第二章-个人理财
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费用。
个人支出=日用支出+常用支出+备用支出+其他
支出
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（三）个人收支损益
个人收支损益=个人收入-个人支出 在收入等于或小于支出的情况下，应通过多种方法进行资金
的积累。
1
增加收入的来源和渠道，即“开源”。
2 减少盲目消费和不合理消费，即“节流”。
下午9时24分29秒
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大类。其中，金融资产按照其流动性的高低可分
为现金、现金等价物和其他金融资产。现金和现
金等价物的流动性很高，但与之相对应，其收益
性很低，一般可以作为现金规划的工具；其他金
融资产的各个项目投资性特质较为明显。
下午9时24分29秒
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补充：收入支出表（现金流量表）
• 如果把现金看作是日常财务活动的“血液”， 那么现金流量表就好比“验血报告”。个人日 常理财的好坏，从这份报告中可以有个初步判 断。因为从其它财务报表中，只能掌握现金的 静态情况，而现金流量表却反映了现金流动的 动态情况。
一个理性的消费者；
——为以后需要的各种报告提供基础信息，如自己编制的财
务报表，去银行贷款时需要提供的资产材料等；
——了解自己的财务状况，方便进行各种财务决策。
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个人财务管理活动
记录和保存个 人财务记录和 文件 分析评价个人 财务状况 计划未来的财 务活动
个人财务记录
过去
下午9时24分29秒 返回目录
二、个人心理和性格特征分析
（一）地域差异
不同的地区，收入水平、收入渠道、 消费水平、消费理念、消费习惯等具有明 显的差别。 北方人性格豪爽，生活中不拘小节， 待人热情；南方人大多性情柔婉、细腻、 精明、能干，生活处处小心。
下午9时24分29秒 返回目录
（二）个性偏好分析
•了解和个人财务相关的社会保障等相关信息。
（二）技能目标
•掌握个人资产负债表、收入支出表的编制方法；
•能够根据资产负债表和收入支出表做出财务分析和 财务评价。
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案例导入
记账和编制财务报表
要开始理财，首先要清楚自己的财务状况：总资产是多少，负债 是多少，净资产是多少，每月收入多少，支出多少，剩余多少„„财 务状况是否合理等问题是在理财时必须清楚的，而个人财务管理可以 帮你轻松弄清楚这些烦琐的问题，所以个人财务管理是理财的第一步。 那么，如何迈出这关键的第一步呢？首先要记录自己的财务情况和编 制财务报表。
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（2）计算公式
既定时间段 － 的现金流入
既定时间段 的现金流入
＝
净现金流量 （盈亏）
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（3）编制现金流量表
1、工作收入
1、记录收入
2、投资收入 3、偶然性收入 ……
2、记录现金流出
1、固定支出
2、可变支出
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（3）如何编制资产负债表
1、现金及现金等价物
1、列出有价物品
2、其他金融资产 3、个人资产
1、长期负债
2、确定负债总额 2、中期负债 3、短期负债
3、计算净资产
下午9时24分29秒 返回目录
＝总资产－总负债
1. 资产负债表的格式
资产负债表没有固定的格式。只要客
户能够理解清楚就可以。
显然，收入的高低和变动幅度将影响到家庭风险承受
能力的大小。
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（二）支出
支出是指个人支出，即指平时每月现金的付出。Leabharlann Baidu出
主要由经常性和非经常性支出构成，经常性支出主
要是指生活中按期支付的费用，如住房贷款的按期
归还。非经常性支出主要是指日常生活中不定期的
费用支出，其金额没有确定的标准，如外出旅游的
下午9时24分29秒
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（1）什么是资产负债表 • 概念：报告某一时点个人或家庭的资产和负 债状况的财务报表，又称 净资产表 • 资产负债表体现了个人的财务结构和状况。 在资产负债表上，个人有多少资产，是什么 资产，有多少负债，是哪些负债，净资产是 多少，其构成怎样。 • 它并不揭示你的资产和负债是如何形成的， 只是告诉你目前的结果，所以资产负债表显 示的是静态数据。
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三、社会保障信息
社会保障制度的责任主体是国家，或者说是代表国家的政府。 社会保障的对象是丧失劳动能力者或生活困难的人群。 社会保障制度的目标是满足公民的基本生活需要。社会 保障制度得以实施的保证和依据是相应的社会立法。党的十 七大提出，要以社会保险、社会救助、社会福利为基础；以 基本养老、基本医疗、最低生活 保障制度为重点；以慈善事
记录已经发生的财 务行为，提供第一 手理财资料
现在
个人理财报表
对理财记录进行整 理分析，总结得失
个人财务预算
将来
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针对理财目标，制 定出具体的计划和 实施细则
第一节 个人财务信息的收集与整理
一、收支情况
（一）收入
收入是指个人收入，即指平时每月收入。收入主要由 经常性收入和非经常性收入构成，还可细分为工资薪金、 自雇收入、奖金和佣金、养老金和年金、投资收入和其他 收入。
下午9时24分29秒 返回目录
你现在的情况如何
