我国商业银行信贷风险管理的现状与分析
我国商业银行信贷风险管理研究
我国商业银行信贷风险管理研究一、概述随着我国经济的持续快速发展，商业银行作为金融体系的重要组成部分，在支持实体经济、促进社会发展等方面发挥着举足轻重的作用。
在日益复杂的金融环境中，商业银行面临的信贷风险也日益凸显，这对其稳健经营和可持续发展提出了严峻挑战。
深入研究我国商业银行信贷风险管理问题，对于提升商业银行风险管理水平、维护金融稳定具有重要意义。
信贷风险是商业银行在经营过程中面临的主要风险之一，它是指由于借款人或交易对手违约导致银行资产损失的可能性。
在我国，商业银行的信贷业务规模庞大，涉及的行业和领域广泛，因此信贷风险管理的难度和复杂性也相对较高。
随着金融市场的不断创新和金融科技的发展，信贷风险的来源和表现形式也日趋多样化，这进一步加大了商业银行信贷风险管理的难度。
为了有效应对信贷风险，我国商业银行需要建立一套科学、完善的信贷风险管理体系。
这包括完善信贷风险管理的组织架构、制定科学合理的信贷政策和审批流程、加强信贷风险监测和预警机制、提升信贷风险管理人员的专业素养和技能水平等方面。
同时，商业银行还应积极探索运用金融科技手段提高信贷风险管理的效率和准确性，如利用大数据、人工智能等技术对信贷业务进行智能化分析和预测，以实现信贷风险管理的精细化和智能化。
我国商业银行信贷风险管理是一个复杂而重要的课题。
通过深入研究和分析信贷风险的来源、表现形式以及管理策略，我们可以为商业银行提供有针对性的建议和措施，以帮助其提高风险管理水平、降低信贷损失、实现稳健经营和可持续发展。
1. 商业银行信贷风险的定义与重要性商业银行信贷风险，是指银行在发放贷款过程中，由于借款人信用状况恶化或市场环境变化等原因，导致银行无法按时足额收回贷款本息，从而面临资金损失的可能性。
信贷风险是商业银行经营中面临的主要风险之一，其大小直接影响到银行的资产质量、盈利能力和市场竞争力。
信贷风险的重要性在于，它直接关系到商业银行的稳健经营和持续发展。
我国商业银行财务风险问题及对策分析
我国商业银行财务风险问题及对策分析我国商业银行作为金融系统的重要组成部分，承担着金融中介、信贷、结算和风险管理等重要功能。
随着全球金融市场的不断变化和国内外经济环境的影响，商业银行也面临着许多财务风险问题。
本文将从商业银行财务风险问题的现状、原因分析和对策提出进行讨论。
一、现状分析1. 财务杠杆风险我国商业银行的资本充足率普遍较低，资本充足率不足可能导致银行面临着财务杠杆效应增大的风险。
特别是在金融市场动荡时，商业银行资本充足率下降可能导致银行陷入财务困境。
2. 信用风险随着我国经济结构的转型和风险偏好的变化，商业银行的信用风险也在不断增加。
尤其是在金融市场波动大、经济复苏乏力的情况下，企业信用风险不断增加，商业银行可能面临着不良贷款增加的风险。
3. 流动性风险商业银行作为金融中介机构，流动性风险是其面临的重要风险之一。
尤其是在金融市场出现波动时，商业银行面临着流动性风险增大的风险。
二、原因分析1. 外部环境变化随着全球金融市场的不断变化和国内外经济环境的影响，商业银行面临着严峻的外部环境挑战。
金融市场波动大、国内外利率差异扩大等因素可能导致商业银行面临着财务风险增大的情况。
2. 内部管理不当一些商业银行内部管理不当、风险管理不到位等问题也可能导致财务风险的增加。
一些商业银行存在着信贷审核不严格、不良资产管理不善等问题，导致了信用风险和不良贷款增加。
三、对策提出1. 加强资本管理商业银行应加强资本管理，提高资本充足率。
可以通过增加股本、发行债券、吸收外部资金等方式提高资本充足率，降低财务杠杆风险。
2. 加强风险管理商业银行应加强风险管理，健全内部控制制度，加强信贷审核、不良资产管理等工作。
可以通过健全信贷审查制度、完善风险分析模型、建立严格的不良资产清理机制等方式降低信用风险和流动性风险。
3. 做好利率风险管理商业银行应做好利率风险管理，建立完善的利率风险管理制度。
可以通过建立利率敏感性分析模型、进行实时监控、加强利率风险敞口管理等方式降低利率风险。
我国当前商业银行信用风险管理现状
我国商业银行信用风险管理现状一·我国商业银行的信用风险管理相对比较落后。
银行风险意识淡薄，特别是不断增长的不良资产，已经成为当前银行要解决的最突出的问题。
由于管理理念、管理模式、管理工具、管理技术等方面的落后，信用风险管理总体处于较低水平。
我国信用风险总体规模巨大：商业银行的信用风险主要体现在不良贷款当中。
我国商业银行的不良货款一直是比较严重的。
截至2007年底，我国全部商业银行不良贷款率仍高达为6.7%，不良贷款额为12009.9亿元，其中国有商业银行不良贷款率为8.0%，总额为11149.5亿元；股份制商业银行情况好些，不良贷款总额为860.3亿元，比率为2.1%；城市商业银行不良贷款余额511.5亿元，不良贷款率3.0%；农村商业银行不良贷款余额130.6亿元，不良贷款率4.0%；外资银行不良贷款余。
二·我国商业银行信用风险具体的表现可以归结起来在个人或企业、中介机构、地方政府和司法失信。
1．企业失信总的来说可以从三个方面着手：第一，在注册资金上作假。
企业要想在银行贷款，必须经过企业资产审核，注册金金额限制审核。
在我国，相当一部分企业的注册金存在不实现象。
第二，在财务会计上作假。
为了蒙蔽银行，企业会做争取银行贷款时虚增利润和资产，降低本企业的资产负债率。
第三，利用各种手段逃菲银行债务，造成银行的损失。
据调查显示，将近70％的企业选择拖欠贷款、税款等逃废银行贷款。
