第一章-网上支付与结算概述详解
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《网上支付与结算》第一章 电子商务概述网上支付与结算概述
信托大体上可分为两大类，贸易信托和金融信 托。贸易信托是指委托人将旧货或存货委托信 托商行或寄卖商行代为出售或处理的经济行为。 这是一种纯零售商业性质的信托。金融信托是 指拥有资金或财产的单位和个人，为了更好地 运用和管理其资金或财产，获得较好的经济效 益，委托信托机构代为运用、管理和处分的经 济行为。一般所说信托指的是金融信托。 证券业 国泰证券公司 华夏证券公司 南方证券公司 租赁业 典当业
3、中国电子商务的规模 ２００４年上网人数达９４００万，２００５ 年上半年这一数字突破１亿。到２００６年底， 全国网民数量达１.３２亿，在美国之后位居 全球第二。宽带接入用户达５２００万户。 2005年市场规模达到6800亿元人民币iResearch 预计，到2007年，中国电子商务市场总体规模 将会达到17000亿元，而B2B电子商务市场规模 将会达到16900亿元人民币。
第二节 支付方式与支付系统的演变 一、支付方式 （一）现金 （二）票据 （三）信用卡 二、支付系统的演变 （一）支付和支付系统 （二）支付系统的发展 （三）中国目前的支付系统
同城清算所 全国手工联行系统 中央银行的全国电子联行系统 各商业银行电子汇兑系统 银行卡支付系统 网上银行系统 中国国家现代化支付系统 邮政储蓄和汇兑系统
第一章 网上支付与结算概述
第一节 电子商务与金融业 一、电子商务和金融业 （一）电子商务 1、美国电子商务交易额 iResearch艾瑞市场咨询最新的研究成果显 示，虽然美国B2B电子商务市场起步较早， 但在全球范围内的发展最迅速。在最近四年 中，美国B2B电子商务市场交易额始终占据 全球B2B市场交易额的50%以上，这与美国良 好的网络状况、大量的高学历网民，完善的 法律、电子支付手段、成熟的社会信用体制 等一系列情况都是分不开的。据统计2005年 美国B2B电子商务市场交易额达到了2.6万亿 美元，iResearch预计2008该交易额将会超 过7万亿美元，达到7.1万亿anghaixia49@
网上支付与结算 全套课件
发达国家首当其冲。
8
1.2.4 “全球交易执行系统”
1）组成：
美国芝加哥交易所、美国芝加哥交易会、英国路透
社合并组成。
2）特点：
1）交易量大；
2）95%以上是金融、期货与期权业务；
3）范围广，一百多个国家；
4）费用低，只是纽约交易所的10%左右；
5）不断投入、研发提升新系统。
9
1.3 金融电子化系统
46
海关、工商、税务等对企业进行资格审查 企业领取企业法人卡和操作员卡
企业登入电子口岸，向海关、银行提出备案申请 企业方便、快捷地办理网上税费支付业务
47
4)进出口申报流程比较 a.柜台支付
❖企业录入进出口货物报关单向海关电子申报 ❖海关H883/H200自动审单系统审核报关单 ❖海关接受申报（自动审单审结、人工审单审结） ❖企业备齐相关单证到现场海关交单 ❖现场海关接单审核 ❖现场海关查验货物 ❖现场海关开具税费缴纳凭证 ❖企业到银行柜台缴纳税款 ❖现场海关进行税费核注 ❖现场海关进行单证放行 ❖现场海关进行货物放行
12
（2）管理信息系统包含众多的子系统
统计分析子系统；计划管理子系统； 信贷管理子系统；外汇管理子系统； 财务管理子系统；监督管理子系统； 人事教育子系统等。
13
3）金融决策支持系统
是为金融部门各级管理人员提供辅助决策 信息的系统，一般包括：
（1）数据库管理系统；
涉及政策、市场、物价、竞争、生产、销
44
b.银行部分
专线 连接数据中心
CA
通
防 火 墙
讯 前 置 机
密 码 机
服 务 器
招商银行运行中心
45
分行主机帐务系统 柜台处理前端
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1.2.4 “全球交易执行系统”
1）组成：
美国芝加哥交易所、美国芝加哥交易会、英国路透
社合并组成。
2）特点：
1）交易量大；
2）95%以上是金融、期货与期权业务；
3）范围广，一百多个国家；
4）费用低，只是纽约交易所的10%左右；
5）不断投入、研发提升新系统。
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1.3 金融电子化系统
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海关、工商、税务等对企业进行资格审查 企业领取企业法人卡和操作员卡
企业登入电子口岸，向海关、银行提出备案申请 企业方便、快捷地办理网上税费支付业务
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4)进出口申报流程比较 a.柜台支付
❖企业录入进出口货物报关单向海关电子申报 ❖海关H883/H200自动审单系统审核报关单 ❖海关接受申报（自动审单审结、人工审单审结） ❖企业备齐相关单证到现场海关交单 ❖现场海关接单审核 ❖现场海关查验货物 ❖现场海关开具税费缴纳凭证 ❖企业到银行柜台缴纳税款 ❖现场海关进行税费核注 ❖现场海关进行单证放行 ❖现场海关进行货物放行
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（2）管理信息系统包含众多的子系统
统计分析子系统；计划管理子系统； 信贷管理子系统；外汇管理子系统； 财务管理子系统；监督管理子系统； 人事教育子系统等。
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3）金融决策支持系统
是为金融部门各级管理人员提供辅助决策 信息的系统，一般包括：
