商业银行贷款规则

一、贷款的概念和种类
❖ （一）贷款的概念 ❖ 贷款是指金融机构处于债权人的地位，在定
期或随时应偿还本息的条件下，将货币资金 （现金或现金请求权）贷给他人的一种资产 业务。
❖ （二）贷款的种类
❖ 1、按贷款期限分类 ❖ 可将贷款分为短期贷款、中期贷款和长期贷
款。
❖ 2、按贷款的保障条件分类 ❖ 可将贷款分为信用贷款、担保贷款和票据贴
❖ （三）借贷双方的权利和义务
❖ 1、借款人的权利和义务
❖ 权利：a、可以自主向主办银行或者其他银行 的经办机构申请贷款并依条件取得贷款；
❖ b、有权按合同约定提取和使用全部贷款；
❖ c、有权拒绝借款合同以外的附加条件；
❖ d、有权向贷款人的上级和中国人民银行反映、 举办有关情况；
❖ e、在征得贷款人同意后，有权向第三人转让 债务。
人发放贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的 条件。 ❖ 借款人应当按期归还贷款的本金和利息。
❖ 5、遵守资产负债比例规定：（1）资本充足 率不得低于百分之八；（2）贷款余额与存款 余额的比例不得超过百分之七十五；（3）流 动性资产余额与流动性负债余额的比例不的 低于百分之二十五；（4）对同一借款人的贷 款余额与商业银行资本余额的比例不得超过 百分之十。
❖ 义务： ❖ 2、贷款人的权利和义务
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三、借款合同
❖ （一）借款合同的概念和特征 ❖ 1、概念：是指借款人向贷款人借款，到期返
还借款并支付利息的合同。 ❖ 2、借款合同特征： ❖ （1）标的物是货币 ❖ （2）是转移标的物所有权的合同 ❖ （3）是有偿合同 ❖ （4）诺成合同 ❖ （5）双务合同
❖ （二）借款合同的主要条款 ❖ 1、贷款种类 ❖ 2、借款用途 ❖ 3、借款金额 ❖ 4、借款利率 ❖ 5、借款期限 ❖ 6、还款资金来源和还款方式 ❖ 7、违约责任 ❖ 8、约定的其他事项
❖ 6、银行发放贷款的自主程度分类
❖ 可将银行贷款分为自营贷款、委托贷款和 特定贷款三种。
二、贷款业务的基本法律要求
❖ 1、商业银行在国家产业政策指导下开展贷款业务 ❖ 2、严格审查、审贷分离、分级审批。 ❖ 3、依法、正当、自愿发放贷款 ❖ 4、担保贷款为主，信用担保为辅 ❖ 商业银行不得向关系人发放信用贷款；向关系
现。
❖ 3、按贷款的用途分类
❖ 按照贷款对象的部门来分类，分为工业贷款、 商业贷款、农业贷款、科技贷款和消费贷款
❖ 4、按贷款的偿还方式分类
❖ 可以将贷款分为一次偿还贷款和分期偿还贷 款。
❖ 5、贷款的质量（或风险程度）分类
❖ 可将贷款划分为五类，又称贷款的五级分 类。可分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、 可疑贷款和损失贷款。