个人风险管理和保险

个人风险管理与保险案例分析

一、女A基本情况介绍

女A今年30岁，目前单身。无房无车。上有父母健在，均已退休。父母有房。女A现在一家外资企业工作，税后的年薪是11万元。每年，女A大概要将自己收入的50%用于自己的生活开销，对家庭（个人）的净贡献大致是5.5万元。根据目前的退休年龄规划，女A 在64岁时必须退休。假设女A在退休之后能领取的养老金只够自己的生活费用，也就是说，假设女A在退休之后对家庭的净贡献为零。另外，考虑女A的工作发展和通货膨胀的影响，女A对家庭的净贡献每年将以10%的速度增长，假定设银行一年期定期利率为4%，每年的通货膨胀率是2.5%。

二、根据目前女A个人情况拟定的保险

1. 女A风险：考虑到目前女A目前单身，且无房无车，所以就女A而言，目前只考虑的人身风险。

2. 父母风险：考虑人身风险、财产险和责任风险。

（一）、女A死亡风险的评估和保额计算

1.计算原则：家庭生活水平不因为被保险人的死亡而下降

2.根据不同计算法则计算人身风险类保额

2.1 倍数法则（十一法则）

法则概述：家庭需要的寿险保额约为家庭年税后收入的十倍，保费支出占家庭年税后收入的十分之一。

经过计算，可以得到各年净贡献的现值总和为437万元。那么女A目前用于死亡的保障金

2.2生命价值法

法则概述：保障金额=被保险人一生对家庭收入的净贡献

经过计算，可以得到各年净贡献的现值总和为211万元。那么女A目前用于死亡的保障金额大致应当为211万。

通过上述两种计算方法可以看出，十一法则的保险金额几乎是生命价值法计算出来的金额的两倍多。若只使用上述两种计算方法，考虑到十一法则的局限性和不精确性，在此女A 采用生命价值法，即保险金额定位211万元。

2.3遗属需要法

计算步骤：

预计被保险人的家属在有生之年中各年所需要的生活费用

预计被保险人的家属在有生之年中各年所需要的生活费用缺口

计算各年生活费用缺口的总现值

考虑其他财务需求（教育费用、负债、养老、婚嫁……）

计算所有财务需求的总现值

计算所有投资资产的总现值（房产、股票、储蓄……）

令保障金额等于财务需求总现值与投资资产总现值之差

假定父母寿命均至于80岁。

由以上计算可以得知，基于遗嘱需求法的保额是102万人民币。在所有三种计算方法中，其保额是最少的。主要原因是父母年事已高，年限较短，女A认为，以生命价值法作为女A 的保险金额计算较为合理。

（二）目前保险需求：财产保险和人身保险

1. 财产保险：给父母的房子买一个房屋保险。

2. 人身保险

2.1 给父母买的保险

因目前父母已到退休年龄，养老保险和重疾险不能买，因此人生意外险和人寿险是合理且必须的。

2.2 给女A自己的人身保险

因女A目前单身，从风险与责任的角度来说，我拟定如下的保险顺序。

（1）人身意外保险：保障意外导致的残疾。女A就职公司已购买团体保险，其中包含意外伤害保险部分。此外，考虑到个人责任，女A拟另外再买一份个人人身意外保险。

（2）健康保险：保障疾病。女A就职公司的团体保险已涵盖这个。但是女A已购买重疾险，以应对意外。

（3）人寿保险：保障死亡。目前女A还没有购买，但是打算买2个10年期的。

（4）养老保险：保障长寿。计划未来3年内购买商业养老保险。