保险学案例分析讲解

疾病。意外伤害险只保意外伤害不保疾 病，所以其受益人不能获得意外伤害保 险的100万元保险金，而只能获得团体 人身险的30万元。
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分析
该车辆投保机动车辆险，自燃为除外责任, 因未附加自燃险，在自燃损失与外界冰雹 的砸伤易于分解时，保险人只承担冰雹造 成的损失。
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分析
不赔。 导致仓库受损的原因有敌机投弹和燃烧起火，
保险公司不承担赔偿责任 违反保证后果是严格的，无论是否违
反保证条款，也不管是否给保险人造 成损害，或与保险事故发生具因果关 系，保险人均可解除合同，并不承担 赔偿或给付保险金责任。本案例中， 保险仓库不能吸烟，但现场发现烟头， 尽管盗窃与烟头并无直接关系，但仍 以违反保证不赔偿其损失。
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分析
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分析（1）
《保险法》第16条规定：投保人故意不履行如 实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发 生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金责任， 并不退还保费。投保人因过失未履行如实告知 义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险 人对于保险合同解除前发生的保险事故不承担 赔偿或给付保险金责任，但可退保费。
2、可索赔30万元保险金。收回抵押贷 款20万元，银行的保险利益减少为30 万元，即保险利益只有30万元。
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分析
不wk.baidu.com担给付保险金责任。 根据最大诚信原则，保险合同当事人在订立
合同和履行合同时都必须保持最大限度诚信， 互向对方提供全部实质性重要事实。 本案例中，投保人在投保时隐瞒了病情，违 反了如实告知义务，保险人有权解除合同， 不承担赔偿责任。
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分析（3）
本案中，虽然被保险人的死因与溃疡病无关， 但溃疡疾病属慢性疾病，潜伏期较长，因而发 病的可能性较大。唐某不履行如实告知义务， 即使不因患癌症死亡，他日也可能因患溃疡病 而身故。溃疡病在重大疾病保险中一般被列为 必须告知的内容，因此，唐某违背了最大诚信 原则。保险公司可拒赔。
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分析
王某对标的无任何权利,不能索赔。 结论:保险公司不予理赔
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分析
①保险公司应当承担货损赔偿，赔给买方 ②根据海上货运险的保险利益原则：投保时可不存在保险利
益，但在发生保险事故时保险利益一定要存在；保险单可自 由转让，无须征得保险人同意。 ③本案例中，被保险人（买方）虽然在投保时对茶叶没有保 险利益，但在茶叶装船后获得物权凭证——提单，表示对茶 叶拥有了所有权，也就具有了保险利益，而且在转交提单同 时获得转让的保单，因此，保险事故发生时，买方既有保险 利益又有有效保单，应当获得保险赔偿。
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分析
保险公司应当理赔。 人寿保险中的保险利益只要求在保险合同
订立时存在，而不要求在保险事故发生时 存在，本案例中，李某于2001年投保时， 与被保险人（妻子）存在保险利益关系， 虽然在被保险人因保险事故死亡时已不存 在保险利益，但不影响其保险金的获得
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分析
1、银行投保时可保金额为50万元。 根据保险利益原则，必须具有保险利 益才能进行 投保。银行发放抵押贷 款50万元而只有50万元的抵押权，即 保险利益额度为50万元。
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分析（2）
若唐某故意未告知其曾患溃疡病这一事实，则 不论未告知事实与发生的保险事故是否有关， 保险公司都可拒绝给付保险金。但若为过失， 保险人应视情况而定。当未告知事实与保险事 故发生不存在任何关系或仅仅存在一定关系时， 保险人可以考虑给付保险金；只有当未告知的 内容对保险事故的发生产生实质性影响后，保 险人才可拒绝给付保险金。
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分析
保险公司应当赔偿80万元，尽管保 险金额为100万元，由于实际损失只 有80万元，根据损失补偿原则，保 险公司只能赔偿80万元。 原理：以实际损失为限 实际损失根据损失当时保险标的的 实际价值确定；损失当时保险标的 的实际价值与市价有关。
分析
保险公司赔偿60万元，尽管被保险 人的实际损失为120万元，但因保单 上的保险金额为60万元，以保险金 额为限，故只赔60万元。
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分析
保险公司不能承保,因为王某对其姐没 有法律上承认的保险利益.人身保险中 兄弟姐妹并没有直接的保险利益.
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分析
张某不能以被保险人身份向保险公司索赔. 因为保单的转让要事先得到保险人同意并 由其签字.否则转让无效.本案例中,王某是 私下转让保单,发生事故时,尽管张某对标的 具保险利益,仍不予理赔.
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分析
保险人负赔付责任 本案例中，导致被保险人死亡原因有两个：
一是从树上跌下，另一个是染上肺炎。前 者是意外伤害，属于保险责任，后者是疾 病，属除外责任。从树上跌下引发肺炎疾 病并最终死亡。因此，死亡的近因是意外 伤害而非肺炎。
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分析
获得30万元赔偿 被保险人死亡的近因是心脏病发作，即
保险公司应当承担赔偿责任 根据最大诚信原则中弃权与禁止反言的有
关规定，弃权就是合同一方放弃按保险合 同的规定可以享受的权利，而禁止反言是 在合同一方当事人已经弃权的情况下，将 来不得要求行使此权利。 本案例中，被保险人将居住房屋改为制作 烟花，风险明显增加，而被保险人并没有 通知保险公司，违反了告知义务，但保险 公司已知房屋作为他用而没能及时提出异 议，即放弃了解除保险合同和增加保费的 权利，以后不得再以此拒绝赔偿。
分析
不能承保. 因为保险利益是投保方对保险标的所具有 的法律上承认的经济利益,标的安全受益,保险标的受 损则受损.本案例中,保险标的(故宫)的存在不会为投 保人(游客)带来法律上承认的经济利益,保险标的发生 事故也不会给投保人造成经济损失,所以没有保险利益, 也不能为其投保.
若可能承保,则要求受益人为故宫,游客只是投保人而 已.
一个原因属于战争行为，是财产保险的除外 责任；后一项是保险责任。在此两个原因中， 敌机投弹是造成损失的近因，故保险人不承 担赔偿责任。
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案例
某人投保人身意外伤害险，保险期内发生 交通事故并导致下肢伤残，但在康复过程 中，突发心脏病，导致死亡。问：保险公 司如何理赔？
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分析
心脏病突发为独立的新介入的原因，在 人身意外伤害险中，不属于保险责任范 围，但其为死亡近因，因此，保险人对 被保险人死亡不承担赔偿责任，但对其 因交通事故造成的伤残应当承担保险金 的给付。