网上银行反洗钱监控对策研究
我国网络银行反洗钱的难点及对策
我国网络银行反洗钱的难点及对策[摘要]网络银行洗钱已经成为犯罪分子洗钱的重要工具，本文从2007年发生的深圳“杜式”钱庄案为例。
分析了我国网络银行反洗钱中存在的难点问题，如了解客户执行难、数据来源单一、反洗钱分析系统数据挖掘能力亟待提高等问题，并提出了解决问题的对策。
[关键词]网络银行；反洗钱；法律；智能监测1 网上银行反洗钱存在的难点1.1 “了解客户”执行难在国际反洗钱领域，对客户进行身份识别的制度称为KYC，即“了解你的客户”(Know Your Customer)。
“了解你的客户”已经成为国际反洗钱规则和惯例的重要原则，在金融行动特别工作组的反洗钱《四十项建议》以及国际银行业反洗钱组织——沃尔夫斯堡集团反洗钱指导原则中也属核心内容。
传统的银行在面对客户取款时，客户会到银行柜台上填写相关票证，写明交易的时间、金额、用途等要素，并签名确认，银行工作人员会根据客户的身份，综合分析交易性质、金额、流向和频率等交易记录等信息，方可做出交易是否可疑的判断。
在如此严密的业务流程控制下，频繁发生的大额交易很容易被察觉。
而通过网上银行交易，其原始记录无纸化则增加了发现和分辨可疑支付交易的难度，只要在账户余额不透支的情况下，客户通过互联网可以随意的汇划资金，而且也无须注明用途。
同时因为没有原始的单证，银行很难对其资金进行事中的监控和事后分析。
1.2数据来源单一反洗钱要取得较好的效果，一般需要各个方面数据汇总后，应用数据挖掘工具，从千丝万缕的痕迹中汇总出有用的信息。
从我国的数据来源来看，已经实现了银行、保险公司、证券公司上报可疑数据，这样反洗钱监测系统已经能较好地对银行、证券、保险的数据作出监测。
虽然这是一个可喜的进步，但是与发达国家相比，数据还显得单薄。
在美国为了更好地监控大额现金交易，1990年由美国财政部组建——“金融犯罪执法网络”(The FinancialCrimes，FinCEN)在反洗钱监管中发挥着不可替代的作用。
网上银行反洗钱监管存在的问题及建议
网上银行反洗钱监管存在的问题及建议第一篇：网上银行反洗钱监管存在的问题及建议网上银行反洗钱监管存在的问题及建议近年来，随着电子商务的发展，网上银行业务发展迅速，交易量越来越大。
网上银行业务具有方便快捷、节约成本的优势，各商业银行均将网上银行作为重要业务进行发展和营销。
但网上银行隐蔽、易逃避银行现场监控等特点，使网上银行的反洗钱监管面临困难。
一、问题一是反洗钱制度建设迟滞。
近年来，网上银行、电话银行等金融创新产品发展迅速，其业务占比不断上升，成为金融机构结算重要手段之一。
而金融机构特别是地方法人金融机构在制定反洗钱工作流程和监管工作要求时，未能及时将网上银行业务等新型金融产品的监管纳入工作范围，致使网上银行、电话银行等金融电子产品成为反洗钱工作的盲区。
二是网上银行准入条件不高。
网上银行能够减轻柜面压力，解决金融机构布点不足的问题，近年来，各银行金融机构均大力推广网上银行业务，甚至下达相关的业务指标。
各银行网点为完成任务会降低电子银行业务的准入门槛，在发展业务过程中把关不严，对相关证明文件不认真审核，不能把好网上银行反洗钱的源头关。
目前银行客户开通网上银行业务条件简单，个人只要有结算账户，持本人身份证即可申请开通。
单位只要有结算账户，持营业执照、法人授权书等资料可申请开通。
个人和单位可在多个银行开立多个网上银行账户。
三是客户尽职调查难度较大。
客户通过网上银行办理业务，只需要通过互联网即可，无需到柜台办理业务。
由于客户不临柜，业务人员接触客户机会较少，难以对大量客户进行深入了解，难以掌握网上银行的实际控制人。
四是网上银行交易方式增加了甄别可疑交易的难度。
传统的银行业务需要客户到银行柜台，申请购买并填写相关票据，写明相应的收款人、用途等，并需本人签名，柜面人员办理业务时可以根据该客户的资金流量、业务范围等情况，根据需要进行询问、审核，对异常交易可以予以拒绝办理。
而通过网上银行客户可以在不透支的情况下随时随地自主汇划资金，不需要相关的票据，没有笔迹、签名等实质性痕迹，对犯罪分子的真实身份难以辨别，且临柜人员无法对客户的资金来源和用途进行监管，无法对网银业务可疑交易进行有效甄别。
反洗钱调研报告5篇
