央行数字货币DCEP电子钱包简介
央行数字货币(DCEP) 给高速公路收费系统带来的机遇和挑战
摘要：随着央行数字货币的落地试点，数字货币的使用将对既有的支付系统带来巨大的冲击。
高速公路收费作为人民币支付的一个重要场景，认识和应对央行数字货币带来的影响，将对未来高速公路收费系统的建设有着重要的指导意义。
基于此，本文将围绕这一点展开论述，希望可以为新一代收费系统提供助力，仅供参考。
关键词：数字货币；高速公路收费；支付2020年4月，央行数字货币在苏州展开试点，部分工资将以数字货币的形式发放到特别的数字钱包里。
央行数字货币的英文名称为DCEP(Digital Currency Electronic Payment)。
央行数字货币目前在深圳、雄安、成都、苏州四个城市展开试点。
①一、央行数字货币的优势DCEP相较于传统法定货币有以下六个方面的优势：(一)DCEP的成本优势相对于纸钞以及硬币制造、运输、保存、真伪辨别以及损毁等多个环节产生的高成本，DCEP 需要搭建的数字货币运营平台属于一次性的高投入，之后的发行成本会因为人力、物力消耗的减少而逐步递减直至趋近于零。
②同时，DCEP的流通则是通过数字货币运营平台对收付双方进行“点对点支付”的非对称数字加密传输来实现，其流通环节运输、保存、真伪辨别以及损毁等多个环节产生的成本几乎可以忽略不计。
(二)DCEP的政策调控优势货币政策是央行依据国民经济发展情况进行宏观调控的主要手段，其本质是通过对货币供给的增加或者减少来应对经济衰退或者过热，现实中往往不能完全有效地把控增加的货币供给的流向而导致货币政策效果偏离预期目的。
DCEP具备区块链的“分布式记账”特点，能够完整、真实、及时记录每一笔资金的交易信息，有利于央行实时监测流通货币总量以及货币流通速度。
此外，DCEP“可编程性”的特性有利于央行开发各种辅助程序来限制DCEP的流通范围，例如，服务实体经济的DCEP限制进入股市、房市等领域；专项扶贫的DCEP限制截留私分、虚报冒领以及挥霍浪费③。
(三)DCEP的监管优势当今社会的主流货币体系依旧是以纸币、硬币等现钞为主，现钞一旦脱离金融机构就会存在监控盲区及死角，演变为行贿、贩毒、走私、洗钱以及涉恐涉暴等非法交易的必然选择。
dcep 应用场景案例
dcep 应用场景案例
DCEP（Digital Currency Electronic Payment）是中国央行推出的数字货币，具有法偿性和匿名性等特征，可以应用于多种场景。
以下是一些DCEP的应用场景案例：
1. 零售支付：DCEP可以用于线上和线下的零售支付，包括商场、超市、餐厅、咖啡店等场所。
消费者可以使用DCEP在商家处进行支付，也可以通过电子钱包进行转账和收款。
2. 跨境支付：DCEP可以用于跨境支付，提高跨境汇款的效率和降低跨境汇款的成本。
同时，DCEP的匿名性也可以保护消费者的隐私。
3. 工资发放：企业可以使用DCEP作为发放工资的方式，员工可以通过电子钱包直接收取DCEP工资。
4. 税收缴纳：政府机构可以使用DCEP作为税收缴纳的方式，企业和个人可以通过电子钱包直接缴纳税款。
5. 公共事业缴费：公共事业如水、电、燃气等费用可以通过DCEP 进行缴纳，用户可以通过电子钱包进行查询和缴费。
6. 金融市场交易：DCEP可以用于金融市场交易，如股票、基金、债券等。
投资者可以通过电子钱包进行交易和查询。
7. 国际汇兑：DCEP可以用于国际汇兑，降低外汇交易的成本和提高外汇交易的效率。
总之，DCEP的应用场景非常广泛，可以满足不同用户的需求，
促进数字经济的发展。
央行数字货币DCEP跟微信、支付宝有何不同？
随着今年央行多次提及数字货币，再加上本周先扬后抑的区块链行情，数字货币这一概念再次活跃在我们身边，出去吃饭聚会时如果一点都不懂数字货币，跟朋友聊天都聊不进去。
新的数字货币央行马上就要发行使用，对我们这些刚学会使用支付宝、微信等网上支付的，必须了解並跟上央行即将发行的数字货币的推广与应用。
什么是央行数字货币？央行推出的数字货币名称为DCEP，是英文Digital Currency Electronic Payment的缩写，意为数字货币和电子支付工具。
它是人民币纸钞的替代品，功能和属性跟纸钞完全一样，主要用于零售支付。
DCEP跟纸钞一样，不需要|任何银行账户，手机上有DCEP的数字钱包就可以了。
不过，相比于纸钞，它有其独特的优势：支付和携带都更加便捷，用它支付，只需要把两个手机放在一起碰一碰，就能把自己数字钱包里的DCEP转给另一个人，它甚至不用联网，只要保证手机有电就行。
同时，DCEP和纸钞相比，又有很大区别。
纸币是具备一定的匿名性的，个人把纸币花在什么地方了，别人是不知道的，所以有些黑恶势力用纸币来洗钱。
而DCEP采用区块链技术，具备一定匿名性，又实现了可追踪，我们用它支付，每一笔支付都会留下痕迹。
如果不犯罪，它可以满足你想要的匿名需求，但如果用它犯罪，对不起，大数据可以追踪到你的真实身份。
跟微信、支付宝有何不同？通过上面的介绍可以看出，DCEP跟微信、支付宝等电子支付很相似。
目前我国的微信和支付宝支付已经非常发达了，为什么还要重新开发这样一种采用区块链加密技术的数字货币呢？首先，微信、支付宝都需要绑定银行卡才能使用，而DCEP完全不需要，用户与用户之间的转账是独立于银行账户的，这一点跟比特币等数字货币一样。
其次，DCEP具备法律效力。
我们在线下购买商品的时候，会发现有些商家可以用支付宝，但不能支持微信。
但对于DCEP，商家只要能使用电子支付，就必须接受DCEP，这跟必须承认纸币一样。
第三，在断网情况下，比如在飞机上、地下室、偏远山区，微信、支付宝无法完成支付，而央行数字货币将不受影响，可实现离线支付，只要手机有电就行。