有的是公然赖账、恶意拖延时间不在贷款催收通知书上签字直到诉讼失效为止；有的是做破产销债，表面上企业是破产了而实际上是企业为了逃废银行债务，暗中把资产转移后再申请破产的。
还有的是采取“金蝉脱壳”法将企业的有效资产拿出来成来新的公司，而贷款却挂在了破产后的企业名义上，这就使得银行贷款成了一死帐而无法短时间内收回。
我国商业银行信贷风险的内部控制探究
落实商业银行内部控制指引，推进农行内部控制建设——从信贷管理角度来看随着经济的不断发展，很多新兴的金融理念不断冲击着传统的银行经营模式。
而随着这些理念的不断深入，银行的职能不仅在于吸收存款、发放贷款等，还向金融通信、金融服务等多领域发展。
而随着银行业务逐步多样化，信贷风险也随之增加，这就使得加强银行信贷风险内部控制成为银行管理者必须首要解决的问题。
一、我国商业银行信贷风险内部控制现状（一）控制环境要素发展现状1.治理结构。
商业银行对于组织机构的合理性较为重视，银行内部的组织架构基本上由股东大会、董事会、监事会和高级管理层组成。
我国商业银行根据市场经济现状不断调整组织结构，从而达到其内控体系顺利运行的目的。
目前，随着我国商业银行股份制改革的不断推进，我国上市银行均建立了符合《公司法》、《商业银行法》的现代企业组织架构，并在公司章程中明确规定了股东大会、董事会、监事会及高级管理层的主体地位及各自权责$2.内控文化。
企业文化中越来越多出现商业银行内部控制文化的身影。
例如，山东齐商银行合理地提出(五个零)的工作制度等。
但是，纵观全国银行状况，对信贷风险内控文化的重视程度仍然不够，企业文化长期以来忽视信贷风险内控，导致员工对信贷风险内控的认识不清楚，无法结合到实际工作中，影响及时恰当分析处理业务的能力。
（二）风险评价要素的发展现状。
在风险识别和评估方面，我国商业银行的经验相对丰富，商业银行的管理重点一直都放在了信贷风险的管理上，信贷风险内部控制管理也在逐步完善的过程中稳步进行。
从2002年到2014年，我国多数商业银行都做到了风险管理基本工作，对于市场风险、操作风险以及信用风险等，可以更好地进行识别和评估。
而对于信誉风险、科技风险等外部风险也可以很好地控制和管理。
但银行内部控制所发挥的作用在信贷风险管理体系中仍然不是很明显，旧的信贷风险管理体系还在运行之中，没有被替代。
很多不同信贷风险的控制环节都没有安排完善的、与之相对应的内控手段，这使信贷风险评估与内部控制评估不能够充分结合而发挥作用。
浅析我国商业银行信贷风险管理的现状及对策
杨 佳
摘 要 ：随着我 国经济 的发展 ，金融环境变得越来越 复杂，商业银行 面临的风险压力也越来越 重。商业银 行的 固发展 关系整个社会 经济发展 的稳 定与 否。近些年来 ，我 国商业银行信贷风险管理机制 已经 日趋成 熟，但在实 际操作 中还是 遇到许 多问题 。本 文从现行 的银行 预 防风险的管理体制进行分析 ，发现其 中的不足 ，给 出了完善 策略 。 关键 词 ：商 业银 行 ；信 贷 风 险 ；管 理
３ ． ２缺 乏 科 学规 范的 风 险 管 理 体 制
风险管理是－ －Ｆ ］ 综合性很 强的管理学科 ，对管理人员的素质要 求 比 较高，必须具备预测可能出现的风险 ，同时对 已有的风险进行管 理。但 是 ，目 前我 国商业银行风险管理人员 素质普遍不高 ，缺乏与风 险管理相 关 的专业技 能，因此必须加强风险管理人员综合素质和技能 的培养 ，以 满足商业银行风险管理需要。 ４ ．提 高信贷风险管理的策略 ４ ．１改造现有的管理流程 信贷 风险管理流程是保证信贷工作顺利进行的标尺 ，起来链 接信贷 风险管理工具与信息系统 的作用 所以若 想改善信贷风险管理就必须改造信贷风险管理 流程。建立全 过程风险管理体 系，将风险管理应用到信贷业务 的整个过程 ，做到对每 个环节都 进行监控 。对于客户不 同的业务需要 ， 根据实际情 况尽量纳入 个水平 线上 ，做 到无遗漏无延迟。 ４ ．２尽 快 建 立健 全 信 用 风 险 评 级 和风 险定 价 系统 第一 ， 要完善 国内商业银行的风险评级流程 。银行信贷 风险管理流 程中信用风险评价模型是其核心 ，又是后续 流程 的基础 。由于企业客户 实际条件不同 ，遇到的风 险类型也不 同，故需要专 门的风险评 级系统 。 第二 ，合理定价 风险。风 险定价矩 阵决 定 了某 种产 品价格 ，在此 基础 上 ，按照实际违 约的风 险来制定反 映客户信贷 风险评 关 ，客户信用风险越高 ，风险定价就越大。第 三，以完善 风险评级模型 为基础 ，建立客户价值指标 。面对国外金融机构 的挑 战，国内商业银行 应从 自身从发 ，争强其竞争力 。第四 ，加强风险度量技术 的精确性和可 操作性。通过引入更加先进 的度量方法 ，提高度量 的速度和精确性 。 ４ ．３尽 快 完善 信 贷 风 险 内部 控 制 机 制 完善该机制需要从 以下 两方面 人手 ：一 方面 ，管 理层 参与成 控机
我国商业银行信贷风险问题分析及对策
我国商业银行信贷风险问题分析及对策，不少于1000字随着我国经济的快速发展，金融领域也迅猛发展，商业银行成为了社会上不可或缺的金融机构。
随着商业银行的重要性越来越高，信贷风险问题也逐渐凸显。
本文将对我国商业银行信贷风险问题进行分析，并提出相应的对策。
一、我国商业银行信贷风险问题的原因1.宏观经济形势的变化宏观经济形势的变化是导致商业银行信贷风险的重要原因。
随着我国经济的增长放缓以及国际经济波动等因素的影响，多家企业逐渐陷入了困境，导致其能力出现了下降，信用风险逐渐加大，给商业银行带来了巨大的信贷风险。
2.行业风险的加大由于我国的市场竞争越来越激烈，企业之间的竞争也越来越激烈，不同行业的风险也会逐步加大。
