第三章保险产品策略
第三章 人寿保险 《人身保险》PPT课件
三、投资连结保险的主要内容
•（一）投资账户 投资账户是指保险公司依法设立的、为进行资金运用而设立的专门独立账户。 为满足不同投资者的不同投资偏好，保险公司往往设立多个投资账户，采取不同的投 资策略，供保单所有人选择。 投保人可以根据自己的风险承受能力选择投资账户和确定资产在不同投资账户之间的 比例。 投资账户的资产配置范围包括流动性资产、固定收益类资产、上市权益类资产、基础 设施投资计划、不动产相关金融产品、其他金融资产。投资账户应具有明确的投资策略、 资产配置范围和比例限制、业绩比较基准。
保持不变的的定期寿险。当被保险人在保险有效期内死亡， 保险人按保单中约定的保险金额给付保险金。 • （2）递减定期寿险（Decreasing Term Life Insurance） • 递减定期寿险又叫保额递减定期死亡保险，是指死亡保险 金额随着时间的推移而逐年递减的保险。
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• （3）增额定期寿险（Increasing Term Life Insurance） • 增额定期寿险是指在整个保险期间保单保额在初始保额的基
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二、投资连结保险与传统非分红产品和传统分红产品的区别
项目种类
投资连结保险
投资风险
客户自己承担
收益性
不固定Βιβλιοθήκη 资金运作专门账户（单独运作）
现金价值
随账户价值变化而变化
保险费
固定交费或灵活交费
死亡、全残给付金额 取账户价值与保额两者较高者
手续费 利益来源
透明化 投资运作
资产管理运用 展业资格 收益状况
础上按约定的金额或比例逐期递增。 • （4）可续约定期寿险 • 可续约定期寿险包含一个可续保条款，它允许保单所有人在某
一特定期间末（如保单生效对应日、距离被保险人第65个生日 最近的那个周年之前的任何一个保单生效对应日），续保一个 定期保险，而不必出示可保证明。 • 此外，还包括可转换定期寿险、平均余命定期寿险、展期定期 保险、连生死亡保险、储蓄定期保险等
保险行业智能保险定价与风险管理方案
保险行业智能保险定价与风险管理方案第一章：智能保险定价概述 (2)1.1 (2)1.1.1 定义 (2)1.1.2 发展 (2)1.1.3 优势 (3)1.1.4 挑战 (3)第二章：智能保险定价的数据基础 (3)1.1.5 数据来源 (4)1.1.6 数据采集 (4)1.1.7 数据清洗 (4)1.1.8 数据处理 (5)第三章：智能保险定价的算法与应用 (5)1.1.9 引言 (5)1.1.10 机器学习算法概述 (5)1.1.11 机器学习算法在保险定价中的应用 (6)1.1.12 引言 (6)1.1.13 深度学习算法概述 (6)1.1.14 深度学习算法在保险定价中的应用 (6)第四章：智能保险定价的风险评估 (7)1.1.15 引言 (7)1.1.16 风险评估方法概述 (7)1.1.17 智能保险定价风险评估方法 (7)1.1.18 研究背景 (8)1.1.19 数据来源与预处理 (8)1.1.20 实证研究方法 (8)1.1.21 实证研究结果 (8)第五章：智能保险定价的风险控制 (8)1.1.22 风险识别 (9)1.1.23 风险评估 (9)1.1.24 风险控制措施 (9)1.1.25 效果评估指标 (9)1.1.26 效果评估方法 (10)1.1.27 效果评估流程 (10)第六章：智能保险定价的法律法规 (10)1.1.28 法律法规的背景 (10)1.1.29 相关法律法规体系 (10)1.1.30 法律法规对智能保险定价的监管要求 (11)1.1.31 法律法规对智能保险定价的促进作用 (11)第七章：智能保险定价的消费者保护 (11)1.1.32 消费者权益保护的含义 (11)1.1.33 消费者权益保护的重要性 (12)1.1.34 加强法律法规建设 (12)1.1.35 优化保险产品与服务 (12)1.1.36 建立健全消费者投诉处理机制 (12)1.1.37 加强行业自律 (12)第八章：智能保险定价的商业模式 (13)第九章：智能保险定价的实施策略 (14)1.1.38 前期准备 (14)1.1.39 实施步骤 (14)1.1.40 实施方法 (14)1.1.41 数据质量问题 (15)1.1.42 技术难题 (15)1.1.43 业务协同问题 (15)1.1.44 市场接受度问题 (15)第十章：智能保险定价的未来展望 (15)1.1.45 技术驱动的定价模型优化 (15)1.1.46 跨界融合推动定价创新 (16)1.1.47 监管政策引导定价规范化 (16)1.1.48 挑战 (16)1.1.49 机遇 (16)第一章：智能保险定价概述1.11.1.1 定义智能保险定价是指在保险产品定价过程中，运用大数据、人工智能、互联网等现代信息技术手段，对保险风险进行精细化管理，以实现对保险产品价格的动态调整和优化。
保险公司的基本法
保险公司的基本法保险公司的基本法是规范保险公司行为的法律文件，用于明确保险公司的经营范围、经营原则和行为规范等内容。
保险公司的基本法对于保护保险公司的权益，维护市场秩序，保障投保人和被保险人的合法权益具有重要意义。
下面是保险公司基本法的参考内容：第一章总则第一条保险公司是以盈利为目的，以承担保险责任为主要业务的法人组织。
保险公司依法注册并取得保险经营许可证，才能开展保险业务。
第二条保险公司的业务范围包括人身保险和财产保险两个大类别，具体包括寿险、健康险、意外险、车险、财产险、责任险等。
第三条保险公司的经营原则是公平、公正、诚信、透明。
保险公司应当遵守相关法律法规，保护投保人和被保险人的合法权益。
第四条保险公司应当建立健全内部控制体系，确保业务的稳健经营和风险的可控。
同时，保险公司应当加强信息安全保护，防止信息泄露和网络攻击。
第二章组织机构第五条保险公司应当设立董事会、监事会和总经理，按照公司法和保险法的规定进行组织管理。
第六条董事会是保险公司的决策机构，负责制定保险公司的经营策略、决定重大事项，并对总经理进行监督。
第七条监事会是保险公司的监督机构，主要职责是监督董事会和总经理的工作，并对保险公司的财务状况和经营情况进行审计。
