贷款业务案例(PPT 49张)
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第五章--贷款业务ppt课件

衡量贷款规模的比率主要有: (1)贷款/存款比率:不超过75% (2)单个企业贷款比率:包括2个指标: 最大一家客户的贷款余额/资本金:不得超过15%; 最大10家客户的贷款余额/资本金:不得超过50% (3)中长期贷款/中长期存款:小于120% (4)资本充足率:≥8%(我国现行≥11.5%)
2020/4/2
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(三)成本加成定价法
又称为宏观差额定价法。P132 这是一种简单的贷款定价模型,该模型认为
任何贷款利率应包括: ①银行的资金成本、经营成本 ②银行对违约风险所进行的必要补偿 ③银行的预期利润 其计算公式为:
贷款利率=资金的边际成本+其他经营成本 +预计违约风险补偿费用+银行预期利润
2020/4/2
4
(六)按贷款的质量(风险程度)划分(P120)
1.正常:借款人能够履行合同,没有足够理由怀疑贷款本 息不能按时足额偿还
2.关注:尽管借款人目前有能力偿还贷款本息,但存在一 些可能对偿还产生不利影响的因素
3.次级:借款人的还款能力出现明显问题,完全依靠其正 常营业收入无法足额偿还贷款本息,即使执行担保, 也可能会造成一定损失
2020/4/2
16
三、贷款定价应考虑的因素
(三)贷款费用:放贷时发生的相应费用 为操作方便,许多银行对各种贷款的收费
及费率标准都有具体的规定 (四)贷款期限
期限越长,风险越大,利率越高 (五)贷款的目标收益率
即:贷款收益率目标 (六)贷款供求状况
是影响贷款价格的一个基本因素 (七)借款人的信用及银企关系
第五章
银行贷款业务
2020/4/2
1
第五章 贷款业务
本章主要内容:
➢贷款种类与贷款政策
2020/4/2
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(三)成本加成定价法
又称为宏观差额定价法。P132 这是一种简单的贷款定价模型,该模型认为
任何贷款利率应包括: ①银行的资金成本、经营成本 ②银行对违约风险所进行的必要补偿 ③银行的预期利润 其计算公式为:
贷款利率=资金的边际成本+其他经营成本 +预计违约风险补偿费用+银行预期利润
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(六)按贷款的质量(风险程度)划分(P120)
1.正常:借款人能够履行合同,没有足够理由怀疑贷款本 息不能按时足额偿还
2.关注:尽管借款人目前有能力偿还贷款本息,但存在一 些可能对偿还产生不利影响的因素
3.次级:借款人的还款能力出现明显问题,完全依靠其正 常营业收入无法足额偿还贷款本息,即使执行担保, 也可能会造成一定损失
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三、贷款定价应考虑的因素
(三)贷款费用:放贷时发生的相应费用 为操作方便,许多银行对各种贷款的收费
及费率标准都有具体的规定 (四)贷款期限
期限越长,风险越大,利率越高 (五)贷款的目标收益率
即:贷款收益率目标 (六)贷款供求状况
是影响贷款价格的一个基本因素 (七)借款人的信用及银企关系
第五章
银行贷款业务
2020/4/2
1
第五章 贷款业务
本章主要内容:
➢贷款种类与贷款政策
企业贷款培训课件(PPT 49张)

机会评估:借款人符合本行要求吗? 初步分析:借款人的特殊需要是什么?原因是什么? 还款来源分析: 贷款包:主要优缺点、贷款结构和协议 贷款管理 :贷后检查
19
二、企业借款理由的分析
——借款人由于什么原因引起资金短缺
?