行业风险是商业银行信贷风险的另一个大因素。
在中国，商业银行对于某一行业的信贷倾向较重，导致存在着行业集中度较高的行业风险，当行业内部发生风险，商业银行的信贷风险也会显著加大。
3.管理不当商业银行信贷风险问题的另一个原因是银行内部管理不当。
有些商业银行在审批贷款时，可能会将资质不好的企业作为放贷对象，或是在贷款过程中对借款人进行不当监管，缺乏有效的信贷管理和风险控制机制，从而导致信贷风险加大。
二、我国商业银行应对信贷风险的对策1.加强风险管控，强化风险意识商业银行应对信贷风险问题的核心措施是要加强风险管控，强化风险意识。
银行需要制定严格的信贷管理规定，严格遵守统一的信贷流程和风险管理制度。
银行要加强对借款人的资信调查和授信审核，防止信息不对称产生的风险。
同时，加强风险投资和维稳能力，对信贷风险随时进行跟踪和监控，及时调整和落实风险管理策略。
2.合理控制贷款的规模和结构商业银行应该合理控制贷款规模和结构，避免出现过度信贷，过度信贷会对经济产生负面影响。
通过差异化的信贷策略，将贷款集中于有实力的客户和优质行业，同时避免把所有的鸡蛋放在一个篮子里，降低行业集中度风险。
3.完善内部管理机制商业银行还需要完善内部管理机制，加强对相关人员的培训和管理，提高员工的业务水平和风险意识，不断优化员工的业务流程和管理制度，减少内部矛盾和利益冲突，从而减轻风险和资产质量的压力。
《2024年我国商业银行信用风险度量和管理研究》范文
《我国商业银行信用风险度量和管理研究》篇一一、引言随着经济全球化和金融市场的日益复杂化，商业银行所面临的信用风险问题愈发突出。
信用风险是商业银行面临的主要风险之一，其度量和管理对于保障银行资产质量和金融稳定具有重要意义。
本文旨在研究我国商业银行信用风险的度量和管理，分析当前存在的问题及挑战，并提出相应的解决方案和建议。
二、我国商业银行信用风险现状及问题1. 信用风险现状我国商业银行的信用风险主要表现在贷款业务中。
由于经济周期、政策调整、企业经营状况等多种因素影响，借款人的还款能力可能发生变化，导致银行贷款无法按时收回，从而产生信用风险。
2. 存在的问题（1）信用风险度量体系不完善：我国商业银行在信用风险度量方面，尚未形成完善、科学的度量体系，导致风险识别和评估的准确性不高。
（2）风险管理意识不足：部分银行对信用风险的认识不足，风险管理意识薄弱，缺乏有效的风险管理机制。
（3）信息不对称：银行与借款人之间的信息不对称，使得银行难以全面、准确地了解借款人的信用状况和还款能力。
三、信用风险度量方法及模型研究1. 传统信用风险度量方法传统信用风险度量方法主要包括专家评估法、信用评分法等。
这些方法主要依赖于银行信贷人员的经验和主观判断，准确性受人为因素影响较大。
2. 现代信用风险度量模型（1）KMV模型：KMV模型是一种基于借款人公开信息的信用风险度量模型，通过分析借款人的信用状况和还款能力，预测违约概率。
（2）CreditMetrics模型：CreditMetrics模型是一种基于市场数据的信用风险度量模型，通过分析借款人的信用等级转移概率和违约概率，计算贷款的预期损失和波动性。
（3）我国商业银行在实践中应用的度量模型：近年来，我国商业银行在实践中逐渐引入了KMV、CreditMetrics等现代信用风险度量模型，结合自身业务特点进行改进和创新，形成了具有中国特色的信用风险度量模型。
四、信用风险管理策略及实施建议1. 完善信用风险度量体系：建立科学、完善的信用风险度量体系，提高风险识别和评估的准确性。
商业银行信贷风险管理存在的问题及对策分析
消费与投资经济与社会发展研究商业银行信贷风险管理存在的问题及对策分析中国建设银行广西总审计室 俸慧摘要：商业银行信贷风险管理对于银行信贷业务的发展具有非常重要的作用，银行信贷风险管理可以有效防范信贷业务带来的风险和问题。
基于此，本文一方面简单地分析了商业银行信贷风险管理存在的问题。
另一方面针对目前存在的问题作出完善商业银行信贷风险管理的对策。
以此来供相关人士交流参考。
关键词：商业银行；信贷风险；管理随着经济全球化的飞快发展，商业银行信贷在世界各个国家的金融服务发展方面起着十分重要的作用，影响着每个国家的经济稳定。
笔者根据课题研究情况，简单分析了目前我国商业银行信贷风险管理存在的不足，并为此总结出有效的防范措施。
为促进商业银行信贷风险管理存在的问题及对策分析研究提供有价值的参考。
一、商业银行信贷风险管理存在的问题（一）银行内部的管理需要加强，其管理体系有待完善银行内部建立健全科学的管理体系对于银行的金融业务发展具有关键作用，银行的金融业务繁多，信贷业务风险较高。
虽然银行分开管理贷款和审核业务，但是银行内部的信贷业务的风险防范职责各不相同，其管理体系缺少统一集中的组织结构以及缺乏科学的考评制度[1]。
因此，银行非常需要根据金融业务的变化发展而进行不断的改革创新，科学完善的银行管理体系才能更好地迎合市场经济的需求，促进银行稳定的发展。
（二）银行信贷风险防范意识有待提高银行信贷业务具有较高的风险，银行信贷风险防范意识不够强和风险防范力度不够大都会极其容易使信贷业务出现各种问题。
我国市场经济不断发展，市场经济制度不断地完善，我国银行内部的体制结构也不断进行改革创新，开放式管理制度逐渐取代封闭式的管理制度，银行金融业务也采取公开透明地方式进行业务发展和开发[2]。
同时，银行内部信贷业务的管理有待加强，信贷业务的传统的服务方式不能解决过度授信等问题，因此银行需要加强银行信贷风险的防范意识和加大对信贷业务的管理力度。
《2024年我国商业银行信用风险度量及管理研究》范文