反洗钱调研报告5篇（经典版）编制人：__________________审核人：__________________审批人：__________________编制单位：__________________编制时间：____年____月____日序言下载提示：该文档是本店铺精心编制而成的，希望大家下载后，能够帮助大家解决实际问题。
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银行如何加强反洗钱监控
银行如何加强反洗钱监控在当今复杂多变的金融环境中，反洗钱工作已成为银行维护金融秩序、保障国家安全的重要任务。
洗钱活动不仅损害金融体系的健康和稳定，还可能助长犯罪和恐怖主义的蔓延。
因此，银行必须采取切实有效的措施来加强反洗钱监控，以防范和打击洗钱犯罪。
一、建立健全反洗钱内部控制制度银行首先要制定完善的反洗钱政策和程序，明确各部门和岗位在反洗钱工作中的职责和权限。
从高层管理到基层员工，都应清楚了解反洗钱工作的重要性和自身的责任。
同时，要建立内部监督和审计机制，定期对反洗钱工作进行检查和评估，确保制度的有效执行。
二、加强客户身份识别准确识别客户身份是反洗钱工作的基础。
银行在为客户开户时，要严格审查客户提供的身份证明文件，核实客户的真实身份和背景信息。
对于高风险客户，如政治公众人物、跨境交易频繁的客户等，要进行更深入的尽职调查。
此外，还要关注客户的交易行为和资金来源，及时发现异常情况。
三、强化交易监测和分析银行要利用先进的信息技术手段，建立有效的交易监测系统，对客户的资金交易进行实时监控。
监测的重点包括大额交易、可疑交易、频繁的跨境交易等。
对于监测到的异常交易，要进行深入的分析和调查，判断是否存在洗钱嫌疑。
在分析过程中，要综合考虑客户的身份、职业、交易习惯等因素，提高判断的准确性。
四、加强员工培训员工是反洗钱工作的执行者，其反洗钱意识和能力直接影响工作效果。
银行要定期组织员工参加反洗钱培训，使他们了解最新的洗钱手段和趋势，掌握反洗钱的法律法规和操作流程。
通过案例分析、模拟演练等方式，提高员工识别和处理可疑交易的能力。
五、与监管部门密切合作六、开展反洗钱宣传教育除了内部培训，银行还应向社会公众普及反洗钱知识，提高公众的反洗钱意识。
通过网点宣传、网络平台、媒体等渠道，向客户宣传洗钱的危害和反洗钱的重要性，引导客户自觉遵守反洗钱法律法规，配合银行的反洗钱工作。
七、利用大数据和人工智能技术随着科技的发展，大数据和人工智能技术在反洗钱工作中发挥着越来越重要的作用。
网上银行反洗钱工作的难点与对策
网上银行反洗钱工作的难点与对策我国网上银行反洗钱工作现状在20xx年3月我国央行发布的《20xx年反洗钱工作报告》中，对我国重点金融业务反洗钱工作进行了总结。
针对网上银行在银行业务中的比重上升很快，而且交易大都通过电话、计算机网络进行，给银行了解客户带来了很大的难度，已成为洗钱风险的易发、高发领域的情况，人民银行多次组织了专门调研。
同时，为了加强对跨境汇款业务的反洗钱监管，人民银行先后召开办理网上银行业务的有关银行和机构工作汇报会，听取有关反洗钱措施的汇报，并拟定了相应的监管措施。
20xx年10月26日，中国人民银行发布了《电子支付指引》，对银行从事电子支付业务提出指导性要求，以规范和引导电子支付的发展。
中国人民银行有关负责人就《指引》的有关问题在回答记者提问时讲到：“《指引》的实施将有利于规范电子支付活动…有利于防范和打击洗钱及其他金融违法犯罪活动”，并在《指引》中明确要求客户申请电子支付业务时须与银行签订协议、提供有效身份资料，银行应妥善保管客户身份资料和交易信息，同时，还要求银行根据审慎性原则，针对不同客户，在电子支付类型、单笔支付金额和每日累计支付金额等方面作出合理限制等，这些都将有利于网上银行反洗钱工作的开展。
目前，央行已经着手研究电子支付过程中涉及到的虚拟电子货币、非银行支付服务组织的电子支付业务规范等问题，今后还将陆续出台相应指引，待条件成熟后再上升到相应的部门规章或法律法规，在不断规范电子支付业务的同时，也将加大该领域的反洗钱力度。
虽然网上银行“洗钱”现象已引起了我国反洗钱主管部门的高度重视，并采取了一些相应的措施。
但在实际操作过程中，网上银行反洗钱工作还存在诸多难点，需要寻求妥善的对策和出台更为完善的政策措施加以解决。
网上银行反洗钱工作难点1.网上银行的交易特点，使得“了解客户”难。
