贷款预警信号与风险提示
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• D获利能力：资产收益率、资本收益率大 幅下降。
• 5、应收、应付项目发生异常变化。 • 6、支票收益人要求核实客户支票账户余额。 • 7、定期存款余额减少。 • 8、短期债务超常增加。 • 9、客户自身的配套资金不到位或不充足。 • 10、其他信贷金融机构提高对同一客户的
利率。
• 11、客户申请非一般性贷款，申请特殊的 还款方式。
客户管理层或关健技术人员变化信号
• 关键管理人员或技术人员行为异常 • 财务计划和报告质量下降 • 主要业务频繁变化 • 对竞争变化或其他外部要件变化缺少对策 • 核 心盈利业务削弱和偏离 • 以往的合作伙伴不再与其合作 • 经常性不遵守承诺 • 管理层能力不足或构成缺乏代表性 • 缺乏技术工人、工资不能正常发放或有劳资争议。
相应的产品或服务。 • 5、客户弄虚作假。 • 6、客户主要业务或经营环境的重大变动。
• 规划好今天的拜访路线和时间 • 和客户提前电话预约，且告诉客户我们的安排
– 希望客户提前准备的资料 – 我们需要花费客户配合实地调查的时间 – 我们可能会去其家中 • 准备齐全再出发 – 名片 – 计算器 – 笔记本和问题提纲 – 申请表和征信记录 – 宣传手册
客户资料分析中存在的问题
• 客户信息掌握不全 • 客户信息的真实性无法确定 • 客户信息不知道如何核算 • 客户找不到担保人
我们目前从事的业务产品
1\ 贷款担保业务 2\小额贷款&小额担保业务 3\抵质押典当业务
业务流程
市场营销 贷后监控
贷款申请 初步筛选
审来自百度文库决策
综合分析
实地调查
标准化作业
1\标准化程序的建立 2\严格执行
营销客户,拓展业务中的问题
• 客户经理必须完整填写贷款申请表 • 客户上下游营销. • 深度挖掘客户资源,推出产品组合
• 2、客户或其业主或其主要股东向其他企业 或个人提供抵（质）押物担保或保证
• 3、客户主要股东向其他人转让或拟转让股 权。
• 4、客户财务指标比率变化，包括：
• A流动性比率：流动比率、速动比率等过 低。
• B负债比率高：经常用短期债务支付长期 债务或作为长期资金使用。
• C保障比率：利息保障倍数过低，现金流 不足以支付利息。
实地调查中存在的问题
• 不知道如何下手 • 客户不配合 • 客户没有账 • 客户情况太复杂
• 调查前的准备
– 仔细查看客户申请表 – 和申请接待人员了解情况 – 对比相关行业信息
• 其他有类似经验的信贷员 • 网上搜集的资料-代理品牌，商品进价。。。。。。
– 可以的话，查征信记录 – 从中发掘出将要去调查的重点和疑点 – 准备一张问题提纲
小企业业主及主要股东个人的风险预警信息
• （一）有赌博、涉毒、嫖娼等违法或违反 社会公德行为。
• （二）在非经营区域内购买房产等大额投 资。
• （三）被公众媒体披露的其他不端行为。 • （四）社会公众对客户法定代表人或经营
者个人品质、行为反映不良 • （五）客户法定代表人或经营者个人纳税
额大幅度下降。
业务运营环境变化的信号
• 1、存货异常变化 • 2、工厂维护或设备管理落后 • 3、主要业务发生变动 • 4、缺乏操作控制、程序、质量控制等 • 5、主要产品线上的供货商或客户流失 • 6、水电费或其他公用事业收费的支出显著
减少。
财务状况变化信号
• 1、付息或还本拖延，经常申请延期支付， 或申请新的贷款。
要执行人员和技术人员）失踪或无法联系。 （二）客户拒绝提供与信用审核有关的文件 （三）客户隐瞒重要信息或提供虚假信息，
如隐瞒资产、债务或抵（质）押品真实情 况。
• （四）客户无恰当理由突然改变会计政策 或核算方法以及折旧计提方式、存货计价 方式等。
• （五）客户无正当理由撤回或延迟提供与 财务业务、税收或抵押担保有关的信息或 要求提供的其他文件
放款手续,内部流程问题
• 所有的工作都按程序步骤来 • 所有的工作都有案可查
贷后管理的问题
• 建立贷后管理流程 • 建立预警体系的内容
预警体系
• 行业风险预警信号 • 经营风险预警信号 • 管理风险预警信号 • 财务风险预警信号 • 贷款人管理预警信号
预警信号风险提示
一、与客户品质有关的信号 （一）客户关健人员（如经营决策人员、主
• 12、客户无形资产占比过高或者无形资产 估价过高。
• 13、客户或有负债大幅增加。 • 14、客户其他各类关联交易增多。
客户履约能力变化信号
• 1、客户现金流出现问题。 • 2、客户产品或服务的市场需求下 降。 • 3、客户还款记录不正常或未按合同还款。 • 4、客户欺诈，如在对方付款后故意不提供
• （六）客户的竟争者、供应商或其他客户 对借款客户的负责评价人，以及媒体的负 面报道。
• （七）客户向许多银行、各类金融机构或 其他机构或个人借款，或不断在这些机构 之间借新还旧，拆借活动频繁。
• （八）客户频繁更换会计人员或主要管理 人员。
