特点1.2.1投资群体由2014年2月10日支付宝官方发布的数据可知，到2013年底，支付宝实名用户已近3亿，与此同时，余额的宝客户数量突破了4303万，若仅从余额宝客户需要具有支付宝实名账户这一要求来看，它的潜在用户数量已超过2.5亿。
从另一方面来说，近几年的飞速发展使得传统银行的基金与理财产品在客户拓展中进入一个难以突破的瓶颈期。
另外，由中国人民银行最近发布的数据，截止2013年底，居民的活期存款已突破16万亿，而余额宝的目标正是这数额巨大的活期存款量。
1.2.2顾客体验首先，顾客对支付宝账号的创建过程简单，只需要在网页或者手机APP上进行支付宝账户的实名登记即可，操作步骤也只需轻轻一键即可购买余额宝，这与银行基金和理财产品的购买的过程相比方便并且简洁明了，除此之外，余额宝每天的收益都会在余额宝的账户上加以显示，客户随时随地都可清楚的看到过去一天获取的收益是多少，这使得顾客体验获得了极大地提高。
其次，投资门槛低。
余额宝的申购起点为1元，这为许多有理财需求的人开辟了一条更为方便和快捷的投资渠道，使得被传统金融机构认为是低收益群体而被拒之门外的客户找到了适合自己的投资方式。
同时，余额宝这一举措也响应了党“发展普惠金融”的要求。
而传统的银行理财和基金产品申购金额都有一定的要求（银行理财产品申购通常以50000元为起点，基金产品的申购一般以1000元为起点）。
此外，投资余额宝在享受高收益的同时并不影响自己的流动性，资金转出即时到账，同时又能够随时进行购物、缴费等增值服务，兼具了资金的流动性和使用的便利性。
1.2.3收益状况在收益方面，余额宝可以为投资者提供比活期存款高得多的收益，同时保持资金较高的流动性。
余额宝最初就是通过宣称拥有相当银行活期存款10-15倍的收益率，来吸引众多的投资者的。
实际上，余额宝投资者的收益是余额宝从原属银行的存贷款利差中转移出来的。
天弘余额宝货币基金主要的投资标的就是同业存款，占比达到80%-90%，剩余的则投资于利率债与高等信用债等，其中绝大部分参与者实际上为银行之前的个人活期存款客户。
如今，余额宝将一些闲散的个人资金聚集成大额的资金，以银行同业存款的形式，又流回银行。
这一过程对于银行而言，失去了部分个人活期存款，增加了同业存款，提高了融资成本，缩小了存贷款利率差；而对于余额宝投资者而言，增加了投资收益。
以余额宝刚刚起步的银行存款利率为基准，我们用一张图来对比银行存款和余额宝的收益大小。
图1 余额宝利息PK银行存款利息（存1万元每天收益对比图）尽管相对银行存款来讲，余额宝保持了相对较高的利息收入水平，但是在余额宝从推出到现在的两年多里，由于内外部各种因素，利率不断下滑，更在2015 10月17日，七日年化收益率跌破3%。
图5是2013年5月30日到2015年4月8日近两年天弘余额宝货币基金的收益变化曲线图，资料来源于天弘基金管理公司官网。
图2 天弘余额宝货币基金收益情况1.2.4风险状况余额宝就其产品来说，是一只货币市场基金，货币市场基金(Money Market Funds)是所有证券投资基金中风险最低、收益最稳定的投资品种，具有高流动性和安性好等特点。
其主要投资对象为现金、银行定期存单、银行大额存单、债券、债券回购、中央银行票据等。
虽然货币基金的风险很小，但是并非没有风险。
与银行账户存款不同，货币基金没有任何存款保险为其提供担保，一旦投资出错、市场利率发生急剧变动或者基金出现巨额赎回，货币基金都可能会跌破面值。
这虽然是小概率事件，但并非绝对不可能。
2.余额宝的感知风险内容2.1感知风险的定义感知风险最初的概念是在1960年由哈佛大学的Raymond Bauer从心理学延伸出来的，他认为消费者的购买决策中隐含着对结果的不确定性，这种不确定性就是风险最初的概念。
从该定义可以看出，感知风险包括两方面因素：一是决策结果的不确定性；二是错误决策后果的严重性。
所以，感知风险可以定义为：消费者在购买产品或服务时所感知到的不确定和不利后果的可能性。
2.2感知风险的构面研究感知风险在1960年由哈佛大学的Bauer从心理学延伸，后经Jacoby，Kaplan、Peter·Tarpey 等拓展，感知风险的内涵得到了不断的丰富和完善，其研究线索如表2-1 所示表2 感知风险的构面研究线索年份学者感知风险的组成因素及定义1967 Cox感知风险与财务、社会心理有关1967Cunningham可能包括社会后果、资金损失、物理的损伤、时间的损失(麻烦)，或者产品性能等问题1968Woodside感知风险分为社会的、功能的与经济的三个构面学者们所提出的感知风险的构成，虽然含义上有差异，但其基本类型是相对应的。