（1）数据库管理系统；
涉及政策、市场、物价、竞争、生产、销
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b.银行部分
专线 连接数据中心
CA
通
防 火 墙
讯 前 置 机
密 码 机
服 务 器
招商银行运行中心
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分行主机帐务系统 柜台处理前端
第一章 网上支付与结算概述 (上)
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１.２支付方式与支付系统的演变
１.传统的支付方式 （３）信用卡
信用卡（Credit Card）是银行或公司向持有人签发的， 证明其具有良好的信誉，并可以在指定的商户或场所进行 记账消费的一种信用凭证． 其实体是一张附有信用证明和防伪标志的特殊卡片。是一 种特殊的金融商品和金融工具。信用卡的外观与尺寸：塑 料卡片，正面有相关信息，背面有磁条和签名条。信用卡 的国际流行标准尺寸为：长85.72mm，宽53.975mm，厚 0.762mm。
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１.１电子商务与金融业
１.１.１电子商务与金融业 本书对电子商务的定义： 微观：电子商务是指各种具有商业活动能力的 实体利用网络和先进的数字化传媒技术进行的 各项商业活动．
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１.１电子商务与金融业
１.１.１电子商务与金融业 看图思考问题： 你认为是什么因素阻碍了电子商务的发展？ 有何解决方法？
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１.２支付方式与支付系统的演变
按发卡机构区分： 金融卡：万事达卡（Madster Card）、威萨卡（Visa Card）、中国 银行长城卡等 非金融卡: 加油卡、地铁卡、电话卡、商业优惠卡等 按发卡对象区分： 分为主卡、附属卡、个人卡、公司卡等。 按持卡人信誉或社会经济地位区分： 分为白金卡、金卡、银卡、普通卡等。 按流通范围区分： 可分为国际卡、区域卡
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１.２支付方式与支付系统的演变
１.传统的支付方式 （１）现金（纸币，银币） 特点： 现金具有匿名性 交易流程简单：一手交钱，一手交货 使用方便灵活，可以完成小额支付
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１.２支付方式与支付系统的演变
１.传统的支付方式 （１）现金（纸币，银币） 缺点： 受时间和空间限制 受不同发行主体的限制，跨国交易不方便 不适合大额支付
《网上支付与结算》教案
《网上支付与结算》教案第一章网上支付与结算概述一、教学目标1.了解网上支付及其与电子商务的关系；2.理解网上支付的过程和特点；3.了解我国网上支付与结算的发展历程和现状；4.了解我国网上支付与结算面临的问题。
二、课时分配5.节，每节安排2个课时三、教学重点难点1.网上支付与结算的过程和功能2.网上支付与结算和传统支付结算方式特点及其比较3.我国网上支付与结算面临的问题四、教学大纲第一节网上支付与电子商务一、网上支付概述二、网上支付与电子商务的结合第二节网上支付与结算简介一、网上支付与结算的过程和功能1.网上支付与结算的过程2.网上支付与结算的基本功能二、网上支付与结算的特点三、网上支付与结算和传统支付结算方式1.传统的支付结算方式2.两者的比较四、我国的结算制度存在的问题L银行结算方式中存在的难题2.结算资金运行中存在的问题3.结算制度和结算纪律执行中存在的问题第三节我国网上支付与结算的现状与面临的问摩一、我国网上支付与结算的现状二、我国网上支付与结算系统L同城清算系统4.全国手工联行系统5.全国电子联行系统6.中国国家现代化支付系统7.电子汇总系统8.银行卡支付系统9.邮政储蓄和汇总系统三、我国银行支付系统的现状四、我国网上支付与结算面临的问题L整体信用制度落后，社会公众对网上支付信用度不高10银行的业务能力有限11网上支付与结算的安全问题12法律法规的不健全五、主要概念1.网上支付2.同城清算系统3.电子汇总系统4.银行卡支付系统六、教学案例京东一电子商务的典范360buy京东商城是中国市场较大的网购专业平台，秉承“以人为本”的服务理念，全程为个人用户和企业用户提供人性化的“亲情360”全方位服务，努力为用户创造亲切、轻松和愉悦的购物环境；不断丰富产品结构，以期最大化地满足消费者日趋多样的购物需求。
相较于同类电子商务网站，360buy京东商城拥有更为丰富的商品种类，并凭借更具竞争力的价格和逐渐完善的物流配送体系等各项优势，赢得市场占有率多年稳居行业首位的骄人成绩。
第一章 网上支付与结算概述《网上支付与结算》PPT课件
• 1）加快立法进程，制定《电子支付法》 • 2）用证书技术解决网上支付安全问题 • 3）突破电子商务瓶颈，加强诚信体系建设 • 4）建立金融监管标准，完善法律法规建设 • 5）建立健全市场监管体系，完善产业发展环境
第一章 网上支付与结算概述
1．1 网上支付与结算的概念
．1．1 网上支付与结算概念 所谓网上支付与结算也称为网上支付（Internet Payment）或网络支付（Net Payment），它以金 融电子化网络为基础，以商用电子工具和各类交易卡 为媒介，使用安全的基Internet平台的运作平台，为 交易的客户间提供货币支付或资金流前主要的网上支付方式
• 1）银行卡在线转账支付： • 2）电子现金： • 3）电子支票： • 4）第三方支付：
