浅谈目前国内的第三方支付平台的现状及发展趋势

浅谈目前国内的第三方支付平台的现状及发展趋势

浅谈目前国内的第三方支付平台的现状及发展趋势

【摘要】随着电子商务在国内的飞速发展，第三方支付平台逐渐被人们熟知，并且使用人群越来越多。第三方支付平台已经成为电子商务的重要组成部分，其作为一个新兴行业在互联网发展的同时，将与企业和个人结合的更加紧密。本文系统的概述了第三方支付平台，对目前国内的第三方支付平台交易流程进行介绍，阐述了第三方支付平台的优势、现状以及分析了第三方支付平台的发展趋势。

【关键词】电子商务第三方支付安全发展

引言：

随着互联网行业和电子商务的蓬勃发展，网上购物已经成为人们进行商品交易的最新模式。网上商品交易的最核心问题就是信用得不到保证。由于电子商务中的商家与消费者之间的交易不是面对面进行的，而且物流与资金流在时间和空间上也是分离的，这种没有信用保证的信息不对称，导致了商家与消费者之间的相互顾忌：商家希望先钱后货，消费者希望先货后钱。第三方支付平台的出现解决了这个网上交易的瓶颈。它满足了电子商务中商家和消费者对信誉和安全的要求，它是电子商务发展到一定时期的产物，也是电子商务继续发展的保证。

1、第三方支付平台的概述

1.1、第三方支付平台的定义

第三方电子支付平台是属于第三方的服务中介机构，完成第三方担保支付的功能，是买卖双方在交易过程中的资金”中间平台”，是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。它主要是面向开展电子商务业务的企业提供电子商务基础支撑与应用支撑服务，不直接从事具体的电子商务活动。第三方支付平台独立与银行，网站以及商家来做职能清晰的支付。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付。由第三方通知卖家货款到达、进行发货：买方检验物品后，通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。

1.2、第三方支付平台的交易流程

第三方支付一般的交易模式为：买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付。第三方在收到代为保管的货款后，通知卖家货款到账，要求卖家发货。买方收到货物，检验商品并确认后，通知第三方付款。第三方将其款项转划至卖家账户上。

(1)消费者在网络上选购商品，决定好要购买的商品后与商家在网上达成交易意向。

(2)消费者选择要使用的第三方支付平台，并将货款划到第三方账户上。

(3)第三方支付平台通知商家：货款已到账，要求商家发货。

(4)商家收到消费者已付款的通知后按订单发货，并在网站上做相应记录，消费者可在网站上查看自己所购买商品的状态；如果商家没有发货，则第三方支付平台会通知消费者交易失败，并询问是将货款划回其账户还是暂存在支付平台。

(5)消费者收到商品并确认后，第三方支付平台将货款划入商家账户。如果消费者对收到的商品不满意，第三方支付平台确认商家收到退货后，将该商品货款划回消费者账户或暂存在第三方账户中等待消费者下一次交易的支付。

2、第三方支付平台的优势

第三方支付是网上交易的重要中间环节，第三方支付平台以其不同于传统交易模式的优势，成为网络交易的中心。第三方支付平台具有以下优势：

（1）第三方支付平台作为商家和银行之间的合作桥梁，极大降低了双方的成本费用。第三方支付平台与各银行的支付网关相连，当用户在支付货款时输入账户和密码，第三方支付平台会将它传给用户账户所在的银行，这样通过银行本身支付网关就能够提供支付安全保障。对于商家，第三方支付平台可以降低其运营成本；对于银行，可以直接利用第三方的服务系统提供服务，帮助银行节省网关开发成本。

（2）第三方支付平台有助于打破银行卡壁垒。目前国内的各大银行各自为政，每家银行都有自己的网银业务，购物网站需要安装所有银行的认证软件，消费者有时还要面临自己拥有的网银因为购物网站不支持，而无法选购商品的困境。这样严重制约了网上支付业务的发展。第三方支付平台的出现很好的解决了这个难题。几乎所有第三方支付平台都支持全国范围大多数银行的几十种银行卡和全球范围的国际信用卡的在线支付，为消费者提供了支持银行卡种类最多、覆盖范围最广的支付服务。

（3）第三方支付平台能带来交易的公正性，最大限度地避免了拒付和欺诈行为的发生，营造了一个消费者和商家都信任的交易环境。第三方支付平台作为中立的第三方机构．能够保留消费者和商家的有效交易信息，提供一个安全交易的平台，实现钱货两清，为维护双方的合法权益提供有力的保障。

（4）第三方支付平台提供了便捷的交易方式。第三方支付平台不仅支持各种银行卡通过PC机终端进行支付，还支持手机、电话等多种终端的支付操作。消费者在任何时间、任何地点都能进行商品交易。而且交易的资金流全部在网上完成，不需要特地去银行和商家处付款。

3、第三方支付平台的现状

3.1、第三方支付平台的发展

自1997年我国出现第一家网上银行以来，网上银行支付业务得到了长足的发展。自助银行、网上银行、电话银行、手机银行的迅猛发展，大大提高了银行业金融机构网点服务离柜业务率。未来，实体与虚体结合将是银行业的发展模式。据中国金融认证中心数据统计：截至2010年底，中国开办网上银行业务的银行已有175家，比2009年的110家增加了近60%。

随着网上银行的迅速发展和国内网络购物对于电子支付的强烈需求，以非金融机构支付组织为主体的第三方支付平台应运而生，并呈现出蓬勃的发展趋势。据艾瑞咨询统计数据显示：2010年全年中国第三方网上支付交易规模达到10105亿元，同比增长100.1%。第三方支付平台的井喷式爆发，促进了我国电子商务、电子支付业务的迅速发展。但多年以来，第三方支付一直未纳入主管部门的监管范围之内。2010年6月，人民银行发布的《非金融机构支付服务管理办法》，将第三方电子支付企业纳入了监管范围。目前，第三方支付牌照发放在即，这既可能淘汰一批实力较弱的支付公司，也为其中的强者提供了全新的发展机遇，使其可获得合法的实体身份，正式迈入正规军的行列。

3.2、第三方支付平台目前存在的问题

目前国内的第三方支付平台虽然发展势头一路大好，创造了许多出色的业绩，但它仍然存在着不可忽视的问题。

3.2.1、第三方支付平台存在安全隐患

现.在，越来越多的人选择通过第三方支付平台进行网购。第三方支付平台上的个人账户里沉积了大量资金，但资金沉淀出现后，必然会带来资金安全的隐患。但卖家和买家通过第三方支付平台交易时，货款在商品到达买家手中之前，一直存在于平台账户内。随着业务量的逐渐增加，资金沉淀量将是非常大的。这种方式本来是为了维护交易公正性，提高了交易双方的信心，保障了顾客和商家各自的利益。但第三方支付平台自身的信用和安全性又由谁来保证呢？一旦第三方支付平台的账户被窃取，其负面影响将是巨大的。

3.2.2、第三方支付平台缺乏独立性

目前国内的第三方支付平台大多是与网购网站、网络商城绑定在一起的。而且，每个第三方支付平台之间没有互联互通。不同的网购站点，它所支持的第三方支付平台也是不同的。当消费者在各个网点选购商品时，他就需要多个第三方支付平台账户来实现购买的顺利进行。这无疑给消费者带来了不便，也使商家无形中损失了潜在的客户。3.2.3、第三方支付平台可能会成为资金非法套现和转移的工具

通过第三方支付模式的一些漏洞，可能会出现资金非法套现和转移情况。而现在这一现