车险理赔实务

案例十一




（1）张某按捷达车实际价值10万元分别向6家保险公司 投保车辆损失保险，保险金额总和为60万元，已构成重 复保险。 （2）根据《保险法》规定，投保人应将重复保险的有关 情况通知各保险人，张某违反了法律规定的如实告知义 务，保险公司有权解除合同，并不退还保险费。 （3）根据《保险法》规定，对重复保险的赔偿应实行分 摊原则。如果合同中没有特别约定，一般按各公司保险 金额占保险金额总和的比例进行分摊事故损失，由于各 家保险公司保险金额均为10万元，因此，对张某的捷达 车因碰撞事故造成的损失应由几家保险公司均分。 （4）张某等人获得的保险赔偿金50多万元属于非法所得， 构成保险诈骗，已触犯了法律规定，应追究他们的法律 责任。
案例五

A、B两车同在人保公司投保了交强险， 2010年5月2日，A、B、C、D四车互碰造 成各方车损，A车主责（损失1000元），B 车次责（损失600元），C车无责（损失 800元）、D车无责（损失500元）。问： A、B两车交强险的赔付金额。
案例五



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解答：1.C车、D车（无责）交强险共应赔付200元，对A 车、B车各赔偿（100＋100）/2＝100元，由A车、B车 保险公司在本方交强险无责任财产损失赔偿限额内代赔。 2．A车交强险赔偿金额＝B车损核定承担金额＋C车损核 定承担金额＋D车损核定承担金额 ＝（600－100）＋800/2+500/2＝1150元 3.B车交强险赔偿金额＝A车损核定承担金额＋C车损核 定承担金额＋D车损核定承担金额 ＝（1000－100）＋800/2+500/2＝1550元 总计：A车交强险赔付金额为100+1150=1250元。 B车交强全赔付金额为100+1550=1650元
案例一
分析: 碰撞:是指被保险机动车与外界物体直接接 触并发生意外撞击、产生撞击痕迹的现象。 包括被保险机动车按规定载运货物时,所载 货物与外界物体的意外撞击。 ----也就是说，车辆“内部的碰撞”不属于 保险责任，但车辆与外界的碰撞属于保险 责任。

案例二


2010年5月，某市多日连降大到暴雨。司机王某 驾车送李某去机场。行至一立交桥底时，前方因 发生交通事故导致道路堵塞。此时，暴雨刚下过 不久，雨水还不断的向桥底部汇集，没过了王某 的汽车底盘。为及时赶上班机，并尽快摆脱困境， 王某打着发动机想将车开道地势较高的路面。岂 料此时积水已较深，发动机启动过程中，有部分 积水被吸入汽缸，导致曲轴连杆折断。该车已投 保了车辆损失保险，于是被保险人向保险公司就 发动机的损坏提出了索赔申请。 问：作为理赔人员，您应如何处理客户的索赔并 说明理由？
案例二



分析: 在《机动车辆损失保险条款》中，一般将“暴雨” 责任列为保险责任，但只有暴雨直接造成保险车 辆的泡损、淹没、冲失等损失时，保险公司才对 损失承担赔偿责任。 在《机动车辆损失保险条款》中也明确将“发动 机进水后导致的发动机损坏。”的现象列为责任 免除。 ----对于发动机该项的损失，保险公司不负赔偿 责任。
案例十
泥石流引起的车损属于车损险的保险责任。 既然不能施救，只要报了案，出险原因是 保险责任就需赔付。 关于保险有效期，应以期内发生核定是否 属于保险责任，理赔时注意报案时点。

案例十一


.张某将其私有捷达车先后向某市6家保险公司投 保了车辆损失保险，每家保险金额均为10万元， 而该车的实际价值为10万元。后来，张某伙同6 家保险公司的内部工作人员，策划制造该车因驾 驶不慎造成严重碰撞事故，车辆几乎报废，分别 从各家保险公司骗取高额保险赔偿金，合计达50 多万元，事后张某与几名保险公司内部人员私分 该款。而车辆驾驶人员是张某雇佣的民工，受伤 虽然严重，但事先签订协议，以5万元完全了结， 互不打扰。不久，此事败露，被公安机关立案侦 破。 请对该案例进行评析。
案例七

2009年5月，一货车在我公司承保了营业 用汽车损失保险、第三者责任保险和交强 险，但未承保车上货物责任保险。某日合 规装载一车油桶在高速公路上行驶，突然 油桶散落砸坏本车，造成本车损失1000元， 油桶掉到地上造成路面污染损失500元， 油桶砸坏高速公路护栏损失800元，油桶 货物损失10000元。请问哪些损失属于保 险责任？哪些损失不属于保险责任并说明 理由？
案例九