第八条总经理是保险公司的执行机构，负责组织实施董事会的决策，管理公司的日常运营。
第三章保险产品第九条保险公司的保险产品设计应当合理、透明，禁止搭售和附加不合理限制条件。
第十条保险产品应当明确约定保险责任、免赔额、保险金额、保费等重要条款，投保人应当充分知悉保险合同的内容。
第十一条保险公司应当按照产品原则，根据风险评估和市场需求，合理确定保费和赔偿标准。
第十二条保险公司应当对产品销售过程进行监控，禁止虚假宣传和误导行为。
第四章赔付与理赔第十三条保险公司应当按照保险合同的约定，及时理赔，并向被保险人提供必要的理赔指导和服务。
第十四条保险公司应当建立健全赔付和理赔管理制度，规范理赔程序和操作流程。
保险公司方案范本
保险公司方案范本第一章：概述1.1 项目背景和目标保险公司方案是为了提供全面的保险服务而制定的经营计划和发展战略。
本方案旨在确保公司的可持续发展，并为客户提供卓越的保险产品和满意的服务。
1.2 项目范围本方案将涵盖以下方面：- 公司定位和使命- 公司的核心价值观- 公司的组织结构和管理团队- 产品和服务策略- 营销和推广计划- 销售渠道和分销策略- 风险管理和合规制度- 财务规划和业绩指标- 人力资源管理和培训计划- 技术和信息系统支持1.3 项目目标本方案的主要目标是：- 成为市场领先的保险公司，为客户提供综合的风险保障和理赔服务。
- 提高客户满意度，建立良好的企业形象和品牌认知。
- 实现持续增长和盈利能力，并为股东创造价值。
- 加强内部管理和员工团队建设，提高工作效率和流程优化。
- 不断创新和改进产品和服务，以适应市场需求的变化。
第二章：公司定位和使命2.1 公司定位本公司致力于成为市场领先的综合保险服务提供商，为客户提供全方位的风险保障和理赔服务。
我们将通过专业的团队和优质的产品，为客户提供安全、可靠的保险解决方案。
2.2 公司使命我们的使命是为客户提供全面的风险保障，并在任何困难时刻给予支持。
我们的目标是成为客户信赖的保险伙伴，通过我们的专业知识和服务相互关心、共同成长。
第三章：公司的核心价值观3.1 诚信和正直我们以诚信和正直为基本原则，始终遵守承诺，保持高度的道德道德行为和商业操守。
3.2 客户导向我们将客户放在首位，始终以满足客户需求为己任，为客户提供卓越的产品和优质的服务。
3.3 团队合作我们鼓励团队合作和协作精神，通过共同努力实现公司和个人的目标。
3.4 创新和持续改进我们积极创新和持续改进，不断提高工作效率和产品质量，以适应市场的变化。
第四章：公司的组织结构和管理团队4.1 公司组织结构本公司拥有一套完善的组织结构，包括董事会、高管团队和各个业务部门。
董事会负责公司的整体决策和监督，高管团队负责公司的日常运营和管理，各个业务部门负责具体的业务开展和执行。
保险行业农业保险创新方案
保险行业农业保险创新方案第一章：绪论 (3)1.1 农业保险发展背景 (3)1.2 农业保险创新的意义与目标 (3)1.2.1 创新的意义 (3)1.2.2 创新的目标 (4)第二章：农业保险产品创新 (4)2.1 现有农业保险产品分析 (4)2.1.1 产品种类及特点 (4)2.1.2 产品覆盖范围 (4)2.1.3 产品创新需求 (4)2.2 创新保险产品设计与开发 (5)2.2.1 基于大数据的农业保险产品设计 (5)2.2.2 基于区块链技术的农业保险产品设计 (5)2.2.3 基于互联网技术的农业保险产品设计 (5)2.3 创新保险产品推广策略 (5)2.3.1 政策扶持 (5)2.3.2 宣传普及 (5)2.3.3 合作共赢 (5)2.3.4 优化服务 (5)第三章：农业保险理赔创新 (5)3.1 现有农业保险理赔流程分析 (5)3.2 创新理赔模式与手段 (6)3.3 提高理赔效率与准确性 (6)第四章：农业保险政策创新 (7)4.1 现有农业保险政策分析 (7)4.2 政策创新方向与内容 (7)4.3 政策创新实施与监管 (8)第五章：农业保险市场创新 (8)5.1 现有农业保险市场分析 (8)5.1.1 市场规模及增长趋势 (8)5.1.2 市场竞争格局 (8)5.1.3 产品结构与需求分析 (8)5.2 市场创新策略与手段 (8)5.2.1 产品创新 (8)5.2.2 服务创新 (9)5.2.3 合作创新 (9)5.2.4 技术创新 (9)5.3 市场创新效果评估 (9)5.3.1 创新程度评估 (9)5.3.2 市场份额评估 (9)5.3.3 经济效益评估 (9)第六章：农业保险风险控制创新 (9)6.1 现有农业保险风险控制措施分析 (9)6.1.1 风险识别与评估 (9)6.1.2 风险分散与转移 (10)6.1.3 风险补偿与赔偿 (10)6.2 风险控制创新方法与策略 (10)6.2.1 引入大数据与人工智能技术 (10)6.2.2 建立多元化的风险分散机制 (10)6.2.3 创新赔偿机制 (10)6.2.4 加强风险监管与信息披露 (10)6.3 风险控制创新实施与监督 (11)6.3.1 制定创新实施方案 (11)6.3.2 建立监督机制 (11)6.3.3 加强人员培训与素质提升 (11)6.3.4 完善法律法规与政策支持 (11)第七章：农业保险服务创新 (11)7.1 现有农业保险服务水平分析 (11)7.1.1 服务范围与覆盖面 (11)7.1.2 服务内容与质量 (11)7.1.3 服务体系与渠道 (11)7.2 服务创新方向与措施 (12)7.2.1 创新服务模式 (12)7.2.2 拓展服务领域 (12)7.2.3 提升服务质量 (12)7.2.4 优化服务渠道 (12)7.3 服务创新效果评价 (12)第八章：农业保险科技应用创新 (13)8.1 现有农业保险科技应用分析 (13)8.2 科技应用创新方向与内容 (13)8.3 科技应用创新实施与推广 (13)第九章：农业保险合作模式创新 (14)9.1 现有农业保险合作模式分析 (14)9.1.1 合作模式概述 (14)9.1.2 合作模式优缺点分析 (14)9.2 合作模式创新方向与策略 (14)9.2.1 创新方向 (14)9.2.2 创新策略 (14)9.3 合作模式创新实施与效果评估 (15)9.3.1 实施步骤 (15)9.3.2 效果评估 (15)第十章：农业保险创新发展路径与政策建议 (15)10.1 农业保险创新发展路径 (15)10.1.1 深化产品创新 (15)10.1.3 完善服务体系 (16)10.2 政策建议与实施保障 (16)10.2.1 完善政策法规 (16)10.2.2 加大政策支持力度 (16)10.2.3 加强协同监管 (16)10.2.4 提升人才培养和交流 (16)第一章：绪论1.1 农业保险发展背景我国农业保险市场在政策支持和市场需求的双重驱动下，呈现出快速发展的态势。