“了解你的客户”是反洗钱工作的基础，而目前网上银行本身缺乏完善的体系，许多网上银行的信息交流和业务办理，可以在几乎匿名的方式下进行，而许多金融机构不需要跟客户见面就可以为其开立账户，这为洗钱者提供了方便之门。
网络银行领域开展反洗钱的对策探讨
（ ）研 发 相 关软 件 和 系统 ，提 高 网络 安 全 性 ，从 源 头 二
上 防 止洗 钱 犯 罪 活 动 。
一
、
在 网络 银 行 领 域 开展 反 洗 钱 存在 的 困难
的方式解决身份确认问题 ，防止客户使用不实身份洗钱而加 大反洗钱部门的核查难度。客户 以网络方式向银行提交使用 电子支付工具 的申请并下载 Ｃ Ａ证书后 ，开户银行应要求 客 户当面提交身份证 明文件 ，核准无误后才能批准客户使用 电 子支付交易工具 。
（ ）提 高反 洗钱 意 识 ，加 强 专 门人 才 队 伍 建 设 ，从 管 三
上 打 击 洗钱 犯 罪活 动 。
个 国家的立法机构需要根据本 国电子洗钱犯罪 的情况
来决定是否制订相关法律 、 确定 电子证据能否作为法庭证据 。
即使制订 了相关法律 ，还存在执法效率等问题 ，这些问题都
会 影 响 电子 反 洗 钱 的开 展 。
二 、对 网络 银 行领 域 开 展 反洗 钱 的 对 策
理 上控 制 洗 钱 犯 罪 活动 。
一
银行业 对办理 网络银行 的准人条件相对宽松 。个人 客户 只要有储蓄账户或个人结算账户 ，持本人身份证复印件 就能 申请开通个人网上银行 ；单位客户只要在银行开立任一对公 账户，持单位开立银行基本账户信息资料 ，便可 申请开通对 公 网上银行。网银业务因其操作特性 ，资金发生情况与洗钱
局 监 管 ，将 资金 转 移 到监 管相 对 较 宽 松 的地 区或 国家 ，给反 洗 钱 带 来更 多挑 战 。 （ ）当前 金 融机 构 管理 的相 对滞 后 导 致洗 钱 风 险 。 二
网络银行反洗钱工作存在的问题及对策
网络银行反洗钱工作存在的问题及对策摘要：随着互联网技术的不断发展，网络银行已成为银行业务渠道和市场营销的主要手段之一。
网络银行为我们带来便利的同时，也为不法分子洗钱提供了新的渠道，藏匿和转移赃款变得更加容易，识别和发现洗钱活动变得更加困难。
本文分析了网络反洗钱工作中存在的困难，并且提出了几点解决措施。
关键词：网络银行；反洗钱；法律法规中图分类号：f832.3文献标识码：a文章编号：1001-828x(2011)02-0182-02在电子信息技术的带动下，网络经济也得到了迅速发展，许多犯罪分子开始把电子货币作为洗钱的工具，这种行为扰乱了市场的正常秩序，影响了合法的商业活动，而且还增大了全球金融风险，对世界经济的健康发展构成了威胁。
2006年，公安部发布了8种常用的犯罪手段，网络洗钱位居其中，因此，对网络银行反洗钱问题进行深入研究，具有重要的理论价值和实践意义。
一、网络洗钱的特点(一)虚拟性和隐蔽性在使用网络银行时，只需要第一次使用时到柜台建立身份识别，以后几乎不再需要与银行面对面的接触，商业银行掌握的仅仅是流动资金，而无从得知账户的具体使用者。
网络银行交易的原始记录不能在纸面上保存下来，这就使可疑的支付交易很难被发现。
传统上的支付和交易，要求客户必须到银行的柜台去办理业务，填写上交易的时间、金额、用途等信息，最后还要进行签名确认，办理一项业务往往需要至少三个工作人员的参与，经过层层的授权、审查才能完成，多次、频繁的大额交易很容易被如此严密的业务流程察觉出来。
然而，如果客户使用网络银行，如果其账户不透支，客户就可以通过互联网任意、自主地划拨资金，也不必注明资金的用途。
资金的事中监控和事后分析在没有原始单证只有业务流水和分账户的情况下很难被银行来监控。
(二)时间和区域跨度大通过网络银行进行资金转移可以不受时间、空间和地域的限制，利用网络来洗钱，可以对洗钱活动采取分散转入、集中转出或集中转入、分散转出的形式。
银行反洗钱操作的难题与对策建议
银行反洗钱操作的难题与对策建议引言银行反洗钱操作是保护金融体系免受洗钱和恐怖融资等非法活动的重要手段。
然而，在实践中，银行反洗钱操作面临着一些难题和挑战。
本文将探讨这些难题，并提出一些建议对策。
难题一：监测与识别可疑交易银行需要监测和识别可能涉嫌洗钱的交易，但是这一过程面临着以下难题：- 数据量庞大：现代金融交易数据庞大且复杂，使得监测和识别可疑交易变得困难。