1.销售增长导致的借款 2.营业周期减慢引起的借款 3.固定资产购买引起的借款 4.其他原因引起的借款
5
商业银行业务与经营
临时流动资金贷 款
按期限 流动资金贷款
短期流动资金贷款 中期流动资金 贷款 流动资金循环贷款
按品种
流动资金整贷零偿贷款 法人账户透支
6
商业银行业务与经营
1.临时流动资金贷款:期限在3个月(含)
以内,主要用于企业一次性进货的临时性资金 需要和弥补其他支付性资金不足。 2. 短期流动资金贷款:期限3个月至1 年(不含3个月,含1年),主要用于企业正常 生产经营周转资金需要。 3. 中期流动资金贷款:期限1年至3年 (不含1年,含3年),主要用于企业正常生产 经营中经常占用资金需要。
29
四、借款企业的担保分析
1.贷款担保的种类 (1)抵押:指借款人或第三人在不转移财产占有权 的情况下,将财产作为债权的担保。 (2)质押:指借款人或者第三人将其动产或权利移 交银行占有,将该动产或权利作为债权的担保。 (3)保证:指银行、借款人和第三方签订一个保证 协议,当借款人违约或无力归还贷款时,由保证人 按照约定发行债务或者承担相应的责任。
37
其他非财务因素分析
(1)自然、社会因素 (2)还款意愿 (3)银行贷款管理
38
7.4
企业贷款的定价
一、成本加成贷款定价法
一个完整的贷款利率中必须包括四部分的内容: (1)银行筹集足够的可贷资金的成本; (2)银行的经营成本(工资和物质设施的成本); (3)银行对违约风险所进行的必要补偿; (4)每笔贷款的适当利润 因此有: 贷款利率=筹集资金的边际成本+银行的其他经营成 本+预计违约风险补偿费用+银行预期的利润 39 图示:
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二、企业借款理由的分析
——借款人由于什么原因引起资金短缺
?
1.销售增长导致的借款 2.营业周期减慢引起的借款 3.固定资产购买引起的借款 4.其他原因引起的借款
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商业银行业务与经营
临时流动资金贷 款
按期限 流动资金贷款
短期流动资金贷款 中期流动资金 贷款 流动资金循环贷款
按品种
流动资金整贷零偿贷款 法人账户透支
6
商业银行业务与经营
1.临时流动资金贷款:期限在3个月(含)
以内,主要用于企业一次性进货的临时性资金 需要和弥补其他支付性资金不足。 2. 短期流动资金贷款:期限3个月至1 年(不含3个月,含1年),主要用于企业正常 生产经营周转资金需要。 3. 中期流动资金贷款:期限1年至3年 (不含1年,含3年),主要用于企业正常生产 经营中经常占用资金需要。
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四、借款企业的担保分析
1.贷款担保的种类 (1)抵押:指借款人或第三人在不转移财产占有权 的情况下,将财产作为债权的担保。 (2)质押:指借款人或者第三人将其动产或权利移 交银行占有,将该动产或权利作为债权的担保。 (3)保证:指银行、借款人和第三方签订一个保证 协议,当借款人违约或无力归还贷款时,由保证人 按照约定发行债务或者承担相应的责任。
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其他非财务因素分析
(1)自然、社会因素 (2)还款意愿 (3)银行贷款管理
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7.4
企业贷款的定价
一、成本加成贷款定价法
一个完整的贷款利率中必须包括四部分的内容: (1)银行筹集足够的可贷资金的成本; (2)银行的经营成本(工资和物质设施的成本); (3)银行对违约风险所进行的必要补偿; (4)每笔贷款的适当利润 因此有: 贷款利率=筹集资金的边际成本+银行的其他经营成 本+预计违约风险补偿费用+银行预期的利润 39 图示:
