生命周期理论与个人理财规划两篇.doc

生命周期理论与个人理财规划两篇
第1条
生命周期理论与个人理财规划生命周期理论与个人理财规划(1)生命周期的概念是指个人为了实现消费在整个生命周期中的最优配置，长期规划消费和储蓄行为。

生命周期理论是由意大利人弗朗哥·莫迪里阿尼等人创立的。

弗朗哥·莫迪利阿尼的理论认为人类的生命是有限的，可以分为三个阶段:依赖、成熟和退休。

一个人一生财富的积累就像一个驼峰的形状。

当他年轻的时候，他很少赚钱，然后开始成长和积累。

在他退休(中年)之前，他的财富积累达到顶峰，然后开始减少。

其基本思想是，一个人要综合考虑眼前收入、未来收入、可预测支出、工作时间、退休时间等因素来决定当前的消费和储蓄，从而在一生中保持相对均衡的消费水平，避免消费水平大幅波动。

(2)针对个人生命周期各阶段金融活动的个人理财规划是基于个人不同生命周期的特点，针对家庭、生活、退休所需的财务条件，综合运用银行产品、证券、保险产品等金融工具进行理财活动和理财安排。

根据年龄，个人的生命周期可分为六个阶段(1)探索期为15-24岁，而金融活动的探索期在学生时代；
(2)成立期为25-34年，是个人理财在单一创业时代的形成
期；
(3)财务管理任务在35-44岁的稳定期和在成家立业的年龄，三大准备；
(4)维护期为45-54年，是可持续发展时代面临的三大考验；
(5) 55-60岁在高原时期，现代人妥善管理其财富；
(6)在退休年龄达到60岁后，养老年龄将稳定地投资以保留自己的财产。

1、理财规划师可以帮助客户根据他们的个人生命周期计划选择适合他们的保险、信托、信用理财套餐。

2、财务司库可以帮助客户根据其个人生命周期流动性、盈利能力和盈利能力需求给出资产配置建议。

3、分析个人生命周期各阶段的财务管理策略(3)家庭生命周期各阶段的财务管理活动根据生命周期理论，家庭生命周期分为四个阶段(1)家庭形成期(夫妻25-35岁)建立家庭要有孩子；
(2)成长家庭的子女(丈夫和妻子为30-55岁)长大后上学；
(3)儿童的独立性和事业在家庭成熟时达到顶峰(夫妇50-60岁)；
(4)在家庭老龄化期间退休(60岁以上的夫妇)，直到家庭消失。

1、理财规划师可以帮助客户根据他们的家庭生命周期计划选择适合他们的保险、信托、信用理财套餐。

2、财务司库可以帮助客户根据其家庭生命周期流动性、盈
利能力和盈利能力需求给出资产分配建议。

3、分析家庭生命周期各阶段的财务管理策略，两篇文章，两篇生命周期理论和个人财务计划生命周期理论和个人财务计划生命周期和个人财务计划(1)生命周期理论 1.概念(1)创始人生命周期理论是由莫迪利阿尼等人创立的。

(2)基本思想这一理论指出，一个人长期规划自己的消费和储蓄行为，并在整个生命周期中实现消费的最优配置。

也就是说，一个人会综合考虑他的即期收入、未来收入和可预测支出、工作时间、退休时间等因素来决定当前的消费和储蓄。

在一生中保持相对稳定的消费水平，避免消费水平的大幅波动。

(3)主要观点该理论将家庭的生命周期分为四个阶段:家庭形成阶段、家庭成长阶段、家庭成熟阶段、家庭老龄化阶段、家庭建立的特点、养育子女、子女成长、学校教育、独立和事业发展到顶峰、退休到结束。

只有两个老人(空巢期)，从结婚到生孩子，从孩子到完成学业，从孩子到完成学业，从孩子到完成学业，从丈夫和妻子到退休，从丈夫和妻子到死亡。

家庭成员数量增加，从家庭成员到固定家庭成员减少。

两人的收入和支出主要是双份工资。

收入主要是双份工资。

职业发展和收入主要是财富管理收入和转移收入。

峰值支出逐渐增加。

随着儿童入学率的提高，支出逐渐减少。

医疗费用增加了。

其他费用减少。

储蓄随着家庭成员的增加而减少。

收入增加，支出稳定。

储蓄增加了收入峰值。

支出减少支出超过收入与父母同住或自己买房
与父母租房或自己买房与年迈的父母租房或与丈夫和妻子同住或与子女同住可积累的资产有限，但能承受较高风险的资产逐年增加。

有必要开始控制风险资本积累的资产，以达到顶峰。

有必要逐步降低投资风险，开始变现资产，以应对退休后的生活。

个人财务规划的理论基础是()A.风险管理理论B.收益最大化理论C.生命周期理论D.财务安全理论“正确答案”C“答案分析”来划分客户的生命周期，目的是划分客户的生命周期，分析不同阶段的财务状况和财务管理目标，从而有效地进行个人财务规划。

