第五章汽车消费信贷操作实务

2．贷款申请手续
• 在客户决定购车后，将同时填写购车申请表、资信调查表 和银行汽车消费信贷申请书。
• （1）消费信贷购车申请表 （2）消费信贷购车资格审核调查表 目前，由银行、企业、保险公司联合推出的汽车消费 买方信贷，资信审核将由三方共同审核，其中以经销商上 门初审为主，银行、保险依各自需要留备材料。
汽车经销商
①
用户
汽车管理部 门
② ④⑦ 汽车金融公司
⑧ ③
⑨
信用调查机 构
• ① 消费者在经销商处选定车型，填写贷款申请。
• ② 经销商将消费者贷款资料通过电脑传给汽车金 融公司。
• ③ 金融公司通过电脑联网向信用调查机构调取消 费者信用资料，进行信用评估。
• ④ 金融公司通知经销商贷款核准情况，并授权经 销商同消费者签订融资合同。
• 《同意书》，《购车合同书》附件，是由共同购车 人签署的具有法律效力的同意文书。
• 《担保书》，《购车合同书》附件，是由担保人签 署的具有法律效力的文书，此文件需公证处公证。
• 用途：购车人向经销商、贷款银行、保 险公司、公证处分别提交《购车合同书 》。
• 填写注意事项：购车合同书由购车人本 人签署；同意书由共同购车人本人签署 。担保书由担保人本人签署，担保人情 况表应如实填写。
• 2．手续和费用
• 金融公司一般三天左右完成，且不交手续费、抵押费 、律师费等费用；银行则需一周多时间，要找担保公 司做担保，且收取一定的杂费。
• 3．首付比例及贷款年限
• 金融公司的首付一般较低，如丰田汽车金融公司对于 信誉度非常好的客户可以承诺首付款为全车售价的20 ％，贷款年限分三年、五年两种；
• （2）提出贷款申请。购车者签订购车合同后，填写汽车消费 贷款申请书、资信情况调查表，并连同个人情况的相关证明 一并提交贷款银行。
• （3）银行进行贷前调查和审批。对于符合贷款条件的，银行 会及时通知借款人填写各种表格。
• （4）审核合格，办理手续。通知借款人签订借款合同、担保 合同、抵押合同，并办理抵押登记和保险等手续。
• 2．劣势分析
• 这种模式一方面给消费者带来较大便利 ，另一方面给消费者带来较大负担，消 费者除承担银行利息外，还要承担保证 保险、经销商服务费用等各项支出。另 外，经销商存在着销售量与对贷款购车 者的信用审核之间的矛盾。
第三节 以汽车金融公司为主体的汽车消费 信贷操作实务
• 一、业务流程
⑥
⑤
第五章 汽车消费信贷操作实务
第一节 以银行为主体的汽车消 费信贷操作实务
第二节 以经销商为主体的汽车消费 信贷操作实务 第三节 以汽车金融公司为主体的汽 车消费信贷操作实务
第一节 以银行为主体的汽车消费信贷 操作实务
• 一、主要业务流程 • 1．汽车信贷申请阶段 • 2．汽车信贷申请的审批阶段 • 3．汽车信贷监控阶段 • 4．违约处理阶段
• （3）个人消费贷款借款合同 • （4）个人消费贷款审批表 • （5）委托付款授权书
• 授权书是银行制发的文件，用于购车人成为贷款银行贷款客 户后，授权银行将其首付款及银行贷款支付经销商的文件。
• 此授权书签署双方为贷款银行和购车人。 • （6）委托收款通知书
• 通知书，银行制发的单据，当购车人的贷款申请被银行批准 后，由经销商通知银行将购车人贷得的款项存入经销商的账 户。
二、特点分析
• 1．优势分析 • （1）程序简便。 • （2）提供专业化服务。 • （3）Leabharlann Baidu进汽车产业自身的发展。 • 2．劣势分析 • （1）利率限制。 • （2）资金来源限制。 • （3）业务范围限制。
三、汽车金融公司与银行的汽车消费信贷比较
• 1．申请资格
• 汽车金融公司放贷标准较宽松，注重申请人的信用， 外地户口符合条件也可申请；而银行更看重申请人收 入、户口和抵押物等，且需要本地户口或本地市民担 保、房产证明等一系列繁琐的程序。
• 4．利率水平
• 银行按照中国人民银行规定的同期贷款利率计算，而汽车金 融公司则比银行现行利率约高出1~2个百分点。
• 5．月还款额