1．2 支付方式与支付系统的演变
• 1．2．1 支付方式 • 1）现金 • 2）票据 • 3）信用卡 • 1．2．2 支付系统的演变 • 1）支付和支付系统 • 2）支付系统的发展 • 3）中国目前的支付系统
1．3 网上支付与结算的现状及面临的问题
• 1．3．1 目前中国网上支付发展现状 • 1．3．2. 网上支付所面临的问题 • 1）目前网上支付市场竞争比较混乱 • 2）网上支付风险依然较高 • 3）网上支付安全问题 • 4）网上支付诚信体系不完善 • 5）法律法规不完善
• 1．3．3 完善我国网上支付市场的建议
第一章 网上支付与结算概述
1．1 网上支付与结算的概念
．1．1 网上支付与结算概念 所谓网上支付与结算也称为网上支付（Internet Payment）或网络支付（Net Payment），它以金 融电子化网络为基础，以商用电子工具和各类交易卡 为媒介，使用安全的基Internet平台的运作平台，为 交易的客户间提供货币支付或资金流前主要的网上支付方式
• 1）银行卡在线转账支付： • 2）电子现金： • 3）电子支票： • 4）第三方支付：
1．2 支付方式与支付系统的演变
• 1．2．1 支付方式 • 1）现金 • 2）票据 • 3）信用卡 • 1．2．2 支付系统的演变 • 1）支付和支付系统 • 2）支付系统的发展 • 3）中国目前的支付系统
1．3 网上支付与结算的现状及面临的问题
• 1．3．1 目前中国网上支付发展现状 • 1．3．2. 网上支付所面临的问题 • 1）目前网上支付市场竞争比较混乱 • 2）网上支付风险依然较高 • 3）网上支付安全问题 • 4）网上支付诚信体系不完善 • 5）法律法规不完善
• 1．3．3 完善我国网上支付市场的建议
第一章第一节网上支付与结算的概念
第一章网上支付与结算的概述学习目标：知识目标：了解网上支付与结算的概念，支付方式与支付系统的演变过程，了解网上支付系统的构成及支付流程，以及网上支付与结算的现状及面临的问题。
技能目标：掌握网上支付系统基本动作技能。
能力目标：通过学习，具备能够运用互联网实现网上支付的能力。
网上支付系统在整个电子商务系统中具有极其重要的作用，甚至影响电子商务未来的发展。
传统的支付结算系统是以手工操作为主，以银行的金融专用网络为核心，通过传统的通信方式（邮政、电报、传真等）来进行凭证的传递，从而实现货币的支付与结算。
支付工具是有形的，在安全性、认证性、完整性和不可否认性上有较高的保障，其不足是效率低下、成本高。
而网上支付系统是将有开的东西无形化，通过电子形式来完成支付的。
1.1网上支付与结算的概念1.1.1网上支付与结算概念电子商务的作用：改变了市场结构，缩短了企业与消费者之间的距离；节省企业的营销费用，提高了营销效率；提供了巨大的潜在顾客群，给企业带来了无限的发展机会。
电子商务的定义：通常是指在全球各地广泛的商业贸易活动中，在互联网开放的网络环境下，基于浏览器/服务器应用方式，买卖双方不谋面地进行各种商贸活动，实现消费者的网上购物、商户之间的网上交易和在线电子支付，以及各种商务活动、交易活动、金融活动和相关的综合服务活动的一种新型的商业运营模式。
电子商务交易的三个阶段：信息搜寻阶段（查找或搜索商品）、订货和支付阶段（下订单和资金转帐的过程）和物流配送。
其中第二阶段是电子商务最核心、最关键的环节，是交易双方实现各自交易目的的重要一步，也是电子商务得以进行的基础条件。
网络金融服务：包括网上消费、家庭银行、个人理财、网上投资交易、网上保险等。
网上支付与结算：也称为网上支付或网络支付，是以金融电子化网络为基础，以商用电子工具和种类交易卡为媒介，使用安全的基于Internet平台的动作平台，为交易的客户提供货币支付或资金流转等的现代化支付结算手段。
网上支付与结算概述
第三节 我国网上支付与结算的现状与面临 的问题
一、我国网上支付与 结算的现状 在我国，招商银行、 中国银行首先开通了 网上支付业务，其他 主要银行也在跟进。
第三节 我国网上支付与结算的现状与面临的问题
1
添加标题
二、我国网上支付与结算系统
4
添加标题
全国电子联行系统
2
添加标题
电子汇兑系统
5
添加标题
全国手工联行系统
第二节 网上支付与结算简介 第一节 网上支付与电子商务 第三节 我国网上支付与结算的现状与面临的问题
第一节 网上支付与电子商务
网上支付是电子支付的 一种形式，又称在线支 付，它是通过第三方提 供的与银行之间的支付 接口进行的即时支付方 式。 一、网上支付概述
第一节 网上支付与电子商务
1.电子商务：
网上支付与结算概述
知识目标
• 了解网上支付及其与电子商 务的关系；
• 理解网上支付的过程和特点 ；
• 了解我国网上支付与结算的 发展历程和现状；能目标
• 掌握并能初步应用网上支付 方式
• 能够根据网上支付与结算存 在的问题分析其解决办法。
学习目标
网上支付与结算概述
第二节 网 上支付与结 算简介
整个网上支付结算过程对网上贸易各方，特别是对客户 来讲，应该是方便易用的，手续与过程不能太烦琐，大 多数支付过程对客户与商家来讲应是透明的。
能够处理网上贸易业务的多边支付问题。
当网上交易双方发生纠纷时，特别是有关支付结算的纠 纷，系统能够保证对相关行业或业务的不可否认性。
第一节 网上支付与电子商务
（1）客户普遍对网上支付的安全性存在怀疑，使得网 民对电子商务中的网上支付持谨慎和怀疑的态度。特别 是我国的信用体系发展程度较低，有网上交易不成功的 案例存在，使网民的怀疑程度进一步加强。
西财《网上支付与结算》教学资料包 习题答案 第一章xt
第一章网上支付与结算概述一、思考练习1. 网上支付的过程：网上支付与结算的过程涉及客户、商家、银行或其他金融机构、商务认证管理部门之间的安全商务互动，因此支撑网上支付的体系是集购物流程、支付与结算工具、安全技术、认证体系、信用体系，以及现在的金融体系为一体的综合性大系统。