借款合同范本(ppt 47张)

年时支付。
二、多选题 1.李四因购电脑借张三1万元,约定 2年还本,逾期不还支付违约金300元。 2年后李四仍未还钱。对此张三可请求李 四退还( )。
A.1万元本金
B.300元违约金
C.1万元本金的逾期利息
D.1万元本金和2年利息
2、甲向乙借款4万元人民币,并以自己所有的 130型汽车一辆设定抵押(已办理登记)。借 款合同中约定,甲必须在1997年6月1日前还 清全部借款,至1997年7月10日,甲仍未还 款,乙因忙于办理出国学习事宜,一直未得空 闲向甲催要。不久乙便出国学习。2001年4月 20日乙回国,10天后当乙要求甲还款时,甲 称二年的诉讼时效已过,拒不还款。为此乙诉 诸法院,请问下列哪些看法是正确的?( )
《合同法》第199条规定:"订立借款合同, 借款人应当按照贷款人的要求提供与借款 有关的业务活动和财务状况的真实情况。 "
2、借款人应当按照约定提供担保
《合同法》第198条规定:"订立借款合同,贷款人可以要求借款人提 供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。“ 《商业银行法》第36条规定:"商业银行贷款,借款人应当提供担 保。商业银行应当对保证人的偿还能力,抵押物、质物的权属和 价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。经商业银行 审查、评估,确认借款人资信良好,确能偿还贷款的,可以不提 供担保。"不提供担保的贷款,称为信用贷款。商业银行不得向关 系人发放信用贷款。关系人是指:①商业银行的董事、监事、管 理人员、信贷业务人员及其近亲属;②以上所述人员投资或者担 任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。
第二节 当事人的权利与义务
(一)贷款人的权利义务
1.对借款用途的检查、监督权、保密权;
商业银行贷款业务的核算与管理(ppt 49页)

银行将原贷款转入该单位的逾期贷款账户,会计分录为:
借:逾期贷款
ห้องสมุดไป่ตู้
XX单位逾期贷款户
贷:贷款 XX单位贷款户
到期贷款转入逾期贷款户后,应在原借据上批注,待借款单 位存款账户上有款支付时,一次或分次扣收,并从逾期之日 起到款项还清的前一日为止,按规定比例,加收过期利息或 罚息。
贷款逾期
逾期90天没有收回贷款 通过“非应计客户贷款”核算 借:非应计客户贷款 贷:逾期贷款——借款单位户 借:利息收入 贷:应收利息(同时表外登记) 期末应计提的利息表外登记 收回时: 借:吸收存款 贷:非应计客户贷款(按客户贷款本金) 利息收入 • 注销表外应收利息
能够成为抵押品的财产
按《担保法》第三十四条规定有如下一些: ①抵押人所有的房屋和其他地上定着物。 ②抵押人所有的机器、交通工具和其他财产。 ③抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地
上定着物。 ④抵押人依法有权处分的国有的机器、交通工具和其他财产。 ⑤抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、
会计分录如下:
借:相关资产
贷:抵押贷款
××借款人户
应收利息
××借款人户
付出:担保物——待处分担保物——瑞达公司
4、质押贷款业务
质押是指债务人或第三人将其动产移交债权人占有或 将某项权利出质,以该动产和权利作为债权的担保。
质押贷款的核算与抵押贷款相同
能够成为质押品的财产
①质物:出质人移交动产给债权人作为质物。 ②权利质押,包括:
1、抵债资产的取得:企业取得抵债资产时,按公允价值入账,抵债资产的 公允价值与贷款本息的账面价值差额计入营业外支出。设“抵债资产”科 目核算