数字货币与货币数字化——兼评数字人民币（ＤＣＥＰ）、微信支付、支付宝、信用卡与比特币的异同
基金项目：国家社科基金青年项目（２１ＣＴＪ０１３）作者简介：蔡宁伟（１９８２—），男，四川南充人，中信银行总行合规部正高级经济师，博士，主要从事金融理论与实践组织行为研究；贾帅帅（１９８７—），男，山东济宁人，广州大学金融研究院助理研究员，博士，硕士生导师，主要从事宏观经济统计、金融统计研究。
本文为作者个人思考，不代表所在组织的意见。
２０２３ １２Ｎｏ １２，２０２３学 术 探 索ＡｃａｄｅｍｉｃＥｘｐｌｏｒａｔｉｏｎ２０２３年１２月Ｄｅｃ．，２０２３数字货币与货币数字化———兼评数字人民币（ＤＣＥＰ）、微信支付、支付宝、信用卡与比特币的异同蔡宁伟１，贾帅帅２（１ 中信银行总行 合规部，北京 １０００７５；２ 广州大学 金融研究院，广东 广州 ５１０００６）摘要：货币是人类社会发展的必然产物，是沟通人际关系、贯通贸易关系、联通国际关系的基本纽带。
本文梳理了货币发展的六个主要阶段，对比了各阶段货币的形态、流通时期和社会阶段，归纳了各阶段货币的主要特征、关键痛点和重要创新。
货币形态变迁发展，主要基于更便携、更易保管、更具信用的趋势，秉承了“交易成本递减，信用风险递增”的内涵。
基于大历史观，分别对标了数字人民币与比特币，数字人民币与纸币、微信支付、支付宝和信用卡，总结了数字货币与货币数字化的内涵。
研究发现数字货币和货币数字化是两个不同概念，货币数字化不是创造货币，不会导致货币总量的变化。
在此基础上，提出数字人民币在携带使用“轻量化”、保管存储“更安全”、转账支付“可追溯”、反洗钱终“解难题”、宏观调控“有依据”等五方面的优势，并提出若干意见和展望。
关键词：货币发展阶段；货币形态；数字货币；货币数字化；数字人民币；比特币中图分类号：Ｆ８２０ 文献标识码：Ａ 文章编号：１００６－７２３Ｘ（２０２３）１２－０１０６－０９ 近年来，随着比特币的兴起和数字人民币的试点，对数字货币的研究层出不穷、方兴未艾。
［１］［２］［３］［４］我们关注到，在研究中出现了两种思潮：一种是将数字货币与货币数字化混淆，甚至视为一类，并未关注到两者的差异和不同，有研究者认为电子货币与虚拟货币可以统称为数字货币；［５］另一种是在归纳货币发展阶段中，有意无意地忽视其中的某些阶段，这容易导致货币发展历史出现“断代”，有研究者容易忽视贝壳等自然币的使用阶段。
电子货币名词解释
电子货币名词解释电子货币是指以电子形式存在，通过计算机网络进行交易和结算的货币。
它是数字化的钱，可以用于在线购物、转账和支付。
电子货币具有以下几个特点：1. 实时性：电子货币的交易是立即完成的，不需要像传统货币一样经过一定时间的清算和结算。
2. 匿名性：使用电子货币进行交易时，不需要透露自己的身份信息，可以保护用户的隐私。
3. 安全性：电子货币的交易过程中使用了加密算法和安全协议，可以保障交易的安全性和防止欺诈行为。
4. 便捷性：电子货币可以在任何时间、任何地点进行交易，无需携带现金或信用卡，方便快捷。
5. 全球性：电子货币可以跨越国界进行交易，无论身处何处都可以进行国际支付。
常见的电子货币有以下几种：1. 比特币（Bitcoin）：比特币是一种基于区块链技术的去中心化电子货币，由匿名的人或团体发布，具有一定的稀缺性，因此具备一定的价值储存功能。
2. 以太坊（Ethereum）：以太坊是一种基于区块链技术的去中心化平台，以太币是其内部的电子货币，可以用于支付交易费用和执行智能合约。
3. 莱特币（Litecoin）：莱特币是比特币的一个分叉，它采用了不同的哈希算法，使得交易更加快速，交易费用更低。
4. 中国央行数字货币（Digital Currency Electronic Payment，DCEP）：中国央行数字货币是中国人民银行主导发行的一种电子货币，与传统银行体系相结合，具有更高的支付效率和更强的监管能力。
电子货币的出现对于经济发展和金融体系都带来了一定的影响。
1. 提升金融包容性：电子货币的使用可以提升金融服务的普惠性，弥补现金支付的不足，特别是在不发达地区和金融疏漏地带。
2. 降低交易成本：电子货币的交易过程中不需要第三方机构的介入，减少了交易的中间环节，降低了交易成本。
3. 推动金融创新：电子货币的出现推动了金融科技的发展，促进了支付系统、智能合约等新技术的应用，催生了一系列金融创新和商业模式的变革。
央行的数字货币使用流程
央行的数字货币使用流程1. 什么是央行数字货币（CBDC）央行数字货币（Central Bank Digital Currency，简称CBDC）是指由央行发行的数字形式货币，作为法定货币的补充形式存在。
它不同于传统的纸币和硬币，是以电子形式存在的货币。
2. 央行数字货币的特点•安全性高：央行数字货币采用基于区块链技术的安全机制，保护用户的交易和个人信息的安全。
•实时结算：央行数字货币的交易速度快，可以实时进行结算。
•匿名性和可追溯性兼顾：央行数字货币在交易过程中既能保护用户的隐私，又能满足监管部门对资金流动的追溯需求。
•便捷性：央行数字货币可以通过手机和其他电子设备进行使用，用户可以方便地进行支付和转账。
3. 获取央行数字货币的流程获取央行数字货币需要用户按照以下步骤进行操作：1.下载和安装数字钱包：用户首先需要到官方指定的途径下载并安装央行数字货币的官方钱包。
钱包可以在央行的官方网站或其他可信渠道下载。
2.创建钱包：安装完成后，用户需要按照钱包的指引创建自己的数字钱包。
通常需要提供一些个人信息进行身份验证。
3.钱包验证：完成创建后，用户需要进行账户验证。
这一验证过程可能需要用户提供身份证明或其他相关的认证材料。