《我国商业银行信用风险度量及管理研究》篇一一、引言随着中国金融市场的不断发展和深化，商业银行作为金融体系的重要组成部分，其信用风险管理已成为业界和学术界关注的焦点。
信用风险是商业银行面临的主要风险之一，其度量和管理对于保障银行资产安全、维护金融市场稳定具有重要意义。
本文旨在探讨我国商业银行信用风险的度量方法及管理策略，以期为商业银行的信用风险管理提供理论支持和实证依据。
二、我国商业银行信用风险现状我国商业银行面临的信用风险主要源于贷款业务。
由于贷款业务是银行的主要收入来源，因此信用风险管理显得尤为重要。
当前，我国商业银行的信用风险主要表现为以下几个方面：1. 贷款集中度较高，部分行业或企业的违约风险较大；2. 信用评级体系不完善，导致风险评估不准确；3. 内部信用风险管理机制不健全，缺乏有效的风险控制措施；4. 外部环境变化，如经济周期、政策调整等，对信用风险产生影响。
三、信用风险度量方法针对上述信用风险现状，本文介绍几种常用的信用风险度量方法：1. 信用评分模型：通过建立评分模型，对借款人的信用状况进行量化评估，如KMV模型、Z-score模型等；2. 信用组合模型：基于资产组合理论，对贷款组合的信用风险进行评估和度量；3. 信用等级转移模型：通过分析历史数据，预测借款人的信用等级转移概率，从而度量信用风险；4. 大数据分析和人工智能技术：利用大数据和人工智能技术对信贷市场进行实时监控和预警，提高信用风险的识别和评估能力。
四、信用风险管理策略针对不同信用风险的度量结果，本文提出以下管理策略：1. 完善内部信用风险管理机制：建立完善的信用风险管理机制，包括风险评估、监控、预警和处置等环节；2. 加强行业和区域风险管理：针对不同行业和区域的信用风险特点，制定相应的风险管理策略；3. 强化信贷审批和贷后管理：加强信贷审批的严格性和贷后管理的有效性，降低违约风险；4. 利用大数据和人工智能技术提高风险管理水平：通过大数据和人工智能技术对信贷市场进行实时监控和预警，提高风险识别和评估能力。
浅谈我国商业银行信用风险管理
浅谈我国商业银行信用风险管理巩剑璐 中国人民银行平遥县支行摘要：随着经济全球化和一体化进程的不断推进，金融发展已经与国民经济不可分割。
我国商业银行在金融市场中占据了主导地位。
面对现今复杂的经济金融市场环境，对于商业银行来说，在经营过程中面临着各种风险，其中尤为突出的是信用风险，这种风险越来越复杂，出现的概率越来越常态化，这样对于商业银行的风险管理来说压力不断的增大。
通过对商业银行信用风险管理进行探究，有利于更好地防范化解信用风险，促进商业银行的健康发展。
关键词：信用风险管理；管理文化；预警体系一、我国商业银行信用风险管理的现状分析(一)银行业信用风险管理法律制度不健全近几年以来，我国金融法律建设得以发展，建立了《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》《商业银行法》《证券法》《反洗钱法》等法律来规范我国商业银行以及金融机构的经营活动。
但目前为止，我国还没有完整地制定出一部真正用来管理商业银行信用风险的法律，只是部分银行制定出试行于各行的《信用风险管理基本政策》，这部分的缺失容易给银行业埋下潜在的危机。
例如：我国在征信管理法规的缺失，使得商业银行在对客户进行放贷的时候，无法运用专业的法律法规对借贷人的信用状况进行分析，导致盲目放贷，最终致使很多借款无法收回，这无疑是为我国商业银行信用风险管理的法律出台敲响了警钟。
因此，面对我国经济体制的改革和金融创新的不断发展，我国目前的金融法律制度已难以满足经济发展的需求。
为规避我国商业银行信用风险的产生，健全其信用风险管理法律制度刻不容缓。
(二)银行业信用风险管理体制不健全1.全面风险管理的整体结构亟待健全现如今，相当一部分国内银行尚未拥有完善、系统的风险管控体系，甚至不少银行的内部架构本身仍存在诸多方面的问题。
即便大部分银行早已成立了各种性质的风险防控组织，然而却都没有对它们具体的管控范畴进行有效界定，同时也存在着数量均衡方面的问题。
因为银行内部风控部门或组织工作范围的模糊不清，进一步造成单位内部风险防控工作的混乱和无序，各部门之间相互牵制、相互推诿，不可避免地会出现风险管理方面的重叠和缺口。
我国商业银行信用贷款风险分析
风险管理结课论文我国商业银行信用贷款风险分析摘要:信贷风险是商业银行面临的主要风险。
商业银行作为现代金融体系的主体部分，其信贷风险管理水平将对国家经济安全产生直接的影响.目前，我国对信贷风险的管理分析尚处在起步阶段，在理论上尚有许多问题值得探讨。
同时,随着世界经济一体化趋势的加强和我国金融市场的进一步开放，外资银行正纷纷涌入中国金融市场，凭借其雄厚的资本实力和先进的风险管理控制手段与我国本土商业银行展开全面竞争.因此，结合我国商业银行业风险管理的现状，加强对信贷风险管理方法的研究就显得十分重要。
信贷风险无疑是银行经营中最重要的风险。
问题贷款的概念覆盖了所有存在信用风险的贷款业务。
信贷风险管理的重中之重是对问题贷款的有效预防与控制.因此本文通过对风险管理课学习的应用，围绕风险管理过程的五个阶段（风险规划、风险识别、风险评价、风险处理和风险监控),结合各种图书、网络资源和官方数据，对信贷—-问题贷款进行分析和综述.关键字:商业银行问题贷款信贷风险管理正文一.问题贷款（风险规划)问题贷款指偿还有困难的贷款，借款人已经不能或无法完全履约，或存在不能履约的可能性。
问题贷款的概念覆盖了所有存在信用风险的贷款业务。
信贷风险管理的重中之重是对问题贷款的有效预防与控制。
1。
1问题贷款的界定我国商业银行推行国际通用的五级分类法。