贷前尽职调查培训教材PPT(共 49张)

二、贷前调查的误区
客户经理到借款人处进行现场调查中普遍存在“2不敢、3不会、4不愿”几种 量大打折扣,甚至走马观花,流于形式。
“2不敢”
不敢触及客户已存在的可能影响贷款安全的不利因素,担心得罪客户; 不敢和客户谈贷款条件,担心吓跑客户 。
“3不会”
不会查看帐本; 不会运用简单经济学常识进行逻辑(勾稽关系)分析; 不会运用现场拍照等有效手段记录客户的真实经营情况,不能给贷款审批人员提 批依据 。
1、董事长、总经理、财务经理等核心人员简历及实际控制人个人身份证,以便登 查询系统信用报告情况 2、通过人行系统查询申请企业的银行信用记录、当前银行融资(含授信金额、担 平)和对外担保、财产抵质押明细。 3、询问公司实际控制人的其它关联企业经营情况,查询实际控制人名下的公司的
四、贷前调查的主要内容
贷前尽职调查
序言
银行信贷管理面临着一个两难的选择,既要防范和控制信贷风险,又要在权衡风 承担合理的、可承受的风险。不重视风险的信贷管理最终将威胁到银行的生存,不 信贷管理最终同样会威胁到银行的生存与发展。
尽职的贷前调查是信贷管理的一个重要程序和环节,是贷款发放的基石,直接 的正确与否。而在实操中,业务经办人员经常会因为这样、那样的缘由弱化贷前 程中的地位,客户风险得不到充分暴露,甚至为了通过授信审批,掩盖客户存在 来无法挽回的损失。
-------- -------- --------
双人调查
客户面谈
资料核查
外部调查
三、贷前调查的基本方式
双人调查 双人实地调查原则,是贷前调查的基本要求及准则,两名业务人员分主协办, 的真实性负责,分工协作,相互监督,避免单一人员调查所存在的道德及操作风
三、贷前调查的基本方式
贷款审查审批PPT课件

合理的贷款占用 • (5)了解借款人是否存在建设资金未落实的在建或拟建的固定资产建设项目
或其他投资需求,防止贷款资金被挪用
第47页/共69页
第四节 贷款审批要素
• 3、授信品种 • (1)应与授信用途相匹配,即授信品种的适用范围应涵盖该笔业务具体的贷
款用途 • (2)应与客户结算方式相匹配,即贷款项下业务交易所采用的结算方式应与
围内用于债务置换等特定用途的贷款,对于直接用于生产经营的贷款,贷款 项下所经营业务应在法规允许的借款人的经营范围内,相关交易协议或合同 要落实 • (3)如交易对手为借款人的关系人,更应认真甄别交易的真实性,防止借款 人虚构商品或资产交易骗取银行贷款
第46页/共69页
第四节 贷款审批要素
• 2、贷款用途 • (4)必要时可结合分析借款人财务结构,判断借款人是否存在短借长用等不
则 • 应考虑所在地同类信贷业务的市场价格水平
第54页/共69页
第四节 贷款审批要素
• 8、担保方式 • (1)担保方式应满足合法合规性要求 • (2)担保人必须符合法律、规章规定的主体资格要求 • (3)担保品必须是符合法律规定、真实存在的财产或权利,担保人对其拥有
相应的所有权和处置权,且担保行为获得了担保人有权机构的合法审批,并 按法规要求在有权机构办理必要的抵(质)押登记
内
第51页/共69页
第四节 贷款审批要素
• 5、贷款期限 • 应符合相应授信品种有关期限的规定 • 一般应控制在借款人相应经营的有效期限内;应与借款人资产转换周期及其
他特定还款来源的到账时间相匹配 • 应与借款人的风险状况及风险控制要求相匹配
第52页/共69页
第四节 贷款审批要素
• 6、贷款币种 • 应尽可能与贷款项下交易所使用的结算币种及借款人还款来源币种相匹配,
或其他投资需求,防止贷款资金被挪用
第47页/共69页
第四节 贷款审批要素
• 3、授信品种 • (1)应与授信用途相匹配,即授信品种的适用范围应涵盖该笔业务具体的贷
款用途 • (2)应与客户结算方式相匹配,即贷款项下业务交易所采用的结算方式应与