4.充值：验证通过后，用户可以通过指定的方式进行充值。
这可能涉及到银行卡支付、银行转账或其他电子支付方式。
5.转换成央行数字货币：当用户完成充值后，需要根据钱包的操作指引将充值的金额转换成央行数字货币。
6.使用央行数字货币：一旦转换完成，用户就可以享受央行数字货币带来的各项便利服务，包括支付、转账等。
4. 央行数字货币的使用范围央行数字货币的使用范围可能会因国家和地区的不同而有所不同。
一般来说，央行数字货币可以在以下场景中使用：•个人消费：用户可以使用央行数字货币进行线上线下的购物消费。
•跨境支付：央行数字货币的便利性使得跨境支付更加快捷和便捷。
•金融服务：央行数字货币可以用于金融服务，如存款、贷款和投资等。
区块链技术下央行数字货币发行流通及金融意义
区块链技术下央行数字货币发行流通及金融意义作者：李炜来源：《销售与管理》2020年第20期中国央行数字货币（英文简称为DC/EP，即Digital Currency Electronic Payment）是基于区块链技术，用于替代流通中的现金M0，由主权国家政府信用背书的数字货币。
它不仅和纸币相比具有极大的优越性，而且和网银、微信等移动支付相比也具有更强的高效性、便捷性和安全性。
央行数字货币和国际上比特币等私人金融机构发行的虚拟货币具有完全不同的属性，在可以预见的将来将成为我国居民日常性支付中最为普遍的方式。
在国家金融战略意义上，央行数字货币助推了人民币的国际化。
如图所示，DC/EP的发行流通运用了区块链技术。
但和普通区块链技术的去中心化、私密性不完全相同，央行在整个系统的中心，在发行流通过程中行驶一定的监督管理职能。
DC/EP发行的第一个环节是央行面对各家商业银行开展金融业务，后者从自身的超额存款准备金账户中提取存款，央行以DC/EP的形式支付。
同时商业银行在央行的准备金账户的存款等额减少。
第二个环节是微观经济主体个人从自身在商业银行的存款账户中提取存款，商业银行将自己从央行提取的DC/EP再支付给个人，同时个人在银行存款账户的余额等额减少。
这个过程和央行发行现金的程序完全相同。
从DC/EP的使用方式来看，个人手机下载数字钱包，将从商业银行提取的数字货币存放在自己的数字钱包中。
手机用户之间支付数字货币时，只要两个手机相互触碰就可以完成货币的支付。
数字货币的支付运用的是手机自身的近距离数据传输功能，支付本身不需要网络。
但没有网络的条件下整个区块链的所有节点，所有的商业银行和中央银行均无法掌握数字货币的流通交易情况。
而一旦用户处于网络条件下时，网络会自动将用户数字钱包的金额变动情况同步到网络中的所有节点，即任何一家商业银行和中央银行均能够对整个社会数字货币的分布和变化情况进行监督。
DC/EP作为现金的替代物同时又具备着现钞不可比拟的优越性。
2021央行数字货币DC_EP的发行
2021央行数字货币DC/EP的发行发布时间：2021-07-14T17:10:27.527Z 来源：《教学与研究》2021年第8期作者：周丹丹[导读] 央行数字货币的全称是 “中国央行数字货币”周丹丹江苏省南通市中电（江苏）数字产业有限公司 226001央行数字货币的全称是 “中国央行数字货币”，英文名是DC/EP, 全称为Digital Currency / electronic payment, 即数字货币/电子支付。
央行数字货币DC/EP的主要研究机构是中国人民银行数字货币研究所（下称 “数研所”）。
数研所作为央行的直属事业单位，是中国的法定数字货币研发机构。
在2021年4月，工，农，中，建，交，邮储六大国有银行陆续在海南推广数字人民币钱包。
市民接到银行电话或者短信，邀请开通数字人民币个人钱包。
数字人民币也已经接入了支付宝，这一现象标志着，中国数字人民币的普及，用户可自行向银行申请办理数字人民币。
目前有以下3种申请流程。
1.个人申请，需要提交本人姓名，身份证号，实名认证的电话卡号，该银行账户等资料，向总部报名申请；资料必须通过相关部门审核，审核日一般为2至3天。
2.个人申请银行白名单，隔天即可办理数字人民币钱包业务，但需要签署一份保密协议。
银行白名单指符合银行标准的优质信用客户。
3.以集体机构的名义提交申请，可提高通过率。
中国银行已向各地区白名单客户（高信用客户）发出邀请，逐步推广数字人民币的使用。
货币的本质, 什么是数字货币, 底层技术原理货币的本质：央行数字货币的全称是 “中国央行数字货币”，英文名是DC/EP, 全称为Digital Currency / Electronic Payment, 即数字货币/电子支付。
货币的本质是“契约”。
货币是度量价格的工具、是购买货物的媒介、是保存财富的手段，也是财产的所有者与市场关于交换权的契约，本质上是所有者之间的约定。
货币的价值本质是约定的可信度。
纸币
纸币,再见!作者：暂无来源：《企业观察家》 2020年第5期至于一些媒体文章说的“跨境支付”、“替代SWIFT”、“数学建立货币信任”，让人民币国际化一举成功，这似乎有些引申过度。
文|陈经2020年4月16日传出，央行数字人民币将在苏州试点。
部分工资将以数字货币形式发放，发放到特别的数字钱包里。
央行数字货币对应的英文简称为DCEP（Digital Currency Electronic Payment）。
央行数字货币将在深圳、雄安、成都、苏州四个试点城市测试。
人们已经有了支付宝、微信钱包等电子支付途径的丰富实践经验，应该不需要等到试点，就能直接理解央行数字货币的用法。
可以预期，大多数应用场景，一般用户不用管央行DCEP、支付宝、微信钱包的区别，放心使用即可。
此前比特币、莱特币等“加密数字货币”一般与“去中心化”、“区块链”、“SHA-256加密算法”等概念相关，普通人既无使用经验，也难于理解。