如今感知风险的多从六个因素分析：财务风险、功能风险、身体风险、心理风险、社会风险和时间风险。
Stone·Gronhaung表示，这六种风险可以解释88.8%的总感知风险。
2.3余额宝的感知风险构面投资者行为与消费者行为有所不同。
本文借鉴上述感知风险的研究，结合余额宝的投资者特性，通过对部分余额宝用户的调查研究并结合相关的文献资料，对于感知风险的维度进行了调整。
由于余额宝具有的虚拟产品特性，客户购买的是一种投资与服务，不会造成身体风险，因而剔除身体风险。
此外，通过与受访对象的深度访谈及查询相关资料发现，由于余额宝多用于余额理财、现金理财，具有和活期存款相当的流动性却有较高的收益，投资者在投资余额宝时感知到的社会风险可以忽略不计。
Sjoeberg(2000)认为技术风险是感知风险的重要因素。
由于余额宝需要客户通过网页或者客户端进行操作，会产生一定的技术风险。
Cases(2002)从感知风险与抵消角度分析了网络交易问题。
故此，本文将宝类基金的感知风险界定为功能风险、财务风险、技术风险、时间风险和心理风险5个维度，见表3.表3 宝类基金顾客感知风险构面3.余额宝的感知风险管理3.1企业降低感知风险的营销策略企业在制定营销策略时，应将减少投资者的感知风险作为前提。
总得来说，企业若想降低投资者的感知风险从而提高投资者选择本企业产品与品牌的可能性，应该用提高结果的确定性和减少损失的方法达到这一目标。
3.1.1尽可能多地、真实地向消费者公开企业信息消费者由于接收到的信息不全面或是缺乏相关经验的原因形成知觉风险。
消费者获取信息的主要渠道可以分为两方面：第一，通过亲朋好友这一消息圈获取信息。
第二，通过广告、网络等媒介所获得的信息。
但是即使获得信息也不能确保消费者可以将这些信息进行充分的利用。
所以，提高信息的准确性、时效性与可靠性对于提高消费者接受、识别、反馈、分析信息的能力，降低消费者的感知风险具有一定作用。
对此，一方面企业应该尽可能真实全面地公开企业信息，尽可能做到让投资者对产品的实质和风险特征有正确的了解，同时，企业在进行各种营销活动来宣传本企业的产品时，不应有夸大产品、欺骗和误导消费者的行为。
此外，重视关系营销，与消费者的核心团体建立密切的、持久的关系。
主要方法有：促进与消费者之间的不断沟通、通过额外的利益如免费购物券等奖励来培养关系以及通过提供“俱乐部成员”的形式来激发归属感等。
3.1.2提供高质量的产品和服务企业的生存和发展，与产品的质量是密不可分的。
企业的产品不仅需要好的包装，还需要过硬的质量，这样的产品才可能成就品牌。
因此，企业向消费者提供的产品应该是稳定的、可靠地，由此降低消费者的感知功能风险，增加消费者重复购买该产品的可能性。
提供高质量的服务，首先要根据自身情况加强产品的售前、售中和售后服务。
加强销售产品过程中的服务能力，使消费者感到放心，从而降低消费者在认购产品时感知到的购物风险。
比如，企业可以设置客服电话以方便解答消费者关于产品购买和使用的诸多问题，增加消费者对产品的了解。
同时，企业还可提供完善的退货、修理和客户回访等方面的服务，这有助于减少消费者认购的后顾之忧。
此外，提供稳定安全的财产保障对于降低投资者感知风险作用也很显著。
二是提供附加于产品的增值服务，投资者可能在增值服务便利性的诱惑下降低或者忽略产品本身的风险感知，从而增加投资可能性。
3.1.3树立品牌形象，培育顾客忠诚消费者在选择产品时，除了获得产品必要的信息外，通常还是通过产品的品牌形象来进行选择。
企业产品的品牌形象或是由其品质形成，或是其他产品品牌形象的形象延伸。
在这里，产品的整理概念有三层意思：首先是产品的核心，实际上就是消费者需求的主要内容，其次是产品的形体，即需求不同的满足形式，最后是产品的附加利益，即给消费者所带来的最大利益。
在树立品牌形象的过程中，赋予其一定的自然和文化特质的策略，可以让自身产品在品牌竞争的过程中用有区别于其他品牌的特殊风格，同时也会使消费者对产品形成一个更加容易识别的品牌形象，从而刺激消费者重复购买的心理。
因此，一个良好的品牌形象会大幅度减少消费者的各类感知风险，这使得企业更加着重于产品品牌形象的树立。