网上支付的特点：⑴用信息流代替现金流⑵基于因特网的开放平台⑶较高的安全性和一致性⑷是方便、快捷、可靠、高效的支付方式2. 网上结算主要的结算方式：电子支票、电子汇票电子收据、电子货币（即电子现金、电子钱包、电子信用卡）以及数据通信网。
3. 我国网上支付与结算的现状：近年来，随着我国一些城市和行业部门在网上建立起电子商城以及电子购物中心等网上购物站点，我国消费者和商家的网上购物与网上交易活动也相继开展，这些网上商贸活动的逐步开展对发展网上支付与结算业务并促进其迅速发展起到了重要的需求牵引作用。
与此同时，一系列面向网上支付与结算的技术成果得到使用，面向网上支付环境的交易安全认证措施也陆续出台并在实践中接受检验。
在我国，招商银行、中国银行首先开通了网上支付业务，其他主要银行也在跟进。
目前，网上支付的最大障碍是国内的银行卡体系各自为政，难以联合。
中国银行上海分行与交通银行上海分行签订了合同，互相代理对方的信用卡业务，是国内银行卡向理想的方向迈进的一个信号，因为随着网络经济的发展，要么互联网公司接纳多家银行卡，要么多家银行卡可以统一结算。
随着人们观念的改变和信息技术的发展，更多的人将愿意通过轻点鼠标，感受网上支付的魅力与便捷。
4. 我国网上支付与结算面临的问题：⑴整体信用制度落后，社会公众对网上支付信用度不高⑵银行的业务能力有限⑶网上支付与结算的安全问题⑷法律法规的不健全二、案例分析答：我国网上支付请结合我国网上支付与现状的特点理解作答。
《网上支付与结算》第一章网上支付与结算概述
❖ （1）按支付工具：现金结算和非现金结算
（转账结算）；
❖
（2）按地域：国内. 结算和国际结算。
（二）网上支付与结算的概念
❖
❖ 网上支付与结算：也称为网上支付，是以 金融电子化网络为基础，以商用电子工具和各 类交易卡为媒介，使用安全的基于Internet平 台的运作平台，为交易的客户提供货币支付或 资金流转等的现代化支付结算手段。
.
二、我国目前主要的网上支付方式
❖ 1、银行卡在线转账支付
.
资金盈余单位
政府部门 公司企业 金融企业 家庭个人 海外投资
直接融资过程
直接信贷
购买直 接证券 证券市场
出售直 接证券
资金短缺单位
政府部门 公司企业 金融企业 家庭个人
资本形成 （机器、设备、厂房、原材料等）
投资（资金运用）
消费增加 （住房、耐用消费品等）
消费（资金运用）
.
注：这里的金融企业指其直接发行或购买股票等。
.
在现代信用经济条件下，资金的融通方式 有两种。
第一种 直接融资，也叫直接金融，即资金 盈余与资金短缺的单位经过协商，进行直接的 借贷，或由资金盈余的单位直接购入资金短缺 单位的股票、债券，从而使资金不经过任何中 间环节，直接从盈余单位流向短缺单位。这种 资金融通的方式就叫做直接金融。其融资过程 如下图所示。
如政府、工商企业和个人等非金融机构所发 行或签署的公债、国库券、股票、抵押契约、 借款合同、其他各种形式的票据。这些一般称 为直接证券，多用于直接投资。
还有银行、保险公司、信托公司等金融机 构所发行的钞票、存款、可转让大额存款单 （CD）、人寿保险单、基金股份、其他各种形 式的借据。这些一般称为间接证券，多用于间 接投资。
《网上支付与结算》课件
常见的网上支付方式
支付宝
由阿里巴巴集团推出的第三方支付平台，覆盖多 种支付场景。
银联在线支付
由中国银联推出的跨行支付平台，方便快捷且支 持பைடு நூலகம்种支付方式。
微信支付
由腾讯公司推出的移动支付平台，便捷的用户体 验和社交支付功能。
信用卡支付
使用信用卡支付在线购物和其他消费，便利且广 泛接受。
跨境网上支付的需求和挑战
如支付宝、微信支付，提供安全支付平台，方便 用户进行网上交易。
信用卡支付
使用信用卡进行在线支付，为用户提供方便快捷 的支付方式。
银行直连支付
通过银行网站或APP完成支付，直接与银行账户 关联。
移动支付
通过移动设备进行支付，如手机钱包、NFC支 付等。
网上支付的发展历程
1
1990s
首次出现网上支付方式，但仅用于少数电子商务网站。
2
2000s
支付宝和PayPal等第三方支付平台开始兴起，为网上支付提供便利。
3
2010s
移动支付兴起，通过智能手机和其他移动设备进行支付变得更加普遍。
网上支付的优势和劣势
1 优势
方便快捷、实时到账、全天候可用、在线支付记录等。
2 劣势
网络安全风险、技术要求较高、信任问题、虚假交易可能等。
网上支付的工作原理
支付请求
用户向商家发起支付请求，商家 将请求发送给支付平台。
支付处理
支付平台验证请求的合法性并进 行账户扣款和操作记录。
支付确认
支付平台通知商家和用户支付结 果，完成交易。
网上支付的风险和安全
1 风险
网络钓鱼、恶意软件、支付信息泄露等风险存在。
2 安全
网上支付与结算简介ppt课件
20
1.4 网上支付系统的基本构成与基本功能
网上支付系统的基本构成Fra bibliotek211.4 网上支付系统的基本构成与基本功能
1、网上支付系统七大基本构成要素：
（1）客户（选定商品、确认订单、网上支付） （2）商家（拥有各个银行账号或搭建自己的支付平台或 租用第三方支付平台） （3）客户开户行（发卡行，提供信用卡、智能卡、电子 支票等各种支付工具） （4）商家开户行（接收行，接收从客户开户行转帐来的 资金） （5）支付网关（公用互联网平台个各个银行专用网之间 的安全接口，保证支付信息及交易信息的安全性和隐蔽性）22
2、客户机对相关订单信息，如支付信息进行 加密，在网上提交订单。
3、商家服务器对客户的订购信息进行检查、 确认，并把相关的、经过加密的客户支付信 息转发给支付网关，直到银行专用网络的银 行后台业务服务器确认，以期从银行等电子
15
1.3 网上支付的基本流程和基本模式