- 高度隐蔽性：洗钱交易往往伪装成正常交易，隐蔽性极高，难以被发现。
- 误报率：银行需要平衡准确识别可疑交易和避免误报的风险。
对策建议一：技术创新与数据分析- 引入先进的技术工具，如人工智能和大数据分析，以处理庞大的交易数据，提高监测和识别的准确性和效率。
- 建立有效的数据分析模型，对交易进行风险评估和异常检测，以减少误报率。
- 加强与执法机构和其他金融机构的合作，共享情报和数据，提高对可疑交易的监测能力。
难题二：客户尽职调查银行在开展业务之前需要进行客户尽职调查，以了解客户的风险程度和背景。
然而，这一过程存在以下难题：- 客户信息可信度：客户提供的信息可能不准确或虚假，使得尽职调查变得困难。
- 信息获取成本高：获取客户的真实身份和财务信息需要耗费大量时间和精力。
对策建议二：合规技术工具与合作机制- 使用合规技术工具，如身份验证和风险评估软件，以提高客户信息的可信度和准确性。
- 建立金融机构之间的合作机制，共享客户信息和尽职调查结果，降低信息获取成本，提高调查效率。
难题三：员工培训和意识银行员工需要具备良好的反洗钱意识和技能，以有效发现和报告可疑交易。
然而，存在以下难题：- 培训成本和时间：培训大量员工需要耗费大量成本和时间。
- 新型洗钱手段：洗钱手段不断演变，员工需要及时了解并适应。
对策建议三：持续培训与知识共享- 建立定期的员工培训计划，涵盖反洗钱法律法规、洗钱手段和识别技巧等内容。
- 鼓励员工参与行业内的知识共享和交流活动，及时了解和应对新型洗钱手段。
手机银行业务的反洗钱监管问题和建议
手机银行业务的反洗钱监管问题和建议近些年来电子银行业务高速发展，又一电子银行业务----手机银行也正日益兴起。
手机银行业务作为网银业务的衍生产品，其隐蔽性、瞬时性、开放性等特点容易成为洗钱犯罪的高危地带。
目前，我国对此项业务的监管相对滞后，因此如何加强手机银行的反洗钱监管，本文提出了几点建议供参考。
一、辖区金融机构手机银行业务推广情况银行业金融机构手机银行业务发展迅速。
自2009年汕头辖区工行及农行率先推出手机银行业务以来，辖区其他银行陆续推出此项业务。
目前，辖区开通手机银行业务的金融机构分别有工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、广发银行、交通银行、民生银行、光大银行等共八家金融机构。
截至2012年7月底，以上金融机构开通手机银行业务的对私客户数量户数为79.28万户，暂未有对公客户开通手机银行业务。
二、手机银行的特点第一，申请简易。
申请开通手机银行业务一般有三种方式，分别为手机自助开通、网银自助开通、网点开通。
网点开通手机银行业务是针对新开户客户开通手机银行业务所特别要求的；而对于客户在银行已开有账户或开通信用卡的，通过手机或网银登陆方式即可实现自助开通。
第二，功能齐面。
手机银行个人业务的功能，包括账户管理、转账汇款、消费支付、手机预约取现、银证转账、理财投资、基金购买等自助电子银行业务金融服务功能，还衍生出手机充值、购买飞机票及电影票，缴纳交通罚款，购买彩票等生活服务功能。
由此可见，手机银行业务的功能非常齐全，几乎能满足个人转账及投资的金融服务需求，还能满足个人日常生活购物及充值的支付服务需求。
第三，使用方便。
使用过程中，客户仅需要拥有一部支持上网功能的手机，用申请手机银行业务的手机号作为识别标志，登陆各大银行手机网站，按相关提示进行操作，即可不限时间、不限地点的享受到以上所诉功能的金融服务。
手机银行与传统业务相比，传统业务需受柜面业务受营业时间限制及营业场所的空间限制。
而与网上银行业务相比，网上银行业务需使用电脑、Ukey等的物质条件限制。
银行反洗钱调研报告—关于做好网上银行反洗钱的工作
银行反洗钱调研报告—银行反洗钱的工作近年来随着农发行业务的不断发展企业对开户网银的使用也日益广泛。
网上银行又称网络银行、在线银行是指银行利用Internet技术通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
网上银行使金融服务从柜台延伸到网络具有无纸化交易、服务方便、快捷、高效、可靠、经营成本低廉、简单易用等特点为社会经济活动带来了很多便利。
同时网上银行业务所特有的便捷性、隐蔽性、虚拟性、复杂性和跨国性也为不法分子的洗钱活动提供了可乘之机使反洗钱工作面临着诸多问题给金融机构反洗钱带来了严峻的挑战。
