XX银行信用卡审查审批操作规程

XX银行信用卡审查审批操作规程
第一章总则
第一条为规范信用卡审查审批操作，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》《XX银行信用卡业务管理办法》有关规定，制定本规程。

第二条本规程所述的信用卡审查审批系指银行卡事业部
对信用卡申请资料进行录入、初审、终审、额度调整等工作。

同一申请件的录入、复核、查证、初审、终审工作应分别由不同岗位人员办理，不得混岗操作。

第三条总行银行卡事业部负责信用卡审查审批工作，对信用卡申请人以及担保人的基本条件、职业情况、经济状况等方面进行全面调查、审核。

第四条在信用卡审查审批工作中，任何人不得抄录、拍摄、复印、拷贝、截留客户的信用卡申请件，或以其他方法非法获取客户信息，不得将信息泄露给他人。

第二章岗位设置及职责
第五条信用卡审查审批岗位设置
（一）资料录入岗：负责申请资料的录入。

（二）资料复核岗：负责对已录入的申请资料进行复核。

（三）查证岗：负责申请人公民身份信息核查、人行征信信息的采集以及单位信息查询（例如查询114登记信息、企业信用网等），并进行记录。

（四）初审岗：对客户申请资料的合理性和完整性进行核实；负责对申请人的身份、单位以及其他信息进行核实，并根据客户
资质提出初步授信额度建议；负责现金、账单等分期产品的资料审核。

（五）终审岗：综合评定客户的资信情况，负责客户信用卡额度、信用卡额度调整、现金分期等产品的额度审批。

第六条信用卡审核终审岗实行本行审查资格准入制，即必须通过考试或考核才可获得上岗资格。

坚持专业化审批原则，从事信用卡业务终审的岗位人员，应纳入本行授信条线队伍管理，且须具备相应的准入资格。

第七条信用卡审查审批工作根据审查审批操作流程图（附件1）办理，包含以下几个环节：
（一）资料录入与复核
1.录入。

资料录入岗应如实将申请人在信用卡申请表上填写的信息录入系统，录入完资料后应在申请表的录入专用栏相应栏位签名，抄录系统生成的编号，并做好对信用卡申请材料的检查。

在录入过程中发现的问题（如可疑情况、填写瑕疵、已持相同卡等），应在申请表上标注。

2.复核。

资料复核岗需根据申请人所填写的资料对所录的资料进行复核，资料复核无误的，申请件递交至查证岗；如录入资料与申请人所填不一致，退回资料录入岗进行更改，确保系统内录入资料与客户填写的资料保持一致。

（二）查证。

查证岗主要负责人行征信查询，单位在114所登记的单位信息核查，申请人是否已持有本行信用卡、是否存在逾期记录核查，公民身份信息核查等工作。

打印查询结果附在申请表后。

（三）初审。

初审岗主要负责申请人所填资料的审查工作。

初审过程中，应综合运用征信系统核查、行内信息查询、政府及各类公开网站查询、电话查访等手段开展调查，全面核实申请人相关资料，同时分析和检验申请材料中的各种疑点。

依照不同产品申请的要求、不同的客户类型对申请人资格、基本要素、收入水平、资产情况、资信状况、还款能力进行审查，根据系统信用评估出具初步的授信额度建议。

（四）系统提交。

初审完成后，应将纸质申请处理结果提交终审。

申请资料有修改的，应在系统进行修改。

拒绝的申请件需在备注栏位注明拒绝代码及拒绝原因，同时提交终审。

第八条申请人存在以下情形之一的，不予信用评估，直接拒绝审批：
（一）申请表以圆珠笔签名或签名和身份证不一致的，声明未抄录完整的；
（二）提供虚假申请资料的；
（三）在本行有不良信用记录的；
（四）在征信系统中有不良信用记录的；
（五）在社会有不良记录，有吸毒、赌博等不良嗜好的，被纳入全国法院被执行人名单、工商税务系统不诚信名单的；
（六）本行认为可直接拒绝发卡的其他情形。

