保险学第一章
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自然灾害（天灾） 灾害
人为灾害（人灾应该属于意外事故）
2、社会（经济）属性：是指风险要素中那些 与社会因素、社会制度和社会发展水平相联 系的属性。
❖ 风险的特征
▪社会性 ▪发展性
▪可测性
普遍性 客观性 不确 定性
1.不确定性
1）风险概率:是不确定事件的确定性程度。 0≤P(A)≤1 P(A)=0为不可能事件 P(A)=1为必然事件
险
散风险 风险
性质
风险标的 产生原因
产生的 社会环境
行为
风险管理 角度
承保
三、风险的分类
（一）按风险的产 生的原因分类
1、自然风险 2、人为风险
1）行为风险（社会 风险） 2）经济风险
3）政治风险 4）技术风险
1.自然风险:因自然力的不规则变化使社会生产和社 会生活等遭受威胁的风险。
如地震、水灾、旱灾等。 自然风险是保险人承保最多的风险。
2007年6月3日凌晨5点35分，云南省宁洱县发生6.4级强烈地震， 震中位于宁洱县老城区，县城北郊凤阳中学严重受损，全校共55 幢房屋（计8000余平方米）全部受损，屋顶瓦片大部分掀翻，部 分墙体撕裂崩塌，学校围墙三分之一倒塌，预计损失200万余元。
第一节 风险 一、风险的基本概念
(一) 风险的概念
素、物理风险因素、有形因素）:是有形的并能直接影响 事物物理功能的因素。刹车系统失灵,木结构的房屋,下雪 的地面 （2）道德与心理风险因素（道德、心理条件构成的因素、 无形因素）：即是由于个人的不诚实、不正直或不轨企图 促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁或人身伤亡的 原因或条件。美女受强奸;丑女，深圳海关关长 （3）社会风险因素：由社会经济状况产生的风险因素。
❖ 2004年9月7日上午10时，中国人寿重庆市分公司赔出在开县 特大洪灾中的首笔赔款，被保险人是开县书院一名因泥石流 而死亡的学生。
无时不在，无所不有的危险
❖ 教育部、公安部、中国少年儿童新闻出版总社等单位对北京、 天津、上海等10个省市的调查显示，平均每天约有40名学生 非正常死亡，其中约80％的非正常死亡是可以通过预防措施 和应急处理得到避免的。而北京每学期有50余名学生非正常 死亡。
2、风险事故:是造成生命、财产损失的 偶发事件（可能性、现实性以致引起 损失）。
3、损失：是指非故意的、非预期的和 非计划的经济价值的减少。学生丢失手
机,就是经济损失,如果是故意把手机藏起来, 则没有损失.
直接损失:风险造成标的物自身损失,如 损失分类: 车辆碰撞造成的车身损失
间接损失:由直接损失引起的连带损失, 如无法运载造成的运费损失
1、保险界对风险的理解:
物质损失
1）存在损失
风险:损失的不确定性
精神损失 A、事故是否发生不确定
2）损失是不确定的
B、事故发生的时间、地点不确 定
C、事故发生原因与损失程度 不确定。
2、银行、证券业对风险的理解:
风险：结果的任何变化
有利风险 不利风险
（二）风险的属性与特征
❖ 风险的基本属性
1、自然属性:是指其存在和发展以自然界的 物质存在作为基础
保险功能 融 防经 通 灾济 资 防补 金 损偿
与 给 付
市场经济体制全社会面临风险加大
1
政府可能面临国家 赔偿风险 执法不当（羁押错 误），为权不当）
Leabharlann Baidu
2
企业各种风险（自 然灾害、意外事故 ，经营不善——信 用风险）
3
个人风险 (养老， 疾病，失业，生育 ，工伤，其他经济 风险，如借债风险 ，危险的朋友 .doc)
4、风险基本要素之间的关系:
风险因素
风险事故
损失
可能引起
▪冰雹
车祸
人员伤亡
三、风险的分类
▪风险分类
财产风险 纯粹风险
人身风险 投机风险
责任风险
▪自然风险 ▪社会风险 ▪政治风险 ▪经济风险 ▪技术风险
▪静态风险 ▪动态风险
信用风险
▪基本风 ▪可分散 ▪可保风
险
▪风险 险
▪特定风 ▪不可分 ▪不可保
不可控性 它有三个特征:周 期 性
共沾性
2.社会风险:是指由于个人或团体的行为或不行为使社会生产
及人们生活遭受损失的风险。如偷盗、抢劫、罢工、战争等。
云南小学生食物中毒 约80人入院治疗
云南日报[2007年06月19日]
吃过晚饭后，一些学生出现头昏、肚痛现象被送进了医院，医 院门口，家长们急匆匆地赶来寻找着自己的孩子…… 这是昨晚，一 位读者在晋宁县化乐卫生院看到的一幕。