农业保险产品创新与推广策略
农业保险产品创新与推广策略第一章农业保险产品创新概述 (2)1.1 农业保险产品创新的意义 (2)1.2 农业保险产品创新的现状 (3)1.3 农业保险产品创新的发展趋势 (3)第二章农业保险产品创新的理论基础 (3)2.1 农业保险产品创新的理论框架 (4)2.2 农业保险产品创新的原则 (4)2.3 农业保险产品创新的动力与机制 (4)第三章农业保险产品创新模式 (4)3.1 基于风险的农业保险产品创新 (4)3.2 基于需求的农业保险产品创新 (5)3.3 基于技术的农业保险产品创新 (5)第四章农业保险产品创新策略 (6)4.1 产品差异化策略 (6)4.2 产品组合策略 (6)4.3 产品定制策略 (6)第五章农业保险产品推广概述 (7)5.1 农业保险产品推广的意义 (7)5.2 农业保险产品推广的现状 (7)5.3 农业保险产品推广的发展趋势 (7)第六章农业保险产品推广策略 (8)6.1 政策支持策略 (8)6.1.1 完善政策体系 (8)6.1.2 政策引导与激励 (8)6.2 宣传教育策略 (8)6.2.1 增强农民保险意识 (8)6.2.2 提升宣传教育效果 (8)6.3 合作伙伴策略 (9)6.3.1 拓展合作伙伴范围 (9)6.3.2 建立合作伙伴激励机制 (9)第七章农业保险产品推广渠道 (9)7.1 互联网渠道 (9)7.1.1 互联网渠道概述 (9)7.1.2 互联网渠道推广策略 (9)7.2 金融机构渠道 (10)7.2.1 金融机构渠道概述 (10)7.2.2 金融机构渠道推广策略 (10)7.3 渠道 (10)7.3.1 渠道概述 (10)7.3.2 渠道推广策略 (10)第八章农业保险产品推广的保障措施 (10)8.1 法律法规保障 (10)8.1.1 完善农业保险法律法规体系 (10)8.1.2 加强农业保险法律法规的宣传和培训 (11)8.1.3 严格执法，维护农业保险市场秩序 (11)8.2 政策支持保障 (11)8.2.1 加大财政补贴力度 (11)8.2.2 完善税收优惠政策 (11)8.2.3 鼓励金融机构参与农业保险 (11)8.3 市场监管保障 (11)8.3.1 建立健全农业保险监管机制 (11)8.3.2 强化保险公司内部管理 (11)8.3.3 优化农业保险市场准入和退出机制 (11)8.3.4 加强消费者权益保护 (12)第九章农业保险产品创新与推广的实证研究 (12)9.1 农业保险产品创新案例分析 (12)9.1.1 案例一：某地区水稻种植保险产品创新 (12)9.1.2 案例二：某地区养殖业保险产品创新 (12)9.1.3 案例三：某地区农产品目标价格保险产品创新 (12)9.2 农业保险产品推广案例分析 (12)9.2.1 案例一：某地区政策性农业保险推广策略 (12)9.2.2 案例二：某地区农业保险产品线上推广实践 (12)9.2.3 案例三：某地区农业保险产品与金融机构合作推广 (13)9.3 农业保险产品创新与推广的关联性分析 (13)9.3.1 创新对农业保险产品推广的影响 (13)9.3.2 推广对农业保险产品创新的影响 (13)9.3.3 创新与推广的互动关系 (13)第十章农业保险产品创新与推广的对策建议 (13)10.1 加强农业保险产品创新 (13)10.2 完善农业保险产品推广机制 (13)10.3 提高农业保险产品推广效果 (14)10.4 促进农业保险产品创新与推广的协同发展 (14)第一章农业保险产品创新概述1.1 农业保险产品创新的意义农业保险作为我国农业风险管理的重要组成部分，对于保障农民收益、稳定农业生产具有重要意义。
学平险营销策划方案
学平险营销策划方案第一章引言1.1 背景介绍近年来，随着我国高等教育的普及，大学生人数不断增加。
然而，学费和生活费的不断上涨让越来越多的家庭面临经济压力。
为了保障大学生的利益并满足家庭的经济需求，学平险成为大学生关注的焦点之一。
1.2 项目简介本项目旨在推广和销售学平险产品，为大学生提供全面的保障，以缓解家庭经济压力。
通过针对大学生的特点和需求，制定相应的营销策划方案，提高学平险的销售量和市场份额。
1.3 目标与意义本项目的目标是提高学平险的市场竞争力，增加销售额，满足大学生对保险的需求，为他们提供全方位的保障。
这不仅有助于提高大学生的生活质量，还能为保险公司带来持续的收益。
第二章市场分析2.1 目标市场本项目的目标市场是大学生群体。
根据教育部公布的数据，我国每年的大学新生人数约为800万人左右，大多数大学生都年轻且没有经济来源，需要依靠家庭来支付学费和生活费。
因此，大学生是一个具有潜力的市场。
2.2 竞争对手分析学平险市场目前存在较多的竞争对手，主要包括其他保险公司提供的学平险产品和一些非保险机构提供的学生贷款服务。
这些竞争对手在价格、保障范围和服务质量等方面都存在一定的差异化策略。
2.3 市场需求分析大学生在财产、意外、健康等方面都存在一定的风险，需要有相应的保障措施。
调查显示，大学生最关注的险种是意外险、健康险和财产险。
因此，针对这些需求，本项目将推出个性化和创新的产品。
第三章营销策略3.1 定位及品牌建设本项目将学平险定位为为大学生群体提供全方位的保障，致力于帮助他们解决经济压力问题。
同时，将建立一个积极乐观的品牌形象，以满足大学生对保险的需求，并且让他们感受到保险为他们的生活带来的正面影响。
3.2 产品开发针对大学生的特点和需求，本项目将开发一系列个性化的学平险产品，如意外保险、健康保险、财产保险等。
这些产品将具有灵活的保障范围和低廉的价格，以满足大学生的需求。
3.3 价格策略为了吸引大学生群体购买学平险产品，本项目将提供相对优惠的价格。
介绍中国人寿营销策划方案
介绍中国人寿营销策划方案第一章引言1.1 项目背景和目标中国人寿是中国最大的人寿保险公司之一，拥有庞大的客户群体和丰富的产品线。
然而，随着市场竞争的加剧和消费者需求的不断变化，中国人寿需要制定一份营销策划方案，以提高市场份额和客户满意度。
本方案的目标是通过分析市场和竞争对手，制定切实可行的营销策略，以增加销售额和客户保持率。
