2019年市银行卡受理环境存在问题及对策建议

市银行卡受理环境存在问题及对策建议

___市20**年全年银行卡累计交易__万元，其中直接消费__万元，占__%，如此低的刷卡消费量，说明银行卡的使用率极低。那么，是民众不愿意用卡，还是受理环境不适应刷卡支付，是发卡行宣传不到位，还是商户不愿接受银行卡，银行卡今后如何发展，如何使民众认可使用银行卡，如何进一步改善银行卡受理环境，促进相关产业的发展，加强资金流动监察，减少现钞流通，方便民众生活，改善人民生活质量，创建和谐社会，是需要我们特别关注和急待解决的问题。

___市银行卡受理环境概况

20**年对___市5家（工行、农行、中行、建行、邮政储汇局）发卡行的受理系统、受理机具进行了统一标准改造，经当地人民银行组织的检查测试，各发卡行的发卡系统、受理系统、通讯网络以及受理机具的自动柜员机（ATM）和销售终端机（POS）完全符合、满足“银联”的统一标准要求，并经上级人民银行用异地银行卡对本地的终端机具ATM、POS机测试检查，全市5行（局）受理机具对外省他行（包括本地未设立分支机构的发卡银行）的银行卡（信用卡、借记卡）以及上级中心城市发行的各类银行卡的各种交易品种（消费类、预授权类等）均交易成功，这标志着该市银行卡受理环境已满足全国跨行跨地区联网通用。

现发行的银行卡有：工商银行的牡丹卡、农业银行的金穗卡、中

国银行的长城卡、建设银行的龙卡和邮政储汇局的绿卡等五类20余种，包括贷记卡、准贷记卡、借记卡、特种纪念卡等带有“VISA、MasterCard”、“银联”标志的各类银行卡。以上银行卡均可在全市上述5家银行的终端受理机具上进行消费、预授权及相关业务的支付与转账，也可在全市的一些社会影响较大的消费场所（如：华林商厦、华宇超市、云岗宾馆、___宾馆、永和美食城、永和食府等）拥有POS 机的特约商户用卡消费和在上述5家银行设在银行网点和高等院校、商厦的自助银行、自动提款机上进行转账、提现等业务，接受自助、无干扰、快捷、安全的金融服务。

二、银行卡现状分析

（一）银行卡发行逐年巨增，借记卡占主导地位。截止20**年12月底，全市共发行银行卡930,347张，比上年同期增加290，962张，同比增幅45.5%。其中：信用卡54,375张，比上年同期减少4,088张，同比降幅7.0%；借记卡875,972张，比上年同期增加295,050张，同比增幅50.79%。综上分析，20**年该市银行卡的发卡有了较大的增幅，由于借记卡的用途的拓展和代理业务的增加，发卡量保持较大增幅；而信用卡由于受限范围大、办卡门槛高，群众暂时接受能力不强，导致发卡量下降。每家发卡行平均发行银行卡186,069.4张，其中：平均发行借记卡175,194.4张，平均发行信用卡10,875张。

（二）银行卡交易总额逐年增加，直接消费额偏低。全市20**年全年银行卡共交易2,604,472万元，与上年同期相比，增加536,527万元，增幅25.95%。其中：直接消费27,484万元，与上年同期相比，

增加76,389万元，增幅73.54%，全年共交易8,826,273笔，平均每笔交易0.295万元。银行卡交易总额占全市社会消费品零售总额的219.5%，刷卡直接消费只占全市城市消费品零售总额的2.66%。综合分析，20**年银行卡的交易量有了较大幅度的增加，而直接消费量也有了较大的增幅，但在社会消费比重中仍然很小。20**年全年，全市银行卡每卡平均交易2.80万元，与上年同期的3.23万元相比，有所下降，其原因主要是发卡量的增幅较交易量的增幅大的多；20**年直接消费额只占交易总额的1.06%，每卡平均直接消费295.42元，与上年同期平均每卡直接消费1,624.58元相比只占其18.18%，不足二成；20**年全年交易882.63万笔，平均每笔交易2,950.82元，全年平均每卡交易9.5笔，平均每笔直接消费2,070.34元。

（三）受理机具分布扩大，摆放较为集中。全市20**年底拥有ATM机74台，布放在74个地点，比上年同期新增加21台，增幅为39.62％，今年增幅较大，主要是发卡行市场竞争增强，农行一家新增装机20台，该行占全市ATM机拥有量的32.43%，比上年同期增加19.22个百分点，银行卡受理市场份额加大；POS机20**年底拥有498台，比上年同期增加33台，增幅7.1％，摆放在427家特约商户中，特约商户比上年底减少25处，主要是各发卡行正在取消了压卡（即信用卡电话授权）商户，并对商户进行清理。综上分析，每家特约商户平均摆放POS机1.16台，每家商户平均受理消费64.37万元，每台POS机平均受理消费55.19万元，每台POS机平均受理消费17,723.5笔。特别集中的是___华林商厦一家就摆放了全市5家发卡

行的80台POS机，每台POS年平均交易8.75万元，一个收款柜台同时摆放着4家发卡行的POS机，POS机利用率并不高，受理机具管理也比较混乱。

从下表中可看到各发卡行各项业务的比重，总体上农业银行、建设银行的发卡、交易在全市比重较大，而工商银行、农业银行的受理机具在全市比重较大。

三、目前银行卡受理环境存在的问题

（一）中国银联商务未进驻的城市，缺乏专业统一的协调、服务、管理组织机构，跨行交易中遇到问题不能及时解决。

___市属“非中心城市”，目前山西银联商务还未进驻，全市5家银行的数据处理中心均不在本市，跨行交易清算由其上级行代理在中国银联总部或上级城市清算，按照中国人民银行总行的规定当地人民银行中心支行与各发卡行组建的市银联卡工作领导组只负责当地银行卡联网通用工作初期的组织、协调、检查、督促等工作，而对于跨行交易中出现的业务问题，如单边交易、错账回划、费用扣划等，当地银联卡领导组无法处理，而各发卡行只能向其上级行反映情况、追踪交易、查找原因，若查到跨行处理中其上级行也只能按查询系统规程等待查询结果，无法及时向客户给予满意答复。如在一次跨行交易时，出现单边交易，受理方认为交易成功，并打印出交易凭条，向发卡行申请清算，而发卡行未有交易记录，不能从持卡人账户中扣款，双方无法完成清算，但受理行已向商户垫付款项，无法及时入账，此时受理行与发卡行该由何方发起查询，追回货款，需要规范规程，明