农发行有网银业务因此也存在相关风险。
网上银行反洗钱工作存在的隐患和问题如下1、网上银行缺乏法律法规的保障网上银行是经济金融活动的一部分它离不开法律的规范和保障。
目前我国仍然没有一部完整的关于网上银行的法律规章制度缺乏对网上银行严密有效的监管措施并且现有的反洗钱法律法规主要针对的是金融机构或特定非金融机构的传统业务很难规范网上银行业务的发展。
法律法规的缺失给不法分子添加了更多的便利增加了反洗钱的难度使网上银行的经济金融活动不能正常有秩序的进行。
2、网上银行无纸化交易增加了监查可疑交易的难度网上银行业务采用的是无纸化交易客户通过互联网可以随意自主地汇划资金无须注明用途没有原始单证只有业务流水和分户账。
在传统支付交易的办理中客户需要到银行柜台上填写相关票证写明交易的时间、金额、用途等要素并签名确认一笔交易要经过多个相关工作人员的经办、授权、审查才能办理在如此严密的业务流程控制下多次、频繁发生的大额交易很容易被察觉。
与传统的业务办理流程相比在无纸化交易的过程中银行更难对其资金进行监控和分析这也就增加了对可疑交易监查的难度更利于洗钱犯罪行为的滋生。
3、客户身份识别问题客户身份识别是金融机构反洗钱工作的第一道关口。
矿产
矿产资源开发利用方案编写内容要求及审查大纲
矿产资源开发利用方案编写内容要求及《矿产资源开发利用方案》审查大纲一、概述
㈠矿区位置、隶属关系和企业性质。
如为改扩建矿山, 应说明矿山现状、
特点及存在的主要问题。
㈡编制依据
(1简述项目前期工作进展情况及与有关方面对项目的意向性协议情况。
(2 列出开发利用方案编制所依据的主要基础性资料的名称。
如经储量管理部门认定的矿区地质勘探报告、选矿试验报告、加工利用试验报告、工程地质初评资料、矿区水文资料和供水资料等。
对改、扩建矿山应有生产实际资料, 如矿山总平面现状图、矿床开拓系统图、采场现状图和主要采选设备清单等。
二、矿产品需求现状和预测
㈠该矿产在国内需求情况和市场供应情况
1、矿产品现状及加工利用趋向。
2、国内近、远期的需求量及主要销向预测。
㈡产品价格分析
1、国内矿产品价格现状。
2、矿产品价格稳定性及变化趋势。
三、矿产资源概况
㈠矿区总体概况
1、矿区总体规划情况。
2、矿区矿产资源概况。
3、该设计与矿区总体开发的关系。
㈡该设计项目的资源概况
1、矿床地质及构造特征。
2、矿床开采技术条件及水文地质条件。
互联网银行反洗钱难点与监管
互联网银行反洗钱难点与监管随着网络经济和电子商务的快速发展，网络银行与电子货币应运而生。
网络银行改变了银行与客户之间的联系方式，在其为人们便利的同时，其隐匿、快速转移资金的特点，很容易成为犯罪分子转移非法资金的重要途径。
因此，对网络银行反洗钱问题进行研究，具有重要的理论价值和实践意义。
网络银行按照设立方式及经营模式不同，一般可以分为依托传统银行的网上银行和纯互联网银行。
前者相当于传统银行物理分支机构的延伸，客户在银行柜面开立账户后，通过电脑或手机终端登录银行网页，基本可以办理除现金存取业务外的其他所有业务，如工、农、中、建、交等银行的网上银行。
与依托传统银行的网上银行相比，纯互联网银行属于线上银行，无分支机构，客户开户、资金划转均是通过互联网线上操作，此类银行主要依托网络社交平台或电商平台获取客户资源拓展业务，如微众银行和浙江网商银行。
本文主要是对纯互联网银行反洗钱问题进行探讨。
目前，我国纯互联网银行有两家，分别为腾讯作为大股东的微众银行和阿里巴巴主导的浙江网商银行，均完全定位于线上金融业务，以互联网为依托进行全网络化营运，服务目标群体(主要为个人和小微企业)。
2016年底，上述两家银行资产规模合计亿元，贷款余额合计亿元，存款总额合计亿元。
网商银行客户万户，微众银行截至2016年末，开通“微粒贷”用户1500万人，累计发放贷款近1987亿元，管理贷款余额517亿元;开通直通银行客户160万人，管理资产余额222亿元。
(一)隐蔽性。
互联网银行无法像传统银行一样通过柜面观察客户行为，以及面对面询问客户开户用途、交易目的等情况，达到较全面了解客户身份。
互联网客户来源主要依赖于社交网络或电商平台，而社交平台或电商平台上用户大部分未进行实名认证，即便是实名认证用户也难以确保用户名是用户本人持有和使用，以及除用户名外其他信息的准确性。