同时，通过提供个性化的服务和促销活动，提高客户忠诚度和品牌形象。
1.2 研究方法在制定营销策划方案之前，我们将使用多种研究方法来对市场和竞争环境进行全面的分析。
其中包括市场调研、竞争对手分析、消费者调研等。
通过这些研究方法，我们可以了解到市场需求和消费者行为，以及竞争对手的优势和劣势。
第二章市场分析2.1 行业概况人寿保险是中国保险市场的主要板块之一，随着人民生活水平的提高和保险意识的增强，人寿保险市场有着巨大的发展潜力。
然而，由于竞争对手众多，市场份额争夺激烈。
2.2 市场需求和趋势近年来，随着人口老龄化趋势的加剧以及社会安全体系的不断完善，人们对养老保险和健康保险的需求不断增加。
同时，消费者对个性化的保险产品和服务也有着更高的要求。
因此，中国人寿需要结合市场需求和趋势，提供符合消费者需求的保险产品和服务。
2.3 竞争对手分析中国人寿的竞争对手主要包括其他大型保险公司，如中国平安、中国太平洋保险等。
这些公司都拥有庞大的客户群体和丰富的保险产品线。
因此，中国人寿需要制定明确的竞争策略，以在激烈的市场竞争中脱颖而出。
第三章营销策略3.1 定位策略中国人寿应该通过定位策略来明确定位于市场中的位置。
可以将中国人寿定位为提供全方位保险解决方案的专业人寿保险公司，以满足个人和企业客户的各种需求。
3.2 产品策略中国人寿应该根据市场需求和竞争对手的产品情况，开发不同类型的保险产品。
产品应该包括养老保险、健康保险、意外保险等，以满足不同客户的需求。
同时，还可以开发一些创新型产品，如定制保险产品和保险+理财产品。
03第三章 人寿保险解析
人寿保险
第一节 普通人寿保险 第二节 创新型人寿保险 第三节 年金保险
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第一节 普通人寿保险
人寿保险是以被保险人的生命（死亡或生存）为保 险标的人身保险业务。 与健康保险与意外伤害保险的区别：保险标的不同， 后两者以身体为标的，以疾病或伤害等对人体健康、健 全构成危害的事件为保险事故。
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④利率敏感型终身寿险 利率敏感型终身寿险，又称为当期假设终身寿 险，它是用新的市场利率和当前的死亡率假设调整 保单的现金价值以及每期应缴保费的非分红终身寿 险，简单的说就是保费的制定对利率变动的反应比 较强烈，如果利率发生变动，保费会随之做出相应 较大的变动。
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联合终身寿险
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②可调整终身寿险 在保单规定的限度内，保险金额↑↓和保费水平 ↑↓ 保险双方在签订合同时约定每隔一定时期对保险费进 行调整，但是其保险金额不是随保险费成比例增加 ，而是取决于被保险人的年龄和调整时余下的保险 期限。
例：“生活费用协议”：根据该协议每隔3年，保单保 险金额就会根据过去3年中消费物价指数的上涨幅 度自动上浮相同的百分点，被保险人不需对此支付 额外的保险费，也不需要提供可保证明。
养老手段
阅读：教材p149
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普通两全保险
单一保额的两全保险，即不论被保险人在期内死亡， 还是期满生存，保险人给付的保额均相同。 比如某人投保保额为1万元，保期为10年的普通两全 保险。无论被保险人在10年内死亡，还是生存到第 10年底，其受益人均可领到1万元的保险金，一旦保 险人履行了给付义务，保险合同即告终止。
这种寿险承保的是两个或两个以上的生命，如果 联合被保险人中有一人死亡，保险人给付全部保险金， 保险合同终止。 一般适宜于家庭联合投保，比如夫妻。此外这种 保险对于合伙经营者，联合搞课题研究者等也适用。
保险行业大数据分析与精准定价方案
保险行业大数据分析与精准定价方案第一章引言 (2)1.1 行业背景 (2)1.2 大数据分析与保险精准定价的意义 (2)1.3 研究方法与框架 (3)第二章保险行业大数据分析技术概述 (3)第三章大数据分析在保险精准定价中的应用 (3)3.1 数据来源与预处理 (3)3.2 特征工程 (3)3.3 模型构建与评估 (3)第四章保险精准定价实证研究 (3)4.1 数据描述 (3)4.2 模型选择与训练 (3)4.3 模型评估与优化 (3)第五章结论与展望 (3)第二章保险行业大数据概述 (3)2.1 保险行业数据来源 (3)2.2 数据类型与特征 (4)2.3 数据采集与处理 (4)第三章保险产品定价原理 (5)3.1 定价模型概述 (5)3.2 定价因素分析 (5)3.3 定价方法与策略 (6)第四章数据挖掘技术在保险定价中的应用 (6)4.1 数据挖掘概述 (6)4.2 关联规则挖掘 (6)4.3 聚类分析 (7)4.4 分类与预测 (7)第五章机器学习在保险定价中的应用 (7)5.1 机器学习概述 (7)5.2 线性回归 (7)5.3 决策树与随机森林 (7)5.4 神经网络 (8)第六章保险行业大数据分析与精准定价案例 (8)6.1 车险定价案例 (8)6.2 人寿保险定价案例 (9)6.3 健康保险定价案例 (9)第七章保险精准定价的实施策略 (10)7.1 技术支持 (10)7.2 数据管理 (10)7.3 定价模型优化 (11)7.4 定价策略调整 (11)第八章保险精准定价的挑战与风险 (11)8.1 数据质量 (11)8.2 数据隐私与合规 (12)8.3 模型泛化能力 (12)8.4 市场竞争与道德风险 (12)第九章我国保险精准定价的现状与展望 (12)9.1 现状分析 (12)9.2 政策环境 (13)9.3 发展趋势 (13)第十章结论与建议 (13)10.1 研究结论 (13)10.2 政策建议 (14)10.3 进一步研究方向 (14)第一章引言1.1 行业背景我国经济的持续增长和科技的快速发展，保险行业逐渐成为我国金融市场的重要组成部分。
人身保险产品定价原理
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（1）
（2）
（3）
（4）
（5）
（6）
（7）
年龄
保单年度