• （九）客户卷入法律纠纷。
• （十）客户有破产和解或破产重整经历
• 5、应收、应付项目发生异常变化。 • 6、支票收益人要求核实客户支票账户余额。 • 7、定期存款余额减少。 • 8、短期债务超常增加。 • 9、客户自身的配套资金不到位或不充足。 • 10、其他信贷金融机构提高对同一客户的
利率。
• 11、客户申请非一般性贷款，申请特殊的 还款方式。
客户管理层或关健技术人员变化信号
• 关键管理人员或技术人员行为异常 • 财务计划和报告质量下降 • 主要业务频繁变化 • 对竞争变化或其他外部要件变化缺少对策 • 核 心盈利业务削弱和偏离 • 以往的合作伙伴不再与其合作 • 经常性不遵守承诺 • 管理层能力不足或构成缺乏代表性 • 缺乏技术工人、工资不能正常发放或有劳资争议。
相应的产品或服务。 • 5、客户弄虚作假。 • 6、客户主要业务或经营环境的重大变动。
• 规划好今天的拜访路线和时间 • 和客户提前电话预约，且告诉客户我们的安排
– 希望客户提前准备的资料 – 我们需要花费客户配合实地调查的时间 – 我们可能会去其家中 • 准备齐全再出发 – 名片 – 计算器 – 笔记本和问题提纲 – 申请表和征信记录 – 宣传手册
客户资料分析中存在的问题
• 客户信息掌握不全 • 客户信息的真实性无法确定 • 客户信息不知道如何核算 • 客户找不到担保人
我们目前从事的业务产品
1\ 贷款担保业务 2\小额贷款&小额担保业务 3\抵质押典当业务
业务流程
市场营销 贷后监控
贷款申请 初步筛选
审来自百度文库决策
综合分析
实地调查
标准化作业
1\标准化程序的建立 2\严格执行
营销客户,拓展业务中的问题
• 客户经理必须完整填写贷款申请表 • 客户上下游营销. • 深度挖掘客户资源,推出产品组合
• 2、客户或其业主或其主要股东向其他企业 或个人提供抵（质）押物担保或保证
• 3、客户主要股东向其他人转让或拟转让股 权。
• 4、客户财务指标比率变化，包括：
• A流动性比率：流动比率、速动比率等过 低。
• B负债比率高：经常用短期债务支付长期 债务或作为长期资金使用。
• C保障比率：利息保障倍数过低，现金流 不足以支付利息。
实地调查中存在的问题
• 不知道如何下手 • 客户不配合 • 客户没有账 • 客户情况太复杂
• 调查前的准备
– 仔细查看客户申请表 – 和申请接待人员了解情况 – 对比相关行业信息
• 其他有类似经验的信贷员 • 网上搜集的资料-代理品牌，商品进价。。。。。。
– 可以的话，查征信记录 – 从中发掘出将要去调查的重点和疑点 – 准备一张问题提纲
小企业业主及主要股东个人的风险预警信息
• （一）有赌博、涉毒、嫖娼等违法或违反 社会公德行为。
• （二）在非经营区域内购买房产等大额投 资。
• （三）被公众媒体披露的其他不端行为。 • （四）社会公众对客户法定代表人或经营
者个人品质、行为反映不良 • （五）客户法定代表人或经营者个人纳税
额大幅度下降。
业务运营环境变化的信号
• 1、存货异常变化 • 2、工厂维护或设备管理落后 • 3、主要业务发生变动 • 4、缺乏操作控制、程序、质量控制等 • 5、主要产品线上的供货商或客户流失 • 6、水电费或其他公用事业收费的支出显著
减少。
财务状况变化信号
• 1、付息或还本拖延，经常申请延期支付， 或申请新的贷款。
要执行人员和技术人员）失踪或无法联系。 （二）客户拒绝提供与信用审核有关的文件 （三）客户隐瞒重要信息或提供虚假信息，
如隐瞒资产、债务或抵（质）押品真实情 况。
• （四）客户无恰当理由突然改变会计政策 或核算方法以及折旧计提方式、存货计价 方式等。
• （五）客户无正当理由撤回或延迟提供与 财务业务、税收或抵押担保有关的信息或 要求提供的其他文件
放款手续,内部流程问题
• 所有的工作都按程序步骤来 • 所有的工作都有案可查
贷后管理的问题
• 建立贷后管理流程 • 建立预警体系的内容
预警体系
• 行业风险预警信号 • 经营风险预警信号 • 管理风险预警信号 • 财务风险预警信号 • 贷款人管理预警信号
预警信号风险提示
一、与客户品质有关的信号 （一）客户关健人员（如经营决策人员、主
• 12、客户无形资产占比过高或者无形资产 估价过高。
• 13、客户或有负债大幅增加。 • 14、客户其他各类关联交易增多。
客户履约能力变化信号
• 1、客户现金流出现问题。 • 2、客户产品或服务的市场需求下 降。 • 3、客户还款记录不正常或未按合同还款。 • 4、客户欺诈，如在对方付款后故意不提供
• （六）客户的竟争者、供应商或其他客户 对借款客户的负责评价人，以及媒体的负 面报道。
• （七）客户向许多银行、各类金融机构或 其他机构或个人借款，或不断在这些机构 之间借新还旧，拆借活动频繁。
• （八）客户频繁更换会计人员或主要管理 人员。
• （九）客户卷入法律纠纷。
• （十）客户有破产和解或破产重整经历