保险学之保险概述特征
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• 信用保证保险：是以信用风险为保险标的的保险。保险人 以保证人的身份为信用关系的一方（被保证人）向信用关 系的另一方（权利人）提供信用担保，对由于被保证人未 履行义务或有犯罪行为而导致权利人的经济损失负责赔偿。 它有两种形式：一是保证保险，即保险人接受被保证人的 请求来担保其信用;另一种是信用保险，即保险人根据权 利人的要求来担保被保证人的信用。
目前我国对机动车交通事故责任实行强制保险，2006年7月 1日开始执行。
全国范围的建筑工程质量保险试点工作正式启动。
保险业务的主要分类
单保险与复保险（1）
重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、 同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保 险。
投保人必须与数个保险人订立数个保险合同。投保人与 数个保险人订立一个保险合同，不构成重复保险，而是 共同保险。
保险 • 3.业务承保方式：原保险、再保险、复合保险、
重复保险和共同保险 • 4.给付形式：定额保险与损失保险
保险政策
• 自愿保险和法定保险： • 商业保险与社会保险 • 普通保险与政策保险
立法形式
• 财产保险与人身保险 • 损失保险与人身保险 • 损害保险与人寿保险 • 财产、意外保险与人寿、健康保险
泛海系金融资产图谱
民生人寿的争夺
• 1994年，在泛海卢志强等多位民营企业家的建议下，全国工商联开始牵头筹建中国第一家以民营 资本为投资主体的保险公司——民生人寿。
• 民生人寿的发起股东共21家，主要股东均为实力较强的民营企业，包括中国万向控股有限公司、 中国泛海控股有限公司、江西汇仁集团、山西海鑫钢铁有限公司、东方希望集团有限公司和四川 新希望农业股份有限公司等国内有经济实力的著名民营企业。
• 在2015年，除了收购民安保险公司51%股权以外，泛海控股还发布了 两则关于保险的公告，欲分别发起设立一家再保险公司和一家互联网 寿险公司。
• 其保险布局并不就此止步，泛海控股此前公告，泛海系也在申请筹建 亚太互联网人寿保险和亚太再保险公司。如果获批，泛海系的保险棋 盘将触及寿险、产险和再保险，成为国内保险牌照最全的一支资本力 量。目前，国内保险机构中，仅中国太平同时具有寿险、产险和再保 险牌照。
• 现代保险形态的分类方法主要有三种：法 定分类法、理论分类法、实用分类法
保险经营
(一)、保险经营主体
（二）、保险经营性质
保险源自文库术
• 保险技术在保险形态分类上的应用，主要体现在 计算技术、风险转嫁方式、业务承保方式和给付 形式等四个方面。
• 1.计算技术：人寿保险与非人寿保险 • 2.风险转嫁方式：足额保险、不足额保险和超额
• 2.2.3保险的特征
• 保险的特征：经济性、互助性、法律性及科学性
• 保险与其他类似制度的比较：
• 1.商业保险与社会保险比较：社会保险是指国家 通过立法的形式，为依靠工薪收生活的家庭保持 基本生活条件，促进社会安定而举办的保险，主 要有社会养老保险、失业保险、医疗保险三种， 社会保险是社会保障的主要内容，商业保险与社 会保险的不同在于：实施方式、举办主体、保费 来源及保险金额等方面。
• 历经多年股权纷争之后的2010年，泛海控股最终选择出让全部45792万股股份，将股权分别转让
巴菲特与保险
• 2016年2月27日，股神巴菲特旗下的伯克希尔哈撒韦公司如期公布 2015年财报。财报显示，伯克希尔哈撒韦公司去年净利润240亿美元 ，同比增21%。若剔除卡夫亨氏和其他投资收益，经营利润为174亿 美元。
投保人必须是基于同一保险标的、同一保险利益、同一 保险事故订立的保险合同。
数个保险合同的保险期间必须完全重合或部分重合。
保险业务的主要分类
单保险与复保险（2）
重复保险合同中保险责任的分摊。保险金额超过保险价 值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值， 各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔 偿责任，涉及的相关费用也按照比例承担。
