村镇银行发展的问题及对策建议

村镇银行发展的问题及对策建议

作者：邵书怀

来源：《价值工程》2020年第24期

摘要：近年来，我国国民经济的发展取得了举世瞩目的成就，经济规模、科技水平突飞猛进。但城乡经济差距并未消除，国家多次把解决三农问题写进每年的中央一号文件。解决三农问题的关键就是发展农村经济，而金融支持不足是制约农村经济发展的一个主要问题。2006

年银监会推出村鎮银行试点，经过十几年的发展实践，对提高农村地区金融覆盖率、提升金融竞争性、增加农村地区金融供给等方面发挥了很大作用。但我们看到，村镇银行在实践中也暴露出一些问题，本文从这些问题入手进行了分析，并提出了一些建议，希望村镇银行这一模式能够起到更加积极的作用。

Abstract： In recent years， the development of China's national economy has achieved world-renowned achievements， and the economic scale and technological level have advanced by leaps and bounds. However， the economic gap between urban and rural areas has not been eliminated， and the state has repeatedly written the resolution of the three rural issues into the No.1 Central Document every year. The key to solving the three rural issues is to develop the rural economy， and insufficient financial support is a major problem that restricts the development of the rural economy. In 2006，the China Banking Regulatory Commission launched a pilot project for rural banks. After more than ten years of development practice， it has played a significant role in improving financial coverage in rural areas， enhancing financial competitiveness， and increasing financial supply in rural areas. However， we have seen that village banks have exposed some problems in practice. This article analyzes these problems and puts forward some suggestions， hoping that the mode of village banks can play a more active role.

关键词：村镇银行;金融供给;三农

Key words： rural banks;financial supply;agriculture， rural areas and farmers

中图分类号：F832.35 ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ;文献标识码：A ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ;文章编号：1006-4311（2020）24-0026-02

0 ;引言

村镇银行是指经银行保险业监督管理委员会依法批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

1 ;目前村镇银行发展的现状

2006年之前，我国农村地区主要的金融机构就是农业银行、农村信用合作社、中国邮储、农业发展银行这些正规金融机构。但由于我国农村地区的经济发展水平低，开办金融业务的投资回报率不高，农业银行、中国邮储已经逐渐收缩了农村地区的网点数量，尤其压缩了贷款业务;农村信用合作社由于股权结构等问题，也很难真正服务于三农;农业发展银行作为一家政策性银行，把业务重点放在粮棉油等农资的收储上，对三农和小微企业的金融支持很少。如何解决农村地区金融发展问题，变得十分迫切。

2006年12月20日，银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，提出了在农村地区推行村镇银行试点的决定。自此，村镇银行开始在农村金融市场中发挥作用。其主要市场定位就是支农支小，即服务于“三农”主体和小微企业的资金需要，契合农村地区的金融需求特点。

村镇银行设立门槛低，规模小，县域村镇银行只需300万注册资本，乡镇村镇银行注册资本100万，治理结构简单，经营灵活，决策速度快，这些特点与农村地区金融市场特点相吻合，村镇银行很快在农村金融市场中发展壮大起来。根据银行业协会信息，到2018年底，我国村镇银行数量达到1621家，村镇银行整体资产规模超过1.5万亿元，负债总额1.33万亿元，净利润99.25亿元。存款余额1.18万亿元，贷款余额0.94万亿元。村镇银行除了在规模上的增长外，这些年来在农村金融市场发挥的作用同样巨大。根据银行业协会信息，截止2018年底，村镇银行已覆盖全国1286个县，县域覆盖率达70%;农户和小微企业贷款合计占比91.18%，户均贷款余额34.15万元，村镇银行已成为支持农村经济发展的一支重要力量。

2 ;村镇银行在发展中存在的问题

2.1 支小支微的内生动力不足

由于我国城乡经济差距较大，农村地区生产力水平相对较低，农户因生活或生产过程中产生的资金需求金额小、期限短、用款急，缺乏规律性，农户及小微企业生产经营不规范、不稳定、收益低，导致他们还款能力较弱，这些特点必然带来农村金融业务金额小、成本高、风险大、见效慢等特点。所以，村镇银行大都留守在县城，围绕一些上规模的中小型企业开展业务，而不愿意下沉到乡村来服务于农户的资金需求。

支小支微动力不足，除了经营上的原因外，还与村镇银行的经营者思想意识密不可分。从目前的情况看，村镇银行大多是由城市商业银行发起设立，很多城市商业银行就是借发起设立村镇银行来突破目前金融政策对自己经营地域的管制，所以村镇银行高级管理人员一般是由发起行委派，再招聘一些其他银行的员工开展经营，村镇银行变成了城商行的微缩版，体现不出村镇银行的特点，当其做大做强之后，就一心向着资本回报率更高的城市扩展。