保单年度初被保险人生存数
死亡率
死亡人数
纯保费
保费的现值（预定利率2.5%）
35
1
10000
0.0010
10
15700
已过保 单年度
36
2
9990
0.0011
11
15648
37
3
9979
0.0012
12
15667
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未来法的保单准备金=未来的保险责任给付的现值-未来纯保费收入的现值 阅读材料3-1 P85 保监会规定：我国用“未来法”，不能用未来法的，经批准可用“过去法”
过去法和未来法
（一）责任准备金评估的方法
保单责任准备金未来法举例：
以10年期定期寿险为例，假设投保人年龄为35岁，共10000人投保，死亡保险金金额为1000元，年投资收益率为2.5%，请根据表中的数据用未来发计算第5个保单年度的责任准备金。
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15482
13686
10年保费的现值总计
72244
死亡率/发生率
利率
退保率 中国保监会对法定未到期责任准备金计算的规定中不考虑退保率。 退保率对责任准备金提取金额的影响是反向的。
（二）影响责任准备金计算的假设
01
现金价值：是用来确定退保时保险公司应退回投保人的价值。
02
理论上确定现金价值的方法与确定准备金的方法很相似，它是将来给付的保险金的精算现值减去将来“经过调整的”保险费精算现值的结果。
10000/（1+2%）2+10000/（1+2%）+10000=29415.61
保险学第三章保险的基本原则
保险学第三章保险的基本原则保险的基本原则是指保险业务发展和实施中必须遵循的基本规律和原则。
这些原则旨在确保保险业务的稳定运行和保险利益的最大化。
保险的基本原则主要包括以下几个方面：第一，保险的公平原则。
保险的公平原则是指保险合同中的权责平等和交换等价原则。
保险合同是保险人和被保险人之间的一种约定，双方在签订合同时应当在平等的地位上进行交易。
双方应当在保险合同中明确约定各自的权责，并根据约定支付相应的保险费。
保险人应当按照合同约定承担相应的保险责任，被保险人需要按照合同约定履行相应的义务。
只有遵循公平原则，保险合同才能够得到合法有效的认可。
第二，保险的合法经营原则。
保险业务必须依法经营，并遵守国家法律法规和相关政策规定。
保险公司在开展业务时必须具备相应的资质，并按照国家有关规定向监管部门申请登记。
同时，保险公司应当制定并实施相应的管理制度，监督业务风险，确保业务合规和安全。
第三，保险的互助原则。
保险的互助原则是指保险业务的本质目标是通过互助方式传递风险和分担损失。
保险公司是为了满足被保险人的风险防范和风险补偿需求而设立的，保险公司为被保险人提供保险服务，被保险人在遭受风险时可以获得相应的赔偿。
通过保险互助原则，人们可以在风险发生时得到支持和帮助，有效地减少了个体的风险负担。
第四，保险的普遍原则。
保险业务的目标不仅仅是为个体提供风险保障，也是为整个社会提供风险防范和风险补偿服务。
保险业务不仅要满足少数人的特定需求，也要满足大多数人的普遍需求。
保险产品的设计和定价应当基于整个社会的风险情况和人群需求，以更好地服务公众利益。
第五，保险的经济原则。
保险业务是一种商业性的运作，需要通过经济手段实现可持续发展。
保险公司在经营业务时需要考虑成本和收益的平衡，保证风险保障和利润回报的合理性。
保险公司应当通过科学的经营策略和风险管理手段，控制业务风险，提高业务效益。
总之，保险的基本原则是保险业务发展和实施的基石。
只有遵循这些原则，保险业务才能够健康、稳定地发展，更好地为社会大众提供风险保障和经济辅助服务。
第三章 团体保险定价、定价与责任准备金的提取
本章首先分别介绍了团体人寿保险、团体健康保险、团体意外伤害保险这三类保险产品的基本概念、特点；然后分别介绍了这三类保险产品下的主要保险产品及其主要的条款与相关内容；再次，介绍了团体保险费率的概念、厘定的特点及基本原则，初年度保险费的计算、经验费率的厘定；最后介绍了团体保险责任准备金的种类，未到期责任准备金、赔款准备金的提取方法。
①、能够稳定员工的家庭生活；团体人寿保险的作用：②、对于企业的稳定经营起着重要的作用；（一）、团体人寿保险的概念：以团体为投保人、团体的成员为被保险人，以被保险人的生命为保险标的的一种保险。
1、涉及主体不同。
团险的主体：团体保险人、投保团体、团体的多个被保险人。
2、保险金额不同。
团体人寿的保险金额都是由团体的人寿保险计划事前确定的。
（二）、团体人寿保险3、保费负担不同。
团体人寿都要求企业分摊团体成员的保费，分摊比50%-100%。
一、团体人寿概的特点4、核保不同。
团体人寿的核保关注于团体的合格性。
团体的大小、风险状况……述5、费率厘定不同。
初年度费率，采用平均费率；续保年度，采用经验费率。
6、合同转换权。
离开团体时将拥有的保障转换成个人寿险保单，而不至于其利益因退出团体而丧失。
1、死亡。
死亡是人寿保险最基本、最主要的保险责任。
2、失踪。
法律意义上看，失踪是一种法律意义的死亡。
在合同有效期内，（三）、团体人寿的保险责任：被保险人因意外事故或其他原因失踪时，经法院宣布死亡的，给付保金。
3、全残。
是指因疾病或意外事故造成的一级残疾。
团体定期是最早产生、最受欢迎的团体寿险，对早期死亡提供保障，1、团体定期概念没有现金价值。
投保单位：机关、企事业单位、学校。
1年期，可续。
不同被保人保额可以相同，最高投保金额不能超过团体保额的一定倍数①、平准计划。
也称固定计划。
对团体的每个投保人，保额都确定的，且保额一般为反映企业员工平均工资水平或国家生活水平的一定金额。
2、团体定期的②、多倍收入计划。
公司保险产品管理制度
第一章总则第一条为规范公司保险产品开发、销售和管理，加强风险控制，提升服务质量，保障消费者权益，特制定本制度。
第二条本制度适用于公司所有保险产品，包括但不限于寿险、健康险、意外险、财产险等。
第三条公司保险产品管理应遵循以下原则：1. 遵守国家法律法规、监管规定和行业规范；2. 以客户为中心，满足客户需求；3. 强化风险管控，确保公司稳健经营；4. 优化产品结构，提升产品竞争力。
第二章组织架构与职责第四条公司设立产品管理委员会，负责公司保险产品管理的决策和监督。
第五条产品管理委员会下设产品开发部门，负责产品开发、设计、审核和推广等工作。