围内用于债务置换等特定用途的贷款,对于直接用于生产经营的贷款,贷款 项下所经营业务应在法规允许的借款人的经营范围内,相关交易协议或合同 要落实 • (3)如交易对手为借款人的关系人,更应认真甄别交易的真实性,防止借款 人虚构商品或资产交易骗取银行贷款
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第四节 贷款审批要素
• 2、贷款用途 • (4)必要时可结合分析借款人财务结构,判断借款人是否存在短借长用等不
则 • 应考虑所在地同类信贷业务的市场价格水平
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第四节 贷款审批要素
• 8、担保方式 • (1)担保方式应满足合法合规性要求 • (2)担保人必须符合法律、规章规定的主体资格要求 • (3)担保品必须是符合法律规定、真实存在的财产或权利,担保人对其拥有
相应的所有权和处置权,且担保行为获得了担保人有权机构的合法审批,并 按法规要求在有权机构办理必要的抵(质)押登记
内
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第四节 贷款审批要素
• 5、贷款期限 • 应符合相应授信品种有关期限的规定 • 一般应控制在借款人相应经营的有效期限内;应与借款人资产转换周期及其
他特定还款来源的到账时间相匹配 • 应与借款人的风险状况及风险控制要求相匹配
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第四节 贷款审批要素
• 6、贷款币种 • 应尽可能与贷款项下交易所使用的结算币种及借款人还款来源币种相匹配,
贷款案例分析PPT

本事实
自2010年开始,X公司资金链紧张,海外订单多头融资,外币融资 量过大致使正常货款回笼不足,出现逾期还贷现象。2011年,行业不景 气致使国外订单下降,X公司将部分销售转入国内市场,但国内订单量不 大,使得该公司销售额逐年下滑。2012年出现不良贷款情况,企业总融 资13901万元,其中敞口融资12201万元,对我行贷款到期归还造成潜在 风险。
从2010年开始,该企业在我行贷款开始出现逾期情况,早期贷款逾期 一般在贷款到期日当月月底前归还,企业反映主要原因是由于国外客户以信 仰穆斯林为主,受斋性节影响,导致货款不能按时到位,实际是企业资金链 紧张,且企业海外订单存在多头融资现象,外币融资量过大导致正常货款回 笼不足以还贷出现逾期。在此情况下,我行加大了退出力度,2010年末敞 口融资降至3360万元。
➢ 行业不景气,公司对市场变化缺乏足够的灵敏度,生产经营逐步陷入困境。 从2011年以来,人民币持续升值、产品出口退税率下调、钢铁等原材料价格上 涨、劳动力成本不断增加等造成出口难度加大,海外市场订单减少,将部分销售 转向国内市场,但国内市场竞争激烈,经营成本上升和利润下降。公司面对市场 变化未能及时调整产品结构和经营思路,仍然一味增加银行贷款和扩大产量,销 售额下降,使流动资金更加紧张,还贷愈加困难。
案例启示
➢ 落实好第二还款来源是防范信贷风险的有效途径。 对X公司的贷款,我行落实了严格的风险防控措施,一是不断压缩
对该公司的未敞口融资额度,二是落实抵押担保,三是落实两名担保人 保证金。该公司贷款最终能够全额收回,主要得益于落实了可靠的担保 措施,筑牢了第二道风险防线。 ➢ 要建立和完善信贷风险应急处置预案。
各级行对于发生的风险案件要高度重视,迅速反应,多级行联动, 集中人员力量,法律、行政等措施多管齐下,加快风险处置进度。
自2010年开始,X公司资金链紧张,海外订单多头融资,外币融资 量过大致使正常货款回笼不足,出现逾期还贷现象。2011年,行业不景 气致使国外订单下降,X公司将部分销售转入国内市场,但国内订单量不 大,使得该公司销售额逐年下滑。2012年出现不良贷款情况,企业总融 资13901万元,其中敞口融资12201万元,对我行贷款到期归还造成潜在 风险。
