互联网银行

业账户、划转企业内部各单
位之间的资金、电子支付工 资以及融资贷款、理财结算
等服务。
等。
案例： 以中国农业银行为例，其互联网银行客户分为个人客户和企业客户。 个人客户分为注册客户和公共客户。注册客户可享受信息查询、转账 交易、漫游汇款、贷记卡还款、网上缴费、理财服务、工资单查询等服 务；公共客户可享受金穗借记卡、准贷记卡或贷记卡账户余额和明细信 息查询等服务。 企业客户可享受无需到银行网点就能管理所有支票账户、单位卡账户 以及贷款账户，完成通达全国资金实时结算的服务，以及代发工资、公 务报销、电子工资单等服务。对于集团企业，集团母公司可以实时监控 各子公司的账务状况，上划、下拨、调拨、支付资金，实现整个集团公 司的财务统筹管理。
第二章 互联网银行
• 第一节 互联网银行的简介 • 第二节 互联网银行的内容 • 第三节 互联网银行的价值链分析 • 第四节 互联网银行的业务模式
• 第五节 互联网银行的风险和机遇
第一节 互联网银行的简介
1 互联网银行的概念 互联网银行是客户通过线上自主办理的途径，借助现 代数字通信、互联网、移动通信及物联网技术，实现各项 银行业务的互联网金融服务机构。
2 互联网银行的主体 2.1互联网银行业务的供给者
有实体营业网点的银行 没有实体营业网点的银行
互联网银行存在的主要形式，传统银
没有实际的物理柜台、营业网点作
行利用互联网为客户提供在线服务，
建立各自的网上银行系统，通过官方 网站及手机银行等开展业务。
为支持，通过电话、信件和ATM，
以及后来通过互联网和移动终端提 供银行服务。
在线支付、在线增信与见证、在线融资、账户管理、反向保理
等一站式服务； 流动性管理产品：以票据、应收账款等资产为依托，利用互联 网手段将复杂、分散的不同类型业务，整合成针对不同场景的 在线金融产品体系。
2 互联网银行对内提供的管理内容
2.1 基于互联网银行的业务管理
2.1.1负债业务管理
负债业务是银 行形成资金来源的
主要是传统银行，在其内部成立互联
主要是以网商、微众为代表的民营
网银行部门及线上线下服务小组，拓
展客户范围及业务宽度。
银行及直销银行，开拓了传统银行
未能覆盖的客户领域。
2.2 互联网银行业务的需求者
个人客户
企业客户
可以通过“口袋银行”、“
可以通过互联网银行管理企
零售银行”等随时随地享受
银行提供的财富管理、投资 理财、消费贷款、支付转账
在线缴费、网上投资、网上购物等。
企业客户： 账户管理业务：实时了解企业财务运作情况，及时组织内部调 配资金，轻松处理大批量的网上支付和工资发放业务； 投资银行业务：包括资产证券化、结构化融资、债券承销、顾 问服务、投资理财等业务； 线上供应链金融：为供应链上的中小企业提供免费电商平台、
客户
途径
非移动端：电脑、电视、电话等
移动端：手机、平板、可穿戴智能
设备
业务
个人业务 企业业务
互联网银行客户群体
互联网银行简化了业务操作方式及手续，去除了临柜客户办理业 务需要等待的时间及重复填写资料、签名等过程，减少了用户申请业务 到获得审批的各项中间环节。在传统银行的存贷、理财业务上，互联网 银行更加注重的是简单快捷、个性化、定制化的业务模式。
消费者视角
企业客户 个人客户：
企业的账户管理、贷款 融资、投资理财等
信息服务：银行产品、服务及相关金融信息的发布，包括存贷款利率、外汇牌 价查询、投资理财咨询等； 交流服务：允许客户与银行系统之间进行一些互动交流，包括账户查询、贷款 申请、咨询投诉等；
交易服务：银行与客户之间实质性的资金往来或债权债务关系，包括转账汇款、
4 我国互联网银行的发展现状 发展形式：多样化
交易规模：增长
业务种类：互联网银行 把传统银行业务通过线
上方式重组，使客户得
到一站式、智能化金融 服务。
2010-2015年我国网上银行交易规模
第二节 互联网银行的内容
1 互联网银行对外提供的业务内容
个人客户 个人和家庭的日常消费 支付、转账、理财等
和大企业）、同业
业务等。
2.1.2 资产业务管理 资产业务是银行运用资金的业务，主要是满足 资金价值链下游客户贷款需求，包括贷款业务（个 人、政府、同业和企业）、证券投资业务（长期证
券、短期证券）、现金资产业务（央行、同行、本
行）等。
资产端的产业机会： 充分运用互联网数据挖掘手段 对资产客户进行细分，设立不同层次的线上信贷品种； 发展消费金融业务，以低资金成本、无抵押信用和简
3 互联网银行的发展阶段
3.1传统金融时代
计算机初步应用阶段 计算机辅助银行管理阶段 金融电子化联机阶段
3.2 半自助电子化金融时代
自助银行：自助现金终端（自动取款机、自动存款机、存
取款一体机等）、自助服务终端、自助签约终端（自助发 卡机）等。
3.3互联网金融时代
网上银行、电视银行、电话银行、手机银行、微信银行
单快速为核心优势，支持“先消费，后付款” ；
小微企业贷款业务、城市基础设施建设（PPP）的信贷 投向、同业资金往来等将扩大贷款覆盖广度和深度， 带来新的增量市场； 信贷资产证券化将盘活信贷存量市场，带动交易撮合 平台的大发展。
案例： 个人客户有消费性需求及经营性需求，微众银行侧重于个人消费贷款业务， 网商银行侧重于个人经营贷款业务。 微众的微粒贷产品目标客群与信用卡一致，是中国还款能力和还款意愿最好 的客群。竞争优势在于：拥有QQ、微信的入口资源，在获客层面拥有无与伦比 的优势；通过（与）其他银行的拆借、合作获得资金，采取联合其他银行共同 放贷的模式，获取利差的同时还能赚取一定比例服务费。同时，微众银行着手 探索小微企业融资的新模式——“微业贷”，为其提供线上流动资金贷款服务。 网商的贷款产品包括网商贷、旺农贷、信任付，目标客群是全网电商创业者 和农村经营者。因此，网商的客群是传统银行无法覆盖的，比微众的竞争壁垒 更高。从长期来看，网商贷产品渗透率已经较高，未来增速将依靠农村贷款。 但旺农贷产品依然处于试水阶段，尚未通过验证期。
主要特征 投资交易渠道从 线下向线上迁移 ，从限时限点向 随时随地变化
业务，主要是吸纳
资金价值链上游客 户存款，包括存款
业务（定期存款、
活期存款）、借款 业务（央行、同业
百度文库
目标一 存量客户能够享 受更为高效便捷 的投资交易服务
资金 端互 联网 化
目标二 更为广泛的长尾 客户能够获得投 资服务的从 0 到 1 ，进行投资