• 经济学定义：保险是一种经济补偿制度， 是分摊意外事故损失的一种财务安排。保 险集合了大量同质的风险，运用概率论和 套数法则，正确估算损失概率和损失金额， 并据此确定保险费率，通过向投保人收取 保险费，建立保险基金，用以补偿被保险 人所遭受的损失。
• 2.2.2保险要素
• 可保风险的存在 • 大量同质风险的集合与分散 • 保险费率的厘定 • 保险基金的建立 • 保险合同的订立
经济因素
• 企业保险与个人保险 • 团体保险与个人保险 • 收入保险、财产保险、费用保险
保险形态的分类：
财产损失保险的分类：
意外伤害保险、死亡保险及两全保险 的保险责任：
保险业务的主要分类
商业保险、社会保险和政策保险
商业保险是指投保人根据合同约定，向保险人 支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生 的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保 险金的责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病 或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保 险金责任的行为。 社会保险是国家通过立法建立的一种社会保障 制度。 政策保险是政府为了一定政策目的，运用一般 保险技术而开办的一种保险
• 2002年5月，保监会正式批复民生人寿成立。这家筹备时间长达8年之久的保险公司，2002年成 立之初的注册资本为8.73亿元。其中，万向集团和泛海控股分别持有13.7%的股权，并列第一大 股东；刘永行、刘永好兄弟二人，通过东方希望集团和新希望集团共计持有民生人寿15.5%的股 权。
• 民生人寿第一届高层中，卢志强、鲁伟鼎（鲁冠球儿子，1971）为副董事长，刘永好为监事长
2.1 大数法则与保险
• 2.1.1风险损失分摊机制 • 例.设某一地区有1000栋住房，每栋100000
元。据以往资料，每年发生火灾的频率为 0.1％，且是全损，若保险公司提出，如果 每栋住房的房主每年缴纳110元，则由保险 公司承担全部风险损失，请问保险公司此 举是赢了还是亏了？
• 面临相同风险的经济单位或个人共同承担 个别经济单位的风险损失的机制称为保险 机制。
保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故 因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责 任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到 合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的 商业保险行为。据此，具有以下含义： • 保险是一种法律关系; • 保险是一种一方支付保险费，另一方承担风险损 失的法律关系; • 保险法所称保险特指商业保险
额占保险价值的比例进行赔偿。 超额保险，超过的部分无效，保险人按照实际损失赔偿，
相应多缴纳的保费予以退还。
2.3保险职能和作用
• 保险的基本职能：分散危险、组织经济补 偿体现了保险经济活动的本质特征。
• 分散危险职能是指保险把集中在某一单位 或个人身上因偶发的灾害事故或人身事件 所致的经济损失，通过收取保险费的办法 平均分摊给所有成员。
保险业务的主要分类
财产保险与人身保险
财产保险以财产或者财产利益为保险标的，包 括财产损失保险、责任保险和信用保证保险。 其内容有：火灾保险、海上保险、汽车保险、 航空保险、工程保险、利润损失保险、农业保 险。
人身保险是以人的生命或身体为保险标的，包 括人寿保险、健康保险和意外伤害保险。
• 责任保险：以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经 过特别约定的合同责任为保险标的的保险，分为公众责任 保险、产品责任保险、职业责任保险及雇主责任保险
2.保险概述
2.1大数法则与保险 2.2保险定义及其特征 2.3保险功能及其作用 2.4保险基金