按照贷款的风险程度，将其划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类.具体定义如下：·正常类：借款人能够履约合同，有充分把握按时足额偿还本息；·关注类:借款人目前尚有能力偿还贷款本息。
但存在可能对偿还造成不利影响的因素；·次级类：借款人的还款能力出现明显的问题,依靠其正常经营收入已经无法保证其足额偿还本息；·可疑类：借款人无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保，也肯定会要造成一定损失;·损失类:在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后,本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。
我国商业银行信贷风险管理的现状及对策思考的开题报告
我国商业银行信贷风险管理的现状及对策思考的开题报告一、选题背景商业银行是我国金融体系的重要组成部分，其本质上是信贷企业，主要业务是向客户提供贷款和信用支持服务。
然而，在实践中，商业银行必须面对信贷风险带来的挑战和压力。
随着我国金融市场的不断发展和开放，商业银行的经营环境日益复杂多变。
在这种情况下，一些商业银行的信贷风险管理出现了一些问题。
例如，一些商业银行在不合理的快速扩张策略下，授信政策过于宽松，引发了信贷风险的爆发；还有一些商业银行对企业的财务状况、经营能力等方面的风险评估不够科学，导致了信贷风险的失控；此外，商业银行风险管理手段、技术手段、人员素质等方面也存在着一些问题。
因此，本研究拟就我国商业银行信贷风险管理的现状及对策进行分析和研究，旨在提出一些可行的对策，以改善我国商业银行的信贷风险管理状况，为保护银行资产和保障金融体系稳健健康发展提供参考。
二、研究内容本研究将围绕以下方面展开深入调查和分析：1.商业银行信贷风险管理的现状分析通过对一些商业银行的信贷风险管理模式、手段、技术和人员素质等方面进行调查和分析，以全面掌握商业银行信贷风险管理的现状。
2.商业银行信贷风险管理存在的问题通过对现有商业银行信贷风险管理模式的优点和不足进行梳理，从管理、技术和人才等大类别入手，深入探讨商业银行信贷风险管理存在的问题，揭示问题的本质和原因。
3.商业银行信贷风险管理的对策建议针对商业银行信贷风险管理存在的问题，提出合理、可行的对策建议。
对策建议将涵盖管理、技术、人才等多个方面，旨在提供科学的商业银行信贷风险管理解决方案。
三、研究意义通过对我国商业银行信贷风险管理的现状进行分析和研究，可以得出以下一些意义：1.为商业银行提供信贷风险管理的参考通过对商业银行信贷风险管理的现状进行分析和研究，可以发掘商业银行信贷风险管理的优点和不足，为商业银行提供参考，以便他们能够更好地规划和管理信贷风险。
2.为金融管理部门提供有益建议商业银行是我国金融体系的重要组成部分。
商业银行风险管理现状及对策探讨
财政金融商业银行风险管理现状及对策探讨◎童怡虽然我国的社会经济水平有所提高，市场经济得到了人们的认可，不可否认的是，我国市场经济的发展并不完善，在当前社会背景下构建的金融体系也不健全。
在这种情况下，我国商业银行虽然有着明显的发展趋势，但仍存在许多问题。
其中最重要的是我国商业银行缺乏经验和风险管理水平，缺乏风险管理方法。
特别是与发达国家相比外国人。
只有采取有效措施，解决这些问题，才能提高我国商业银行的风险管理水平，改善我国商业银行的产业发展现状。
一、风险与风险管理概述商业银行风险表示因受到不确定性因素干扰，使得银行在经营活动中的实际收益较之预期收益存在一定的偏差，使银行具有损失或者具有额外收益的可能性。
由商业活动这一方面来看，风险囊括经营、行业风险两类。
因商业银行存在一定的特殊性，风险可谓是与生俱来，此类风险具体有操作、信用、市场等多个层面的风险。
就风险管理而言，也被称作危机管理，表示怎样在一个绝对存在风险的环境中将风险限定在最低范围的管理过程。
此间囊括风险的识别、评估与应对。
最佳风险管理即将各类风险依次排列，将其中能带来巨大损失且发生概率较大的事件最先处理，将风险一般的事件容后处理。
但商业银行经营期间，因受到自身、客户方面较多不确定性因素干扰，导致实际经营状况和预期不符，使其资金效益性等具有损失的可能性。
适宜的风险管理功能缩减决策失误与遭受损失的概率，促进商业银行价值增加。
二、商业银行风险管理现状就国内来看，商业银行风险管理是因银行商业化改革发展所得。
现阶段，尽管在信贷风险管理层面颇具效果，但整体而言国内商业银行风险管理现状依旧不尽如人意。
1.风险管理意识不高。
目前，还具有一些商业银行职员匮乏较好风险意识的情况存在，且管理层也未对风险管理给予高度关注。
某些商业银行或者下属机构将风险管理视为应付上级的手段，存在极强的形式主义，对监管机构所提要求依旧滞留在追求表面合规，没有让监管要求切实展现出强化银行经营管理的功能价值，对风险管理的重要性及真实涵义匮乏明确认识。
浅谈我国国有商业银行的信贷风险管理(正文)
浅谈我国国有商业银行的信贷风险管理我国加入 W TO ，银行业面临诸多挑战和问题，但首当其冲，最为严峻的就是资产风险管理问题 . 我国国有专业银行在向商业银行转轨的过程中，承担了从计划经济向市场经济过渡的社会义务以及市场经济初期国家产业政策调整造成的企业风险的成本，同时，由于银行内部管理的原因 , 形成了大量的信贷资金沉淀 , 严重影响了银行的经营效益。
信贷风险管理是随着我国专业银行向商业银行转轨，并借鉴西方商业银行信贷管理而引入的一项重要管理模式。