因碰撞引起的车损保险公司负责赔偿,但扩 大损失部份不能赔。
案例十


某地林业局将一辆越野吉普车向当地保险公司投保了车 辆损失险和第三者责任险。在保险期限内，该局工作人 员驾驶该车赴林区检查工作，途中忽遇泥石流，长达两 公里多。由于路段出现坍塌，造成前进受阻，所幸汽车 和车上人员都安然无恙，但汽车被泥石流困住，无法开 出。车上人员只好选择弃车步行而归。脱离险区后立即 向承保的公司报案，要求对汽车进行施救处理。但由于 险区路段根本无法通行，施救工作无法展开。由于当地 雨季来临在即，如不及时施救，本来完好的汽车将完全 有可能被雨水、泥石冲刷浸泡致损。另外，受阻路段至 少要在两个月以后才能修复，而该车的保险期限距满期 日已不足一个月。 试分析应该如何处理该起案例？
案例十二


广东一渔农董先生(车主)驾驶自己的“金杯”牌面包车去 广州办事。办完自己的事情以后，在加油站加完油正准 备开车往回走，两个身材高大的男人凑上前说：“老哥， 我们有些货，想麻烦您给顺道拉到天平架去，我们给你 付运费，保证让你满意”。还没等老实厚道的董先生反 应过来是怎么回事，这两个人就自作主张上了车。董先 生说不清楚是在什么心态的驱使下，就开车拉着两人上 了路。当车行驶到市郊时，其中一哥男子从腰间拔出尖 刀，顶在董腰间，说“我们是抢车的，你下车吧”。另 外一个男子抡动拳头三下五除二将董先生打出了车外。 幸运的是，董先生被随后赶到的巡警救起，没有受到进 一步的伤害，但汽车却被歹徒抢走了。董先生赶紧报案、 报险。 试分析应该如何处理该起盗抢汽车的案例？
案例四



答：A、B两车损失均属于保险责任。 1、家庭自用汽车损失保险及摩托车拖拉机保险条款中规定，火灾是 指被保险机动车本身以外的火源引起的、在时间或空间上失去控制 的燃烧（即有热、有光、有火焰的剧烈的氧化反应）所造成的灾害。 2、B摩托车起火原因明确，为外来火源引起，所以属于火灾保险责 任，在摩托车拖拉机保险中全额赔偿。 3、根据保险四大原则之一的近因原则，A车损失的近因是外来原因 起火，虽然A起火的顺序是由B波及，但B不是导致A起火的根本必然 的原因。所以A车损失不属于B摩托车拖拉机保险的第三者责任赔偿。 4、根据家庭自用汽车损失保险条款规定，A车损失属于火灾保险责 任，在家庭自用汽车损失保险中赔偿。 5、根据家庭自用汽车损失保险条款中责任免除规定：被保险机动车 的损失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免除率为 30%。所A车损失应扣30%免赔后赔偿。 6、对A车赔偿后取得对第三方的代位索赔权。 （注：B车不能加扣10%的免赔，因为10%的免赔仅适用于拖拉机而 不适用于摩托车）
案例七





答：路面污染损失500元、高速公路护栏损失800元属于 保险责任。 本车损失800元、油桶货物损失10000元不属于保险责 任。 理由：1、营运用汽车损失险条款中规定：碰撞是被保险 车与外界物体直接接触并发生意外撞击、产生撞击痕迹 的现象。包括被保险机动车按规定载运货物时，所载货 物与外界物体的意外撞击。 2、本车损失是由于本车货物散落砸坏本车，不是货物与 外界物体的意外撞击，所以不属于碰撞保险责任。 3、由于该车未投保车上货物责任保险，所以车上货物损 失也不属于保险责任。
案例八
答：油污及罚款属除外责任。 保险公司应赔付的损失：护栏维修费+路 面塌陷＝600＋800＝1400元