• 保险是什么？它到底能帮我们解决什么问 题？每个人都需要保险吗？
• 从保险的功能角度看，保险就是转嫁 风险，是一种风险管理手段。人的风险， 意外，疾病，年老，这是不争的事实。保 险就是在我们遇到这些风险的时候，给我 们提供经济上的帮助(被保险人的医疗费和 家人的生活费)，把我们可能遇到的风险转 嫁给保险公司承担，用最小的钱得到最大 的保障。
• 2.商业保险与政策性保险比较
• 政策性保险可分为两类，一是社会政策性 保险即社会保险，另一是经济政策性保险， 就是政府为实现某项经济政策而举办的保 险，如农业保险、出口信用保险等。商业 保险与政策性保险的不同在于：举办主体、 经营目标及承保机制等方面。
• 3.商业保险与储蓄
• 它们都可作为处理经济不稳定的善后措施， 尤其是人身保险与储蓄，但存在两者的差 异：经济范畴、需求动机、权利主张、运 行机制等。
投保时对保险标的的实际价值不明确，误以高价投保， 而 保险人当时因估价错误，或一时疏忽，以致造成超额 保险；
保险标的的价格跌落以致保险人应付的保险金额大于 保险标的的保险价值。
保险业务的主要分类
足额、不足额与超额保险（2）
足额保险在保险事故发生时，损失多少赔多少。 对于不足额保险，合同中没有特别规定的，按照保险金
保险业务的主要分类
足额、不足额与超额保险（1）
投保的金额与保险标的的价值相等为足额保险。 投保的金额小与保险标的的价值为不足额保险。
保险合同订立时，投保人以仅保险价值的一部分进行 投保
保险契约订立后，保险标的价值上涨，原为足额保险 变成了不足额保险 投保的金额大于保险标的的价值为超额保险。
保险业务的主要分类
原保险与再保险
再保险以原保险的存在为前提，在保险责任范 围和保险责任期间上与原保险一致。
再保险合同与原保险合同是各自独立的保险合 同
保险业务的主要分类
强制保险与自愿保险
自愿保险是保险当事人间自由决定彼此合意所成立的契约 成立的，对于被保险人而言，有加入保险的义务，对于保 险人来说，有接受保险的义务。
• 成立4年后，民生人寿股权几经更迭。先是2006年，第一大股东之一万向集团将持有的1.2亿股股 份悉数转让给旗下子公司万向财务。受让后，万向财务持股13.75%，微超泛海控股，成为第一大 股东。
• 2007年7月，与万向集团有紧密关系的民生人寿股东——浙江航民实业集团有限公司将所持的 1600万股股份转让给万向财务有限公司，万向财务持有的民生人寿股份增至1.36亿股，持股比例 升至15.58%。
• 组织经济补偿职能：保险把集中起来的保 险费用于补偿成员中因约定的保险事故或 人身事件所致的经济损失。
• 保险的派生职能：风险管理职能、投资职 能、社会管理职能
卢志强
• 2015年10月发布的《2015胡润百富榜》上，63岁的泛海集团掌门人卢 志强以830亿元的财富位居第八位，财富值较上一年增长了137%，排 名也提升了16个位次。
• 卢志强执掌的泛海帝国横跨房地产、金融和投资行业，而纵观这一排 行榜上位于他之前的七位富豪，仅马云的阿里巴巴旗下蚂蚁金服涉及 金融服务业，其余富豪（王健林、宗庆后、马化腾、雷军、严昊、李 彦宏）的产业彼时均不以金融为主业。
• 2016年1月25日，保监会批复，同意民安保险公司名称由“民安财产 保险有限公司”变更为“亚太财产保险有限公司”，泛海系亚太字头 的第一家保险公司落定。
• 山东省企业托管公司将1500万股股份转让给泛海控股。就此，泛海控股持有民生人寿15.46%的 股权，持股比例仍低于万向系。
• 2008年年初，民生人寿增资，注册资本升至27亿元。增资后，万向集团旗下的万向财务持有 46131万股股份，占比17.09%，为第一大股东；泛海控股持有45792万股股份，占比16.96%，仍 然位居第二。
• 2.1.2大数法则与保险
• 保险人准确测定风险发生的频率，必须要 掌握大量的风险资料;要有效地承担风险责 任，尽可能地扩大风险单位数量;可保风险 必须是意外发生的风险，保证风险事件是 随机事件，满足大数法则的要求条件。
2.2 保险概念与特征
• 2.2.1保险定义 • 法律定义：投保人根据合同约定，向保险人支付
• 4.商业保险与救济比较
• 权利义务不同;给付对象不同;主张权利不同