❖ 据介绍，这次对10个省市的抽查显示，目前全国每年约有 1．6万名中小学生非正常死亡，平均每天约有40多名学生死 于食物中毒、溺水、交通或安全事故，这其中排除不可预见 的自然灾害和人力不可抗拒的重大事故外，约80％的非正常 死亡本能通过预防措施和应急处理避免。
❖ 据统计全国每年交通事故伤亡人员中，中小学生占30％。
对人员素质要求更高
新加坡保险营销人员要求至少双语
第一章 风险与风险管理
第一节 风险 第二节 风险管理概述 第三节 风险管理的创新与发展
第一节 风险 无时不在，无所不有的危险
❖ ２００7年7月，重庆市遭受暴雨袭击，重庆市34个区县共有 646.44万人受灾。因灾倒塌房屋3.07万间，死亡42人、失踪 12人。造成直接经济总损失27.03亿元。据了解，随着降雨带 的东移，开县、云阳、巫溪不同程度受灾。
❖ 2005年11月26日上午8时49分在九江、瑞昌之间发生5.7级地 震，共造成江西、湖北、安徽等省数百万人受灾，13人死亡， 伤病8000多人，倒塌房屋1.8万多间，损坏房屋16万间，紧急 转移安置60万人，避险群众近300万人。地震造成湖北省1人 死亡，81人受伤，其中重伤11人，受伤者中有78名学生。
保险公司承保风险概率0<P(A) < 1 2）大数法则：
是在随机事件的大量出现中往往呈现几 乎一致的规律。大数法则是概率论的法则之 一，是保险的数理基础，是计算费率的依据。
二、风险的基本要素
1、风险因素:是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失 幅度的原因和条件。 （1）实质风险因素（自然风险因素、物质条件所构成的因
保险学原理 Insurance
为什么保险业在中国是朝阳行业？
1、它的特殊功能决定了其在国民经济中的重要地位。 2、市场经济体制全社会面临风险加大。 3、对人员素质要求更高
保险的特殊功能决定了其在国民经济中 的重要地位
金融
证券
银行
保险
保险的特殊功能决定了其在国民经济中 的重要地位
金融的功能 融通资金
人为灾害（人灾应该属于意外事故）
2、社会（经济）属性：是指风险要素中那些 与社会因素、社会制度和社会发展水平相联 系的属性。
❖ 风险的特征
▪社会性 ▪发展性
▪可测性
普遍性 客观性 不确 定性
1.不确定性
1）风险概率:是不确定事件的确定性程度。 0≤P(A)≤1 P(A)=0为不可能事件 P(A)=1为必然事件
险
散风险 风险
性质
风险标的 产生原因
产生的 社会环境
行为
风险管理 角度
承保
三、风险的分类
（一）按风险的产 生的原因分类
1、自然风险 2、人为风险
1）行为风险（社会 风险） 2）经济风险
3）政治风险 4）技术风险
1.自然风险:因自然力的不规则变化使社会生产和社 会生活等遭受威胁的风险。
如地震、水灾、旱灾等。 自然风险是保险人承保最多的风险。
2007年6月3日凌晨5点35分，云南省宁洱县发生6.4级强烈地震， 震中位于宁洱县老城区，县城北郊凤阳中学严重受损，全校共55 幢房屋（计8000余平方米）全部受损，屋顶瓦片大部分掀翻，部 分墙体撕裂崩塌，学校围墙三分之一倒塌，预计损失200万余元。
第一节 风险 一、风险的基本概念
(一) 风险的概念
素、物理风险因素、有形因素）:是有形的并能直接影响 事物物理功能的因素。刹车系统失灵,木结构的房屋,下雪 的地面 （2）道德与心理风险因素（道德、心理条件构成的因素、 无形因素）：即是由于个人的不诚实、不正直或不轨企图 促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁或人身伤亡的 原因或条件。美女受强奸;丑女，深圳海关关长 （3）社会风险因素：由社会经济状况产生的风险因素。
❖ 2004年9月7日上午10时，中国人寿重庆市分公司赔出在开县 特大洪灾中的首笔赔款，被保险人是开县书院一名因泥石流 而死亡的学生。
无时不在，无所不有的危险
❖ 教育部、公安部、中国少年儿童新闻出版总社等单位对北京、 天津、上海等10个省市的调查显示，平均每天约有40名学生 非正常死亡，其中约80％的非正常死亡是可以通过预防措施 和应急处理得到避免的。而北京每学期有50余名学生非正常 死亡。
2、风险事故:是造成生命、财产损失的 偶发事件（可能性、现实性以致引起 损失）。
3、损失：是指非故意的、非预期的和 非计划的经济价值的减少。学生丢失手
机,就是经济损失,如果是故意把手机藏起来, 则没有损失.