互联网信息也并非是真实世界的映射，网络行为的匿名性和自由增加了互联网银行了解客户身份的难度。
互联网金融业务反洗钱防范机制研究
互联网金融业务反洗钱防范机制研究随着互联网金融的快速发展，其业务范围也逐渐扩大，包括网上支付、P2P贷款、众筹等，但随之而来的是反洗钱风险越来越突出。
因此，建立一套完整的反洗钱防范机制显得非常必要。
一、互联网金融业务反洗钱的必要性互联网金融业务的反洗钱防范机制对于整个金融行业的风险管理非常重要，其主要原因如下：（一）反洗钱防范是全球金融业的共同任务反洗钱是全球性问题，各国都应该积极开展反洗钱工作。
我国也在不断完善反洗钱监管机制，要求各金融机构依法管理资金账户，积极配合反洗钱工作。
（二）互联网金融业务特点决定了其反洗钱防范必不可少互联网金融业务的主要特点是信息技术高度集成化和便捷高效。
这样一来，互联网金融业务避免了传统银行交易的繁琐，但也给反洗钱工作带来了新的难度与挑战。
因此，在互联网金融业务中，反洗钱工作需要更加高效和精细，以尽可能地避免洗钱和恐怖主义融资等风险。
二、互联网金融业务反洗钱防范机制建设的现状互联网金融业务反洗钱防范机制的建设目前还处于探索阶段，主要表现在以下几个方面：（一）法律法规体系还不够完善目前我国政府已经颁布了一系列反洗钱相关法律法规，如《反洗钱法》等，但是针对互联网金融业务反洗钱的法规还较为欠缺。
因此，政府需要进一步加强法律法规的制定和完善，加强对反洗钱工作的监管。
（二）反洗钱技术手段和工具还不够完备互联网金融业务的反洗钱防范需要进行大量的数据分析、在线监控、风险综合评估等工作，这需要大量的技术手段和工具支持。
但目前技术手段和工具还不够完备，需要不断完善。
三、互联网金融业务反洗钱防范机制建设措施（一）建立反洗钱防范责任制度在互联网金融业务中，应该建立反洗钱防范责任制度，准确明确各部门和人员的反洗钱防范职责，实现机构内部反洗钱防范的管理和协调。
（二）完善反洗钱技术手段和工具体系互联网金融机构应该引进金融技术公司、大数据公司等的技术支持，研发反洗钱技术手段和工具，包括反洗钱模型、大数据分析工具、自动化监控系统等。
网上银行洗钱手法与反洗钱对策研究
二、犯罪分子的洗钱手段
１ ． 利用 网银的匿名性进行洗钱
在网 上银行中， 金融机构在确认客户的身份信息时，主要是通
过对用户名 、密码哦要是 、数字签名和认证证书等方式来确认 ，具 有认证不认人的特点 ，这就使得网上交易带有较高的匿名性 ，使得 交易双方信息的不能够被完整 的获取 ， 其真实性也有待考证 。因此 ， 购买银行卡用户的相关信息等方式来大量的办理银行卡并注册多个 网银会员账号 ，然后通过将犯罪收入转入到与其有关联 的单位或者 是个人的名头上 ，使得犯罪收入的来源变得模糊 。因为网银交易主 种完全脱离的转态的 ，这就使得金融机构根本无法了解到交易双 ２ ． 利用无需面对面服务特性进行洗钱 因为客户在办理 网上金融服务 的时候 ，是不需要 直接面对 银
【 ４ 】 吴艳 萍 ， 高建华 ， 丁爱萍 ． 国库集 中收付 ， 建立规 范科 学透 明的公 洗钱者可以利用这一特性 ，采用ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ接收购他人的相关证件 ，或者是
共财政 Ⅱ 】 ． 楚天主人 ， ２ ｏ ｏ ５ （ ｚ１ ）
［ １ １李 】 万清 ， 张虹 。 陈永华 ， 李爱军 ． “ 国库集中收付改革向 乡 镇延伸”
的实践探 索 Ⅱ ］ ． 法制与社会 ， ２ ０ ０ ７ （ １ ０ ）
总而言之，国库集 中收付制度是我 国财政制度发展的必然趋
业 务系统进行 了不 断的改进 ，但是 ，在实际的工 作过 程中仍然存
五 、总 结
一
、
引 言
洗钱属于一种用来掩饰和隐瞒犯罪分子的收益的来源 与性质 势 ，也是经过各个 国家政府部 门不断总结 出的效果最好的财政部 的手段 ， 通过此方法对其金钱 的来源进行伪装 ， 使其 能够在形式 门管理制度 ， 在提高财政部门的工作效率上具有很大的作用。 上处于合法转 态的犯罪活动 。并且 ，如果 洗钱 的金额过 于巨大 ， 国库集 中收付 制度也是 确保 财政 资金规 范安全运 行 的最有 就会对 金融 市场 的发展造成 巨大 的冲击 。网上银行的出现 ， 使得 效制 度 ，能够 避免多账 户收 付手段 的弊端 ，提高政府 对财 政的 洗 钱活动已经逐渐 的从现实世界转到 了网络之 中，其行 为更加 的 掌控 能力 以及预算 能力 ，加 强政府 的宏观调 控作 用 ，降低 财政 手段也愈发 的复杂 ，这就使得反洗钱工作 受到了前所未 有 资金利 用成本 ，最主要 的是 能够从根本上 防止腐败 现象 的发生 ， 隐蔽 ， 提 高政府部 门 的管 理效率 ，促 进社会 的和谐 稳定 以及 我 国经济 的挑战。面对此种情况 ，虽然我国银行机构已经对其 网上 银行 的 的繁荣发展 。 参考文献 ：