• 5.商业保险与赌博的比较
• 从形态上看两者在给付与反给付的不均等 及给付的确定性与反给付的不确定性上有 相似之处，但两者在目的、条件、机制及 社会后果等方面有着完全的差别。
2.3 保险的分类、职能及其作用
• 2.3.1保险形态分类方法及标准
目前我国对机动车交通事故责任实行强制保险，2006年7月 1日开始执行。
全国范围的建筑工程质量保险试点工作正式启动。
保险业务的主要分类
单保险与复保险（1）
重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、 同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保 险。
投保人必须与数个保险人订立数个保险合同。投保人与 数个保险人订立一个保险合同，不构成重复保险，而是 共同保险。
保险 • 3.业务承保方式：原保险、再保险、复合保险、
重复保险和共同保险 • 4.给付形式：定额保险与损失保险
保险政策
• 自愿保险和法定保险： • 商业保险与社会保险 • 普通保险与政策保险
立法形式
• 财产保险与人身保险 • 损失保险与人身保险 • 损害保险与人寿保险 • 财产、意外保险与人寿、健康保险
泛海系金融资产图谱
民生人寿的争夺
• 1994年，在泛海卢志强等多位民营企业家的建议下，全国工商联开始牵头筹建中国第一家以民营 资本为投资主体的保险公司——民生人寿。
• 民生人寿的发起股东共21家，主要股东均为实力较强的民营企业，包括中国万向控股有限公司、 中国泛海控股有限公司、江西汇仁集团、山西海鑫钢铁有限公司、东方希望集团有限公司和四川 新希望农业股份有限公司等国内有经济实力的著名民营企业。
• 在2015年，除了收购民安保险公司51%股权以外，泛海控股还发布了 两则关于保险的公告，欲分别发起设立一家再保险公司和一家互联网 寿险公司。
• 其保险布局并不就此止步，泛海控股此前公告，泛海系也在申请筹建 亚太互联网人寿保险和亚太再保险公司。如果获批，泛海系的保险棋 盘将触及寿险、产险和再保险，成为国内保险牌照最全的一支资本力 量。目前，国内保险机构中，仅中国太平同时具有寿险、产险和再保 险牌照。
• 现代保险形态的分类方法主要有三种：法 定分类法、理论分类法、实用分类法
保险经营
(一)、保险经营主体
（二）、保险经营性质
保险源自文库术
• 保险技术在保险形态分类上的应用，主要体现在 计算技术、风险转嫁方式、业务承保方式和给付 形式等四个方面。
• 1.计算技术：人寿保险与非人寿保险 • 2.风险转嫁方式：足额保险、不足额保险和超额
• 2.2.3保险的特征
• 保险的特征：经济性、互助性、法律性及科学性
• 保险与其他类似制度的比较：
• 1.商业保险与社会保险比较：社会保险是指国家 通过立法的形式，为依靠工薪收生活的家庭保持 基本生活条件，促进社会安定而举办的保险，主 要有社会养老保险、失业保险、医疗保险三种， 社会保险是社会保障的主要内容，商业保险与社 会保险的不同在于：实施方式、举办主体、保费 来源及保险金额等方面。
• 历经多年股权纷争之后的2010年，泛海控股最终选择出让全部45792万股股份，将股权分别转让
巴菲特与保险
• 2016年2月27日，股神巴菲特旗下的伯克希尔哈撒韦公司如期公布 2015年财报。财报显示，伯克希尔哈撒韦公司去年净利润240亿美元 ，同比增21%。若剔除卡夫亨氏和其他投资收益，经营利润为174亿 美元。
投保人必须是基于同一保险标的、同一保险利益、同一 保险事故订立的保险合同。
数个保险合同的保险期间必须完全重合或部分重合。
保险业务的主要分类
单保险与复保险（2）
重复保险合同中保险责任的分摊。保险金额超过保险价 值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值， 各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔 偿责任，涉及的相关费用也按照比例承担。
• 经济学定义：保险是一种经济补偿制度， 是分摊意外事故损失的一种财务安排。保 险集合了大量同质的风险，运用概率论和 套数法则，正确估算损失概率和损失金额， 并据此确定保险费率，通过向投保人收取 保险费，建立保险基金，用以补偿被保险 人所遭受的损失。