5、银行得到客户传来的进一步授权结算信息 后，把资金从客户帐号上转拨至开展电子商 务的商家银行帐号上，借助金融专用网进行 结算，并分别给商家、客户发送支付结算成 功信息。
商品或服务交易。 常见的网上交易：企业间交易、企业与
消费者间的交易、个人间的交易、企业 和政府间交易。
9
1.2 认识网上支付与结算
5、网上支付
网上支付是电子支付的一种形式，是指网上 交易的当事人（包括消费者、厂商和金融机 构等）以金融电子化网络为基础，以商用电 子化工具和各类交易卡为媒介，采用现代计 算机技术和通信技术作为手段，通过计算机 网络特别是互联网，以电子信息传递方式实
2、电子商务的交易模式 3、电子商务的功能 4、电子商务、网上交易和网上支付
1.4 网上支付系统的基本构成与基本功能
网上支付系统的基本构成Fra bibliotek211.4 网上支付系统的基本构成与基本功能
1、网上支付系统七大基本构成要素：
（1）客户（选定商品、确认订单、网上支付） （2）商家（拥有各个银行账号或搭建自己的支付平台或 租用第三方支付平台） （3）客户开户行（发卡行，提供信用卡、智能卡、电子 支票等各种支付工具） （4）商家开户行（接收行，接收从客户开户行转帐来的 资金） （5）支付网关（公用互联网平台个各个银行专用网之间 的安全接口，保证支付信息及交易信息的安全性和隐蔽性）22
2、客户机对相关订单信息，如支付信息进行 加密，在网上提交订单。
3、商家服务器对客户的订购信息进行检查、 确认，并把相关的、经过加密的客户支付信 息转发给支付网关，直到银行专用网络的银 行后台业务服务器确认，以期从银行等电子
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1.3 网上支付的基本流程和基本模式
5、银行得到客户传来的进一步授权结算信息 后，把资金从客户帐号上转拨至开展电子商 务的商家银行帐号上，借助金融专用网进行 结算，并分别给商家、客户发送支付结算成 功信息。
商品或服务交易。 常见的网上交易：企业间交易、企业与
消费者间的交易、个人间的交易、企业 和政府间交易。
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1.2 认识网上支付与结算
5、网上支付
网上支付是电子支付的一种形式，是指网上 交易的当事人（包括消费者、厂商和金融机 构等）以金融电子化网络为基础，以商用电 子化工具和各类交易卡为媒介，采用现代计 算机技术和通信技术作为手段，通过计算机 网络特别是互联网，以电子信息传递方式实
2、电子商务的交易模式 3、电子商务的功能 4、电子商务、网上交易和网上支付
第1章网上支付与结算概述
• 2010年1月15日，中国互联网络信息中心 （CNNIC）在京发布了《第25次中国互联网络发 展状况统计报告》，截至2009年12月，我国网民 规模已达3.84亿，互联网普及率达到28.9%。我 国手机网民一年增加1.2亿，手机上网已成为我国 互联网用户的新增长点。
• 目前，我国金融业正处于从电子化、半电子化向 信息化转变阶段。
• 教学重点与难点：
• 重点：网上支付与电子方式发展的关联 • 难点：中国目前支付系统
• 课后小结：通过认识电子商务对金融业发展的影响，
学生了解了支付方式与支付系统的演变过程。
1.1 电子商务与金融业
• 1.1.1电子商务和金融业
• 1）电子商务：运用电子通信作为手段的经济活动， 通过这种方式人们可以对带有经济价值的产品和 服务进行宣传、购买和结算。
1．网上银行 2．网络保险 3．网络证券交易 4．网上个人理财
1.2 支付方式与支付系统的演变
• 1.2.1支付方式 • 传统支付方式指的是通过现金流转、票
据转让以及银行转账等物理实体的流转来 实现款项支付的方式。其主要形式有三种： 现金、票据和信用卡。
• 1）现金
• 现金有两种形式，即纸币和硬币，是由一 国中央银行发行的。
• 3）中国目前的支付系统
• （1）同城清算所 • （2）全国手工联行系统 • （3）中央银行的全国电子联行系统 • （4）各商业银行电子汇兑系统 • （5）银行卡支付系统 • （6）网上银行系统 • （7）中国国家现代化支付系统 • （8）邮政储蓄和汇兑系统
1.3从传统支付结算到网上支付与结算
• 网络支付的特征
与传统的支付方式相比，网络支付具有以下特征： 1、网络支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传 输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支 付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转 让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成支付。
• 目前，我国金融业正处于从电子化、半电子化向 信息化转变阶段。
• 教学重点与难点：
• 重点：网上支付与电子方式发展的关联 • 难点：中国目前支付系统
• 课后小结：通过认识电子商务对金融业发展的影响，
学生了解了支付方式与支付系统的演变过程。
1.1 电子商务与金融业
• 1.1.1电子商务和金融业
• 1）电子商务：运用电子通信作为手段的经济活动， 通过这种方式人们可以对带有经济价值的产品和 服务进行宣传、购买和结算。
1．网上银行 2．网络保险 3．网络证券交易 4．网上个人理财
1.2 支付方式与支付系统的演变
• 1.2.1支付方式 • 传统支付方式指的是通过现金流转、票
据转让以及银行转账等物理实体的流转来 实现款项支付的方式。其主要形式有三种： 现金、票据和信用卡。
• 1）现金
• 现金有两种形式，即纸币和硬币，是由一 国中央银行发行的。