自1 9 9 7 年引入了风险管理观念以来 , 各国有商业银行于1 9 9 8 年起相继成立了资产风险管理部门，作为提高银行资产质量和改善经营状况的主要途径 , 力求通过加强信贷风险管理，化解资产风险，以提高银行的竞争能力。
经过几年来的摸索，已初步建立起独立的风险监管体系和监测指标体系 , 风险管理也已经逐步步入规范化、制度化的轨道。
但是 , 作为一项起步工作，特别是对照目前不良资产占比高的形势，对照当前商业银行防范和化解信贷风险的要求 , 有许多工作还亟待改善。
笔者拟从存在问题入手 , 就国有商业银行如何加强风险管理谈点滴看法，以供商榷 .一、当前国有商业银行信贷风险现状及信贷风险管理的存在问题至 2 0 0 1 年 9 月末，四家国有独资商业银行本外币贷款为 6. 8 万亿元人民币 , 不良贷款为 1. 8 万亿元，占全部贷款的 2 6 。
6 2 % 。
其中，实际已形成的损失约占全部贷款的7 % 左右。
我国国有商业银行的不良贷款比例在世界无疑是较高的 , 尽管通过了多种手法抓清收盘活，也取得了一定成效，但不良资产占比仍然高居不下，存在较大风险隐患，这其中除了经济环境、历史遗留等因素外，银行信贷风险管理主要存在以下几方面问题：( 一 ) 认识不到位。
由于商业银行信贷风险管理是一项新工作，加上目前其主要任务是管理、清收、保全不良资产，因而在基层中普遍对风险管理工作的重要性认识不足 . 主要表现为： 1 、有些银行领导对信贷风险管理工作不够重视，只停留在口头上。
我国商业银行信贷风险管理的现状及对策
我国商业银行信贷风险管理的现状及对策目前，我国商业银行信贷风险管理工作正面临着一系列的挑战和问题。
本文将对我国商业银行信贷风险管理的现状进行分析，并提出相关对策以应对当前的挑战。
一、我国商业银行信贷风险管理的现状1. 信贷风险管理意识不足在我国，一些商业银行对信贷风险的认识还比较模糊，很多机构只注重信贷的扩张和利润追求，忽视了风险的存在和管理。
这导致了信贷风险的积累和爆发。
2. 信贷审批流程不规范一些商业银行的信贷审批流程不够规范，缺乏全面的调查和分析，盲目扩大信贷规模，导致借款人信用状况不佳的贷款得以通过审批，增加了信贷风险的发生概率。
3. 风险防控措施不完善在信贷风险防控方面，一些商业银行的内部控制机制不够完善，缺乏有效的风险监测和预警机制。
同时，对于已存在的不良贷款，一些商业银行的处置手段和方法也相对滞后，没有及时采取有效的措施进行处置。
二、应对策略1. 提高信贷风险管理意识商业银行需要加强对信贷风险的认识，将信贷风险管理置于重要位置。
要加强内部员工的培训和教育，提高他们对信贷风险的认识和理解。
同时，商业银行还应建立起完善的内部风控体系，加强对信贷风险的监测和预警。
2. 规范信贷审批流程商业银行应对信贷审批流程进行规范和标准化，确保所有贷款申请都经过充分的调查和分析。
商业银行可以借鉴国际上一些成功的经验，建立起科学的信贷审批模型，全面了解借款人的信用情况和还款能力，合理控制信贷风险。
3. 建立健全风险防控机制商业银行要加强对信贷风险的监测和预警，建立起全面、及时的风险防控机制。
可以引入先进的风险管理工具和技术，如大数据分析、人工智能等，提高对风险的识别和处理能力。
同时，商业银行还应加强与其他金融机构、监管机构的信息共享和合作，形成联防联控的合力。
4. 加强不良贷款处置对于已存在的不良贷款，商业银行需要采取及时、有效的措施进行处置。
可以通过多种方式，如转让、拍卖等，尽快变现不良资产，减少资产损失。
商业银行信贷风险治理分析论文
商业银行信贷风险治理分析论文一、当前信贷风险监控中发现的主要问题银行的不良贷款一般是由于多种原因形成的，除银行自身的原因外，还受企业违约、不适当的行政干预以及法制不健全、执法不严的影响。
虽然近几年来，金融机构加强和改善了信贷管理工作，推行了审贷部门分离，成立了风险评审管理委员会，强化了贷款民主决策，建立了行业技术专家咨询制度和信贷决策责任人制度，实施责任奖惩等等，使得信贷管理水平有所提高，但仍存在一些问题。
（一）贷款制度执行不严，信贷政策向所谓的“大户”倾斜当前，由于金融机构之间的无序竞争，造成商业银行对所谓的大户贷款审查不严，未能严格执行贷款制度，这种制度的倾斜加大了贷款风险。
例如，一些商业银行对这些客户不敢去严格管理，严格审查其财务状况，结果一些大企业集团由于经营不善倒闭，导致大量贷款变成呆账，如“蓝田股份”案例，曾有十余家金融机构争相为其贷款。
事实上，集团客户或关联企业的风险事件时有发生，其所造成的较大连锁反应和连带风险已给商业资产质量带来了很多不利影响。
（二）内部控制体制不健全，风险管理组织结构不完善据巴塞尔银行监管委员会在1998年提出的《银行机构内控指引》，完善的现代银行内部控制体系应该以运作合法、有效和信息畅通为目标，涵盖银行的管理和控制文化、风险的有效识别和评估、控制活动和责任分离、信息和交流以及监控和缺陷修正等五个方面的内容。
到目前为止，我国商业银行普遍内部控制体制不健全、风险管理组织结构不完善，还没有形成现代意义上的管理体系和独立的风险管理部门，也没有专职的风险经理。
无论是内部稽核部门还是信贷管理部门或资金管理部门，都没有能力承担起独立的、权威性的、能够有效管理银行各个方面风险的风险管理职责。
（三）缺乏贷款风险评估机制，对风险缺乏全程监控实施信贷风险的防范管理是个系统工程，涉及基础工作、管理水平、员工素质等诸多方面，其内涵应该包括经营理念风险意识、识别防范风险能力、风险评估技术、风险管理机制、规避化解风险措施等手段。
我国商业银行对制造业的信贷风险分析
我国商业银行对制造业的信贷风险分析在当今经济环境中，制造业是我国经济发展的重要支柱产业，也是商业银行信贷投放的重要领域。