第六条产品开发部门职责：1. 负责收集、分析市场需求，制定产品开发计划；2. 组织产品开发团队，完成产品设计和开发；3. 组织产品评审，确保产品符合监管要求；4. 负责产品推广、销售和售后服务。
第七条各分公司、营业部设立产品管理岗，负责本区域内保险产品的销售、推广和客户服务。
第三章产品开发与设计第八条产品开发应遵循以下流程：1. 市场调研：了解市场需求，分析竞争对手，确定产品定位；2. 产品设计：根据市场调研结果，制定产品方案，包括保险责任、保险金额、保险期限等；3. 评审与审批：组织产品评审，确保产品符合监管要求，报公司审批；4. 产品上线：经审批通过的产品，进行市场推广和销售。
第九条产品设计应遵循以下原则：1. 合理确定保险责任，确保产品覆盖风险；2. 优化保险金额和保险期限，满足客户需求；3. 考虑产品成本，确保公司盈利；4. 适应市场变化，不断创新产品。
第四章销售与推广第十条销售人员应具备以下条件：1. 具备相应的资格证书和业务能力；2. 熟悉公司产品，了解市场动态；3. 具有良好的职业道德和服务意识。
第十一条销售人员销售产品应遵循以下原则：1. 诚信守法，不得虚假宣传；2. 以客户需求为导向，为客户提供专业建议；3. 遵循公司销售政策和流程，确保合规经营。
保险公司管理规定(2015年修订)
保险公司管理规定（2015年修订）第一章总则第一条为规范保险公司经营管理行为，维护保险市场秩序，保护投保人、被保险人和受益人的合法权益，根据《中华人民共和国保险法》等相关法律法规，制定本规定。
第二条本规定适用于在中华人民共和国境内依法设立的保险公司及其分支机构。
第三条保险公司应遵循合法、诚信、公平、公正的原则，不断提高保险服务质量，切实履行保险责任。
第四条保险公司应建立健全内部管理制度，实行风险控制和合规管理，确保公司稳健经营。
第二章组织架构与职责第五条保险公司应设立董事会、监事会和高级管理层。
董事会负责制定公司战略、决策重大事项；监事会对董事会及高级管理层进行监督；高级管理层负责日常经营管理。
（一）业务部门：负责保险产品的研发、销售、承保、理赔等工作。
（二）风险管理部门：负责识别、评估、监控和报告公司面临的风险。
（三）财务部门：负责公司资金管理、预算编制、会计核算等工作。
（四）人力资源部门：负责人力资源规划、招聘、培训、考核等工作。
（五）合规部门：负责监督检查公司各项业务活动是否符合法律法规及公司内部管理制度。
（一）具有相应的专业知识、工作经验和管理能力。
（三）符合中国保监会规定的其他条件。
第三章保险产品管理（一）符合国家法律法规及政策规定。
（二）保险责任明确，保险费率合理。
（三）有利于保险消费者合法权益的保护。
第九条保险公司应加强保险产品销售管理，确保销售过程合规、透明，不得存在误导消费者行为。
第十条保险公司应建立健全保险产品售后服务体系，为投保人、被保险人和受益人提供便捷、高效的理赔服务。
第四章风险管理与内部控制第十一条保险公司应建立风险管理体系，对各类风险进行识别、评估、监控和报告。
（一）风险识别与评估制度。
（二）风险控制与应对制度。
（三）风险报告与信息披露制度。
第十三条保险公司应建立健全内部控制制度，确保公司各项业务活动合法、合规、有效。
第十四条保险公司应定期对公司内部控制制度进行评价，发现问题及时整改。
第三章 保险市场：需求与供给
（4）公司购买保险可以降低公司财务陷入财 务困境时的成本。 务困境时的成本。 （5）企业购买保险可以获得保险公司提供的 专业风险管理服务。 专业风险管理服务。 （6）企业购买保险可以合理避税。 企业购买保险可以合理避税。 受管制的行业有更高的保险需求。 （7）受管制的行业有更高的保险需求。 法定保险推动了企业的保险需求。 （8）法定保险推动了企业的保险需求。
32
（一）保险经济核算的两个指标
保险深度： 1、保险深度： 一个国家或地区的保费收入占该国家或地区 国内生产总值的比例。 国内生产总值的比例。 保险深度=保费收入/国内生产总值（GDP） 保险深度=保费收入/国内生产总值（GDP） 该指标数值越大， 该指标数值越大，说明该国家或地区保险业 发展程度越高。 发展程度越高。
保险供给收入弹性： ●保险供给收入弹性：指保险商品的供给量对保险公 司的收入变动的反应程度。 司的收入变动的反应程度。 △Qs/Qs Esi＝ Esi＝ ------------△I/I 保险供给交叉弹性： ●保险供给交叉弹性：指保险商品的供给量对相关商 品的价格变动的反应程度。 品的价格变动的反应程度。 △Qsx/Qsx ------------△Py/Py
保险商品价格或费率 保险利润率 互补品替代品价格
保险资本量
偿付能力
保险供给
国家产业政策
管理、 管理、技术水平 保险人才数量质量
监管体制内控水平 其他影响因素
27
（三）保险供给弹性分析
保险供给弹性： 保险供给弹性：一定时期内保险商品的供给量对影 响保险供给的诸因素变动的敏感程度。 响保险供给的诸因素变动的敏感程度。 保险供给价格弹性： ●保险供给价格弹性：指保险商品供给量对保险商品 价格或费率变动的反应程度。 价格或费率变动的反应程度。 △Qs/Qs Es＝ Es＝ --------△P/P 无弹性： （1）无弹性： Es=0 缺乏弹性： （2）缺乏弹性：0<Es<1 单位弹性： （3）单位弹性：Es=1 富有弹性： （4）富有弹性：1<Es<∞ 28 完全弹性： （5）完全弹性：Es=∞
家庭保险营销策划方案
家庭保险营销策划方案第一章绪论1.1 研究背景随着人们生活水平的不断提高，家庭保险在人们的生活中扮演着越来越重要的角色。
家庭保险作为一种重要的金融工具，可以在家庭遭受突发意外事件时提供相应的保障和补偿。
然而，目前国内家庭保险市场还存在着知晓率低、购买意愿不强等问题，需要通过有效的营销策划来提升产品认知度和购买率。
1.2 研究目的和意义本研究的目的是通过对家庭保险营销现状的分析，制定一套科学合理的家庭保险营销策划方案，以提升家庭保险在消费者心目中的地位，增加其知晓率和购买意愿，进一步促进家庭保险市场的健康发展。
第二章市场分析2.1 家庭保险市场概况根据统计数据显示，我国家庭保险市场规模不断扩大，但相对于发达国家还有较大的发展空间。
截至目前，中国家庭保险的普及率仍然较低，整体市场规模较小。
因此，提升家庭保险的知晓度和购买率成为市场推广的重要任务。
