邢台银行微贷业务介绍——人行1

邢台银行“冀南微贷”造福小、微企业按照银监会六项机制的要求，邢台银行于2010年成立了小企业信贷中心，专营小企业贷款服务，并引进了微贷技术，率先在全省开展了“冀南微贷”业务。邢台银行在短短的一年时间内，受到了全国各地商业银行的关注，前来我行学习考察的兄弟银行达10余家。截止到本月初已累计发放小额贷款2.3亿元。2011年3月21日，开始在邯郸市区开展“冀南微贷”业务，截止到7月底，在邯郸地区微贷业务开展的4个多月已发放贷款4439万元，支持小、微企业343余户，微贷客户在获得商业巨大发展的同事，银行基本实现微利。

一、微贷发展的意义

邢台银行的微贷业务，是以个体工商户和微小企业为目标客户，贷款金额在0.5万元至50万元，贷款期限最长两年，每月等额本息还款的一种小额贷款业务。微小企业业务向来都被银行看做一个无法做的业务，财务数据不全、没有抵质押物、没有正规的财务报表、企业和家庭不分离等，对于银行来说这是一个高成本低利润、风险大的业务，但是这些微小企业在我国所有企业总量中占到75%以上，工业产值总量占到60%以上，为75%左右的城镇居民提供了就业机会。微小企业经营服务范围大多贴近百姓生活、关乎民生，他们的存在和发展在维护社会稳定、增加就业、减少贫困人口等方面，有着举足轻重的地位，所以微小贷款不仅是一种

普惠金融更是一种扶贫金融。支持、发展微小贷款业务的发展是目前全社会共同责任和一项长远的计划。

二、“冀南微贷”的全新理念和技术发展支持微小企业发展

（一）全面创新信贷业务

1、定位创新。邢台银行抓住机遇着力开发微贷市场，经过认真的市场细分，最终将目标市场转向蕴含着丰富的客户资源但存在融资难瓶颈的中小企业；将目标客户定位于数量多、分布广、潜力大的个体工商户。按照“贷小、贷短、贷分散”的原则，为微小企业量身设计、推出河北省第一款微小企业信贷产品—“冀南微贷”，向微小企业和个体工商户提供0.5万元至50万元的贷款服务。

2、机制创新。一是申请“冀南微贷”商标注册，实施品牌化经营和管理。通过多种渠道和方式，开展全方位的“扫街式”宣传，使业务迅速推向市场。二是成立邢台银行小企业信贷中心，实现微小贷款业务专营。小企业信贷中心按照准法人、事业部模式运行，采用总经理负责制，对小企业客户实行全流程管理。三是根据微小贷款特点和目标要求，构建有效管理制度。先后制定了《微小贷款业务流程》、《微小贷款业务工作质量管理手册》、《微小信贷员绩效考核办法》等管理办法，成立微贷贷审会，设置客户经理、主管、兼职主管、后台人员、外派专家等岗位，并将工作业绩、工作质量与各岗位绩效挂钩。

3、理念创新。一是“白开水”的授信自律文化理念。即，在整个贷款过程中，“不吸客户一支烟，最多只喝客户一杯白

开水”。从服务和行为上在客户中间树立“冀南微贷”良好的形象。二是“敢于淘汰”的用人理念。微贷人员在试用期，微贷专家和信贷中心管理人员分阶段对其进行评估，对于不达标的坚决予以淘汰。正式录用后，对于在一段时间内达不到考核标准的仍将被解聘。这种“宁缺毋滥、敢于淘汰”的用人理念使微贷经理始终保持积极上进的精神状态。三是改“坐销”为“行销”的营销理念。微贷客户经理主动“走街串巷”，采用“扫街”式营销、上门营销、分片包干营销，向微小企业、个体工商户推介微贷业务，改变传统等客上门的模式，真正走出网点，走到客户中间，聆听客户需求，解除客户之急。