• 3）中国目前的支付系统
• （1）同城清算所 • （2）全国手工联行系统 • （3）中央银行的全国电子联行系统 • （4）各商业银行电子汇兑系统 • （5）银行卡支付系统 • （6）网上银行系统 • （7）中国国家现代化支付系统 • （8）邮政储蓄和汇兑系统
1.3从传统支付结算到网上支付与结算
• 网络支付的特征
与传统的支付方式相比，网络支付具有以下特征： 1、网络支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传 输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支 付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转 让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成支付。
网上支付结算课件_(1)
经济的关系在网上支付问题的研究应用中表现得 尤为突出。
资金支付信息在互联网上的安全防范主要表现在 以下几个方面：
防窃获窜改重发的安全技术
防各种非法入侵的安全技术
防否认交易行为发生的认证技术
1.1 网上支付现象的分析
2.网上支付的发展 （1）网上交易线下支付的交易阶段
线下传统支付
③
①
消费者
浏览商品下单
2.1 支付活动的构成
3.债权债务关系 买卖交易是债权债务关系产生的最初基础 信用的出现使债权债务关系的发展出现新的形式
赊销促进了产量扩大并客观上增加了商品流通 赊销促进了交易信用的建立 信用在资金使用上的继续发展出现借贷 银行和金融服务机构的出现是社会信用关系发展 的高级形式 资金债务关系成为社会债务关系的主要方式 信用发展的借贷形成新的债权和债务的资金关系
由消费者个性化需求的多样性使支付方式选择 具有市场化的需求所决定。
由银行与商家的不同合作方式被支付方式多样 化形式所决定。
由债务关系结算手续涉及到银行间账户划转的 多结算程序所决定。
1.2 支付活动的分析
1.商务活动
产品
进入
生产 厂家
市场
交易 销售
商家
价值 支付结算
交商易品 发货
消费者
银行系统
退出 消费品
图1-6 商务活动过程图示
1.2 支付活动的分析
1.商务活动
➢ 传统的商务活动的交易链： 厂家→产品→商家→商品→市场→消费者→支付媒介
→交易→商品→消费者→消费品
➢ 从支付环节的角度分析，消费者所持的货币完成了 向消费品的转换： 消费者→货币→支付→交易→商品→退出→消费品
1.2 支付活动的分析
资金支付信息在互联网上的安全防范主要表现在 以下几个方面：
防窃获窜改重发的安全技术
防各种非法入侵的安全技术
防否认交易行为发生的认证技术
1.1 网上支付现象的分析
2.网上支付的发展 （1）网上交易线下支付的交易阶段
线下传统支付
③
①
消费者
浏览商品下单
2.1 支付活动的构成
3.债权债务关系 买卖交易是债权债务关系产生的最初基础 信用的出现使债权债务关系的发展出现新的形式
赊销促进了产量扩大并客观上增加了商品流通 赊销促进了交易信用的建立 信用在资金使用上的继续发展出现借贷 银行和金融服务机构的出现是社会信用关系发展 的高级形式 资金债务关系成为社会债务关系的主要方式 信用发展的借贷形成新的债权和债务的资金关系
由消费者个性化需求的多样性使支付方式选择 具有市场化的需求所决定。
由银行与商家的不同合作方式被支付方式多样 化形式所决定。
由债务关系结算手续涉及到银行间账户划转的 多结算程序所决定。
1.2 支付活动的分析
1.商务活动
产品
进入
生产 厂家
市场
交易 销售
商家
价值 支付结算
交商易品 发货
消费者
银行系统
退出 消费品
图1-6 商务活动过程图示
1.2 支付活动的分析
1.商务活动
➢ 传统的商务活动的交易链： 厂家→产品→商家→商品→市场→消费者→支付媒介
→交易→商品→消费者→消费品
➢ 从支付环节的角度分析，消费者所持的货币完成了 向消费品的转换： 消费者→货币→支付→交易→商品→退出→消费品
1.2 支付活动的分析
网络支付与结算第一章
国内外大学里电子商务专业的本科学习课程，设置时间不长。
01
目前专门讲述“网络支付与结算”的教材较少，很多教材干脆把网络支付的内容放在电子商务安全部分，叙述不全面、不够充分，内容粗浅，内容质量均很差，并存在很多错误的地方。但目前相关的专门教材正在建设中。
02
学习这门课的基础 是一门应用技术课，电子商务本科专业高年级专业课
网络支付与结算
Annual Wor 机械工业出版社07.12 网上支付与电子银行 刘刚
02
华中师范大学出版社 电子商务技术与应用 杨千里
03
电子工业出版社
参考资料
网络支付与结算顾名思义，即利用网络这个现代化工具和手段来进行商务伙伴间的资金兑付与结算，与之相关的概念、支付与结算方式、应用操作过程、相关技术、应用状况及应用案例等内容的综合体。
一、Internet的简介
Internet提供的基本服务 Internet是一个高可靠、高带宽、高质量、易管理、能支持多种业务的新型网络，能在全球范围为各种商务活动提供各种服务。 1.万维网服务WWW WWW,即World Wide Web，是Internet上集 文本、声音、图像、动画、视频等多媒体信息 于一身的全球信息资源网络。 WWW服务是Internet上共享信息资源和应 用网络服务的主要方式和工具，WWW服务形式Internet最主要与应用最多、最普及的形式。
一、Internet的简介
Internet的网络应用模式 B/S模式具有C/S模式无法比拟的优越性 简化了客户端 简化了系统的开发和维护 使用户的操作更简单 特别适用于大范围的网上公共信息发 布与事务处理，比传统的MIS的功能有 所扩展 B/S模式正逐渐成为目前一种最为流行的 Internet使用模式，也是Intranet的核心应用模式， 电子商务本质上就是借助它进行网上的事务处理。