2.2 家庭保险市场存在问题在现阶段，我国家庭保险市场存在以下问题：（1）消费者对家庭保险产品的知晓度较低；（2）家庭保险产品的保障范围和保险责任不明确；（3）家庭保险在保险行业中的宣传力度较弱。
第三章营销策划方案3.1 定位策略针对现有市场存在的问题，我们提出如下家庭保险定位策略：（1）定位为专业家庭保险服务提供商；（2）突出强调家庭保险产品的全面性和灵活性；（3）强调提供个性化的家庭保险解决方案。
3.2 产品策略为了满足不同消费者的需求，我们将提供多样化的家庭保险产品，包括意外伤害保险、重大疾病保险、寿险等。
同时，我们将在产品设计中注重保险责任的明确，确保消费者能够清楚了解自己购买的保险产品的保障范围。
3.3 宣传策略为了提升家庭保险的知晓度和购买意愿，我们将采取以下宣传策略：（1）通过各种媒体渠道进行广告推广，包括电视、广播、互联网等；（2）通过积极参与社区活动和公益事业，提升品牌影响力；（3）与银行、保险经纪机构等合作，扩大宣传渠道；（4）通过线上社交媒体平台进行推广，吸引年轻消费者的关注。
保险产品定价的基本原理
n
( X i NP')2
i1
n
(6.4 6.0)2 (6.3 6.0)2 (6.2 6.0)2 (6.1 6.0)2 (6.0 6.0)2 (5.9 6.0)2 (5.7 6.0)2 (5.8 6.0)2 (5.7 6.0)2 (5.9 6.0)2 10
第三章 保险产品定价的基本原理
本章要点
1.保险产品定价的数理基础 2.保险费率及其组成 3.厘定保险费率的主要原则 4.保险财产损失率和社会财产损失率 5.财产保险费率的第一附加费率和第二附加费率 6.生存和死亡保险的纯费率 7.影响人寿保险纯费率的主要因素
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第一节 保险产品定价的数理基础和定价原则
是指在同一分类中，对投保人给以变动的费率。 适用范围：较大规模的投保人。
（一）表定法
以每一危险单位为计算依据，在基本费率的 基础之上，参考标的物的显著危险因素来确定 费率。
优点：能够促进防灾保损；适用于任何大小的 危险单位。
缺点：成本高
（二）经验法
是根据被保险人过去的损失记录，对按分类法计 算的费率加以增减。
x x / n
例：假设一家保险公司 想从平均损失为500元及 标准差为350元的总体里 面选出一些个体来保险， 标准误差随样本个数的 变化情况可以见表。
样本数n
10 100 1000 10000 100000
标准误差 x
110.68 35.00 11.07 3.50 1.11
大数法则是概率论中的一个重要定律，表述为：
2 Pi ( X i EV )2
保险学课程电子教案
保险学课程电子教案第一章：保险学概述1.1 保险的定义与功能讲解保险的基本概念，包括保险的定义、特点和功能。
分析保险与其他风险管理手段的区别和联系。
1.2 保险的类型介绍人身保险和财产保险的分类及其特点。
探讨不同类型保险的适用场景和优缺点。
1.3 保险市场与保险公司概述保险市场的组织结构和运作机制。
讲解保险公司的业务流程、盈利模式和风险管理。
第二章：保险合同2.1 保险合同的基本要素分析保险合同的构成要素，包括保险人、被保险人、保险标的等。
讲解保险合同的订立、生效和解除条件。
2.2 保险合同的条款与解释介绍保险合同的主要条款，如保险责任、除外责任、保险金额等。
探讨保险合同的解释原则和争议解决方式。
2.3 保险合同的履行与监督讲解保险合同的履行过程，包括保险费的支付和保险金的赔付。
概述保险监管机构对保险合同的监督和管理。
第三章：保险产品与设计3.1 保险产品的种类与特点介绍人身保险、财产保险和责任保险等主要保险产品。
分析各类保险产品的特点、适用人群和市场需求。
3.2 保险产品的设计原则与方法讲解保险产品设计的基本原则，如风险定价、公平合理等。
探讨保险产品设计的具体方法，如市场调研、精算评估等。
3.3 保险产品创新与发展趋势分析当前保险产品创新的主要方向，如互联网保险、定制保险等。
展望保险产品的发展趋势和未来市场。
第四章：保险营销与管理4.1 保险营销的基本策略讲解保险营销的目标、原则和基本策略。
探讨保险营销计划的制定与实施。
4.2 保险客户关系管理分析保险客户的需求和购买行为，提供客户关系管理的方法和技巧。
讲解保险客户服务、投诉处理和客户满意度提升。
4.3 保险风险管理与内部控制概述保险风险的种类、识别和评估方法。
讲解保险公司的内部控制体系、合规管理和风险防范。
第五章：保险法与监管5.1 保险法律法规体系介绍我国保险法律法规的基本框架和主要法律法规。
分析保险法律关系、保险合同纠纷的解决途径。
5.2 保险监管体系与监管政策讲解我国保险监管的组织架构、监管目标和基本手段。
保险学第原理第三章：保险的起源与发展 ;
11
意大利是近代海上保险的发源地。到14世纪中期，意大利北部
经济十分繁荣，是国际贸易的中心。在威尼斯、热那亚、佛罗伦 萨等地，出现了类似现代形式的海上保险合同，一开始仅是口头 上的，后来出现了书面形式。现在世界上发现的最古老的一张保 险单，是一名叫乔治· 勒克维伦的热那亚商人在1347年出立的一张 船舶承保单。随着海上保险的发展，保险赔偿纠纷也日益增多， 为规范海上保险，相关的法律也逐步出现。例如，在1468年，威 尼斯制定法令，以保证保单实施和防止欺诈行为；1523年佛罗伦 萨制订了一部较完整的保险条例，规定了标准保单的格式等。
古罗马在历史上曾出现过丧葬互助会，这是罗马士兵中形
成的一种互助组织，他们收取一定的会费作为战死士兵的丧 葬费和家属的抚恤金。
8
2、近代保险的发展
与处于起源阶段的原始保险相比，近代保险最显著的标志 就是专门格式的保险单和专门从事保险的机构、人员的出现。 海上保险和火灾保险的产生与发展，使保险成为一个有生命力 的产业，并为现代保险制度的建立与发展奠定了基础。
3
资料 在过去的1000多年里，地球上至少发生过10万 次巨大的自然灾害，最少有1500万人因此而丧生。 这个数据还不包括象旱灾和饥荒等这些不易被统计 的天灾人祸。众多的数据表明，在近50年里，巨灾 的发生呈明显的增长趋势，其发生次数和损失程度 都在上升：在20世纪50年代为20起，到90年代增加 为80多起；经济损失由380亿美元增至5350亿美元。 随着人口的增长，城市化加剧，人口密度增加；现 代工业的发展，一方面使全球财富的增加；另一方 面也造成了气候和环境的变化，这些都使得各种灾 害对人类生存和发展产生了巨大影响。