• 2.2.2保险要素
• 可保风险的存在 • 大量同质风险的集合与分散 • 保险费率的厘定 • 保险基金的建立 • 保险合同的订立
经济因素
• 企业保险与个人保险 • 团体保险与个人保险 • 收入保险、财产保险、费用保险
保险形态的分类：
财产损失保险的分类：
意外伤害保险、死亡保险及两全保险 的保险责任：
保险业务的主要分类
商业保险、社会保险和政策保险
商业保险是指投保人根据合同约定，向保险人 支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生 的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保 险金的责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病 或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保 险金责任的行为。 社会保险是国家通过立法建立的一种社会保障 制度。 政策保险是政府为了一定政策目的，运用一般 保险技术而开办的一种保险
• 2002年5月，保监会正式批复民生人寿成立。这家筹备时间长达8年之久的保险公司，2002年成 立之初的注册资本为8.73亿元。其中，万向集团和泛海控股分别持有13.7%的股权，并列第一大 股东；刘永行、刘永好兄弟二人，通过东方希望集团和新希望集团共计持有民生人寿15.5%的股 权。
• 民生人寿第一届高层中，卢志强、鲁伟鼎（鲁冠球儿子，1971）为副董事长，刘永好为监事长
2.1 大数法则与保险
• 2.1.1风险损失分摊机制 • 例.设某一地区有1000栋住房，每栋100000
元。据以往资料，每年发生火灾的频率为 0.1％，且是全损，若保险公司提出，如果 每栋住房的房主每年缴纳110元，则由保险 公司承担全部风险损失，请问保险公司此 举是赢了还是亏了？
• 面临相同风险的经济单位或个人共同承担 个别经济单位的风险损失的机制称为保险 机制。
保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故 因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责 任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到 合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的 商业保险行为。据此，具有以下含义： • 保险是一种法律关系; • 保险是一种一方支付保险费，另一方承担风险损 失的法律关系; • 保险法所称保险特指商业保险
额占保险价值的比例进行赔偿。 超额保险，超过的部分无效，保险人按照实际损失赔偿，
相应多缴纳的保费予以退还。
2.3保险职能和作用
• 保险的基本职能：分散危险、组织经济补 偿体现了保险经济活动的本质特征。
• 分散危险职能是指保险把集中在某一单位 或个人身上因偶发的灾害事故或人身事件 所致的经济损失，通过收取保险费的办法 平均分摊给所有成员。
保险业务的主要分类
财产保险与人身保险
财产保险以财产或者财产利益为保险标的，包 括财产损失保险、责任保险和信用保证保险。 其内容有：火灾保险、海上保险、汽车保险、 航空保险、工程保险、利润损失保险、农业保 险。
人身保险是以人的生命或身体为保险标的，包 括人寿保险、健康保险和意外伤害保险。
• 责任保险：以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经 过特别约定的合同责任为保险标的的保险，分为公众责任 保险、产品责任保险、职业责任保险及雇主责任保险
2.保险概述
2.1大数法则与保险 2.2保险定义及其特征 2.3保险功能及其作用 2.4保险基金
• 保险是什么？它到底能帮我们解决什么问 题？每个人都需要保险吗？
• 从保险的功能角度看，保险就是转嫁 风险，是一种风险管理手段。人的风险， 意外，疾病，年老，这是不争的事实。保 险就是在我们遇到这些风险的时候，给我 们提供经济上的帮助(被保险人的医疗费和 家人的生活费)，把我们可能遇到的风险转 嫁给保险公司承担，用最小的钱得到最大 的保障。