13888967_浅谈网上银行反洗钱工作的难点与对策
Liaoning Economy浅谈网上银行反洗钱工作的难点与对策〔内容提要〕在网络科技发展卓越的今天，以互联网为核心的网络技术正逐步取代了原始操作模式成为银行业发展的主流，其在赋予人类高效、便捷的体验之余，更被不法分子利用而成为主要的洗钱渠道，严重威胁社会稳定和群众财产安全。
〔关键词〕网上银行反洗钱难点对策◎李伟反洗钱一直是世界经济领域的难点与热点话题，伴随着金融行业一体化的发展，不法分子的洗钱手法也不断地发生演变，特别是在网络科技发展卓越的今天，以互联网为核心的网络技术正逐步取代原始操作模式成银行业发展的主流。
网上银行从无到有，其所具备的操作应用简单、资金划转快捷、身份隐蔽难以追踪等看似方便大众的优点却被不少“有心”的不法分子利用，成为他们谋取巨额非法财产的途径，严重威胁到社会安全和经济发展。
本文从金融从业人员的视觉出发，着力通过网上银行业务特点，分析其发展与管理的现状，提出有针对性的应对之策。
一、网上银行的概念及其发展现状（一）网上银行的概念网上银行又称之为网络银行、在线银行，是指银行利用互联网技术，通过互联网向客户提供开户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能安全便捷地管理自身财产。
可以说，网上银行系统是互联网上的虚拟银行柜台。
从机构层面出发，网上银行是指利用互联网技术办理业务的银行；从业务层面出发，是指银行通过互联网技术向客户提供传统或由信息技术衍生的新型金融服务。
（二）网上银行的优点1.使用方便、快捷、高效、安全。
客户可以通过网上银行在任何需要的时候，不受时间、空间的限制，在任何时间、任何地点、以任何方式足不出户地享受到各大银行为其提供的快捷高效的“VIP”式3A级金融服务。
2.操作步骤简单易懂。
为了向客户提供全方位的优质服务，遵循客户至上的服务理念，各大银行科技研发部门在设计初期都会尽可能地优化、简化网银操作流程，并结合各个层面客户的需求，让即便是上了年纪的客户也可以轻松使用。
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ＨＡ Ｎ Ｉ ＡＮ Ｆ ＮＡ Ｉ ＮＣ Ｅ
网上银行反洗钱 监控 对策研究
中 国人 民银 行 海 口 中心 支 行反 洗钱 处课 题 组
（ 中国人民银行海 口中心支行 ， 海南 海 口 ５０ ０ ） ７ １５
摘 要 ： 上银 行 业 务 已经 成 为 当前 最新 、 热 的银 行 服 务 形 式 之 一 ， 由 于其 虚 拟 、 捷 、 蔽 、 密 、 性 化 等 网 最 但 迅 隐 保 个
பைடு நூலகம்
特点 ， 也正逐 渐成为不法分 子从 事洗钱犯 罪的新 型手段 。 本文通过对 当前我 国网上银行 业务 的特 点、 方式及其与洗钱
关 系的研 究 ， 剖析 网 上银 行 业务 面 临 的反 洗钱 风 险及 存 在 的 实 际 问题 ， 并提 出反 洗钱 控 制 的 若 干 对 策和 建议 。 关键 词 ： 网上 银 行 ； 洗钱 ； 策 反 对
要 工 具 ． 真 研 究 网 上 银 行 业 务 中 非 法 交 易 的 方 式 和 特 认 点 。 范 非 法 交 易 通 过 网上 银 行 滋 生 和 蔓 延 ． 进 网上 防 促
虚拟银行柜 台，是传统银行服 务在互联 网上 的延伸 。银
行 通 过 互 联 网 向客 户 提 供 开 户 、 户 、 询 、 账 、 内 转 销 查 对 行
一
间 （ ｎ ｔ ｅ 、 何 地 点 （ ｎｗ ｅｅ 、 任何 方式 （ ｎ Ａ ｙｍ ）任 ｉ Ａ ｙ ｈ ｒ） 以 Ａｙ