案例九




某日，一保户报案称自己驾驶牡丹牌厢式货车（采用492Q汽油机） 为一建筑工地送料时，途中不慎拖底，发动机已不能运转，请保险 公司查勘。 查勘人员赶到现场后，发现该货车已经陷在施工现场的坑内，前桥 及发动机与地面全面接触，将汽车牵引出坑后，检查发现发动机油 底壳大面积变形且向内塌进，但没有发现机油泄漏的现象。搬动曲 轴时，根本无法转动，只好送汽车维修厂拆解后再认定。 经汽车维修厂的维修人员拆解发动机后认定：油底壳变形但没有断 裂；曲轴与曲轴瓦，连杆与连杆轴瓦粘连抱死；瓦片合金摩擦层烧 蚀流化；曲轴与连杆座、瓦盖均烧成蓝色；机油泵与机油泵集滤器 的连接部位断裂脱落；其它机件没有变形、烧蚀、损坏的现象。 经询问，驾驶员承认当车陷落坑内后发动机没有及时熄火，而且， 为了使汽车能够爬出陷坑，进行了几次低挡大油门的操作，直至发 动机突然灭车，再打起动机时，就只有起动机的运转声，发动机根 本无法转动。无奈之下，只好找保险公司报案。 分析该案例是否属于保险责任？应赔付哪些费用？为什么？
案例三

答：该案列修理工转动曲轴前车辆发动机 的损失属于发动机特别损失险的保险责任。 但修理工抢险转动曲轴，造成发动机的损 失扩大，是属于在营业性场所修理期间的 损失，应由修理工所在的修理厂承担责任， 不应由保险公司赔付。
案例四

A汽车在我公司投保了家庭自用汽车损失 保险和第三者责任保险，B摩托车在我公 司投保了摩托车、拖拉机保险。某晚上A、 B两车相近停在路边起火，造成两车部份 损失。经消防部门火灾鉴定，认定B车外 来原因起火，B车起火波及A车。A、B两 车损失是否属于保险责任？如何赔偿处理 并说明理由？
案例三



一辆克莱斯勒“君王”牌轿车投保了家庭自用车损失险 条款和发动机特别损失险，该车在涉水时，因发动机进 水而自然熄火。车主非常爱惜自己的汽车，未进行任何 企图激活发动机的操作，并及时向保险公司报了案。 查勘人员来到现场后，调来拖车将汽车拖至修理厂。修 理工首先将发动机上的火花塞全部拆下，然后转动曲轴 清理发动机内的积水。在转动的过程中，感觉阻力太大， 于是通过马达，强行转动曲轴。转完后不久，发现车底 有漏出的机油。这一现象被车主清晰地看到了，立即指 出责任不在自己，要求保险公司赔付可能造成的损失。 拆解之后，发现汽缸果然被捣破。 试分析该起案例应该如何赔付？
案例六

A车与B车碰撞，A车的行驶证为A公司， 被保险人为A公司，B车的行驶证为A公司， 被保险人也为A公司。事故造成B车受损， 损失为5000元，问A车向保险公司可获得 交强险及商业险各赔款多少？
案例六

答：因A与B两车同为一公司且被保险人一 致，所以不能获得交强险索赔；且也不能 获得商业险索赔，因同一公司财产不存在 第三者，所以，B车应在自己的商业险中 赔付车损险5000元。
案例八


损坏道路交通设施该如何赔偿？ 某核定载重25吨的载货汽车载货24吨在高速公路 上发生单方事故，除车辆自身损失外，还导致一 处护栏被撞坏，需支付维修费600元，罚款400 元，共计1000元；路面被泄漏的机油污损80米， 每米需支付清污费10元、罚款5元，共计1200元； 另外，事故发生地导致路面塌陷，被索赔800元。 假设不考虑免责比率，保险公司应该赔付多少钱 的第三者损失？
车险理赔实务
案例一


2009年11月某出租车司机张某在人保为出租车投保了车 辆损失险和第三者责任险。投保一个月后，张某驾驶出 租车在内环路行驶时，前机盖在行驶中突然翻动，机盖 与前风挡玻璃相撞，造成前机盖和前风挡玻璃损坏。在 紧急情况下，司机张某采取制动，又致使该车左前部与 道路中央护栏相撞，造成前保险杠、左侧大灯、边灯、 翼子板等损坏。事故发生后，经交通事故科民警现场查 勘，认定张某负全部责任，自负修车费用，并赔偿护栏 损坏修复费用。张某就有关花费要求保险公司赔偿。 试问，保险公司应赔偿张某哪些损失？依据是什么？
案例七



注意：路面污染损失---商业险的第三者责任保险 条款及汽车损失保险条款的“责任免除”中都明 确：因污染（含放射性污染）造成的损失。 例：路面污染损失2500元、高速公路护栏损失 8000元属于保险责任。 ---交强险2000元： 其中路面污染损失2000*2500/（2500+8000） =480元；高速公路护栏损失2000*8000/ （2500+8000）=1520元 ---商业第三者险：高速公路护栏损失（80001520）