4、管理创新。一是加强队伍建设。邢台银行的微贷客户经理都经过严格专业培训，选择没有任何工作经验和银行工作背景的优秀大学生作为用工对象，从人员招聘、课堂培训、知识梳理、营销演练、实战模拟、客户调查分析、调查报告整理、贷审会陈述、贷后管理到贷款本息收回，由专家全程指导，并有一套独特的模式，使每一位微贷客户经理由一张“白纸”很快成为信贷业务的专业人才。二是服务提质效。管理的核心是服务，微贷客户经理认真遵循邢台银行提出的“服务多走一步，感动每位客户”的服务宗旨，视客户为上帝，用实际行动履行“想客户之所想，急客户之所急”。三是激励创业绩。为充分调动微贷客户经理的积极性，小企业信贷中心出台专门的薪酬制度，将微贷客户经理的薪酬与个人的工作成果和表现以及他们所管理的贷款质量挂钩，促使微贷客户

经理进行不间断的营销，努力拓展新客户，时刻保持高昂的工作激情。

5、流程创新。“冀南微贷”强调以眼见为凭，以分析、交叉检验、综合判断为重，并辅之以全新的微贷业务系统。营销、受理、调查、风评、审批、签约、发放、支付、后管和处置等环节均在专营机构内完成，减少了中间环节，提高了放贷效率。一是独特的调查手段。微贷客户经理不但重视调查借款人的经营情况，采用专门的分析技术重新制作会计报表，并将借款人的软信息，如生活习惯、家庭情况、征信情况等作为调查的重点。二是科学的调查技术。对借款人提供的资产、收入、生产量、工资、电费、权益等各类信息进行交叉检验，多方面采集信息，多角度验证信息，确保信息真实、完整、有效。三是灵活的担保方式。针对微小借款人实物资产少，尤其是可抵押资产少的特点，微贷业务充分重视借款人的还款能力和还款意愿，破除抵押物崇拜，小额贷款仅需提供担保即可。四是全新的操作系统。邢台银行聘请具有丰富的金融行业系统开发经验的软件公司，为微贷业务开发了涵盖微贷业务管理、账务核算、人力资源、产品开发、绩效考核、财务管理、风险控制、产品成本分析、客户经理利润贡献度分析、客户信息分析等功能的业务运营系统，为提高微贷业务效率、防控风险提供科技支撑。

6、风险管控创新。一是防控道德风险。在人员选聘时，从应聘人员的性格、品质等角度着手，选聘合适人员；在培训过程中，通过典型案例加强微贷客户经理的警示教育；在

日常工作中，采取“零容忍”措施，通过《微贷客户经理行为准则》约束微贷客户经理，防范微贷经理的道德风险。二是防控操作风险。同一借款人的营销、调查、贷审会陈述、贷后跟踪检查由同一信贷员专职负责，贷审会委员进行贷款审批，后台人员对这些信息进行复核，确保借款人相关信息的真实有效。同时采用专门微贷系统，对微贷业务进行独立管理、独立考评。三是防控信用风险。在对借款人进行调查前，首先要通过征信系统查询借款人、财产共有人及担保人的征信记录，对于有不良信用记录的绝不受理；四是强化型风险贷后管理。在贷款发放后，7日内微贷客户经理到客户经营场所查看进行首次贷后管理，监控客户贷款目的实施情况；每月进行一次贷后监控管理，对客户的财务、经营状况等信息监控并填写监控报告，保持与客户及关系人联系畅通；每月还款日提前三天进行还款提示，确保借款人及时备款、足额还款。

7、支付工具创新。“冀南微贷”在贷款资金支付上，依托邢台银行的“金牛方付通”手机银行业务，可以通过离柜式服务，通过短信的方式实现资金划转和支付。客户完全实现了在资金安全的条件下不用东奔西跑就可以轻松实现资金交易。

三、微贷业务的发展贡献

（一）解决了微小企业的融资难题

长期以来，由于我国银行业的信贷决策主要依据企业的