网上电子支付与结算第一章 网上电子支付概述
表1-1
结算模式表
结算方式\结算时间（次数）
全
额
净
额
定时（延时）
定时全额结算
定时净额结算（DNS）
连续（实时）
实时全额结算（RTGS）
不适用
2．网上电子支付
电子支付是指单位、个人通过电子 终端，直接或间接向银行业金融机构发 出支付指令，实现货币支付与资金转移 的过程。
电子支付的特征： ①采用先进的技术通过数字流转完成信 息传输与款项支付； ②电子支付的工作环境是基于一个开放 的系统平台；
第一章 网上电子支付概述
教学要求
引导案例
一、网上支付整体流程
网上支付整体流程见图1-1。
图1-1
网上支付流程
二、具体功能模块描述
1．购物车 2．产生订单 3．支付 4．管理员订单维护 5．商户订单浏览
第一节 网上电子支付概念
一、支付系统概述
1．支付系统定义与分类
（1）定义。
支付，即社会经济活动中的资金、债权 债务的转移行为，由交易、清算、结算3个 步骤顺序组成（通过银行体系或银行与第三 方合作系统完成的资金转移行为）。
支付系统是通过运用现代计算机技 术和网络通信技术构建的安全、高效的 平台，其向支付参与者提供资金流通渠 道和清算、结算服务，并对支付风险进 行有效监控。
（2）分类。 ① 根据结算方式的区别，支付系统可分 成净额结算系统和全额结算系统。
② 根据结算的时间（次数）的区别，即在 结算时间内，结算是在事先约定的时点上 间断进行还是实时连续不间断进行，支付 系统可分成定时（延时）结算系统和实时 （连续）结算系统。 ③ 根据业务特征，支付系统还可以划分为 大额资金转账系统和零售资金转账系统。
网上支付与结算_电子商务与网上支付
• • • • 在线商店模式 内联网模式 中介模式 专业服务模式 网上支付与结算
四、电子商务的类型
• B to C（Business-to-Consumer，企业对消费者）
• 是指企业和消费者利用Internet直接进行交易，企业利用 Internet为消费者建立网上商店，消费者则通过网络在网上 购物并进行支付。
• 直接电子商务
• 涉及商品是无形的货物和服务，能使双方越过地 理界线直接进行交易，充分挖掘全球市场的潜力
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
网上支付与结算
四、电子商务的类型
• 按电子商务所涉及的交易对象分类
• B to B（Business-to-Business，企业对企 业）
• 是指企业与企业之间通过专用网络或Internet， 进行数据信息的交换、传输以及开展贸易活动的 商务模式。 又可以进一步划分为四种具体的类 型：
网上支付与结算
二、电子商务与网上支付
• 网上支付的要求
• 保密。电子交易信息在存取和传输中不被泄漏或被非法窃取 真实。交易信息的发生在各个环节都真实有效、而不是非法 或虚拟的。 • 完整。交易信息在各个环节中没有发生意外或非法的改变和 破坏。 • 不可抵赖。参与交易方提供可靠的身份标识，由数字化过程 记录防止任一方出现抵赖行为。 • 便捷。对交易信息的传输及资金支付，应提供方便、快捷的 服务。 • 开放。提供开放式交易服务，使符合规则的参与交易各方自 由进入、退出。 • 通用。参与各方共同执行统一的游戏规则及技术标准，不存 在任何障碍。 网上支付与结算
三、网上支付系统的构成
网上支付与结算
三、我国网上支付与结算存在的主要问题 • • • • • • 技术不统一 信息资源未实现共享 安全问题 网上支付工具单一 相关法规制度问题 信用机制不健全，市场环境不完善
四、电子商务的类型
• B to C（Business-to-Consumer，企业对消费者）
• 是指企业和消费者利用Internet直接进行交易，企业利用 Internet为消费者建立网上商店，消费者则通过网络在网上 购物并进行支付。
• 直接电子商务
• 涉及商品是无形的货物和服务，能使双方越过地 理界线直接进行交易，充分挖掘全球市场的潜力
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
网上支付与结算
四、电子商务的类型
• 按电子商务所涉及的交易对象分类
• B to B（Business-to-Business，企业对企 业）
• 是指企业与企业之间通过专用网络或Internet， 进行数据信息的交换、传输以及开展贸易活动的 商务模式。 又可以进一步划分为四种具体的类 型：
网上支付与结算
二、电子商务与网上支付
• 网上支付的要求
• 保密。电子交易信息在存取和传输中不被泄漏或被非法窃取 真实。交易信息的发生在各个环节都真实有效、而不是非法 或虚拟的。 • 完整。交易信息在各个环节中没有发生意外或非法的改变和 破坏。 • 不可抵赖。参与交易方提供可靠的身份标识，由数字化过程 记录防止任一方出现抵赖行为。 • 便捷。对交易信息的传输及资金支付，应提供方便、快捷的 服务。 • 开放。提供开放式交易服务，使符合规则的参与交易各方自 由进入、退出。 • 通用。参与各方共同执行统一的游戏规则及技术标准，不存 在任何障碍。 网上支付与结算
三、网上支付系统的构成
网上支付与结算
三、我国网上支付与结算存在的主要问题 • • • • • • 技术不统一 信息资源未实现共享 安全问题 网上支付工具单一 相关法规制度问题 信用机制不健全，市场环境不完善
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（三）结算制度和结 算纪律执行中 存在的问题
1． 结算原则未得 到认真执行
2． 违法违纪现象 普遍存在
第三节
我国网上支付与结算的现状与面临的问题
一、我国网上支付与结算的现状
