余额宝对传统银行的冲击

透过余额宝看互联网金融对传统银行的冲击

互联网金融，是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科学技术实现资金融通的一种新兴的金融模式。这种模式的发展给传统银行带来了危机感。以阿里金融为例，传统银行主要业务面临的威胁越来越明显，未来的传统银行可能会面临全面的挑战。

第一，以第三方支付平台的身份率先踏足金融理财投资领域，分享基金券商的“蛋糕”。余额宝的的功能是基于支付宝，只要

顾客把钱从支付宝账户转到余额宝，支付宝公司就自动帮客户

购买“天弘增利宝货币”这种货币基金，顾客就成为基金持有

者以此来获得基金收益。据支付宝官方披露，自6月13日上

线至6月30日，余额宝累积用户超过250万，存量转入资金

规模达57亿元。因为操作灵活、可以随支随取、理财起点低、

可获取超过银行活期利率的投资收益被誉为“草根理财神器”，吸引大量网购者将闲散活期存款沉淀其中的可能。这一行为或

多或少冲击力传统银行的存款业务和理财产品。

第二，阿里巴巴借助自身强大的“平台+数据”的优势，渗透开办小额贷款，挑战传统银行核心业务——信贷业务。阿里金融近

期推出的信用支付服务和“三天无理由退息”的承诺已经用实

际行动彰显了网络金融的天然优势。截至二季度末，阿里小微

信贷平台已经累计为32万家小微企业解决融资需求，累计投

放贷款超过1000亿元，不良贷款率仅为0.87%，而同期的招商

银行的中小企业的不良贷款率为1.12%，民生银行中小企业的

金融事业不良贷款率为1.55%、中信银行的小微企业不良贷款

率为1.59%。大银行一般倾向于给大企业提供贷款，做单笔小

额贷款在成本上不合算，所以，一定程度上给了互联网金融发

展存贷款业务的空间。与此同时，互联网金融的发展也得到了

政府的大力支持，国务院办公厅发布了《关于金融支持小微企

业发展的实施意见》，要求充分利用互联网等新技术，新工具，

不断创新网络金融服务模式，这些新的政策的支持，给互联网

金融和传统金融的竞争提供了有利条件。

第三，大数据时代的到来给互联网金融创造了有利的环境。随着信息技术的飞速发展，电脑和移动终端的普及，越来越多的人

依赖网络，由于网络的虚拟性，网络用户在网上的行为更直接

地表现了自己的需求，从而为互联网金融提供更可靠的数据。

同时，搜索引擎、移动支付、云计算、大数据分析等高新技术

的应用给互联网金融降低了风险，使信息转化为商业价值，这

是传统商业目前不具备的优势。

马云说过一句话——“银行不改变，那就改变银行”，暂且不论这句话是不是太自信，我们确实能够感受到互联网金融的强大。面对互联网金融的冲击，传统银行终于坐不住了，除了开辟网上渠道，优化自己的网银系统，还纷纷切入电商领域。建设银行推出“善融商务”电商平台，交通银行推出“交博汇”平台，旨在探索与完善互联网金融创新机制。跟随时代的潮流，积极创新，运用新技术才是传统银行应对当前威胁的最好办法。希望在互联网金融与传统金融的博弈中，不

管是互联网用户还是传统银行的客户，都能够得到越来越好的服务。