但是大众应该能轻松理解央行DCEP。
如果对纯粹基于数学算法的“货币”有一定知识，反而容易对基本概念有误解，需要澄清。
01.数字货币终于走向正路笔者以为，从2008年中本聪发布比特币白皮书开始，“加密数字货币”走了10余年的弯路。
种类繁多的各种“币”，对人类社会经济，整体而言是一个破坏力不小的捣乱运动。
挖币空耗巨额电力，发币圈钱有意设局坑害“投资者”。
这些币的主要用途就是炒作，偶尔有交易对应了社会中的实体或者虚拟经济，规模也不大，主要是暗网、黑市、外逃等上不了台面的地下经济。
未来这些“货币”也不可能对人类社会经济有正面帮助，而是不时将参与人的真钱坑掉。
央行这次推出的DCEP才是真正靠谱的数字货币，形式自然、架构清晰、根基稳固。
它的推出有助于祛魅，让群众真正理解数字货币，大幅减小数字货币“李鬼”的危害。
央行DCEP是国家确保法律地位的“法币”，是“主权货币”。
它就是人民币，是人民币的数字化形式，代表了数字货币的正确发展方向。
央行数字货币DCEP电子钱包简介
央⾏数字货币DCEP电⼦钱包简介中国央⾏数字货币DCEP简介中国央⾏数字货币DC/EP是什么？DCEP，央⾏数字货币，英⽂全称Digital Currency Electronic Payment，DC/EP是其缩写，意为“数字货币和电⼦⽀付⼯具”，是由中国⼈民银⾏发⾏的具有价值特征及M0 属性的数字⽀付⼯具。
DCEP由国家发⾏，价格直接和⼈民币挂钩。
其功能属性与纸钞完全⼀样，只不过是数字化形态。
我们对它的定义是‘具有价值特征的数字⽀付⼯具’。
DCEP定义由中国⼈民银⾏发⾏的具有价值特征及M0属性的数字⽀付⼯具DCEP的特征1.央⾏的数字货币属于法币,具有法偿性,任何中国机构和个⼈均不能拒绝DCEP2.功能跟属性跟纸币完全⼀样,只不过它的形态是数字化需⼿机下载数字钱包使⽤3.采取“双离线⽀付”,交易双⽅都离线,也能进⾏⽀付。
只要⼿机有电,即使没有⽹络也可以实现⽀付DCEP的必要性1.保护中国的货币主权和法币地位2.现在的纸钞、硬币成本较⾼3.现在⼈们对纸币的需求越来越低4.满⾜公众匿名⽀付的需求DCEP如何运营采取双层运营的模式:即⼈民银⾏对商业银⾏,商业银⾏或商业机构对⽼百姓DCEP采什么样的技术路线DCEP采取混合架构,不预设技术路线央⾏不会⼲预商业机构的技术路线选择,只要商业机构能够满⾜央⾏对于井发量、客户体验以及技术规范的要求,⽆论采取哪种技术路线都可以也就是说,商业机构为⽤户兑换DCEP的时候,⽤区块链,或者传统账户,或者电⼦⽀付⼯具,以及移动⽀付⼯具。
央⾏并不会⼲涉。
DCEP的投放⽅式跟纸钞投放⼀样商业银⾏在中央银⾏开户,按照百分之百全额缴纳准备⾦,个⼈和企业通过商业银⾏或商业机构开⽴数字钱包。
DCEP的法偿性具有公众所持有的央⾏数字货币依然是中央银⾏负债,由中央银⾏进⾏信⽤担保,具有法偿性。
普通民众如何使⽤DCEP⽤户不需要去商业银⾏,只要下载⼀个APP注册,钱包就可以使⽤了。
兑换数字货币,可以通过银⾏卡进⾏兑换。
2021年高考政治每月时政热点-专题13：央行数字货币(时政解读训练)解析版
2021届高考时政热点专题13：央行数字货币【热点背景】1.什么是数字货币？央行数字货币就是指中央银行发行的数字货币，属于央行负债，具有国家信用，与法定货币等值。
中国央行数字货币还跟别的央行数字货币不太一样，它的英文简称叫做"DC/EP"。
其中：DC=digital currency 就是数字货币；EP=electronic payment则是电子支付。
央行数字货币即"其功能属性与纸钞完全一样，只不过是数字化形态"，"是具有价值特征的数字支付工具"。
定位上，DC/EP是M0替代，而不是M1、M2。
M0：一般指的是流通中的现金M1 ：一般包括M0 +各单位的活期存款M2：包括M1 +居民储蓄存款+ 单位定期存款+ 单位其他存款+ 证券公司客户保证金。
具体来看，央行数字货币不计付利息，可用于小额、零售、高频的业务场景；使用时应遵守现行的所有关于现钞管理和反洗钱、反恐融资等规定，对央行数字货币大额及可疑交易向人民银行报告。
央行数字货币是法币，具有法偿性，也就是说，不能拒绝接受数字货币。
从法权性讲，其效力和安全性是最高的。
央行数字货币采取的是双层运营体系，先把数字货币兑换给银行或者是其他运营机构，再由这些机构兑换给公众。
数字货币不是网络虚拟货币，因为数字货币不仅仅局限在虚拟空间，而且经常被用于真实的商品和服务交易。
我国央行发行的数字货币是电子货币形式的替代货币，是我国的法定货币，具有本位币的所有特征，虚拟货币不是真正意义上的货币，是一种特定的虚拟商品。
2.为什么要发行数字货币？（1）、现有的M0（纸钞和硬币）容易匿名伪造，存在用于洗钱、恐怖融资等风险，而如果用DCEP代替纸钞和硬币，虽然仍然存在上述风险，但监管难度相对纸钞和硬币有所下降。
（2）、移动支付需求越来越普遍，现金的使用频率大大降低。
（3）、纸钞和硬币的发行、印制、回笼、储藏、防伪等环节成本非常高，用DCEP可降低这些成本。
央行数字货币（DCEP）重塑银行支付体系的前景与思考
央行数字货币（DCEP）重塑银行支付体系的前景与思考作者：宋小雨朱睿季依玲沈建春来源：《商场现代化》2021年第15期摘要：央行数字货币（DCEP）是一种基于区块链技术的数字货币，其发行将会推动银行支付体系的重塑。
事实上，不管是从货币本身的属性还是流通原理分析，DCEP在初期并不会对我国现有的银行体系产生很大影响，改变的仅是社会支付以及现金使用习惯。
不过从中长期来看，DCEP必然会重塑银行业态的支付、融资、金融服务等各个体系和领域。
