互联网金融行业信用风险几何

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台进行交易，剩下的融资者只能是资质较差和信用记录不 好的融资者，产生了逆向选择问题，互联网金融市场的有 效性难以实现。风险防范之路径第一，发展蚂蚁金服类型 的全生态互联网金融模式。目前国内具备大数据资源的
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互联网金融平台最具代表性的是蚂蚁金服。蚂蚁金服最大 的优势是掌控着阿里巴巴、淘宝网和其他各类平台上企业 和个人的各类交易数据，并且大部分数据都是可以判别客 户信用状况的商业数据。通过对该类数据进行有效分析
离互联网金融行业的初衷。互联网金融本身是希望通过建 立投资者与融资者直接联通的平台
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，拓宽企业和居民的投融资渠道，缩短融资链条，提高金 融市场效率，实现普惠金融，进而解决小微企业融资难、 融资贵等问题，但现实的情况是，很多互联网金融平台背 离了初衷，借着行业缺乏监管之机野蛮生长，发布虚假
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损失。二是互联网金融坏账率较高。零壹财经在《2016中 国互联网+不良资产处置调查报告》发布会上发布的数据显 示，2015年年末，全国P2P平台的坏账规模在425亿-638亿 元，而同期全国网贷行业贷款余
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Hale Waihona Puke Baidu
额为4395亿元，按此计算，2015年年末全国网贷行业的坏 账率在9.6%-14.5%之间。信用风险高之不利影响其一，背
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占全部平台数量的34.5%，即3家平台中就有1家有问题。零 壹财经《2015年中国互联网众筹年度报告》也显示，2015 年全国问题众筹平台数量达84家，占全部平台数量的23%， 在众多的互联网问题平台中，
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以“泛亚日金宝”和“钰诚e租宝”最为突出，引起了广泛 的社会关注，其中“泛亚日金宝”事件导致22万投资者450 亿元资金无法兑付，“e租宝”事件导致90万投资者的500 多亿元资金受损，给投资人造成了巨大
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且大部分运营规模较小，导致绝大多数互联网金融平台没 有大数据资源，无法对客户信用状况进行准确判断，如果 要准确甄别客户信用状况，就必须依托央行征信系统和民 间征信公司数据，而国内互联网金融平台目前尚未接入
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征信系统，央行支付清算协会和上海资信等多家机构针对 互联网金融平台搭建了网络征信系统，但是都尚未形成规 模，并且加入该类系统平台都需要支出相应费用，许多互 联网金融平台由于没有长远和系统规划，且投入资金有
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标的、自融、构造资金池，最后沦为庞氏骗局，不仅没有 实现投资者和融资者之间的双赢，而且还使投资者蒙受较 大损失，对于解决小微企业融资难、融资贵问题更是作用 有限，与当时的初衷渐行渐远。其二，影响大众对互联
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网金融行业的认知。互联网金融风险事件高发使得公众对 行业的认知出现了偏差，将互联网金融公司认为是“非法 集资、金融诈骗”的代名词，不能再科学、客观地看待全 行业。在这种认知下，部分规范经营的互联网金融平台
互联网金融行业信用风 险几何
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2020/11/8
互联网金融行业信用风险几何
前我国互联网金融信用风险问题主要表现在两个方面。一 是互联网金融问题平台占比较高。网贷之家《2015年中国 网络借贷行业年报》显示，2015年全国问题P2P平台数量 达896家，是2014年的3.26倍，
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也会受到波及，因为在信息不对称的情况下，即使某些平 台规范经营，也会由于公众的偏见和恐慌而出现挤兑，出 现兑付困难的流动性危机，导致正常经营的停业或退出， 进而影响全行业的健康发展。其三，制约行业融资成本
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的降低。由于互联网金融信用风险较高，存在着较高的风 险溢价，通过互联网金融平台融资的企业和个人，必须提 高利率才能覆盖投资者面临的信用风险，从根本上使得通 过互联网金融业态降低企业融资成本的初衷难以实现。
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征是降低交易成本、降低信息不对称，这是任何金融业生 存并发展不可或缺的两个因素，当前互联网金融行业虽然 能够降低交易成本，但是在降低信息不对称上没有明显优 势。互联网虽然让大众更容易交流、更容易获得信息，
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但是在信息泛滥、大量虚假信息充斥网络时，很难去伪存 真，容易被虚假信息所欺骗、作出错误选择。其二，互联 网金融没有降低信用风险的有效手段。目前我国大部分互 联网金融平台成立时间在2013-2015年之间，
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其四，影响地区金融稳定。由于信用风险高发，互联网金 融平台无法有效降低信用风险，互联网金融平台如果要承 担信用中介职能，则意味着该平台存在不可持续性，因此， 在缺乏监管的情况下，该类平台很难避免走向“拆东
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墙补西墙”的庞氏骗局境地，从而亏空越来越大，最后资 金链断裂停止兑付，造成大量客户资金难以赎回，给地区 金融稳定造成不利影响。信用风险高之原因其一，互联网 金融不能有效降低信息不对称。金融业两个很重要的特
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限，所以在这样的背景下，大部分互联网金融企业没有办 法降低信用风险。其三，互联网金融行业面临着更严重的 道德风险和逆向选择。由于互联网金融行业没有办法降低 信用风险，同时互联网金融企业的交易数据没有加入征
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信系统，所以客户的违约成本极低甚至不受影响，并产生 了严重的道德风险。在道德风险较高、违约率较高的情况 下，互联网融资面临着更高的风险溢价，融资者必须支付 更高的利息，导致优质的融资者不愿意在互联网金融平