• 银行提供的信贷方式一般称为标准信贷。目前，有的汽车金 融公司比银行多推出了一种服务方式，即弹性信贷。所谓弹 性信贷，是指为消费者提供多种选择：消费者可以将一部分 贷款额（通常不超过25％）作为弹性尾款，在贷款期限的最 后一个月一次性支付，而不计算到月付金额，这样就能使购 车者的月供明显低于标准信贷的月供。信贷合约到期时，消 费者可以有多种选择：一次性结清弹性尾款，获得完全的汽 车所有权；或对弹性尾款再申请为期12个月的二次贷款；或 在汽车经销商的协助下，以二手车置换新车，将尾款从旧车 折价中扣除。由于弹性尾款不计入月供总额，所以月供一般 比银行要低。
• （4）机动车辆分期付款售车信用保险投保单
• 保险公司制发的单据，用于客户在分期购车时投保的信用险 。
• 6．车辆出门证
• 7．按月付款
• 在合同期内，贷款银行对借款人的收入 状况、抵押物状况进行监督，对保证人 的信誉和代偿能力进行监督，借款人和 保证人应提供协助。
七、特点分析
• 1．优势分析 • （1）资金充足。银行作为汽车信贷的主
提出购车贷款申 请
银行入户调查审核
审核合格，银行批准贷 款
签订借款合同等，办理 手续
银行发放贷款
借款人提供 担保人及抵 押
提车，按期还 款
还清贷 款
图5-1 “直客”模式汽车消费信贷业务流程
• （1）咨询、选定车型，签订购车合同。购车者首先了解汽车 消费信贷的一些相关事宜，然后选中满意的车型，与经销商 谈好价格等，签订购车合同。
• 4．取车手续
• （1）车辆验收交接单
• 客户获得车辆后的签收单。应提请购车人核对单中内容正式 签收。
• （2）办理经济事务公证申请表
• 申请表是用于对《购车合同书》进行公证的申请。申请表每 项内容均需当事人签署。
• （3）车辆险投保单
• 保险公司制发的单据，用于客户所购车辆投保的车辆险、第 三者责任险、盗抢险和不计免赔险。保单每项内容均需当事 人签署。
• （3）借款人以房屋、其他地上定着物或依法取得的国有土 地使用权作抵押的，贷款额度最高为抵押物评估价值的70% 。
• （4）保险公司提供分期还款保证保险的，贷款额最高为汽 车销售款项的80%。
• （5）提供第三方连带责任保证方式（银行、保险公司除外 ）的，按照建设银行的个人信用评定办法为借款人（或保证 人）设定贷款额度，且贷款额度最高为汽车销售款项的80% 购买再交易车辆的，贷款额度最高为其评估价值的70%。
• （2）专业评估费用高。银行需要花费大量的人力来 进行资信调查、审核和管理，显著增加管理成本高 ，降低工作效率。
• （3）承担风险高。由于缺乏完善的个人信用体系， 银行难以掌握客户收入和综合信用情况，由此造成 了汽车消费贷款的较高风险。
第二节 以经销商为主体的汽车消费信贷操
作实务
• 一、业务流程
• 三、特点分析
• 1．优势分析
• （1）简化了贷款申请和审批的程序。该模式 提高了信贷服务效率，消费者可以得到相对方 便的个人汽车消费贷款服务；
• （2）消费者选择空间更大。消费者在首付款 、贷款期限等各方面都有更大的自主选择空间 ；
• （3）可享受到专业化的增值服务。通过与经 销商的合作，消费者在整个过程中能得到各种 专业的汽车资讯和汽车维护维修方面的专业知 识。通过这种多方联合的方式，汽车消费信贷 最终形成了“集信息咨询、贷款购车、上牌照 、上保险等为一体的一条龙购车服务”。
• 思考练习题：
• 1.我国商业银行关于汽车消费信贷中借款 人的条件有哪些？
• 2.说明我国商业银行与汽车经销商的合作 方式。
• 3.试分析汽车金融公司从事汽车消费信贷 业务的特点。
• 4.试分析汽车金融公司与银行的汽车消费 信贷业务优缺点。
第五章结束
谢谢！
•
生活中的辛苦阻挠不了我对生活的热 爱。20. 12.1720 .12.17 Thursday , December 17, 2020
咨询、选定车型 向经销商提出购车贷款申请
入户调查审核
审核合格，经销商批准 贷款
借款人提供 担保人及抵 押
与经销商签订购车合同等，交 首付款
办理保险等
提车，按期还 款
还清贷款
二、银行与汽车经销商的合作方式