本文从数字货币的特征及支付运行风险出发，分析了DCEP发行的意义，对 DCEP重塑银行支付体系进行了研究和展望，并提出了银行支付体系支持DCEP发展的建议。
关键词：央行数字货币（DCEP）;银行支付体系;重塑;发展建议2020年5月，央行数字货币（DCEP）在上海、深圳、苏州、成都、雄安五个城市进行试点测试，受到了公众的广泛关注，同时也出现了不少疑问，在支付宝、微信支付等移动支付方式已经相当成熟的现在，央行为何依然要发行数字货币？DCEP的发行对于普通大众存在怎样的影响？这些问题对于多数公众而言都相对模糊。
DCEP的发行能够带动商业银行加速脱媒，同时也可以为央行的审慎监管提供便利，方便其对社会资金交易中的每一笔数字进行精准追踪和实时掌控，这是现有的移动支付方式所难以企及的。
一、数字货币的特征数字货币是基于现代信息技术发展起来的一种特殊的价值数据形式，借助数据交易的方式，數字货币可以作为记账单位及价值储存单位而存在，在一些特定情况下，数字货币被当成是现实货币的替代品。
对比现实货币，数字货币具备几个较为显著的特征：一是分布式记账。
数字货币的基础是区块链技术，其可以通过支付系统中设置的节点完成相应的记账工作，每一个节点都具备关键信息如交易日期、交易时间的副本，不会出现伪造或者双重支付的情况。
二是去中心化。
去中心化指系统运行中，金融交易可以在用户之间实现点对点，不需要银行或者中介机构进行处理。
中央银行数字货币名词解释
中央银行数字货币名词解释
中央银行数字货币（CBDC）是指由国家中央银行发行和监管的数字形式的法定货币。
中央银行数字货币是一种基于央行信用发行的加密数字串，它代表了具体的金额。
这种货币通常与纸币和硬币等价，具有价值特征和法偿性，即在法律上被承认并可以用来清偿债务。
CBDC的引入旨在提高支付系统的效率、增强金融体系的稳定性，并可能提供更好的货币政策传导机制。
此外，中央银行数字货币的设计通常支持可控匿名，这意味着用户可以在进行交易时保持一定程度的隐私，同时央行仍然能够进行必要的监管和反洗钱、反恐融资等工作。
总的来说，中央银行数字货币是金融科技进步的产物，它可能会对未来的货币体系、支付方式以及全球经济产生深远的影响。
央行推行法定数字货币DCEP的机遇、挑战及展望
Opportunities,Challenges and Prospects of the Central Bank to Implement the Legal Digital
Currency DCEP
作者： 穆杰[1]
作者机构： [1]武汉工商学院管理学院
出版物刊名： 经济学家
页码： 95-105页
年卷期： 2020年 第3期
主题词： 央行法定数字货币;区块链;金融监管;应用场景;有限中心化
摘要：央行法定数字货币DCEP在替代M0的过程中必须遵循安全、可控的原则,在可控匿名设计的前提下坚持“中央银行_商业银行”双层投放模式。
DCEP的功能研发、顶层设计、标准制定、联调测试等工作已经基本完成,同时DCEP的服务范围、应用场景、支付功能等相关试点验证工作已经展开。
目前DCEP面对来自虚拟货币“比特币”及ICO、法律及金融监管、数字货币流通环节的改造、区块链底层技术不成熟以及libra超主权货币等多方面的挑战,可以考虑从数字货币金融监管体系的完善、数字货币技术的革新、数字货币基础及应用研究的深化、数字货币有限中心化构想四个方面着手解决。
央行数字货币DCEP发展进程分析
滴滴官方回应与央行数字货币研究所的合作
此前，央行数字货币研究所已经联手滴滴，正式探索智慧交通场景。 ✓ 事实上，当前DCEP的场景拓展已颇有进展，据北京商报7月8日报道：央行数字货币研究
所与滴滴出行达成战略合作协议，共同研究探索DCEP在智慧出行领域的创新和应用。 ✓ 滴滴方面已官方印证此事，将积极配合数字货币研究所。判断央行数字货币X滴滴高频次支付场景，将带
✓ 根据天眼查资料显示，出资方包括中国人民银行 征信中心、中国金币总公司、中国金融电子化公 司、中国印钞造币总公司、中国人民银行清算总 中心等五家公司，注册资本20亿人民币。
✓ 从出资方构成来看，与此前披露的DCEP可行架 构“一币两库三中心”颇为吻合，尤其征信中 心的 介入利于打造三中心中的大数据中心和认 证中 心。
主流媒体口径：国有大行正在深圳大规模测试数字钱包应用，为数字货币（DCEP）正式 落地进行测试 准备。
启动大规模基础场景测试，《深圳行动方案》推动场景加速探索。 ✓ 8月5日，据21世纪经济报道，数位国有大行人士表示，正在深圳等地大规模测试数字钱包 应用（如转账
、缴费等基础场景），为DCEP正式落地进行测试准备。此报道与同步发布 的《深圳行动方案》基本一 致，《方案》提出要“积极参与、支持、协调人民银行数字货 币各个场景应用在深试点等“，随着内测 试点规模的扩大及区域政策支持力度的加强，预 计Dห้องสมุดไป่ตู้EP的场景拓展将进一步提速。
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Libra牵一发动全身，引发全球央行入局
美国科技巨头Facebook于2019年6月推出币Libra（ 天 秤币）引发各央行关注。
Libra的主要技术特征和货币特质
Libra稳定币特征（低波动率+安全开源）令其有别 于 比特币，而商业化背景和独立开放运营模式则显 示了 超主权货币属性。
2019年央行数字货币DCEP分析报告
