第六章 保险经营 申曙光《保险学》整理

第六章保险经营

第一节保险经营的特点与原则（一）保险商品的特点

（1）无形性

（2）需求的潜在性

（3）可替代性

（4）长期性

（二）保险经营的特点

1.经营资产的负债性

2.保险经营的特殊风险

（1）投保人和被保险人的道德风险

（2）中间人风险

（3）分保风险

（4）偿还能力风险

（5）投资风险

3.保险基金的返还性

4.保险业务的分散性

5.保险经营的技术性

6.利润核算的特殊性

7.保险影响的广泛性

二、保险经营的一般原则

（一）经济核算原则

1.保险成本核算

对保险成本的核算，就是要核算保险经营所耗费的物化劳动和活劳动。

2.保险资金核算

3.保险利润核算

保险企业利润核算的指标体系有两个：一是利润额；二是利润率。

（二）随行就市原则

指根据市场行情及时调整保险商品的结构和价格以适应市场的需求。

（三）薄利多销原则

保险企业以略高于保险成本的低廉价格，打开保险销路，依靠较大的销售量来保证盈利。具体做法是，保险企业在制订保险费率时，应尽可能合理。

三、保险经营的特殊原则

（一）风险大量原则

指保险人在可保风险的范围内，应根据自己的承保能力，争取承保尽可能多的风险和标的。

风险大量原则是保险经营的首要原则原因：

1.风险是偶然的，不确定的

2.大数法则

3.扩大承保数量是保险企业提高经济效益的一个重要途径。

（二）风险同质原则

保险人承保的同一类业务中，不同保险标的的风险性质要基本相同

（三）风险选择原则

（四）风险分散原则

第二节保险营销

一、保险营销的概念

以保险为商品，以市场为中心，以满足被保险人的需求为目的，实现保险企业目标的一系列活动。

二、对象：保险产品

保险营销与保险推销的区别在于推销只是营销的一项内容。

三、保险营销的基本程序

分析营销机会→保险市场调查与预测→保险市场细分与目标市场选择→制定保险营销策略→实施营销计划

•第三节保险展业与承保

一、保险展业

概念：就是争取保户、推销保单、扩大承保面。

两个核心问题：保险宣传、展业渠道的选择

（一）保险宣传

1.保险宣传的意义

唤醒人们的风险意识、扩大保险影响

有利于保险公司宣传企业文化、树立品牌

（二）保险展业渠道的类型

1、直接展业

保险公司依靠本身的专职人员直接推销保险单。

2、保险代理人展业

✧保险公司与代理人签订代理合同，委托代理人在职权范围招揽业务，保险人按照保险费收入的一定

比例支付佣金。

✧保险代理分为专职代理和兼业代理。

3、保险经纪人展业

保险经纪人受投保人之托，代办投保、缴费、索赔等，向保险公司收取佣金。

4、其他展业方式(网络营销模式)

通过网络实现展业

（三）保险展业渠道的选择

选择保险展业渠道时考虑的因素：

1、保险险种

保险险种将直接影响到保险公司对展业渠道的选择

2、市场需求

市场需求方面主要是考虑保险消费者的偏好

3、企业自身条件

✧直接展业渠道适合新成立的、规模较小的保险公司。

✧间接展业渠道适合规模较大、市场占有份额较高、营销控制能力较强的保险公司。

✧财产保险公司应采取直接展业渠道。

✧人寿保险公司应采用代理制。

二、保险承保

定义：保险人收到投保人提出的保险申请后，经审核认为符合保险条件，同意接受其投保并与之签订保险合同的行为。

（一)保险业务选择

a.对物的选择：指对保险标的的选择

b.对人的选择：包括对投保人和被保险人的选择

（二）承保控制

保险责任控制

1)保险金额控制

2)规定按实际损失赔偿

3)规定免赔额

4)实行比例承保

5)费率优待

（三）承保工作程序：接受保险单、验险核保、签单、收费

第四节保险金额

一、保险金额确定的原则

✧可保利益原则

✧保险金额必须在标的价值内

二、保险金额确定的方法

（一）企业财产保险金额的确定

（二）货物运输保险金额的确定

起运地成本价、目的地实际成本价、目的地市价

（三）人身保险金额的确定

三、保险金额确定的形式

定值保险：以包厢当事人双方商定的价值作为保险金额，并载明于包厢合同中。

不定值保险：不列明保险标的的实际价值，只列保险金额作为最高赔偿限度，并载明于保险合同中

足额保险：投保时确定的保险金额与保险标的价值一致的保险

不足额保险：投保时确定的保险金额低于保险标的的实际价值的保险

超额保险：投保时确定的保险金额高于保险标的的实际价值的保险。

重复保险：对同一保险标的，由两个以上的保险人承保同一险别，保险合同的保险金额总额超过标的的实际价值。

共同保险：同一保险标的有两个以上保险人承保同一险别，而保险金额之和等于或小于保险价值的保险。

补充：损失补偿原则的例外（可能出现保险赔款大于实际损失）

1、定值保险

保险人按约定全额补偿。(不考虑保险标的的实际价值)、（人身保险、货物运输保险）

2、重置价值保险

以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额。