关于理财的方案设计

关于理财的方案设计

导语：方案设计是设计中的重要阶段，它是一个极富有创造性的设计阶段，同时也是一个十分复杂的问题，它涉及到设计者的知识水平、经验、灵感和想象力等。以下是小编整理关于理财的方案设计，以供参考。

本理财计划的期间为20XX年6月至2035年5月，由于客户基础信息的不完整性，以及未来我国经济环境的变化可能对报告产生的影响，存在通货膨胀因素，物价上涨导致家庭支出上升，但考虑到A先生收入年增幅为5％，即整个家庭年收入增幅约为％，理论上是大于物价上涨幅度，家庭的年收入的增长大于年支出的增长。但为便于做出数据详实的理财方案，特对相关内容做如下假设：

物价年涨幅约％与A先生家庭年收入增幅相同，且银行存款为活期，利息收益为零，不同理财规划期间家庭年度节余年增幅为％，用于再投资的金额年递增％，但每一个理财计划期间年度节余假设不变，等于期初值。

在分析A先生家庭现有资产和需求的基础上，结合分析其生活和职业特点，我们为A先生家庭拟定了一份未来30年的理财计划，帮助其家庭更好地规划人生，基本上满足A 先生家庭成长期的各个目标。具体理财目标如下：

1、短期内合理配置家庭财产，增加保险支出，使家庭保障全面合理。

2、根据不同时期需要，适当调整资产组合。

3、中期准备2年内购买住房。

4、长期准备儿女的养育费、储备子女教育金；提高父母医疗保障；为自己储备养老金。

根据案例已知条件，为了更好进行财务规划，我们对A 先生家庭的基本情况和财务状况进行了假设细化。

A先生：28岁，外资公司营销工作，5年工作经验

B女士：28岁，财务会计工作，7年工作经验

父母：都已退休，身体健康子女：暂无

银行存款：XX0元，

股票：市值40000元

经济型轿车一部, 住房暂无

家庭年收入万：A先生收入：万元， B小姐收入：万元。

家庭年支出万元，日常生活支出万元，养车费支出万元，交际等其他支出万元。

处置目前被套股票

2年内购买一套两居室住房

5年后养育一个孩子

(1)夫妻双方父母都有退休金医保，短期不需要照顾；

(2)夫妻二人单位均有社会养老保险以及医疗保险。A先生60岁退休时可领取退休金1200元/月，B小姐55岁退休800元/月。

本内容是基于案例提供的信息，通过整理、分析和假设，对A先生家庭年收支及资产负债状况进行了细分，展示出目前日常收支情况和资产负债全貌，我们将以此为基础设计理财方案。

家庭最大资产是车，占家庭总资产％，属消费品，易贬值；其次是股票占25%，市值波动大，已经浮亏10000元即收益情况－20％，流动性好；储蓄存款占总资产％，可以应付不时之需，收益性低，流动性强。可分配资产合计60000元。

注：家庭日常收入情况，不包括在资产负债信息中资产所产生的收入，如利息、保险收入。

A先生家庭年收入较高，且男女收入比例2：1，家庭环境比较稳定。

家庭生活费支出2600元/月，占总支出％，假设约600元/月房屋租金，家庭购房后可以做其他用途；小车保养费支出1000元/月，占总支出％为刚性支出，变动弹性不大；交际保健支出3200元/年，占总支出％，偏重，有变动弹性；无任何负债性支出，无新增投资支出。

年总收入108000元－总支出81600元＝26400元

(一) 收支情况分析

从家庭的收入情况来看，夫妇二人的家庭年度收入比较高，家庭收入总体状况相当稳定。从支出状况来看，由于A

先生从事营销工作的原因，家庭年度支出较高，交际保健其它以及小车保养支出占总支出％,总支出占总收入的%；暂无负债性质出、新增投资性支出。这显示了家庭虽然收入较高，但支出的比例按其收入水平来说偏高，对A先生家庭造成了一定的压力。家庭年节余为26400元。

(二) 财务比率分析

资产负债率：总负债/总资产＝0%, 说明A先生家庭综合偿债能力强。

储蓄比率：盈余/收入＝/108000*100%= %

从储蓄比率可以看出，该家庭在满足当年的支出外，可以将%的收入用于增加储蓄或投资。

流动性比率：流动性资产/每月支出= 60000/6800 =

反映该家庭流动性资产可以满足其个月的开支，流动性好。

通过上述分析我们可以看出A家庭偿债能力很强，资金流动性好，家庭资产稳固性很高，而且有％的收入可以用于增加储蓄或投资，显示了家庭具备一定的理财空间。

(三)目前理财状况分析

1、对家庭目前的收支情况和资产负债情况缺少彻底地了解；缺乏适合的家庭理财管理计划；由于夫妻双方没有抚养小孩、赡养父母的负担且暂时没有供房，因此整个家庭开支偏向于消费而非投资储蓄，现有的家庭财富积累状况程度

较低。

2、资产配置存在不合理：

无任何商业保障保险产品投资，对发生家庭财产损失、人身意外伤害等突发事件的风险抵抗力较小。

股票投资比重过大，占总资产25％，风险较大

投资产品单一，储蓄仍占总资产％，收益率偏低

无任何商业养老保险投资。

根据A先生家庭资产的情况，股票占总资产25％而存款只占总资产％，无任何商业保险产品，可知A先生家庭属风险偏好型投资者，有一定风险承受能力，倾向于高风险高收益的投资产品。

合理处理持有40000元市值的股票，有证券买卖需求。

为加强承担意外财产、人身意外风险的能力，有购买车险以及人身意外险需求。

计划2年内买一套2房住房，约75平方米。以目前房价3000元/平米，则总价约万元，以现在的家庭存款情况购买力不足。因此，2年后才有购买住房需求。

计划5年后养育一个小孩。小孩养育费是一笔较大的家庭开支，以及18岁后要读大学、就业，费用更是可观。A先生家庭需要计划养育费用支出以及储备教育金。

15年后双方老人疾病、护理费用越来越大，医保不能满足需要，需要增加额外的医疗保障。