2019年央行数字货币DCEP分析报告2019年10月目录一、DCEP及其产业链 (5)1、DCEP是什么 (5)2、DCEP跟其他资产的区别 (7)3、为什么要发行DCEP (7)4、DCEP可能有使用限制 (8)二、DCEP对电子支付产业可能造成的影响 (9)1、电子支付产业现状：商业模式与竞争格局 (9)2、DCEP对电子支付产业可能造成的影响 (10)（1）总体影响有限 (10)（2）载体或为二维码，而非银行卡，ATM、POS厂商或需转型 (12)（3）第三方支付公司或可成为分发、清算机构 (13)（4）对数字身份认证产业影响较小 (14)三、风险因素 (15)9月24日，人民银行行长易纲在庆祝中国人民共和国70周年活动上称，人民银行对数字货币的研究已经取得积极进展，人民银行计划把央行数字货币（DCEP）与电子支付工具结合起来，并称之为数字货币和电子支付一揽子计划。
DCEP是央行负债注重对M0（现金）的替代，采用“央行-商业银行/其他机构”的双层运营体系，考虑区块链技术，可控匿名（仅对央行披露交易数据），这使得它与其他数字资产区别开来。
DCEP仍是现金，但比实物现金便携；是央行负债，比一般银行存款安全；比第三方支付机构账户余额接受度或将更高，有利于顺应数字经济浪潮。
例如，相比于银行存款，对持有人而言，DECP是对央行的债权，更无风险；银行存款是对商业银行的债权，有风险（尽管十分微小）。
DCEP的M0（现金）定位在相当程度上或许意味着它对电子支付产业的总体影响可能较小，原因是M0占我国货币供应量的比重已经相当小。
近年来M0/M2不断下降，排除每年1月或由春节取现造成M0上升的因素，1999年后M0/M2鲜少超过10%；2013年后M0/M2鲜少超过5%。
人民银行根据实体经济的需求和货币政策的需要发行货币，M0占比的不断减少在很大程度上意味着，我国民众对M0的需求已经较少。
我们发现，在非现金支付交易金额（指网络支付与移动支付，非现金支付中的电话支付占比极小）在波动中攀升的近年，银行卡取现金额不断下降，一度处于负值。
DCEP未来面临的重大挑战及应对措施
DCEP未来面临的重大挑战及应对措施作者：邱伟来源：《理论与创新》2020年第16期【摘; 要】在新冠疫情冲击下，我国的经济形势遭受重创，但风险与机遇从来都是并存的，我国在当下应抓住机遇，极力推动DCEP的发行流通。
为适应数字经济发展的需要，防范以比特币为代表的数字货币对我国金融市场造成的风险、保护我国的货币主权和法币地位、推动人民币国际化，央行计划发行法定数字货币。
但是数字货币由于自身特点，在发行流通过程中存在诸多风险和挑战，主要包括信息技术风险、法律规范风险、流通环境风险、超主权货币风险等。
应采取加大信息技术研发力度、加快数字货币法律体系建设、推进数字货币流通环境建设、加强国际协作等措施應对风险和挑战。
【关键词】DCEP;信息技术;法律规范;流通环境;超主权货币引言时代的发展变革会助推金融的发展变革，同时对货币的形态和特征会有新的要求。
伴随着数字经济时代的来临，货币形态发生了革命性的变化，不断衍生出电子货币、虚拟货币和数字货币等相关系列的新货币形态。
出于防范以比特币为代表的数字货币对我国金融货币市场造成风险、维护我国的货币主权和法币地位等目的，我国于2014年开始研究设计法定数字货币——DCEP。
数字货币是在新兴互联网技术产生的环境下催生的一种新形态货币，其在形态和特性等多层面上不同于以往的其他货币，因此央行在研究和发行数字货币时面临诸多风险和挑战，需要做好一系列相关研究工作，同时采取积极有效的防范措施，给法定数字货币发行营造更加良好的环境。
1.央行数字货币DCEP简介我国中央银行发行的数字货币，英文为Digital Currency（数字货币）和Electronic Payment （电子支付），简称DC/EP。
DCEP是一种央行数字货币，和人民币一样，它具有法偿性质、且由国家主权背书、并具有发行责任主体，而和人民币不同的是，它采用“双离线”支付方式，支持无网络条件下也能实现货币支付功能。
数字货币技术知识总结
数字货币技术知识总结在当今数字化的时代，数字货币作为一种新兴的金融形式，正逐渐改变着我们的经济和金融格局。
数字货币技术是支撑其发展的核心，了解数字货币技术对于我们跟上时代步伐、把握未来金融发展趋势具有重要意义。
一、数字货币的定义和分类数字货币，简单来说，就是以数字形式存在的货币。
它不像传统货币那样有实体的形态，而是通过网络和计算机技术进行交易和存储。
目前，数字货币主要可以分为以下几类：1、央行数字货币（CBDC）：由中央银行发行和管理，具有法定货币的地位。
2、虚拟货币：如比特币等，通常基于区块链技术，不具有法定货币地位，价格波动较大。
3、稳定币：旨在保持相对稳定的价值，通常与某种法定货币或资产挂钩。
二、数字货币的技术基础数字货币的实现依赖于多种关键技术，其中最重要的包括：1、区块链技术区块链是一种分布式账本技术，具有去中心化、不可篡改、安全可靠等特点。
在数字货币中，区块链用于记录交易信息，确保每一笔交易都能被准确、完整地记录，并且难以被篡改。
2、加密技术加密技术用于保护数字货币的交易安全和用户隐私。
包括公钥和私钥的使用，确保只有合法的用户能够进行交易和访问其资产。
3、分布式账本分布式账本意味着数据不是存储在单一的中央服务器上，而是分布在多个节点上。
这增加了数据的安全性和可靠性，防止单点故障和数据篡改。
三、数字货币的交易流程数字货币的交易流程与传统货币有所不同。
一般来说，包括以下步骤：1、创建钱包用户需要创建一个数字钱包来存储他们的数字货币。
钱包可以是软件钱包、硬件钱包或在线钱包。
2、获取数字货币用户可以通过购买、挖矿或者接受他人的转账等方式获取数字货币。
3、发起交易用户使用钱包中的私钥对交易进行签名，然后将交易信息广播到网络中。
4、交易验证网络中的节点会对交易进行验证，确保交易的合法性和有效性。
5、交易确认经过一定数量的节点确认后，交易被记录在区块链上，完成交易。
四、数字货币的优势数字货币具有许多优势，这也是它能够迅速发展的原因之一：1、降低交易成本由于没有中间机构参与，数字货币的交易成本相对较低。
