风险管理与保险案例

解：（1）因为第一危险赔偿方式是 按保险金额范围内的损失均予以赔 偿的发生。该保险金额范围内的损 失（或第一危险）为15万元，所以 保险公司应当赔偿15万元。 （2）保险公司应当赔偿20万元。 该保险金额范围内的损失（或第一 危险）为20万元。
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6．某企业投保企业财产保险综合险，保险金额 100万元，保险有效期间从2001年1月1日至12月 31日。 (1)该企业于2001年2月12日发生火灾，损失金额 为80万元，保险事故发生时的实际价值为200万元， 则保险公司应赔偿多少？为什么？ （2）2001年4月23日因发生地震而造成财产损失 60万元，保险事故发生时的实际价值为200万元， 则保险公司应赔偿多少？为什么？ （3）2001年12月12日因下暴雨，仓库进水而造 成存货损失80万元，保险事故发生时的企业财产 实际价值为80万元，则保险公司应赔偿多少？为 什么？
案例分析
• 1．有一承租人向房东租借房屋，租期9个月。租 房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏 负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险 一年。租期满后，租户按时退房。退房后一个月， 房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保 险公司索赔。保险人是否承担赔偿责任？为什么？ • 如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东 是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？
解：保险公司不承担赔偿责任。 因为赵某未履行如实告知义务，投保时对 保险公司隐瞒了自己患有高血压病这一重要 事实。 因此按照我国现行《保险法》的规定，由 于赵某故意不履行告知义务，所以，一保险 公司可以不承担拒付保险金义务；二保险公
司可以不退还保险费。
9．某人将一批财产向A、B两家保险公 司投保，保额分别为6万元和4万元。如 果保险财产发生保险事故损失5万元， 因保单上未约定分摊方法，按我国《保 险法》规定，A、B两家保险公司应分 别赔付多少？（要求写出你采用的分摊 方式、计算公式）
解：（1）保险人不承担赔偿责 任。因为承租人对该房屋已经没 有保险利益。 （2）房东不能以被保险 人的身份索赔。因为保单转让没 有经过保险人办理变更手续，房 东与保险人没有保险关系。
2．某家银行投保火险附加盗窃 险，在投保单上写明24小时有警 卫值班，保险公司予以承保并以 此作为减费的条件。后银行被窃， 经调查某日24小时内有半小时警 卫不在岗。问保险公司是否承担 赔偿责任？
解： 按照我国保险法的规定，在重复保险的情况下 按保险金额占保险金额总额的比例分摊，即比例责 任制。因此： A保险公司的赔偿责任 ＝损失金额×A保险公司承保的保险金额/所有保 险公司承保的保险金额总额 ＝5×6÷（6＋4）＝3万元 B保险公司的赔偿责任 ＝损失金额×B保险公司承保的保险金额/所有保 险公司承保的保险金额总额 ＝5×4÷（6＋4）＝2万元
解：保险公司不用承担赔偿责任。因为该 银行违反了保证，而保证是保险合同的一 部分，违反了保证，就意味着违约，保险 人可以解除保险合同，或宣布保险合同无 效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金 责任。
3．某宾馆投保火险附加盗窃险，在 投保单上写明能做到全天有警卫值 班，保险公司予以承保并以此作为 减费的条件。后宾馆于某日被盗， 经调查，该日值班警卫因正当理由 离开岗位仅10分钟。问宾馆所作的 保证是一种什么保证？保险公司是 否能藉此拒赔？为什么？
7．某企业财产在投保时按市价 确定保险金额40万元，后因发生 保险事故，损失32万元，被保险 人支出施救费用10万元。这批财 产在发生保险事故时的市价为80 万元，问保险公司如何赔偿？ （写出赔偿方法和计算公式）
解：由于该保险为不足额保险， 所以采用比例赔偿方式。 保险公司赔偿金额＝ （损失金额＋施救费用）×保险 金额/保险价值（或保险保障程度） ＝（32＋10）×40/80=22万元
解：（1）按照定值保险的规定， 发生保险事故时，以约定的保险 金额为赔偿金额，因此，保险人 应当按保险金额赔偿，其赔偿金 额为100万元。 （2）保险人按比例赔偿方式。 赔偿金额＝保险金额×损失程度 ＝100×60％＝60万元
5、李某2001年12月23日向某保险公司 投保了保险期间为1年的家庭财产保险， 其保险金额为20万元，2002年2月26日 李某家因意外发生火灾，火灾发生时， 李某的家庭财产实际价值为30万元。若 按第一危险赔偿方式。则： (1)财产损失15万元时，保险公司应赔 偿多少？为什么？ （2）家庭财产损失25万元时，保险公 司又应赔偿多少？为什么
解：（1）保险公司赔偿金额＝损失金额×保 险保障程度＝80×100/200＝40万元。 因为 该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方 式。 （2）由于地震属于企业财产保险综合险 的责任免除，所以保险公司可以拒赔。 （3）保险公司赔偿金额＝保险价值＝损 失金额＝80万元。因为该保险为超额保险， 保险金额超过保险价值的部分，无效，所以 按保险价值赔偿。
解：该宾馆所作的保证是一种明 示保证。保险公司可以据此拒赔。 因为该宾馆违反了明示保证，而 保证是保险合同的一部分，违反 了保证，就意味着违约，保险人 可以据此而解除保险合同，或宣 布保险合同无效，在发生保险事 故事不承担赔偿保险金责任。
4、有一批货物出口，货主以定值保险保 险的方式投保了货物运输保险，按投保 时实际价值与保险人约定保险价值100万 元，保险金额也为100万元，后货物在运 输途中发生保险事故，出险时当地完好 市价为80万元。问： (1)如果货物全损，保险人如何赔偿？赔 款为多少？ (2）如果部分损失，损失程度为60％， 则保险人如何赔偿？其赔款为多少？
8． 2008年上海郊县赵某因患高血压休 息在家，同年8月15日赵某该投保保险金 额为20万元、期限20年的定期寿险，投 保时隐瞒了病情。2009年9月12日该妇 女病情发作，不幸去世。被保险人的丈 夫叶某作为家属请求保险公司给付保险 金。按照我国现行《保险法》的规定， 问保险公司是否承担给付保险金责任？ 为什么？