然而，随着国内外经济环境的变化和制造业自身的发展，商业银行对制造业的信贷风险也呈现出新的特点和挑战。
本文将对我国商业银行对制造业的信贷风险进行分析，并提出相应的风险管理策略。
一、我国商业银行对制造业信贷风险的现状1、信贷风险呈现上升趋势近年来，受国内外经济环境波动的影响，我国商业银行对制造业的信贷风险呈现上升趋势。
这主要表现在以下几个方面：（1）逾期贷款增加：受国内外经济环境的影响，一些制造业企业的经营状况出现恶化，导致逾期贷款增加。
（2）不良贷款上升：受产业结构调整和转型升级的影响，一些传统制造业企业面临生存困境，导致不良贷款上升。
（3）担保链风险加大：在制造业企业之间存在着相互担保的情况，一旦其中一个企业出现违约，将会对整个担保链产生重大影响。
2、信贷风险类型多样化我国商业银行对制造业的信贷风险类型多样化，主要包括以下几种：（1）市场风险：由于市场供需关系的变化，制造业企业的产品价格、成本等发生变化，导致企业盈利能力下降，进而影响商业银行的信贷资产质量。
（2）信用风险：由于制造业企业的经营管理水平、财务状况等因素的影响，企业违约的可能性增加，进而导致商业银行的信贷资产损失。
（3）流动性风险：由于制造业企业的资金流动性较差，一旦出现资金链断裂等问题，将对商业银行的信贷资产产生重大影响。
二、我国商业银行对制造业信贷风险的管理策略1、加强信贷投放前的尽职调查在信贷投放前，商业银行应加强尽职调查，充分了解制造业企业的经营状况、财务状况、市场前景等因素，以降低信贷风险。
具体来说，可以通过以下措施加强尽职调查：（1）深入了解企业的生产、销售、采购等各个环节，掌握企业的真实经营状况。
（2）加强对企业财务报表的分析，了解企业的偿债能力、盈利能力等财务状况。
（3）企业的市场前景和行业发展趋势，了解企业的竞争力和发展潜力。
我国商业银行风险管理问题及对策研究以中国农业银行为例
我国商业银行风险管理问题及对策研究以中国农业银行为例一、本文概述随着全球金融市场的不断发展和我国金融改革的深入推进，商业银行在我国经济体系中的地位日益重要。
作为金融体系的核心组成部分，商业银行的风险管理问题直接关系到银行自身的稳健运营，更对我国的金融稳定和经济安全产生深远影响。
本文旨在探讨我国商业银行在风险管理方面所面临的问题，并以中国农业银行为例，深入分析其风险管理的现状、挑战以及可能的对策。
本文将首先概述商业银行风险管理的基本概念，包括风险的定义、分类以及商业银行风险管理的核心目标。
随后，通过文献综述和案例分析，梳理国内外商业银行风险管理的理论发展和实践经验。
在此基础上，结合中国农业银行的具体情况，分析其在风险管理方面存在的问题，如风险识别不足、风险评估方法落后、风险控制机制不完善等。
本文还将深入探讨导致这些问题的原因，如内部管理制度不健全、风险管理人才短缺、外部监管环境不完善等。
针对这些问题和原因，本文将提出一系列对策和建议，包括加强风险管理体系建设、提升风险管理技术水平、完善内部控制机制、加强人才培养和引进、优化外部监管环境等。
通过对中国农业银行风险管理问题的深入剖析和对策研究，本文旨在为其他商业银行的风险管理工作提供借鉴和参考，同时为推动我国商业银行风险管理的创新和发展提供理论支持和政策建议。
二、中国农业银行风险管理现状分析中国农业银行作为我国四大国有商业银行之一，其风险管理状况在一定程度上反映了我国商业银行风险管理的整体水平。
然而，与国际先进银行相比，中国农业银行在风险管理方面仍存在一些问题和挑战。
中国农业银行在风险识别方面仍有待加强。
随着金融市场的不断发展和创新，新型风险不断出现，如网络金融风险、操作风险等。
然而，中国农业银行在风险识别方面还存在一定的滞后性，未能及时识别和评估这些新型风险，导致风险管理的有效性受到一定影响。
中国农业银行在风险量化和管理技术方面还有待提升。
风险量化是风险管理的基础，但目前我国商业银行在风险量化方面还存在一定的不足。
我国商业银行的信贷风险及防范机制分析
我国商业银行的信贷风险及防范机制分析
信贷风险是商业银行面临的主要风险之一。
商业银行的信贷风险主要包括：信用风险、市场风险和操作风险等。
其中，信用风险是最大的风险，占据了整个风险体系的重要位置。
商业银行需要不断强化信贷风险管理，提升自身风险抵御能力，确保商业银行的信贷业务
稳健发展。
首先，商业银行需要建立完善的风险管理体系，加强风险控制。
商业银行应该制定完
善的信用评级制度，对于各种类型的借款人进行不同的信用评级，并根据评级结果区分不
同的信贷利率和还款期限。
同时，商业银行应加强对贷款担保措施的审核和控制，建立完
善的担保物估值制度，确保质押物和抵押物的真实价值。
其次，商业银行需要加强贷前调查和风险识别。
商业银行在开展信贷业务时，应对借
款人的借款用途、还款来源、还款能力、资信记录等进行全面调查，并制定相应的风险控
制措施。
商业银行应建立风险提示机制，及时发现和防范信贷风险，同时还要积极开展可
持续性融资，加上有店面名声如铁的商家。
第三，商业银行需要完善追偿机制，提高不良贷款收回率。
商业银行应积极开展信用
风险评估，及时识别潜在风险，并通过不良资产转让、委托收回等方式降低信贷风险，防
范不良贷款的迅速扩大。
此外，商业银行应建立完整的追偿机制，对失信借款人采取有效
的法律手段，保护商业银行的利益。
总之，商业银行应加强信贷风险管理，不断完善管理制度和风险控制措施，提高风险
抵御能力，保障商业银行的资产安全和业务增长。