dcep钱包使用技巧
dcep钱包使用技巧DCEP（Digital Currency Electronic Payment）是中国的数字货币，作为一种电子钱包，它为用户提供了方便快捷的支付工具。
使用DCEP钱包需要一些技巧，下面是一些使用DCEP钱包的技巧。
首先，下载并安装DCEP钱包。
用户可以在指定的官方网站或应用市场下载并安装DCEP钱包。
安装完成后，需要根据要求填写个人基本信息，并进行身份验证。
其次，绑定银行卡。
为了方便使用DCEP钱包，用户需要将自己的银行卡绑定到钱包中。
在绑定银行卡的过程中，需要输入银行卡号、姓名等个人信息，并按照指示完成绑定操作。
接下来，创建支付密码。
支付密码用于在进行消费时进行身份验证和确认支付，因此设置一个安全的支付密码非常重要。
在创建支付密码时，应尽量避免使用简单的数字组合，并定期更换密码。
然后，熟悉钱包的功能。
DCEP钱包除了基本的支付功能外，还提供了一些其他的功能，如转账、提现、余额查询等。
用户应该仔细熟悉这些功能，并根据自己的需求进行操作。
此外，注意保护个人信息的安全。
在使用DCEP钱包时，用户需要注意保护个人信息的安全，尤其是支付密码和身份信息。
不要将支付密码告诉其他人，也不要随意泄露个人信息。
最后，及时更新钱包的版本。
由于技术的不断发展，钱包的功能和安全性可能会不断改进。
因此，用户应该及时更新钱包的版本，以确保可以获得最新的功能和安全保护。
总之，使用DCEP钱包需要一些技巧。
用户应该下载并安装钱包，绑定银行卡，创建支付密码，并熟悉钱包的功能。
同时，还要注意保护个人信息的安全，定期更新钱包的版本。
只有这样，才能更好地使用DCEP钱包进行支付和管理个人资产。
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中国央行数字货币DCEP简介中国央行数字货币DC/EP是什么？DCEP，央行数字货币，英文全称Digital Currency Electronic Payment，DC/EP是其缩写，意为“数字货币和电子支付工具”，是由中国人民银行发行的具有价值特征及M0 属性的数字支付工具。
DCEP由国家发行，价格直接和人民币挂钩。
其功能属性与纸钞完全一样，只不过是数字化形态。
我们对它的定义是‘具有价值特征的数字支付工具’。
DCEP定义由中国人民银行发行的具有价值特征及M0属性的数字支付工具DCEP的特征1.央行的数字货币属于法币,具有法偿性,任何中国机构和个人均不能拒绝DCEP2.功能跟属性跟纸币完全一样,只不过它的形态是数字化需手机下载数字钱包使用3.采取“双离线支付”,交易双方都离线,也能进行支付。
只要手机有电,即使没有网络也可以实现支付DCEP的必要性1.保护中国的货币主权和法币地位2.现在的纸钞、硬币成本较高3.现在人们对纸币的需求越来越低4.满足公众匿名支付的需求DCEP如何运营采取双层运营的模式:即人民银行对商业银行,商业银行或商业机构对老百姓DCEP采什么样的技术路线DCEP采取混合架构,不预设技术路线央行不会干预商业机构的技术路线选择,只要商业机构能够满足央行对于井发量、客户体验以及技术规范的要求,无论采取哪种技术路线都可以也就是说,商业机构为用户兑换DCEP的时候,用区块链,或者传统账户,或者电子支付工具,以及移动支付工具。
央行并不会干涉。
DCEP的投放方式跟纸钞投放一样商业银行在中央银行开户,按照百分之百全额缴纳准备金,个人和企业通过商业银行或商业机构开立数字钱包。
DCEP的法偿性具有公众所持有的央行数字货币依然是中央银行负债,由中央银行进行信用担保,具有法偿性。
普通民众如何使用DCEP用户不需要去商业银行,只要下载一个APP注册,钱包就可以使用了。
兑换数字货币,可以通过银行卡进行兑换。
取现金会按照现行的现金管理规定,设置一定的限额等等DCEP数字货币钱包的使用出于反洗钱考虑,钱包内存储金额有限额,会有三个或者多个级别,实名认证程度越高,额度就越高只用一个手机号码注册一个钱包,级别一定是最低的,只能满足曰常小额支付需求;上传身份证可以获得更高级别的数字钱包;去到柜台面签,可能会取消额度限制了DCEP如何应对洗线利用大数据,虽然普通的交易是匿名的,但用大数据识别出一些行为特征的时候真实身份央行数字货币DC/EP电子钱包截图截图显示，央行数字货币DC/EP钱包有4大主要功能，包括DC兑换、钱包管理、DC查询、以及钱包挂靠。
同时还将支持扫码、汇款、碰一碰等多种交易方式。
截图还透露了另一个重要信息：首批试点地区将包括江苏、雄安、成都和深圳。
农业银行DC/EP钱包；图片来自：网络DCEP发展时间线自2014年起，中国央行就在时任行长周小川的倡导下，开始了对数字货币和央行数字货币的研发。
后经央行经过国务院正式批准，正在组织市场机构进行央行数字货币的研发。
6年多以来，央行从探索到加快再到坚定不移推进法定数字货币研发工作，每一步都清晰可见，重要时间表：2020年4月14日央行数字货币DCEP已在中国农业银行开始内部测试。
首批试点地区为深圳、雄安、成都、苏州，目前只有白名单用户才能注册使用。
《科创板日报》记者就此向业内求证，某国有大行人士回应：“都在内测，别打听”。
2020年4月10日人民银行一季度金融统计数据发布会。
在被问及央行数字货币目前的进展时，央行办公厅主任周学东表示，目前央行数字货币正在按原定计划有序推进。
2020年4 月3 日2020 年全国货币金银和安全保卫工作电视电话会议：“加强顶层设计，坚定不移推进法定数字货币研发工作”。