第九条终审。

终审岗根据信用评分的结果，综合分析申请人资信情况，对申请人的信用状况作出谨慎评估，结合初审人员的建议，确定信用卡最终额度。

最终审批额度超出信用评分的，
需由有权审批人批准。

同时，根据系统信用评分，对评分结果未达到要求的拒绝发卡。

第三章信用额度授予及调整
第十条信用卡授信额度系指本行授予申请人使用信用卡
最高额度的行为。

主卡和附属卡共用同一信用额度，附属卡持卡人不能单独申请信用额度调整。

本行对信用评分及授信额度的调整，应建立严格的审批制度，实行逐级审批。

第十一条信用评分是根据申请人或持卡人自身情况、职业情况、财产状况、资信状况，并结合本行信用卡信用评分模型（附件2）进行综合评估，确定信用卡申请人或持卡人的信用额度的行为。

本行列入优先客户的群体，信用卡最高授信额度参照信用卡优先客户群体授信额度表（附件3）核定。

第十二条信用卡额度调整系指本行根据持卡人用卡情况
或持卡人主动拨打客服热线申请，对其名下的信用卡进行信用额度调整的行为。

信用额度包括永久额度和临时额度。

本行对持卡人的资信变化情况和授信额度的使用情况及时进行分析、监控，定期调整其信用评分及授信额度。

第十三条本行调整持卡人授信额度的主要依据是持卡人
用卡消费及还款情况。

（一）调高持卡人永久信用额度须满足以下条件：
1.持卡人使用本行信用卡6个账期（含）以上，且消费正常、还款记录良好；
2.持卡人职业稳定，收入良好，具有按时还款的能力；
3.持卡人近6个月无逾期记录，且当前无逾期；
4.本次调额申请距上次调额时间间隔大于180天。

（二）持卡人出现下列情形之一的，不得调高其信用额度：
1.当前有逾期记录的；
2.有套现行为或正处于调查期的；
3.有伪冒嫌疑或正处于调查期的；
4.有恶意透支行为的；
5.有社会不良行为的。

（三）出现以下情形之一的，可调低持卡人的信用额度：
1.持卡人资信状况发生变化或有不良行为倾向的；
2.持卡人有异常交易行为的；
3.持卡人自行要求降低其信用额度的；
4.本行认为有必要降低其信用额度的其它情形。

第十四条持卡人可向本行申请调高临时额度。

符合下列条件之一的，可在其原有信用卡额度基础上调高30%：（一）持卡人使用本行信用卡3个账期（含）以上，且消费正常，选择全额还款；
（二）选择最低还款额的客户，持卡人应使用本行信用卡5个账期（含）以上，且消费正常，未出现逾期现象；
（三）曾有逾期的客户要求调整临时额度，应使用本行信用卡8个账期（含）以上，且消费正常，近6期未出现逾期现象。

（四）本次调额申请距上次调额时间间隔大于120天。

第十五条本行调整信用卡永久额度、临时额度的流程
（一）信用卡持卡人拨打本行客服热线提出调高或调低信用卡永久额度、临时额度的申请。

（二）申请调高信用卡永久额度或临时额度时，客服中心坐席岗需判断持卡人使用信用卡是否符合额度调整条件。

持卡人如符合本规程第十三条、第十四条规定的相关条件，客服中心坐席岗受理持卡人申请，以工单形式将持卡人申请发送至银行卡事业部终审岗，终审岗在2个工作日内反馈调额结果。

（三）持卡人申请调低信用卡永久额度的，客服中心坐席岗应受理持卡人的申请，以工单形式将持卡人申请发送至银行卡事业部终审岗，终审岗在2个工作日内反馈调额结果。

（四）持卡人使用信用卡不符合额度调整条件的，客服中心坐席岗应拒绝持卡人的调额申请，并做好解释工作。

第四章附则
第十六条本规程由银行卡事业部负责解释和修订。

第十七条本规程自发文之日起执行。