浅析第三方支付存在的风险及对策建议

浅析第三方支付存在的风险及对策建议

随着现阶段我国电子商务的快速发展，第三方支付服务正由支付工具转变为一个独立的行业。电子商务业务环节中最主要的组成部分是电子支付，是电子商务最主要的功能之一。概述了互联网第三方支付的发展现状，分析其存在的风险，最终提出对策建议。

第三方支付安全支付宝

我国电子商务经过近年来的发展，正处于快速上升的阶段。初期互联网将信息发布在其网站上仅供人们参考，逐渐到后来发展为电子商务，其中的作用越来越显著，给人们带来了许多的便利。互联网产业的蓬勃发展离不开中国经济的快速增长，随着互联网经济时代的到来，电子商务已摆脱了传统的营销模式，走向最新交易模式。

1互联网第三方支付发展现状

2014年，中国第三方支付市场整体在平稳发展的基础上呈现上升趋势，总体交易规模达到23.3万亿元人民币，同比增长34.9%。在其规模不断扩大的前提下，虽然2013-2014年增速较之前有所下滑，但年均增速仍保持在30%以上，第三方支付行业进入整体稳定增长时期，其与商业银行之间的竞争之势逐步凸显而来。其优势主要在于：行业的不断发展、业务的不断扩大、传统行业的试水到后期的淘汰

也同时为其提供了新鲜血液和强劲动力。

2互联网第三方支付的风险分析

2.1信用违约风险

信用风险又称违约风险，是指参与第三方支付中的各个交易方在限定期限内不能完全履行其该承担的义务的风险，包括交易双方和第三方支付平台，也就是支付宝。网络交易中最重要的就是信用问题，也是最难解决的问题。首先，在途资金的增加由第三方支付平台提供保障，这就导致第三方支付平台的风险指数上升，其平台为买卖双方交易提供信用保障。其次，第三方支付平台有大量的预存滞留资金，倘若这些资金没有得到有效的管理控制，就有可能导致资金到期赎回延期，这就给客户造成了不利的影响，也对自身的市场依赖性有所影响。

2.2支付操作风险

支付宝使用过程中，可能会存在偷取用户绑定的银行卡密码、身份证信息等隐私泄密的情况，影响支付方式的安全性、可靠性。同时会导致支付宝被钓鱼使得财务极大损失；另一个风险因素则为造成风险损失的偶发事件，如消费者在交易途中自主打开钓鱼网站、填写个人隐私信息、收到诈骗短信进行操作等。这些风险因素和事项就是导致风险损失大大增加的原因。

2.3市场变化风险

第三方支付的市场风险是指因市场不稳定性造成资产价格波动从而造成的损失。市场是买卖双方进行商品交换的场所，而在网络交易中，该场所是虚拟的，是基于第三方支付平台来完成的。在电子交易的过程中买卖双方和第三方交易平台三者各自独立。如果把第三方支付企业当成交易平台来看，那么同样存在买方和卖方市场，这里第三方支付服务商即是买方市场，而第三方支付服务用户即是卖方市场。

2.4法律空缺风险

目前，第三方支付平台还未给予明确的定位和经营范围。第三方支付平台只是为交易双方进行信用担保，提供安全的交易平台进行交易，充当中间商的角色，但提供的服务又与银行结算业务相似，处于网络业务经营与金融传统业务相交叉的模糊地带，没有法律明文规定是否合法。在中国信用体系尚不完善而电子商务市场又高速发展的大环境下，第三方支付平台出现的合法性尚没有法律法规可以参照。

3第三方支付风险规避策略探讨

3.1健全内部信用体系，加强风险防范

信用体系的构建是支付宝公司的经营模式之一。一个较为完善的信用体系是需要企业花费庞大的人力财力进行建设的，同时不仅要维持自身的信用度，也要维护用户的信用度，这些也是所有第三方支付平台建立和维持发展的基础。第三方支付企业应当把核心重点注重于健全信用体系，

同时也要建立内部防诈骗机制，实时监控任何可疑行为。目前，相较于其他第三方支付企业，支付宝的智能风险意识较为出色，可以做到全天保障用户交易安全，实时监控交易过程。

3.2完善用户认证体系，规范交易行为

支付机构不得为客户开立匿名、假名支付账户。但目前而言，实名制还未完全普及，网络的局限性使得实名制的实现成为长期目标，这需要第三方支付机构和用户共同努力，进一步完善实名制系统。支付宝在此基础上也推出了许多措施来限制未通过实名制注册用户的操作，例如无法通过支付宝进行转账，无法进行大规模交易，无法在淘宝网上开设店铺等，这些举措一方面有利于保障网络安全，另一方面有利于健全网络管理机制，降低犯罪行为的成功率，提高网民网络购物安全意识。

3.3采用先进的信息技术，加强安全教育与培训

在网络交易中，由于网络的虚拟性，资金的安全是交易进行的必要前提，而第三方支付平台大多处于互联网之中，难以得到实体保护，所以随着金融市场的日益繁荣，交易资金的安全性成为大众所关注的首要问题。加强网络安全控制，加速建设网络安全设施，完善信息保存管理系统，提高技术人员水平，进行全面扫描实施监督等都可以对网络交易安全予以保障，提高用户和企业对网络安全交易的意识。

3.4完善法律法规，明确监管职责

第三方支付机构是一个具有类似金融机构业务并以IT技术作为支持的非金融机构，相关法律会对第三方支付机构的经营范围和行为进行进一步的补充和约束，从而完善监管体系；杜绝第三方支付机构的逃税偷税漏税等恶劣行为，制定相关政策和办法予以约束；用户的财产安全和隐私安全要用法律的手段进行保护；面对不断出现的新问题和新情况，第三方支付机构在发展的过程中要及时制定相关应对措施进行补充说明，推动第三方支付产业的发展。此外，可以建立多部门综合监管机制以及系统性的第三方支付法规。随着社会经济发展，互联网技术日益成熟，更新速度加快，监管机构应建立系统性法规对第三方支付的业务范围、技术安全、风险防控等方面进行监管和提供及时的法律保障。监管机构应认真履行第三方支付机构在金融消费者保护领域的责任，保护消费者权益。参考文献：

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