支付清算

支付清算,联系你我

如今，人们生活中已经离不开银行卡、信用卡、网银、支票等结算工具了。这些仅仅是支付结算系统中的一小部分，支付结算系统在人们日常生活以及社会经济的发展中扮演着不可或缺的角色。

我国目前有中央银行和国有商业银行两大类系统、三条支付清算渠道。第一条渠道：中央银行支付清算系统，第二条渠道：国有商业银行联行往来系统及其辖内（内部）往来系统。第三条渠道：商业银行同业之间的异地跨系统资金划转。

商业银行是支付系统的重要参与者。各商业银行可利用行内系统通过省会（首府）城市的分支行与所在地的支付系统连接，也可由其总行与所在地的支付系统连接。中央银行会计核算系统是现代化支付系统运行的重要基础。为有效支持支付系统的建设和运行，并有利于加强会计管理，提高会计核算质量和效率，中央银行会计核算逐步集中。地市级（含）以上国库部门的国库核算系统可以直接接入。

支付结算业务是指银行为单位客户和个人客户采用票据、汇款、托收、信用证、信用卡等结算方式进行货币支付及资金清算提供的服务。目前，支付系统的结算方式及工具主要包括：汇兑、委托收款、托收承付、银行汇票、银行本票、支票、旅行支票、商业汇票、银行卡、借记卡和信用卡等。

在票据类结算办法中使用比较频繁的就是支票，客户可以按规定使用现金支票和转账支票。单位和个人在同一票据交换区域的各种款项结算，均可使用支票。使用支票十分便利，一是用途广泛。对于商品交易、劳务供应、清偿债务、日常消费、缴付公用事业费用等支付，无论金额大小，均可以使用支票。二是携带方便。支票是一种便于携带的纸质凭证，非常适合随身携带。三是结算便捷。使客户避免了携带大量现金交易的传统过程。

汇票是由出票人签发的，要求付款人在见票时或在一定期限内，向收款人或持票人无条件支付一定款项的票据。汇票是国际结算中使用最广泛的一种信用工具。按出票人的不同分为银行汇票、商业汇票。按承兑人不同分为商业承兑汇票、

银行承兑汇票。其中银行承兑汇票使用尤其广泛。银行承兑汇票优点很多，一是可以增加企业资产的流动性，进而增强资产的弹性。二是能避免应收账款回笼的风险，提高资金回笼的速度。三是扩大企业的销售量。四是加强银行对企业的信用。

银行本票是银行签发、承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。单位和个人在同一票据交换区域需要支付各种款项，均可使用银行本票。一、使用方便安全。单位和个人需要支付的各种款项都可以用银行本票来支付。以前我们日常取款大多都是取现金，这给客户带来很大的安全隐患。

二、资金即时到账。依托小额支付系统办理银行本票业务，结算迅速，效率高。

三、信用度高，支付有保障。银行本票以银行信用作为保证，较支票等信用度更高，款项收取更有保证。四、费用低廉。五、付款期限长，无金额起点限制。

汇兑是汇款人委托银行将其款项支付给收款人的结算方式。分为信汇、电汇两种。单位和个人各种款项的结算，均可使用汇兑结算方式。汇兑结算适用范围广，手续简便易行，灵活方便，因而是目前一种应用极为广泛的结算方式。1、汇兑结算，无论是信汇还是电汇，都没有金额起点的限制，不管款多款少都可使用。2、汇兑结算属于汇款人向异地主动付款的一种结算方式。汇兑结算方式还广泛地用于先汇款后发货的交易结算方式。3、汇兑结算方式除了适用于单位之间的款项划拨外，也可用于单位对异地的个人支付有关款项。4、汇兑结算手续简便易行，单位或个人很容易办理。

委托收款是收款人委托银行向付款人收取款项的结算方式。委托收款业务在日常结算中使用很多。单位和个人凭承兑汇票、债券、存单等付款人债务证明办理款项结算时，均可使用委托收款结算方式。委托收款在同城、异地均可使用。

如今个人使用最频繁的当属信用卡，银行卡以及网上支付系统了。银行卡的使用便于个人的支付清算活动，也免去了现金交易存在的风险以及不便之处。银行卡主要分为借记卡和信用卡两大类。借记卡作为银行使用最多的产品，为我们的生活带来了极大的便利。1、多数银行的借记卡具备多储种、多币种的储蓄功能，持卡人可以持卡在发卡银行网点、自助银行存取款，可以在遍布全国乃至全球的ATM机(取款机)上取款。2、持卡人可以通过银行网点、网上银行、自助银

行等渠道将款项汇给其他持卡人。3、持卡人可以在遍布全球的特约商户使用借记卡消费。4、借记卡在代理收付领域的应用十分广泛。5、借记卡在投资理财领域正在发挥着不可替代的作用。信用卡还具有缓解资金压力，增加个人信用额度，国际通用，享受商户提供的打折服务等有优点。网上支付清算系统是近几年崛起的，它以简便的网上银行模式，让个人客户体验到了一种足不出户便能完成交易新型的交易模式。网上银行的客户端由标准PC、浏览器组成，便于维护。网上E －mail通信方式也非常灵活方便，便于用户与银行之间，以及银行内部之间的沟通。坐在家中即能点阅账户结余、转帐、交易纪录，省了去银行或柜员机的时间与费用。网上支付的覆盖面也逐步扩大，如今我们可以通过网上支付充电话费，转账，购买理财产品，缴纳各类费用，网上购物。著名的淘宝网的成功正是依托于网上支付的快速兴起。

支付清算联系着你我，联系着个人与公司，联系着社会中的经济群体，在日常的经济活动中扮演着举足轻重的地位。支付清算系统是支持社会经济发展、金融运行的重要基础设施。构建安全、高效的支付清算体系有利于各项支付结算工具的高效运转，有利于通过控制系统性风险维护金融体系的稳定性，有利于维护金融安全稳定。