生命周期理论是财务规划的基础。

2.家庭生命周期在财务管理中的应用(1)财务会计应根据客户的家庭生命周期、信任、信用管理包为客户设计保险。

家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、家庭老龄化期、夫妻年龄25-35岁、30-55岁、50-60岁、60岁后、保险安排增加人寿保险覆盖面、儿童教育年金准备金、高等教育学费、养老保险和递延年金准备金养老保险、长期护理保险、核心资产股票70、债券股票10、股票60、债券股票30、债券股票50、债券股票40、股票XXXX、青年、高风险投资c临近退休。

信贷安排是以还清贷款为基础的。

d 是用尽资本的阶段。

核心资产应该以债券为基础。

(2)财务规划师应根据客户家庭生命周期的流动性、盈利能力和盈利能力要求给出资产配置建议。

一般原则是:①当孩子年幼，客户年老时，流动性好的存款与货币资金的比率很重要。

(2)从家庭形成阶段到家庭老龄化阶段，投资风险的比例应
随着客户年龄的增加而逐渐降低；
(3)老年家庭的收入需求最大，债券在投资组合中的比例应该最高。

(2)个人理财规划 1.个人理财规划的概念是综合运用银行产品、证券、保险产品等金融工具，根据个人不同生命周期的特点，针对家庭、住所、退休所需的财务条件，进行理财活动和理财安排。

2.个人生命周期每个阶段的财务活动我们根据年龄组和家庭生命周期将个人生命周期分为6个阶段。

它们是勘探期、建立期、稳定期、维护期、稳定期、退休期。

(1)勘探期为15-24年。

家庭形式侧重于父母的家庭。

金融活动的目的是为了深造和增加收入。

投资工具有活期、定期存款、固定资金投资。

保险计划由意外保险、人寿保险准备。

目前不考虑房地产。

(2)成立时间为25-34年。

家庭形式显示为婚姻、或有学龄前儿童。

财务管理活动应以收入、储蓄和首付为基础。

投资工具是需求、股票、基金的固定投资。

保险计划是为人寿保险、储蓄保险准备的。

(3)稳定期35-44岁。

家庭形式表明，儿童上小学和中学，而金融活动主要是偿还抵押、和筹集教育资金。

投资工具主要是工业、自住房地产、股票、基金；保险计划以定期人寿保险、养老保险为主。

(4)维护期为45-54年。

家庭形式表明，儿童进入高等教育阶段，金融活动的目的是为老年人提供食物和预防疾病，以增加收入。

投资工具可以选择多样化的投资组合；保险计划选择养老类型、投资类型、疾病预防类型。

(5)高原期55-60岁。

家庭形式显示了孩子的独立性。

此时，财务管理的负担将会减轻，退休也将做好准备。

投资工具可以选择风险较低的投资组合；长期护理保险、固定退休年金是保险计划的首选。

(6)60岁以后的退休期。

家庭形式主要由夫妻组成，俗称“空巢家庭”。

理财活动主要是享受生活规划遗产；投资工具可以选择固定收益投资(房地产租金、存款)；保险计划是领取退休金直到生命结束。

在探索期、建立期、稳定期、维持期、稳定期、退休期、相应的年龄、15-2425-3435-4445-5455-6060岁以后的家庭形式，生活的重点是父母的家庭、配偶和婚姻的选择、学龄前儿童上小学和中学、受过高等教育的儿童、独立夫妇、生活和财务活动、学习、收入的提高、首付储蓄和教育基金筹集收入增加了养老基金筹集负担，减轻了养老准备负担，享受生活规划遗产投资工具需求、定期存款、固定投资活期存款、股票、固定投资自用房地产投资、股票、多种投资组合基金减少投资组合风险固定收益投资遗产保险计划意外保险、人寿保险、储蓄保险养老保险、定期人寿保险养老保险、投资保单长期护理保险、退休养老[示例]个人生命周期探索期的财务管理活动主要有()A.抵押贷款偿还。

筹集教育基金B.量入为出，省下自筹资金C.升
级专业，提高收入D.增加收入，提高养老金“正确答案”C“答案分析”探索期为15-24岁，是求学和职场新人的时期，在此期间，投资自己和提高未来收入是主要的理财活动。

第一项是稳定的财务活动，第二项是建立财务活动，第四项是维持财务活动。