从2010年开始,该企业在我行贷款开始出现逾期情况,早期贷款逾期 一般在贷款到期日当月月底前归还,企业反映主要原因是由于国外客户以信 仰穆斯林为主,受斋性节影响,导致货款不能按时到位,实际是企业资金链 紧张,且企业海外订单存在多头融资现象,外币融资量过大导致正常货款回 笼不足以还贷出现逾期。在此情况下,我行加大了退出力度,2010年末敞 口融资降至3360万元。
➢ 行业不景气,公司对市场变化缺乏足够的灵敏度,生产经营逐步陷入困境。 从2011年以来,人民币持续升值、产品出口退税率下调、钢铁等原材料价格上 涨、劳动力成本不断增加等造成出口难度加大,海外市场订单减少,将部分销售 转向国内市场,但国内市场竞争激烈,经营成本上升和利润下降。公司面对市场 变化未能及时调整产品结构和经营思路,仍然一味增加银行贷款和扩大产量,销 售额下降,使流动资金更加紧张,还贷愈加困难。
案例启示
➢ 落实好第二还款来源是防范信贷风险的有效途径。 对X公司的贷款,我行落实了严格的风险防控措施,一是不断压缩
对该公司的未敞口融资额度,二是落实抵押担保,三是落实两名担保人 保证金。该公司贷款最终能够全额收回,主要得益于落实了可靠的担保 措施,筑牢了第二道风险防线。 ➢ 要建立和完善信贷风险应急处置预案。
各级行对于发生的风险案件要高度重视,迅速反应,多级行联动, 集中人员力量,法律、行政等措施多管齐下,加快风险处置进度。
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案例(二)
个人汽车消费贷款—— 违法发放贷款一案
一、案情
• 2006年4月,博爱县新华夏汽车贸易有限公司同中国银行股份 有限公司博爱支行合作开展汽车消费贷款业务。
• 2006年5月至2007年11月,新华夏公司法定代表人侯利国采 用向中国银行博爱支行提供虚假的借款人个人资料和虚假的 证明文件的手段,先后向中国银行股份有限公司 博爱支行提供138套虚假的汽车消费贷款资料, 骗取汽车消费贷款1902.8万元。
公证机构被买通
虚高评估抵押物(房产)价值,套取银行资金。 一套位于“世茂滨江花园”的复式高档房(面积 938.34平方米),“优佳投资”买入价是2400 万元,即便按后来房价涨到每平方米4万元估算, 真实交易额也就4000万元,而上海光华房地产评 估有限公司给这套房产的估值竟达1亿元。“按7 成贷款计算,仅这一套,顾艺就从浦发银行贷到 了7000万元,除去真实房款,他已从银行套现 4600万元!”
• 骗取贷款后,采取将后期所骗银行贷款归还前期银行贷款的 手段掩盖犯罪行为。叶海潮在担任中国银行博爱支行业务发 展部客户经理期间,违反规定,在办理与新华夏公司相关的 汽车消费贷款业务过程中, 未对借款人进行家访 未与借款人及担保人当面签订借款、担保合同 未对抵押物的真 实性进行核查 违法发放虚假的个人汽车消费贷款
(二)严格按照车贷规定流程操作车辆消费贷款,加强与
汽车经销商的沟通,监控资金用途,杜绝贷非所用。
违规操作主要表现在:
• 一、违规将贷前调查外包给外部机构,贷前调查 流于形式。
• 二、违规凭抵押登记他项权证收件收据进行放款 ,贷款审查审批不严。
• 三、抵押权证未按规定及时入库,贷后管理严重 缺失。
深层次的原因:
• 一、片面追求规模,忽视贷款风险,支行内控管 理意识薄弱。
• 二、有令不行,元房贷“虚假抵押”
• 2006年6月10日浦东发展银行在上海举行新闻通 报会,就该行上海分行陆家嘴支行1.26亿虚假抵 押贷款事件进行公开披露,承认该事件为“一起 支行严重违反总、分行有关管理制度和操作规程 进行操作引发的风险贷款事件”。
上海浦发银行遭购房 骗贷1.26亿元
银行是怎样沦为 豪宅“房东”的?
