商业健康保险发展存在的挑战

商业健康保险发展存在的挑战
（一）商业健康险规模小、覆盖率低
通过对国务院下达的文件进行深入研究后发现，“新国十条”对我国保险业未来的发展目标进行了确认，即到2020年，我国的保险密度应达到3500元，保险深度应达到5%，但是从当前我国商业健康保险的发展情况来看，保费的收入增长与其发展速度并不相符，久而久之便会造成发展上的脱节，使得商业健康保险无法充分发挥出应有的作用（注7）。

除此之外，虽然我国保险业发展速度迅猛，但在商业健康保险方面发展情况并不是很好，发展的整体态势呈现出“规模小、覆盖率低”的特点，即商业健康保险在高收入人群中业务开展情况良好，在中低收入人群中开展情况较差；在城镇覆盖率高，在农村地区覆盖率低。

（二）险种品种多但缺乏创新、社会大众认知有偏差
虽然商业健康保险发展至今已衍生出疾病保险、医疗保险、收入保障保险和长期看护保险等多个保险品种，并且不同的保险公司也会根据客户群体的实际情况与特点退出相应的保险产品，但从根本上来看这些商业健康保险大多千篇一律、缺乏创新性，较难勾起消费者的购买欲望。

另外，虽然保险业在我国已有近四十年的发展历史，但是商业健康保险的发展时间并不长，再加上国家推行的社会医疗保险体制，使得社会大众对商业健康保险并没有太大的兴趣，理解上也存在一定的偏差，因此不利于商业健康保险的进一步发展。

（三）缺乏相关专业技术人才、经营管理人才不足
从当前我国保险业发展情况来看，寿险公司、财产险公司以及专业健康保险公司都在开展健康险业务，但由于商业健康保险发展起步时间较晚，这使得专业健康保险公司数量很少，再加上寿险公司占据了大量的市场份额，使得专业健康保险公司的发展受到了多方面的限制，导致我国商业健康保险市场发展缓慢。

除此之外，与商业健康保险相关的专业技术人才、管理人才数量十分匮乏，导致了商业健康保险公司内部缺少专业人才，影响了商业健康保险的进一步发展。

（四）相关政策法规制度不健全
虽然我国商业健康保险发展起步较晚，但是在发展的过程中并没有充分借鉴国外商业健康险发展的成功经验，而是单纯的将商业健康险作为医疗保险的一种补充，在政策方面也仅仅是给予了4%的税前列支优惠，并且在实际的运作过程
中许多消费者并没有享受到政策上的优惠，这就造成了商业健康险市场公平性的缺失，影响了健康险市场的良性发展。

另外，当前与商业健康险有关的法律法规还并不完善，这就造成个别工作人员与不法分子会钻法律上的漏洞来获取非法利益，这不仅损害了保险公司与投保人的利益，还影响了商业健康保险市场的发展。

（五）数据资源缺乏、供给不足
无论是商业健康保险还使其他保险，他们的发展需要大量数据对其进行支持，从而正确的预测出市场的发展方向与发展态势。

但由于我国商业健康险发展时间较短，起步时间较晚，因此在行业数据和经验方面都十分匮乏，这就影响了保费费率、理赔率的正确核定，导致健康险市场发展极不稳定，造成供给不足、产品缺乏创新性等问题的发生。

（六）缺乏有效的风险管控体系，存在逆选择和道德风险
由于缺少有效的风险管控体系，当前我国商业健康保险存在逆选择问题和保险道德问题。

其中逆选择问题是指投保人在身体健康的情况下通常不会考虑购买保险，但当其身体出现健康问题时，他们便会迫切想要购买保险来为提高自己健康方面的保障，而这种逆选择无疑是增加了保险公司的理赔压力，影响商业健康保险的长期发展。

保险道德问题存在于投保人与医疗服务机构之间，当投保人的身体健康出现问题时，在已购买健康保险的情况下投保人会考虑费用更高、效果更好的治疗方案，而医疗机构当面在得知患者已有健康保险的情况下，也会为了获得更多利润而推荐患者选择费用更高的治疗手段，这就会造成保险公司成本的上涨，不利于商业健康保险的发展。