普惠金融研究综述与展望

、
关 于普 惠 金 融 内涵 的 研 究
有 关普惠金融 内涵 和概念的界定 ， 国 内外 尚未形成 统一 的认识 ， 但是基本含义大致相 同。
联 合国在一系列调查 、 讨 论与会议 的基础上于 ２ ０ ０ ６ 年起
草 了《 建设普惠金融体 系》 一书 ， 该书指 出每个 发展 中国家应 该通过政策 、 立法等 的支持 ， 建立一个 可持续的 、 能够为所有 社会 群体提供 合适产 品和服 务的金融 体系 。 世界 银行“ 扶贫 协商小 组 ” ２ ０ ０ ６ 年 出版了《 服务 于所有 的人— —建设 普惠性 金融体 系》 一书， 该 书认 为普 惠性金 融体 系的 内核 是让 所有 人特别 是穷 弱群体拥有平等享有金融 服务的权利 。 ２ ０ ０ ８ 年 印
国家 ２ ０ ０ ５ ～２ ０ １ ２ 年数 据 、 中国和四大经济区域 ２ ０ ０ ５ —２ ０ １ ３ 年
义的普 惠金融不仅 应 当关 注储蓄 、 信 贷等金 融服务 ， 还应 关
【 基金项 目】 黑龙 江省科技 厅 软科 学项 目“ 黑龙 江省农村 金 融服 务 水平 测度及 影响 因素分析 ” （ 项 目编 号 ：
［ ＝ ｒ 金融与埋财
普 惠 金 融 研 究 综 述 与 展 望
辛立秋（ 教 授） ，王倩 菲 ，王 虹（ 博 士）
【 摘要 】本文在梳理相关文献的基础上 ， 对普 惠金 融的 内涵、 效用、 水平测度、 影 响 因素及发展 对策等方面的最新研 究 成 果进行 归纳和总结 ， 并提 出了对 未来该领域研 究方 向的展望 ， 以期 为后 续研 究提供 参考。
【 关键 词】普 惠金融 ；效用 ；水平测度 ；影响 因素 ；中小微企业 【 中图分类 号】Ｆ ８ ３ ２ ． １ 【 文献标识码 】Ａ 【 文章编号】 １ ０ ０ ４ — ０ ９ ９ ４ （ ２ ０ １ ６ ） ３ ６ — ０ ０ ７ ４ － ３
“ 普惠 金融 ” （ 也 称包容性金 融 ） 是２ ０ ０ ５ 年联 合 国在宣传
Ｇ Ｃ１ ６ Ｄ１ １ ３ ） ；黑龙江省哲学社会科学研究规划项 目“ 黑龙江省农民专业合作社供应链融资模式及风险管理研究” （ 项目
编号 ： １ ６ Ｊ ＹＥ Ｉ Ｌ ）
口・ ７ ４・ 财会 月刊 ２ ０ １ ６ ． ３ ６
金 融与 理 财 口
相关 数据为研究对象 ， 运用实证 分析法研究普 惠金融水平 与 经济增长 之间 的关 系 ， 结果表 明金 融普惠水平在经 济增长 中
贫困和低收入 客户 等弱势群体融于微 观、 中观 以及宏 观三个
层面 之 中 ， 全面 惠及被 排斥 于传 统金 融体 系之 外 的弱势 群 体。 焦瑾璞 （ ２ ｏ ｌ ｏ ） 对“ 普惠 ” 二 字进行 了解 释 ， 他认 为“ 普” 的 意思是扩 大金 融服务的外延 ， 即所有金融服务需求者 都能享 受 到金融服务 ； “ 惠” 则 强调合适 ， 即金融服务需 求者 能够享 受到合 适的金融服务 。 ２ ０ １ ６ 年１ 月， 国务 院在 《 推进普 惠金融 发展 规划 （ ２ ０ １ ６ ～ ２ ０ ２ ０ 年） 》 中首 次从 国家层 面对 普惠金融 的 概念 进行 了界定 ： 普 惠金融是指立足 于机会 平等要求和商业 可持 续原则 ， 以可负担的成本 为有金融 服务 需求的社会各 阶 层和群体提供适 当、 有效 的金融服务 。 规划 同时确定将农 民 、 小微企业 、 城镇 低收 入人群 和残 疾人 、 老年 人及其他 特殊群 体列为普惠金融主要服务对象。 总体而言 ， 国内外各机构 以及专 家学者对普惠金融 的基
一
注保 险等金融服务 ， 而狭义的普惠金融是指其 中某一种服务
达到 金融包容程度 （ Ｒａ ｎ ｇ ａ ｒ ａ ｊ ａ ｎ Ｃｏ ｍｍｉ ｔ ｔ ｅ ｅ ， ２ ０ ０ ８ ） 。 自普 惠金融概念引人我 国后 ， 国内学者也纷纷对普惠金 融的 内涵进行界 定 。 杜 晓山（ ２ ０ ０ ６ ） 认 为普 惠金融体系是指将
本理解 大体一致 ， 即为社会 所有人 ， 尤 其是被传 统金融忽 视
的贫 困和低收入人群等提供金融产品和服务。
二、 关于普惠金融效 用的研 究
１ ． 发展普 惠金 融的宏观 效用。 有关普 惠金融 与经济增长 关 系的研 究 ， 国内外专 家学者主要从实证分 析角度阐述发展
普 惠金融在 经济增 长 中的作用 。 Ｍａ ｎ ｄ ｉ ｒ ａ 和Ｊ ｅ ｓ ｉ ｍ（ ２ ０ １ ｉ ） 研究
“ 国际小额 信贷年 ” 时所 提出 的一个 概念 。 在我 国 ， 焦瑾璞 于 ２ ０ ０ ６ 年在北 京召开的亚洲小额信贷论坛 上正式使用 了“ 普惠 金融” 这一 概念 。 普 惠金融的概念引入 中国后 ， 发展普 惠金融 的理念受到我 国政府 的高度重视 。 ２ ０ １ ３ 年 召开 的十八届三 中 全会正 式提 出发 展普 惠金 融 。 ２ ０ １ ５ 年李克强 在《 政府工 作报 告》 中强调要大力发展普 惠金 融。 ２ ０ １ ６ 年１ 月１ ５ １ ３， 国务 院印 发 了《 推进普 惠金融发展规划 （ ２ ０ １ ６ ～ ２ ０ ２ ０ 年） 》 ， 为普惠金融 的发 展提供 了政策措 施和保 障手段 。 近 年来 ， 发展普 惠金融 已经在全球 范围 内达成共识 ， 并成为各 国政府 及 国内外专家 学者关 注的焦点 ， 同时也是 ２ ０ １ ６ 年Ｇ ２ ０ 杭州峰会 的重要议题 之一 。 本文 旨在通过文献梳理 了解 国内外 有关普惠金融 的研 究动态 ， 并提 出未来研究 的方 向和重点 。
发现 ， 一个 国家 的普 惠金融发展水平 与经济社会 发展程度呈
ห้องสมุดไป่ตู้
度 委员会将普惠金融定义 为 ： 确保脆 弱群 体能 以一个承受得
起 的成本及时且 足够 地获得各类金融服务 的过 程。 其认 为广
现 同向变动 关 系。 宋汉 光等 （ ２ ０ １ ４ ） 、 杨燕（ ２ ｏ １ ５ ） 分别以Ｇ ２ ０