• （1）经销商全程担保。即消费者贷款时 ，经销商为消费者提供担保，承担风险 。
• （2）保险公司提供履约保险。即购车者 贷款时，向保险公司投保履约保险。
• 4．贷款期限
• 汽车消费贷款期限一般为三年，最长不 超过五年。
• 5．贷款利率
• 贷款利率按照人民银行规定的同期贷款 利率执行，并允许按照人民银行的规定 实行上浮或下浮。
三、主要操作性文件
• 1．签订购车合同
• 消费者在车型选择好之后，与经销商签定《购车合 同书》、《同意书》及《担保书》。
• 《购车合同书》，是购车人与经销商签订的正式购 销合同。本合同一式五份，购车人、经销商（供车 方）、贷款银行、保险公司、公证处各执一份。具 有法律效力。
则上年龄不超过 65周岁； • （2）具有本市常住户口或有效居住身份，有固定的住所； • （3）有稳定职业和固定收入，具有按期偿还贷款本息的能
力；
• （4）提供贷款人认可的财产抵押、或有效权利质押、或具 有代偿能力的法人或第三方作为偿还贷款本息并承担连带责 任的保证担保；
• （5）遵纪守法，没有不良信用记录； • （6）持有与特约经销商签定的购车协议或购车合同； • （7）提供或在贷款银行存有不低于首期付款金额的购车款
• 4．利率水平
• 银行按照中国人民银行规定的同期贷款利率计算， 而汽车金融公司则比银行现行利率约高出1~2个百 分点。
• 5．月还款额
• 银行提供的信贷方式一般称为标准信贷。目前，有 的汽车金融公司比银行多推出了一种服务方式，即 弹性信贷。所谓弹性信贷，是指为消费者提供多种 选择：消费者可以将一部分贷款额（通常不超过25 ％）作为弹性尾款，在贷款期限的最后一个月一次 性支付，而不计算到月付金额，这样就能使购车者 的月供明显低于标准信贷的月供。
• （5）银行发放贷款。由银行直接划转到汽车经销商的指定账 户中。
• （6）提车，按期还款。借款人将首付款交给汽车商，并凭存 折和银行开具的提车单办理提车手续；按照借款合同的约定 偿还贷款本息。
• （7）还清贷款。还清贷款后在一定的期限内去相关部门办理 抵押登记注销手续。
二、购车须知
• 1．我国商业银行关于汽车消费信贷中借款人的条件 • （1）18周岁以上，具有完全民事行为能力的中国公民，原
体，首当其冲的优势就在于资金优势上 ，充足的后备资金，使银行在做汽车消 费信贷业务时更是游刃有余。
• （2）贷款操作熟练。银行本身就是金融 管理的行家，对于贷款的操作是轻车熟 路，资本运作的优势是商业银行独一无 二的。
• 2．劣势分析
• （1）汽车产品自身的特点给银行带来的附加成本。 汽车消费信贷本身具有的特点造成银行人工成本大 大增加。如原本1 000万的贷款单，其他商业贷款可 能是一个客户，而汽车消费贷款可能是100个客户， 会增加大量的工作人员管理，分散银行的实力，增 加银行成本。
；
• （8）愿意接受贷款银行规定的其他条件。
2．我国商业银行关于汽车消费信贷购车应提供的资料
贷款购车所需资料
表3-1
• 3．贷款额度
• （1）按建设银行的个人信用评定办法达到A级以上的客户 ，可以将所购车辆作抵押申请汽车贷款，贷款额度最高为所 购车辆销售款项的80%。
• （2）借款人以建设银行认可的国债、金融债券、国家重点 建设债券、本行出具的个人存单进行质押的，贷款额度最高 为质押凭证价值的90%。
• ⑤ 经销商向政府汽车管理部门登记上牌。金融公 司为车辆的抵押权人，并显示在汽车管理部门出具 给消费者的车辆所有权证明书上。
• ⑥ 经销商交车给消费者。
• ⑦ 金融公司收到经销商的合同文件后， 付款给经销商。
• ⑧ 消费者按合同内容分期付款给金融公 司。
• ⑨ 金融公司将消费者的付款状况信息提 供给信用调查机构。
（3）银行汽车消费贷款申请书
银行汽车消费贷款申请书由银行制发，用于客户申请购车贷 款，是客户向银行提出汽车消费贷款的正式申请书，内容 均根据国家金融机构有关政策制定。
• 3．银行批准 • （1）汽车消费信贷银行所需存档材料 • （2）个人消费贷款保证合同
• 此合同是经销商为购车人提供贷款保证，与银行签订的合同 。合同每项内容均需当事人签署。