通过:
一、异地收购大批身份证(身份证所有者不知情) 二、伪造系列借款委托书(表明身份证所有者委托
他进行借款) 三、骗取或买通公证机构(进行“委托”公证) 四、提供虚假的收入证明(申请贷款) 五、虚高评估房价(或伪造交易合同) 六、获取银行大笔贷款(实现事实上的零首付)。
• 一个叫“曲沪平”的人,购买了几十套位于浦东的“世茂滨 江花园”房子。以不同的个人名义登记产权,但房子事实上 归一家叫“优佳投资”的公司所有,曲沪平是这个公司的员 工。”贷款的代理人全是曲沪平,提供按揭中介服务的均为 上海优佳投资管理有限公司。“优佳投资”本身并不具备房 产交易中介资质,但它通过挂靠一家知名中介公司提供中介 服务。
• 2005年10月,浦东发展银行在内控审计检查过程 中,发现陆家嘴支行一笔由优佳公司推介的二手房 按揭贷款无抵押他项权证,检查人员利用“上房网 专线”查找抵押登记记录,发现房屋权利人与实际 贷款人不符,贷款风险被揭示。随即,浦东发展银 行对该公司推介的全部贷款进行清查,发现共计有 32笔贷款抵押不真实,涉及金额1.26亿元,形成 了贷款风险。最终以浦发银行吃进部分房产抵债, 变身房东对外卖房而暂告平息。
• 发现问题后,浦发银行迅速采取措施覆盖风 险。一方面,重新补办抵押登记手续。然后,由 浦发银行陆家嘴支行再向“优佳投资”贷款1. 24亿元,通过“个人贷款”转为“公司贷款”的 形式,偿还由顾艺推荐的部分个人住房抵押贷款 ;另一方面,顾艺将“世茂滨江花园”一套评估 价值为1亿元的复式豪宅抵债给浦发银行,浦发银 行因此成为这幢豪宅的“房东”;另外49套住房 也被按剩余抵押价值抵押给浦发银行。这49套房 产中有34套在“世茂滨江花园”。
贷款案例
案例 分析
• 案例一 • 案例二 • 案例三 • 案例四 • 案例五
浦东发展银行上海分行陆家嘴支行巨额骗贷案 个人汽车消费贷款——违法发放贷款案 光大银行广州越秀支行原副行长骗贷案 汇票一“变”仨 骗贷险得手 借款担保案件试析担保人担保责任的免除案
案例(一)
浦东发展银行上海分行—— 陆家嘴支行巨额骗贷案
• (二)汽车经销商忽视风险防范和资信审查,甚至 采取种种手段套骗银行贷款。
汽车经销商利用向银行提供虚假的借款人个人资料和 虚假的机动车车辆登记及抵押证书、机动车销售发票、机 动车保险单等证明文件的手段套骗贷款。
三、防范建议
(一)银行在发放车辆贷款时,尽量做到与实际借款人见
面,核对身份信息,杜绝冒用他人名义贷款情况的发生;
二、案情分析
• (一)银行盲目追求利润,降低信贷审查的门槛。
银行对个人汽车消费贷款审查不严。银行经理在办 理上述汽车消费贷款业务过程中,未对借款人进行家访、 未与借款人及担保人当面签订借款、担保合同,未对抵押 物的真实性进行核查,违法发放虚假的个人汽车消费贷款。 犯罪人利用银行管理上的漏洞骗取贷款。银行监管机制不 健全也给被告人犯罪创造了条件。
• 2005年10月下旬,上海浦发银行在自查中发现,一笔购房 贷款的房屋“他项权证未入库”。就是说,银行把钱贷出去 了,但房子并没抵押给银行。后发现与“曲沪平”有关的住 房贷款竟达91笔,包括浦发银行陆家嘴支行89笔、卢湾支 行2笔,贷款时间在2004年至2005年间,金额估计在4亿元 左右。这些贷款被用来购买上海中心城区黄浦、卢湾、浦东 等地的高档住宅。
• 三、监督、约束机制落实不到位,内控管理流于 形式。
启示
1.加大管理体制改革,加强风险管理和内部控制建设, 不断提高各级机构的执行力,确保银行持续、稳健 和快速发展。
2.落实风险预警机制、完善个人银行风险管理体制; 3.加快全行内控体系建设项目的推进,完善全业务流程
的问责制度、完善考核制度; 4.加强“合规文化”的企业文化建设等一系列措施。