由于 网 上 银 行 业 务 极 大 降 低 了银 行 和 用 户 的 成 本 ． 扩 大 了银 行 服 务 范 围 。 些 年 来 受 到 银 行 业 普 遍 关 注 ， 近 呈 现 出 强 劲 的发 展 势 头 ，成 为 银 行 业 务 发 展 的 重 要 趋 势 。
收 稿 日期 ：０ １ １ — ５ ２ １— ２ ０
市场交易额达 到 ５ ３ ５万亿元 。 ５． ７ 截至 ２ １ ０ ０年末 ， 注册用
户数超过 ３ 。 亿嘲
课 题 组 组 长 ： 崇攀 吴
课题 组 成 员 ： 李师 伟 ， 志 良 ， 文娣 廖 潘
５ ２ １ ８ ０ ２年 第 ２期
行业 务面 临的反洗钱实 际问题 和风险 的剖析 。 出反 洗 ｗ ｙ 为 客 户 提 供 金 融 服 务 。 提 ａ）
网上 银行 业务 发 展 现 状
、
网 上 银 行 包 含 两 层 次 的含 义 ：一 是 机 构 的 概 念 。 指
通过信 息 网络开办业 务 的银行 ； 二是业 务 的概念 。 银 根 据Ｅ ｆｄｓ 指 ｎ ｅｋ易观智库报告 ，０ ０年全年 中国 网上 银行 ｏ ２１ 行通过信息 网络提供 的金融 服务 ， 包括传 统银行业务 和 因信息 技术应 用带 来的新 兴业 务 。在 日常生 活和工 作
中图 分 类 号 ：８ ２２ Ｆ３ ． 文 献 标识 码 ： Ａ 文 章 ｍ ＇：０ ３ ９３ （０ ２０ － ０ ８ ０ ＯＩ１．９ ９ ．ｓ ． ０ － ０ １ ０ ２０ ． ￣ １ ０ － ０ １ １）２ ０ ５ － ４ Ｄ ：０ ６ ／ｉ ｎ１ ３ ９ ３ ￣ １ ． １ ＇ ２ ３ ｊｓ ０ ２４
总 第 ２ ９期 ７
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往 往 只 能 看 见 一 个 个 虚 假 的 “ 具 ” 实 践 中 。 罪 分 子 大 面 。 犯 量 开 立 空壳 工 具 公 司 和 账 户 用 于 从 事 资 金 非 法 转 移 。如
随着计 算机 的广泛使 用和 网络技术 的迅速发 展 ， 网
上 银 行 业 务 已经 成 为 当 前 最 新 、 热 的 银 行 服 务 形 式 之 最
一
中， 人们 提及的 网上银行 ， 更多 的是第 二个 层次 的概念 ， 即网上银行服务的概念 。 巴塞尔银行监管委员会 ２０ 年 ０３
８ ． ００
２１ Ｏ ０年侦破 的海 南省“ ９ 特大地下 钱庄案 ， 庄老板 卜２ ” 钱 刘某 购买 ２ ０多张身份证 ，注册成立 了 ２ ０多家 空壳工具 公司。 通过 网上银行 进行非法交易 ． 涉案金额达 ７ ０多亿 ０
（ｌ ｔ ｎｃｂ ｎ ｉ ｒ — ａ ｋ ｇ 或 网 络 银 行 （ ｔｒｅ ｅ ｃ ｏｉ ａ ｋｎ ｏ ｂ ｎ ｉ ） ｅｒ ｇ ｅ ｎ ｉ ｅｎｔ ｎ ｂｎ ｉｇ 定 义 为 “ 般 是 指 通 过 电 子 渠 道 （ｌ ｔ ｎｃ ａｋｎ ） 一 ｅｅ ｒ ｉ ｃｏ
，
但 由于其虚拟性 、 迅捷性 、 密性 、 保 国际性 等特点 ， 也 ７月的 《 跨境 电子银 行业务的管理和监督》将 电子银行
银行业务 的健康发展 ， 已成为 当务之急 。
目前 ，网 上 银 行 业 务 的 反洗 钱控 制 无 论 在 思 想 意识
账、 跨行转 账 、 信贷 、 网上证 券 、 资理 财等 金融 服务 项 投 目， 使客户可 以足不 出户就能够安 全便捷地管 理活期 和
上、 制度上 ， 还是 具体手段上都 非常薄弱 ， 迫切 需要理论 定期存款 、 支票 、 信用卡及个人投资等。网上银行 还被称 上 的研究和实践上 的指导 。本文通过对网上银 行业务 的 为 “Ａ银行” 因为它不受时间 、 ３ ， 空间限制 ， 能够在任何 时 特 点 、 式及其 与洗 钱关 系的研究 ， 方 以及对 当前 网上银 钱控制 的若 干对策和建议 。
为犯 罪分 子实施 洗钱 活动提供 了更 快 、 隐蔽 、 难追 更 更
踪 的新 手 段 。近 几 年 来 ， 上银 行 已 经成 为不 法 分 子 （ 网 如
从事地下钱庄 、 网络诈骗 、 网络赌博 、 虚假 注册验资 、 Ｏ ｃａｎ ｌ 提供零售小额 产品 和服务 ， ＰＳ ｈ ｎｅｓ ） 以及 提供 大额 电子 机非法 套取现金等违 法犯罪活 动者） 从事非法 交易 的重 支付和其他批发银行服务” 。网上银 行是在 互联网上的 Ｉ ”