直接损失:风险造成标的物自身损失,如 损失分类: 车辆碰撞造成的车身损失
间接损失:由直接损失引起的连带损失, 如无法运载造成的运费损失
1、保险界对风险的理解:
物质损失
1）存在损失
风险:损失的不确定性
精神损失 A、事故是否发生不确定
2）损失是不确定的
B、事故发生的时间、地点不确 定
C、事故发生原因与损失程度 不确定。
2、银行、证券业对风险的理解:
风险：结果的任何变化
有利风险 不利风险
（二）风险的属性与特征
❖ 风险的基本属性
1、自然属性:是指其存在和发展以自然界的 物质存在作为基础
保险功能 融 防经 通 灾济 资 防补 金 损偿
与 给 付
市场经济体制全社会面临风险加大
1
政府可能面临国家 赔偿风险 执法不当（羁押错 误），为权不当）
Leabharlann Baidu
2
企业各种风险（自 然灾害、意外事故 ，经营不善——信 用风险）
3
个人风险 (养老， 疾病，失业，生育 ，工伤，其他经济 风险，如借债风险 ，危险的朋友 .doc)
4、风险基本要素之间的关系:
风险因素
风险事故
损失
可能引起
▪冰雹
车祸
人员伤亡
三、风险的分类
▪风险分类
财产风险 纯粹风险
人身风险 投机风险
责任风险
▪自然风险 ▪社会风险 ▪政治风险 ▪经济风险 ▪技术风险
▪静态风险 ▪动态风险
信用风险
▪基本风 ▪可分散 ▪可保风
险
▪风险 险
▪特定风 ▪不可分 ▪不可保
不可控性 它有三个特征:周 期 性
共沾性
2.社会风险:是指由于个人或团体的行为或不行为使社会生产
及人们生活遭受损失的风险。如偷盗、抢劫、罢工、战争等。
云南小学生食物中毒 约80人入院治疗
云南日报[2007年06月19日]
吃过晚饭后，一些学生出现头昏、肚痛现象被送进了医院，医 院门口，家长们急匆匆地赶来寻找着自己的孩子…… 这是昨晚，一 位读者在晋宁县化乐卫生院看到的一幕。
❖ 据介绍，这次对10个省市的抽查显示，目前全国每年约有 1．6万名中小学生非正常死亡，平均每天约有40多名学生死 于食物中毒、溺水、交通或安全事故，这其中排除不可预见 的自然灾害和人力不可抗拒的重大事故外，约80％的非正常 死亡本能通过预防措施和应急处理避免。
❖ 据统计全国每年交通事故伤亡人员中，中小学生占30％。
对人员素质要求更高
新加坡保险营销人员要求至少双语
第一章 风险与风险管理
第一节 风险 第二节 风险管理概述 第三节 风险管理的创新与发展
第一节 风险 无时不在，无所不有的危险
❖ ２００7年7月，重庆市遭受暴雨袭击，重庆市34个区县共有 646.44万人受灾。因灾倒塌房屋3.07万间，死亡42人、失踪 12人。造成直接经济总损失27.03亿元。据了解，随着降雨带 的东移，开县、云阳、巫溪不同程度受灾。
❖ 2005年11月26日上午8时49分在九江、瑞昌之间发生5.7级地 震，共造成江西、湖北、安徽等省数百万人受灾，13人死亡， 伤病8000多人，倒塌房屋1.8万多间，损坏房屋16万间，紧急 转移安置60万人，避险群众近300万人。地震造成湖北省1人 死亡，81人受伤，其中重伤11人，受伤者中有78名学生。
保险公司承保风险概率0<P(A) < 1 2）大数法则：
是在随机事件的大量出现中往往呈现几 乎一致的规律。大数法则是概率论的法则之 一，是保险的数理基础，是计算费率的依据。
二、风险的基本要素
1、风险因素:是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失 幅度的原因和条件。 （1）实质风险因素（自然风险因素、物质条件所构成的因
保险学原理 Insurance
为什么保险业在中国是朝阳行业？
1、它的特殊功能决定了其在国民经济中的重要地位。 2、市场经济体制全社会面临风险加大。 3、对人员素质要求更高
保险的特殊功能决定了其在国民经济中 的重要地位
金融
证券
银行
保险
保险的特殊功能决定了其在国民经济中 的重要地位
金融的功能 融通资金