招商银行信用卡综合评分标准

招商银行信用卡综合评分标准1. 保障支持最高得分为15分

(1) 住房权利最高得分为8分

无房0分

租房2分

单位福利分房4分

所有或购买8分

(2)有无抵押最高得分为7分

有抵押7分

无抵押0分

2.经济支持最高得分为34分

(1)个人收入最高得分为26分

月收入6000元以上26分

月收入3000~6000元22分

月收入2000~3000元18分

月收入1000~2000元13分

月收入300~1000元7分

(2)月偿债情况最高得分为8分

无债务偿还8分

10~100元6分

100~500元4分

500元以上2分

3.个人稳定情况最高得分为27分(1)从业情况最高得分为16分

公务员16分

事业单位14分

国有企业13分

股份制企业10分

其他4分

退休16分

失业有社会救济10分

失业无社会救济8分

(2)在目前住址时间最高得分为7分

6年以上7分

2~6年5分

2年以下2分

(3)婚姻状况最高得分为4分

未婚2分

已婚无子女3分

已婚有子女4分

4.个人背景最高得分为24分

(1)户籍情况最高得分为5分

本地5分

外地2分

(2)文化程度最高得分为5分

初中及以下1分

高中2分

中专4分

大学及以上5分

(3)年龄最高得分为5分

女30岁以上5分

男30岁以上4.5分

女30岁以下3分

男30岁以下2.5分

(4)失信情况最高得分为9分

未调查0分

无记录0分

一次失信0分

两次以上失信-9分

无失信9分

招行授信政策:

申请条件：

年龄、学历、行业属性、工龄、财力情况…

内外部信用记录的查核

信用额度的核予

后续的信用额度调整规范

核准权限

招行授信政策策略

从稳定性及付款意愿的角度切入

选定目标客群，导引行销资源投入目标客群的推广

参考相对应的付款能力

辅助目标客群的筛选，同时做为信用额度核予的标准

行销通路的导引

以SGM及DS为主，其它为辅

招行征信的主要职责

Fraud Detector - 防堵人头伪冒风险

Credit Policy Implement –执行授信政策

Application Quality Control –合理授信，预防呆账发生

招行审核流程

1查核个人信用报告

2查核身份信息

3查核社保缴纳情况

4查核我行存款情况

5查核114 网络信息······

6审核检附文件

7查核系统信息

8审核申请人资格

9电话照会

10通知客户补件

11产出初审授信结果

12伪冒提报

13所有新申请及额度

调整案件复核

14处理重审申请

15团办案件沟通

16高额新申请案件复核

17额度调整复核

18违例核准案件复核

招行授权主要职责

提供持卡人24小时信用卡交易授权服务

查核在线可疑交易并采取适当的管制措失,以降低伪冒风险

侦测在线可疑交易（夜间）

Credit Cycle 中阶段维护及防堵

通过对授权交易之分析，以提供优质授信品质之建议

当前的主要两个风险点－－公司

公司是指以非法牟取暴利为目的，未经发卡行授权非法进行办卡中介，以虚构信息、重要证明材料等手段，骗取发卡行授信发卡，并可能同时向客户提供或介绍POS的公司。我行已从多个环节加强对公司进件的控管

建议监管机构加强对此类机构的控管机制

我行对已发现的此类情况采取了积极报告和配合调查等工作，如在青岛地区配合当地银监局对不法机构的查处

当前的主要两个风险点－－公司团欠

公司用卡作为资金周转

集体伪冒申请：指该公司团体申请时就伪冒了别人的身份资料或是提供了虚假的职业资料

公司统一办卡，却被公司一个人独用

由于公司不景气，公司成员集体倒帐

申请时所填公司本身为公司

商户异常消费：通过异常消费商户号反查相关刷卡人

公司团欠特点

几乎所有的入催户都在很短的时间内将额度用光。

大部分客户都有非常明显的整额高消费。

部分公司用卡案件中存在有在本公司刷卡情况。

部分客户还款记录雷同。

部分客户取现频繁。

对银行卡业务监管方面的建议

加快征信面数据的扩展和规范程度，使它最大限度的为各行所用

尽快出台针对信用卡业务并符合其业务实际运行状况的呆帐核销政策，使各行在自负盈亏的前提下可以轻装上阵

加大对各类违法信用卡业务的公司的惩处和监管力度，使信用卡业务健康发展

统一信用卡业务监管指标体系，使各行可以在相同的基础上比较业务发展的状态

新银行卡办法可以尽早出台，信用卡中心可以尽快进入独立经营，独立核算的状态【申请信用卡被拒原因说明】

A类：申请人基本资料原因

1 无法确认或非本人签名

2 申请表签名与证件不符

3 申请表签名与规定不符

4 申请表为签名且未补签名

5 信息不详且不提供

6 家庭不详且不提供

7 工资单位信息不详且不提供

8 联系人信息不详且不提供

9 申请表或申请资料无法认读且未补件

10 资料不足且未补件

11 申请人相关资料不足且未按时补齐资料

12 申请人年龄不符规定

13 非本地户籍且综合条件未达标

14 非本地户籍无住房且自购住房未达标

15 单位不符规定且岗位不符合规定

16 申请人无工作且无稳定收入来源

17 申请人属于限制申请行业的从业人员

18 申请人不符合军人之办卡标准

19 申请人为外籍人士

20 申请人身份证件类型不符规定

21 证件失效或有效期不符合规定

22 附属卡申请人不符合规定

23 停用

B类：申请人征信情况原因

1 申请人重复申请

2 申请人所填单位查无此人

3 申请人已从所填单位离职

4 申请人工作为兼职