2020年1月10日央行官方微信公众号披露，2019 年央行在坚持双层运营、M0替代、可控匿名的前提下，基本完成法定数字货币顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。
下一步将遵循稳步、安全、可控原则，合理选择试点验证地区、场景和服务范围，不断优化DC/EP 功能，稳妥推进数字化形态法定货币出台应用。
2019年12月9日《财经》报道，由人民银行牵头，工、农、中、建四大国有商业银行，中国移动、中国电信、中国联通三大电信运营商共同参与的央行法定数字货币试点项目有望在深圳、苏州等地落地。
本次试点有区别将之前的试点，将走出央行系统，进入交通、教育、医疗等实实在在的服务场景，触达C端用户，产生频繁应用。
根据接近试点项目组人士对《财经》的表示，本次试点（深圳法定数字货币试点）计划分为两个阶段，今年底是一个阶段，在小范围场景封闭试点，明年为第二个阶段，在深圳大范围推广。
2019年11月28日人民银行副行长范一飞在出席论坛时表示，目前，央行法定数字货币DC/EP在坚持双层投放、M0替代、可控匿名的前提下，基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。
下一步，将遵循稳步、安全、可控原则，合理选择试点验证地区、场景和服务范围，不断优化和丰富DC/EP功能，稳妥推进数字化形态法定货币出台应用。
2019年10月28日中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆表示：“中国人民银行对于DC/EP的研究已经有五六年，我认为已趋于成熟。
中国人民银行很可能是全球第一个推出数字货币的央行。
”2019年8月10日中国人民银行支付结算司副司长穆长春在第三届中国金融四十人论坛上表示，从2014年到现在，央行数字货币（DC/EP）的研究已进行五年，现在“呼之欲出”。
央行数字货币项目叫“DC/EP”。
DC即digital currency)，是数字货币；EP，即electronicpayment，是电子支付，即数字货币和电子支付工具。
他同时称，现阶段的央行数字货币定位功能和属性与纸钞完全一致（形态是数字化），是对M0的替代，而不是M1、M2的替代。
央行层面保持技术中性，坚持中心化的管理模式，但将采取双层运营体系，先把数字货币兑换给银行或者是其他运营机构，再由这些机构兑换给公众。
2019年8月2日央行召开2019年下半年工作电视会议，指出下半年要加快推进法定数字货币(DC/EP)研发步伐,跟踪国内外虚拟货币发展趋势。
央行发布的《中国人民银行年报2018》，强调要密切跟踪央行数字货币研究国际动态，积极参加国际交流。
2019年5月在贵阳举办的2019中国国际大数据产业博览会上，央行数字货币研究所开发的PBCTFP贸易融资的区块链平台亮相，其服务于粤港澳大湾区贸易金融，并已落地。
截至博览会举办时，在PBCTFP平台上已经搭建了4个区块链应用，有26家银行参与，实现了1.7万笔业务，超过40亿元的业务额。
2018年9月5日央行下属数字货币研究所在深圳成立“深圳金融科技有限公司”，并参与贸易金融区块链等项目的开发。
2018年6月22日国家知识产权局官网公布了中国人民银行数字货币研究所“数字货币交易信息的查询方法和查询系统”专利申请。
央行数字货币研究所已公布申请63项专利，2017年公布申请专利57项，2018年共有6项。
2018年的专利申报，主要聚焦于数字货币钱包上，分别为：数字货币交易信息的查询方法和查询系统、一种数字货币钱包的同步方法、终端和系统、一种数字货币兑换方法和系统、基于数字货币钱包查询关联账户的方法和系统、一种数字货币钱包的登录方法、终端和系统、一种数字货币钱包注销的方法和系统。
2018年3月28日人民银行召开2018年全国货币金银工作电视电话会议，会议指出，“稳步推进央行数字货币研发。
”2018年1月25日央行数字票据交易平台实验性生产系统成功上线试运行，结合区块链技术前沿和票据业务实际情况对前期数字票据交易平台原型系统进行了全方位的改造和完善。
2017年5月央行数字货币研究所正式挂牌。
研究所在原印制科学研究所基础上更名而来，内部设立六、七个部门，研究方向包括数字货币、金融科技等。
人民银行科技司原副司长姚前出任数字货币研究所所长，副所长由科技司科技处原处长、丝路基金技术总监狄刚出任。
2017年2月1日央行推动的基于区块链的数字票据交易平台已测试成功，由央行发行的法定数字货币已在该平台试运行。
数字票据基于区块链的全生命周期登记流转和基于数字货币的票款对付结算功能已经全部实现，已按计划完成了数字票据平台、数字货币系统模拟运行环境的上线部署，并与试点银行进行了网络联通。
这意味着数字票据交易平台原型系统已开发成功并达到预期目标，显示数字货币在数字票据场景的应用验证落地。
2017年1月29日央行正式成立数字货币研究所。
在成功开发法定数字货币原型后，该所在南京、深圳等多地布局，通过与研发机构和产业结合，以实现金融科技研究成果开发的落地。
央行数字货币的研发工作目前由央行货币金银局管理。
2016年11月14日中国人民银行在其官网上公开招聘数字货币研发技术人才。
诚聘计算机、信息安全和密码学专业博硕士，分别从事数字货币及相关底层平台的软硬件的架构设计和开发以及研究数字货币中所使用的关键密码技术，对称、非对称密码算法、认证和加密等工作。
2016年1月20日央行召开的数字货币研讨会上，首次对外公开发行数字货币的目标。
2015年对数字货币发行和业务运行框架、数字货币的关键技术等进一步深入研究，形成了人民银行发行数字货币的系列研究报告，央行发行法定数字货币的原型方案已完成两轮修订。
2014年在中国人民银行行长周小川的支持下，央行成立发行法定数字货币的专门研究小组。