在我国，招商银行、中国银行首先开 通了网上支付业务，其他主要银行也在跟 进。
第三节
我国网上支付与结算的现状与面临的问题
二、我国网上支付与结算系统
第二节 网上支付与结算简介
（二）两者的比较
（1）网上支付主要是在开放的公共网络系统中，通过看不见但 先进准确的数字流，完成相关支付信息的传输，即采用数字化的 方式完成款项的支付结算。 （2）网上支付具有轻便性和低成本性。 （3）网上支付在提高电子商务企业的资金管理水平的同时，也 增大了管理的复杂性。 （4）银行网上支付结算的支持使客户的满意度和忠诚度上升， 这为银行与开展电子商务的商家保持良好的客户关系提供了支持 。
2.网上支付：
是利用商业银行开通 的网上银行业务，采用数 字签名（电子签名）的安 全防护技术认证措施，使 客户不必出门，不必开支 票，不必贴邮票，就能经 由网络迅速完成款项支付、 资金划转等业务。
第一节 网上支付与电子商务
（1）客户普遍对网上支付的安全性存在怀疑，使得网 民对电子商务中的网上支付持谨慎和怀疑的态度。特别 是我国的信用体系发展程度较低，有网上交易不成功的 案例存在，使网民的怀疑程度进一步加强。 （2）网上支付与结算改变了电子商务双方支付结算处 理的方式，需要客户改变过去的习惯，所以，很多客户 难以适应和接受，进而抵制电子商务。 （3）网上支付与结算需要一个完善的技术平台和管理 机制，很多银行的技术与管理能力还不足以支撑网上支 付与结算的可靠运转。
目前在 应用网 上支付 与结算 工具时 出现了 一些新 情况， 主要包 括以下 几个方 面：
第二节 网上支付与结算简介
一、网上支付与结算的过程和功能
（一）网上支付与结 算的过程 客户 商家
认证中心（CA）
客户的开户银行
网上支付体系的基本组成
商户的开户银行
第二节 网上支付与结算简介
（二）网上支付与结 算的基本功能
1
能够使用数字签 名和数字证书等 实现对网上商务 各方的认证，防 止支付欺诈。
2
能够使用较为尖 端的加密技术， 对相关的支付信 息流进行加密。
3
能够使用数字摘 要（即数字指纹） 算法确认支付电 子信息的真伪性， 防止伪造、假冒 等欺骗行为。
第二节 网上支付与结算简介
4
当网上交易双方 发生纠纷时，特 别是有关支付结 算的纠纷，系统 能够保证对相关 行业或业务的不 可否认性。
知识目标
●了解网上支付及其与电子商务的关系； ●理解网上支付的过程和特点； ●了解我国网上支付与结算的发展历程和现状； ●了解我国网上支付与结算面临的问题。
技能目标
●掌握并能初步应用网上支付方式 ●能够根据网上支付与结算存在的问题分析其解决办法。
第一节
网上支付与电子商务
第二节
网上支付与结算简介
第三节
（ 2） 在大宗交易中携带大 量的现金，具有携带 的不方便性，并且这 种不方便性在一定程 度上会对携带者带来 安全隐患。
第二节 网上支付与结算简介
三、网上支付与结算和传统支付结算方式
2.票据
支票
卖方 买方 买方 卖方
商品
现金或对账
支票
银行 银行 支票
商品
支票
现金或对账 支票交易流程图
第二节 网上支付与结算简介
1
2
现金交易具 有方便、灵 活的特点， 交易程序非 常简单，即 通常所说的 “一手交钱， 一手交货”。
买卖双方处 于同一位置， 而且交易是 匿名进行的。
现金交易 过程的主要 特点
第二节 网上支付与结算简介
局限性的表现
（ 1） 受时间和空间的限制， 对于在不同时间或不 同地点的交易，现金 交易方式就无法采用。
我国网上支付与结算的现状与面临的问题
第一节 网上支付与电子商务
一、网上支付概述
网上支付是电子支付的一种形式，又 称在线支付，它是通过第三方提供的与银 行之间的支付接口进行的即时支付方式。
第一节 网上支付与电子商务
二、网上支付与电子商务的结合
1.电子商务：
是指通过计算机和网 络来完成商品的交易、结 算等一系列商业活动过程 的一种方式 。
利用票据进行交易的主要特点是：
（ 1） 通过票据的 转移代替实际 现金的转移， 大大减少携带 现金带来的麻 烦和风险。 （ 2） 可以进行不 同时间和地区 的交易，弥补 了现金交易的 不足，大大增 加了实现交易 的机会。 （ 3） 可以避免在 清点现金时产 生的不必要的 误会或错误， 节省清点现金 的时间，降低 交易的费用。 （ 4） 必须有出票 人的签名才能 生效，同时票 据交易采取非 匿名的方式。
第二节 网上支付与结算简介
四、我国的结算制度存在的问题
（一）银行结算方式 中存在的问题 采用汇票方式的结算
1
2
托收承付及委托收款结算 难以办理
3
支票结算难以管理
第二节 网上支付与结算简介
（二）结算资金运行 中存在的问题
1．结算票据被延压
2．客户结算资金被 截留或挪用
3．不能及时查询查复
第二节 网上支付与结算简介
第二节 网上支付与结算简介
二、网上支付与结算的特点
用信息流代替现金流
A
基于因特网的开放平台
B C
较高的安全性和一致性
方便、快捷、可靠、高效的支付方式
D
第二节 网上支付与结算简介
三、网上支付与结算和传统支付结算方式
（一）传统的支付结 算方式
1.现金
现金
买方 商品
卖方
现金交易流程图
第二节 网上支付与结算简介
5
能够处理网上贸 易业务的多边支 付问题。
6
整个网上支付结 算过程对网上贸 易各方，特别是 对客户来讲，应 该是方便易用的， 手续与过程不能 太烦琐，大多数 支付过程对客户 与商家来讲应是 透明的。
第二节 网上支付与结算简介
7
能够保证网上支 付结算的速度， 即应该让商家与 客户感到快捷， 这样才能体现电 子商务的效率， 发挥网上支付结 算的优点。
01 02 03 04 05
同城清算系统 全国手工联行系统 全国电子联行系统 中国国家现代化支付系的现状与面临的问题
06 07
银行卡支付系统 邮政储蓄汇兑系统
第三节
我国网上支付与结算的现状与面临的问题