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同时对于审计方面的工作应进一步加强 ， 使其监督职能全面的发挥 ，进 步降低信贷风险的发生 。对于银行监管部 门，应该加大与银行的信息 交流力度 ， 对资信体系进行完全 的利用 ， 尽可能消除银行与信 贷企业间 的信息不对称现象 ， 加大银行对企业信息的掌握度 ， 对信贷风险实行预 期控制 ；对于银行部门，其之间也应当加大交流 ，加强 同行协作 ， 例如
一
术开发等提供信用贷款，并规定 了较低的贷款利率 ； 还有 国家为了照顾
经济欠发达地区的经济发展 ，要求银行放款对其的信用贷款门槛等 。对 于这些政策性贷款 ，在贷前审查 和信用评估方面 比较放松 ，导致商业银 行对资金安全 性 并不能做到完全掌握 ， 无疑增加了银行资金损失风险。 ２ ． ２ ． ２企业经营管理不善和信用缺失 银行通过信用贷款借钱给企业 ， 帮助其渡过难关 ， 可 以说这两者之 间的关系是一损俱损的 ，因为一旦贷款企业发生破产等 ， 很大程度的造 成推迟还款或没有能力继续还款。根据银行数据显示 ，其问题贷款大约 有 ８ ０ ％的是 由 企业经营不善造成 的。 目 前 由于我 国的信用评估机制还不
３ ．强化商业银行风险管理的对策
３ ． １强化信 息管理 工作 ，提 高 信 贷决策 的科学性 利用 网络平 台，实现对信息的广泛性 、系统性 、公开性 ， 从而达到 对信息的有效监管 ， 提高了信用信息知悉 、监控的效率 。建立起全 国范 围的企业信息资源共享系统 ， 尤其对于集 团公司的信贷监管实施统一管 理 。有利于银行对信贷风险的统一管理 ， 实现对信贷风险的有效控制 。
目前我国的商业银行信用贷款风险以及不 良贷款率与这种信贷员 的道德 风险有着很强的关联 。 ２ ． １ ． ２ 商业银行的风险管理组织结构不完善 我国的商业银行 内部风险管理组织结构还不够完善，其监控程度跟 不 上风险程度 。一方面体现在银行风险监控不能敏感的觉察到风险的存 在 ，不能及时的发现风险 ，这样就造成了控制风险的最佳时机 。同时在
审 图 分 类 号 ：Ｆ ８ ３ ２ ４ 文 献 标 识 码 ：Ａ 文 章 编 号 ： １ ０ ０ ９ — ４ ０ ６ ７ （ ２ ０ １ ３ ） ０ ８ — １ ７ ４ 一 Ｏ １
１ ． 商业 银 行 信 贷 风 险 的 现 状
１ ． １ 银 行不 良贷款率偏 高 在我 国商业银行 的运行中 ，一直 困扰其发展 的一个难题就是不 良贷 款率偏高 ， 近年来 ， 银行经过不懈 的努力 ，在控制不 良贷款率上取得了 定的成效 ，实现 了 不 良贷款和 占比的同时降低。但是尽管如此 ，和西 方国家相比较 ，我国的商业银行不困是不 良贷款余额还是其占比都在世
我国商业银行信贷风险管理的现状与分析
张 宜
重庆 农村 商业银行０
【 摘 要】信贷业务是 中国商业银行 的主要业务 ， 但 同时信贷风险也是中国商业银行 面， 临的主要风险。本文将 首先对我 国商业银行发展现状及风险 做 出分析 ，同时针对如何加强风险管理提 出对策。 【 关键词】商业银 行 信贷风险 对策
一
对不 良贷款 的企业进行相互通告 ， 避免下一个银行蒙受资金损失 。 ３ ． ２建立严格的 岗位责任 制，避免违规行为 注意信用贷款的贷前 审批 、发放 、信息跟踪各阶段的细节工作 ， 建 立三岗分离制度 ， 防止贷款人员利用职权之便 、 人情贷款等现象的发生 ，
界平均水平之上 ，我国的四大银行和发达 国家银行相 比还存在着不小的 差距 ， 不 良贷款严重制约了我国商业银行的盈利能力。 １ ． ２ 产 能严重过剩 ，增加 了 银行潜在风险 ２ ０ １ ２ 年发改委公布当前我国有 ｌ ２ 个行业存在 产能过剩 的现象 ， 这对 于商业银行是十分不利的 ， 它会增加银行 的潜在风险，引起新 的不 良贷 款 。产能过剩现象大多集中在那些集团企业 中，这些企业大多是前些年 具有较好的发展能力 ，拥有较强 的盈利 能力 ，所以各大银行都竞相对这 些企业进行信贷资金投入 ， 这就造成了银行的信贷资源都集中在 了这些 企业上。这样一来 ， 银行所承担的风险就增加了许多。 １ ． ３ 商业银行 的运营渠道过于单一 我 国的金融行业多年来实行 “ 分业经营”的方式 ， 对于商业银行 的 资金来说其投向较 为单一 ，大多集 中在贷款业务上 ，而有价证券及对其 投资所 占比重过于微小 。商业银行总收入 的 ９ ０ ％ 以上均来 自 贷款利息。 这样银行的风险较 为集 中，而一旦风险发生，则会给其造成巨大的资金
２ ． 商业银行信贷风险原因分析
２ ． １来 自商业银行 内部 因素 ２ ． １ ． １ 信贷工作内部管理中的信息不对称 商业银行内部的管理体制缺陷是造成银行信贷风险和债权流失的重
要原因。银行信贷工作 内部管理信息不对称主要体现在信贷业务工作人 员的道德风险上 。信贷业务员的道德风险是指其利用对某企业进行信贷 前信用调查 中，利用与贷款企业直接接触的机会 、以及 自己的职权 ， 从 中获取 “ 灰色 ”收入。这种现象的发生又包括了两种情况 ， 一是信贷业 务员避免费事 ，在未对企业进行全面调查的情况下，对上级谎报信息 ， 造成上级根据其信息做出错误的贷款决定 ， 给银行埋下了不良贷款隐患 ； 另一种情况则更加可怕 ， 是指贷款业务员明知企业实力不足 ，为了从 中 获取私利 ， 而故意扭曲事实 ， 给银行直接造成资金损失和不良信贷风险。
损失 。
够完善 ，造成了企业造假会计数据骗贷款 、恶意拖欠贷款 、 逃废贷款的
现象屡见不鲜 。 ２ ． ２ ． ３法律机制不健 全 由于我国还没建立起 完善的相关法律体系 ， 造成 了金融市场不够规 范， 各经济主体缺乏对信贷 资产的保护意识 ， 这就使得 商业银行的资金
安全ｌ 生 不能得到应有的保障 ， 大大增加了商业银行的信贷风险。