• 2.商业保险与政策性保险比较
• 政策性保险可分为两类，一是社会政策性 保险即社会保险，另一是经济政策性保险， 就是政府为实现某项经济政策而举办的保 险，如农业保险、出口信用保险等。商业 保险与政策性保险的不同在于：举办主体、 经营目标及承保机制等方面。
• 3.商业保险与储蓄
• 它们都可作为处理经济不稳定的善后措施， 尤其是人身保险与储蓄，但存在两者的差 异：经济范畴、需求动机、权利主张、运 行机制等。
投保时对保险标的的实际价值不明确，误以高价投保， 而 保险人当时因估价错误，或一时疏忽，以致造成超额 保险；
保险标的的价格跌落以致保险人应付的保险金额大于 保险标的的保险价值。
保险业务的主要分类
足额、不足额与超额保险（2）
足额保险在保险事故发生时，损失多少赔多少。 对于不足额保险，合同中没有特别规定的，按照保险金
保险业务的主要分类
足额、不足额与超额保险（1）
投保的金额与保险标的的价值相等为足额保险。 投保的金额小与保险标的的价值为不足额保险。
保险合同订立时，投保人以仅保险价值的一部分进行 投保
保险契约订立后，保险标的价值上涨，原为足额保险 变成了不足额保险 投保的金额大于保险标的的价值为超额保险。
保险业务的主要分类
原保险与再保险
再保险以原保险的存在为前提，在保险责任范 围和保险责任期间上与原保险一致。
再保险合同与原保险合同是各自独立的保险合 同
保险业务的主要分类
强制保险与自愿保险
自愿保险是保险当事人间自由决定彼此合意所成立的契约 成立的，对于被保险人而言，有加入保险的义务，对于保 险人来说，有接受保险的义务。
• 成立4年后，民生人寿股权几经更迭。先是2006年，第一大股东之一万向集团将持有的1.2亿股股 份悉数转让给旗下子公司万向财务。受让后，万向财务持股13.75%，微超泛海控股，成为第一大 股东。
• 2007年7月，与万向集团有紧密关系的民生人寿股东——浙江航民实业集团有限公司将所持的 1600万股股份转让给万向财务有限公司，万向财务持有的民生人寿股份增至1.36亿股，持股比例 升至15.58%。
• 组织经济补偿职能：保险把集中起来的保 险费用于补偿成员中因约定的保险事故或 人身事件所致的经济损失。
• 保险的派生职能：风险管理职能、投资职 能、社会管理职能
卢志强
• 2015年10月发布的《2015胡润百富榜》上，63岁的泛海集团掌门人卢 志强以830亿元的财富位居第八位，财富值较上一年增长了137%，排 名也提升了16个位次。
• 卢志强执掌的泛海帝国横跨房地产、金融和投资行业，而纵观这一排 行榜上位于他之前的七位富豪，仅马云的阿里巴巴旗下蚂蚁金服涉及 金融服务业，其余富豪（王健林、宗庆后、马化腾、雷军、严昊、李 彦宏）的产业彼时均不以金融为主业。
• 2016年1月25日，保监会批复，同意民安保险公司名称由“民安财产 保险有限公司”变更为“亚太财产保险有限公司”，泛海系亚太字头 的第一家保险公司落定。
• 山东省企业托管公司将1500万股股份转让给泛海控股。就此，泛海控股持有民生人寿15.46%的 股权，持股比例仍低于万向系。
• 2008年年初，民生人寿增资，注册资本升至27亿元。增资后，万向集团旗下的万向财务持有 46131万股股份，占比17.09%，为第一大股东；泛海控股持有45792万股股份，占比16.96%，仍 然位居第二。
• 2.1.2大数法则与保险
• 保险人准确测定风险发生的频率，必须要 掌握大量的风险资料;要有效地承担风险责 任，尽可能地扩大风险单位数量;可保风险 必须是意外发生的风险，保证风险事件是 随机事件，满足大数法则的要求条件。
2.2 保险概念与特征
• 2.2.1保险定义 • 法律定义：投保人根据合同约定，向保险人支付
• 4.商业保险与救济比较
• 权利义务不同;给付对象不同;主张权利不同
• 5.商业保险与赌博的比较
• 从形态上看两者在给付与反给付的不均等 及给付的确定性与反给付的不确定性上有 相似之处，但两者在目的、条件、机制及 社会后果等方面有着完全的差别。
2.3 保险的分类、职能及其作用
• 2.3.1保险形态分类方法及标准