海上保险的进一步发展 火灾保险的进一步发展 人身保险的产生与发展 再保险的产生与发展 责任保险的产生与发展 信用和保证保险的产生与发展
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摘自/info/insurance/200605/23/t20060523_7065499.shtml
浪漫金秋养老金累积式分红保险红利演算图
摘自/info/insurance/200605/23/t20060523_7065499.shtml
第六章 保险产品策略
❖ 6.1 保险产品概述 ❖ 6.2 个人与团体保险产品策略 ❖ 6.3 保险产品组合策略 ❖ 6.4 保险产品生命周期策略
第六章 保险产品策略
本章要点
❖ 保险产品的概念 ❖ 个人和团体寿险产品 ❖ 个人寿险的种类 ❖ 团体寿险的特征 ❖ 保险产品组合的因素 ❖ 保险产品组合策略 ❖ 保险产品生命周期概念与策略
6.2 个人与团体保险产品策略
一、个人保险产品策略
人寿保险
人身保险
健康保险
普通人寿保险
定期寿险 终身寿险 两全保险 年金保险
分红保险
新型人寿保险 投资连结保险
疾病保险
万能保险
医疗保险
失能收入损失保险
护理保险
意外伤害保险
资料：新型寿险消费结构
70%
63%
60%
50%
40%30%22% Nhomakorabea20%
15%
10%
保险产品 的可替代性
产品展示：国寿祥福定期寿险
❖ 保险责任： 在合同有效期间内，本公司负下列保险责任： 一、被保险人在本合同生效（或复效）之日起一年内因疾病导致身故，本
公司按所交保费（不计利息）给付保险金，本合同终止；被保险人因意 外伤害或于合同生效之日起一年后疾病导致身故，本公司按保险单载明 的保险金额给付身故保险金，本合同终止。 二、被保险人在本合同生效（或复效）之日起一年内因疾病导致身体高度 残疾，本公司按所交保费（不计利息）给付保险金，本合同终止。被保 险人因意外伤害或于合同生效之日起一年后因疾病导致身体高度残疾， 本公司按保险单载明的保险金额给付身故保险金，合同终止。 ❖ 示例： 30周岁，男性，投保10万元，20年交费，年交380元，保险期间20年。
华泰人寿吉年宝两全保险（分红型）红利演示
关于人身保险新型产品信息披露有关问题的通知
（二OO二年七月十二日 保监发〔2002〕77号）
❖ 演示利率是公司人身保险新型产品对应资产的未来年投资收 益率假设。
❖ 保险公司应根据过去的经验保守的确定人身保险新型产品演 示利率。对于分红保险，暂定高、中、低三个演示利率分别 不得高于6%、5%、4%，现金红利累积年利率不得高于3% （一般采用3%、2%、1%） ；对于投资连结保险，暂定高、 中、低三个演示利率分别不得高于7%、5%、3%，并在利益 演示下，显著位置用比正文大一号的黑体字说明“该演示纯 粹是描述性的，不能理解为对未来的预期，实际投资收益可 能出现负值”。
案例：民生人寿推出“人感染禽流感保险”
❖ 2005年11月7日，民生人寿开发的专门针对人禽流感的两种寿险产 品，分别名为“民生关爱特种疾病定期寿险（B款）”和“民生关 爱团体特种疾病定期寿险（B款）”，面向个人和团体两个市场。
❖ 从“民生关爱特种疾病定期寿险（B款）”的条款看，被保险人年 龄在18周岁以上者（含18周岁），保险费为每份200元，保额10万 元。
❖ 第二、交费灵活、收费透明。通常来说，投保人交纳首期保费后，可不 定期不定额地交纳保费。同时，与普通型（又称传统型）人身保险产品 及分红保险不同，保险公司向投保人明示所收取的各项费用。
0% 分红险
万能险
投连险
摘自：北京华凯智博《2009-2010年度中国居民人身保险市场调研城市总报告》 网易财经/09/1130/15/5PCJ0VQ600252V0H.html ，分红险数据为适当估测。
新型保险产品——分红保险
❖ 分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的 盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险。
❖ 只有当投保人因为禽流感身故之后，保险受益人才能拿到保（险） 金。
❖ 2004年1月，中国疾病预防控制中心病毒所所长、研究员毕胜利表 示，禽流感由动物传染给人是非常罕见的，中国人对流感的抗疫水 平较高，对这种禽流感也有一定的抵抗力。而很多专家表示，一般 市民感染禽流感几率微乎其微，这也印证了毕胜利的话。
❖ 在利益演示中，不能出现任何演示利率等比例性指标。
新型保险产品——投资连结保险
❖ 投资连结型保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定 资产价值的人寿保险。
❖ 第一、兼具投资功能和保障功能。保费的一部分用于提供身故等风险保 障，扣除风险保险费以及相关费用后，剩余保费在投资账户中进行储蓄 增值。
❖ 与普通型产品相比，分红型产品增加了分红功能。分红是不 固定，也是不保证的，分红水平与保险公司的经营状况有着 直接关系。通常来说，在保险公司经营状况良好的年份，客 户可能分到较多的红利；但如果保险公司的经营状况不佳， 客户能分到的红利就可能比较少，甚至没有。
恒安标准人寿——浪漫金秋养老金累积式分红保险
6.1 保险产品概述
一、保险产品的概念
售后服务、保户福利、促销赠品
生活保障、子女教育、 保单分红、疾病住院、 伤害医疗
投资工具、责任 与爱心、社会地 位、经济能力
附加产品 有形服务 核心产品
从保费收入看消费者对保险产品的认识
2008年1-4月全国寿险保费收入情况
单位：亿元
总计 寿险
2936.50 2659.17
100% 90.56%
健康险 人身意外伤害险
202.51 74.83
6.90% 2.55%
数据来源：中国保监会网站；由于采用四省五入处理，数据可能有误差。
结论：我国消费者偏向于利用保险进行投资?
二、保险产品的特征
保险产品 的隐性等价
交换关系
保险产品 交易的 长期性
无形性
保险产品 的特征
保险产品 需求的 潜在性
❖ 节选自/info/darticle.aspx?columnid=1219,1563&id=QJ,20051111,10099878和 /20051116/n240728619.shtmlt，有删节。