山西票号产生和崩溃的原因

课程名称 :《商业银行经营管理》研究报告：山西票号的产生与崩溃

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授课时间:2012—2013学年第一学期

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一、山西票号介绍

山西票号作为中国银行业的雏形, 开创了近代银行业中汇兑制度的先河, 在中国的金融历史上具有重要地位。票号创办于道光三年(1823年)左右，主营汇兑，并兼营存放款业务，因其创办者及主要经营者为山西人，所以学界习惯称之为山西票号。票号在组织形态上实行的是“股俸制”，即财东出资本构成“银股”，经营者出人力构成“顶身股”，共同参与每一账期后的分红。但是，由于票号经营分散，难以形成合力，并且一直遵循东方商业习惯，对客户往来业务多以信誉为凭，在资本雄厚的新式银行冲击下，以及受连绵不断战事的影响，于20世纪10～20年代左右陷入僵局。期间，票号部分分号掌柜曾有筹组银行的呼吁，以规避信誉放款的风险，可长期居住在总号所在地的财东与总掌柜无动于衷，使得这一改革计划胎死腹中。

关于票号产生的背景，目前学者们达成的主要共识是，票号的产生是商品经济发展的产物。随着商品流通的扩大、货币流通量的增加，出现了不同地区债务清算和现金平衡的问题，而依赖镖局运送现银进行货款清算既不方便，又不安全，因此对金融业提出了新的要求，票号便产生了。

二、从经济基础角度分析山西票号产生的原因

1.资本主义萌芽早，资本积累较为充足

资本主义萌芽在中国的产生和商品经济的发展是票号形成的根本原因。我国封建社会延续了两千多年, 但资本主义萌芽在明朝的时候就已经出现, 当时在许多地方已经逐渐出现了一些手工业生产方式, 同时也伴随着商品贸易的发展。早在明朝政府在北部边关修筑长城、建立九边防御体系之时, 庞大的军需

刺激了内地和蒙古边地贸易的发展。当时的山西商人利用地理上和交通上的优势, 通过贩运盐、米、布、草料等物品, 捷足先登, 占领了边镇军需市场, 然后开始涉足长城沿线的蒙汉私市贸易和马市贸易。陆上贸易特别是中俄的恰克图贸易非常活跃, 这一贸易主要是用俄国的皮革换取我国特有的茶叶。由于山西地理位置特殊, 恰克图贸易的大半业务由山西商人经营。

但是随着商业的发展, 一些大宗长途贩运货物的经营者遇到了货币兑换和清点搬运的困难, 这客观上促使了钱铺、银号的产生。同时, 这些经营者还遇到了另一个更为重要的问题: 经营资本的困难。这样就在商人之间出现了汇票, 这里的汇票可以说是商业信用的产物。生产过程的发展促使了信用的扩大, 而信用的扩大又引起了工商业的发展。

而资本积累方面要归功于大量的山西富商的存在，如果仅仅有发达的商品贸易、存在自由资本和经营资本的矛盾、贸易对汇兑服务的需求等促使票号产生的原因, 那么即使有促使票号产生的内因, 票号也不一定最先在山西产生,

山西商人巨额的财富积累、数量众多的山西商人和广布各地的分号机构是几个非常重要的原因。

2.技术条件提供保障

通信技术的发展在当时表现为民信局的产生，这为山西票号的产生发展提供了基本的技术支撑和保障。民信局是一种为了便于商人互相交流商情、商谈贸易、寄递账单而建立的商业组织。中国虽然有发达的驿递制度, 但却被官方所垄断, 禁止民间加以利用。随着商品经济的发展, 外出经商谋生的人越来越多, 需要有一个为他们传递家信和捎寄钱物的组织, 这样民信局就产生了。最先由宁波商人创办民信局, 除通行各省信函之外, 兼可携带银洋杂物, 结束了我国几千年书信不通的历史, 使票号进行汇兑变为现实。

纸币印刷技术和票据防伪技术使得大规模、跨地域金融机构的建立成为可能。山西票号对于纸币和票据的密押方式的技术进步体现在以下几个方面: 一是票据纸张的选取和水印技术的提高；二是墨剂材料的选择和应用技术的进步；三是从印鉴到凹凸等技术的进步；最后就是从暗号密押到其他防伪工艺的进展。

3.政府对金融的放松管制提供了外部条件

明清时期，政府对商业和金融业的控制逐渐放松，不仅使民间自由的商业贩运贸易活跃和大商业资本兴起，也使得金融创新成为可能。典当是中国最古老的金融行业，但在明代之前主要由寺庙和官府所经营，从明代开始允许自由经营，出现了山西、福建、徽州等地典商为突出代表的地域性典当业行帮。清代则呈现出皇当、官当、民当多头并举的局面，政府将当铺纳入征税体系，开业者须先呈报申请、领取当帖，并使用法律、行政手段对典当业进行调整和规范，民间开设当铺已经完全合法化。

票号产生前，清代还有印局和账局两种金融机构。印局出现于明末清初，是一种适应商品经济发展和城市贫民、小商小贩融资需要而产生的民间小额借贷组织。唐代的飞钱、宋朝的交子、会子、关子虽都具有汇兑或纸币的性质，但这些金融工具主要由官府所控制，并与政府财政密切相关。民间性和商业性的票据至迟在明中后期已经出现，并得到政府的默许。，明清时期私营金融机构已经逐渐取得了合法地位，政府也允许存放款、银钱票、会票等金融业务和金融工具的经营。因此，对金融及相关业务管制的放松为金融创新和票号的产生提供了条件。

三、山西票号崩溃的原因

1. 对外侵略战争的影响

山西票号产生或起步的近二十年后，第一次鸦片战争爆发。不久第一家外国银行——英国丽如银行进入中国，从那时起至1894年甲午战争为止，在上海设立了大量的外资银行，在1897年以前，中国还没有本国的银行，外国银行已长期独占了中国的银行业。

英国通过战争的入侵来达到经济和市场的入侵，尽管这些外资银行的经营状况不甚乐观，但依然为当时的金融市场造成了巨大的竞争。

战争对中国的经济发展造成巨大的打击，同时也严重破坏了人民的正常工作与生活，这些都使得以此为根本的票号行业备受打击。

2.受政府银行的冲击

由于封建王朝对商业极不重视，导致在国家权力结构中几乎没有设置金融机构，民营的票号业正是抓住了这一商机，创办之初就在银钱汇兑业务中形成了垄断局面。

近代形势渐渐发生了变化。在与西方国家打交道的过程中，清廷注意到理财的重要性，且常处于内外交困之中，景况最差时户部仅有几万两白银，遇到紧急情况时不得已还得向西方国家借款。如此形势，促使清王朝开始模仿西方创办新式金融机构，先是官商合办的中国通商银行(189r7年创办)，接着又筹办了户部银行(1905年创办，1908年改名为大清银行)、交通银行(1908年创办)，再加上地方政府成立的官银钱号，还有民间的私立银行，总计40余家。外国银行也进驻中国，至少有十几家之多，加剧了金融界的竞争态势，特别是在商品经济较为发达的沿海、沿江通商城市。比如。20世纪初期，上海与天津间的棉布款项，山西票号的份额为30％，而未开埠时该业务由山西票号独占。

相比于政府经营的银行，山西票号制度上相对落后，没有借鉴西方先进的