资产负债表的作用 • 反映资产及其分布状况 • 表明所承担的债务及其偿还时间 • 反映净资产及其形成原因 • 反映未来财务发展状况趋势
下午9时24分29秒
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（2）计算公式 资产（你的所有） －负债余额（你的债务） 净资产（你的财富）
净资产是用总资产减去总负债所剩余的部分。负债包括房 贷，车贷，信用卡未还的金额等。净资产的重要性在于， 让每个家庭在了解了自己拥有多少可支配的财产以后再实 施投资计划。家庭净资产的规模是个人理财的出发点，净 资产规模是实现您购房，教育，退休，旅游等计划的基础。 所以每个人都要像定期对汽车或身体的检查一样，定期 （如每半年）了解自己家庭的净资产及其增长情况，这对 个人成功理财是有力的保证。
下午9时24分29秒
返回目录 现金流量表就像一台摄像机
（1）什么是现金流量表 • 现金流量表是指概括个人或家庭某段时间 内现金收入和支付的财务报表，又称现金 收支表。例如在一个月之内或是一年之内 个人的现金流入和流出。
• 编制现金流量表的目的，是揭示个人或家 庭生成现金的能力和时间分布，以利于正 确进行消费和投资决策。
下午9时24分29秒
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第三节 个人财务分析和财务评价
一、个人财务报表的编制
（一）资产负债表的编制 （二）收入支出表的编制
下午9时24分29秒
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补充：个人资产负债表
• 资产负债表描述了它在发布那一时点个人的财 务状况，正如同我们拿一台相机在高速行进的 车辆中按下快门，只不过这里的“车辆”是资 金流。我们得到一幅静态的画面，它只描述了 当时的状况，即信息具有时效性。
下午9时24分29秒
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（二）负债
负债
个人负债主要是指个人 作为债务人的各种贷款 形式的负债，可以分为 信用卡透支、消费贷款、 创业贷款等。 企业负债是 指个人负有 连带偿还义 务的负债。
个人负债
企业负债
是指1个月以内到期 的负债，也包括当 月要支付的长期负 债如信用卡透支。
流动负债
非流动负债
行动主义者
这类人认为关键的东西 是永远不要停止思考和 行动。
（三）个人风险偏好
一般来说，个人的风险偏好可以划分为保守型、
轻度保守型、中立型、轻度进取型、进取型五类。
个人的承受能力不同，决定着其衍生收入的多
少。承受能力比较强的人，可以进行的投资项目比
较多；但承受能力比较差的人，可以考虑的投资项
目受到一定的局限性。
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2.实物资产
实物资产可以分为以下几种类型：
实物资产是指有具体 实物存在形态的资产， 包括动产和不动产， 还包括家庭的大件物 品或其他价值比较高
的物品。
自用资产。 指那些生活 中每天使用 的资产，包 括房屋、汽 车、家具、 加电、衣物 等。
奢侈资产。 是指那些满 足家庭基本 生活之外特 殊需要的资 产，如珠宝、 首饰等。
外国人更关心下一代，但遗产如何解决并没有引起大家
的关注。但随着开征遗产税的声音越来越大，财产的存 在形式越来越复杂，财产委托管理的观念在逐步形成， 遗产的规划也逐步进入了人们的视野。
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下午9时24分29秒
第二节 个人非财务信息的收集与整理
一、个人基本非财务信息
非财务信息与财务信息同等重要，切不可忽视。在 进行家庭理财时，非财务信息起着绝对重要的作用。 1. 姓名和性别 2. 职业和职称 3. 工作的安全程度 4. 出生日期和地点 5. 健康状况 6. 子女信息 7. 婚姻状况
如果没有持续的、有条理的、准确的财务记录，要理好财是不可
能的。因此，在理财之初，详细记录自己的财务情况是十分必要的。 一份好的财务记录可以使我们得到下列好处：
下午9时24分29秒
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——帮助我们进行日常商业事务，比如按时偿付账单，包括
及时偿付信用卡透支和及时缴纳公共事业费等； ——对财务活动和财务过程进行监控，衡量接近目标所取得 的进步； ——掌握日常收支情况，有效改变不合理的消费行为，成为
重置价格就是在新的条件下重新购买这一资产的价格。
金融资产按照市场价格计算，如果要准确，可以扣除变现 的交易费用。 对于自用资产，要根据实际情况分别进行处理。如果不准 备将其卖掉，应该按照历史成本计价。若准备出手应按照市场
价格计算
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3. 资产负债表的分析 资产负债表中资产可划分为金融资产和实物资产两
措施，风险是否已经得到控制或者转移，已经购买
的保险是否需要调整或者改进，是否和自己的职业
相关等。
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五、遗产管理信息
人们在青年时期努力奋斗，其目的往往就是在有生之年得 以衣食无忧，死后为儿女留下一笔遗产，如何以适当的 目前，由于我国尚未开征遗产税，尽管上一代中国人比
方式将财产交予下一代，往往与投资和保险同等重要 。
业、商业保险为补充，加快完善社会保障体系。
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四、保险保障信息
在家庭保险中，主要的险种有人身保险、财产保险和 责任保险。在填写表格时，应详细写清楚保险的品 种、投保人、被保险人、保险公司、保单编号、投 保金额和保险费。通过填写这些信息，可以查明自 己的财产是否已经有充分的保险覆盖或者其他保险
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第二章 个人财务 信息和非财务信息 的收集与分析
目
学习目标
案例导入
录
第一节 个人财务信息的收集与整理 第二节 个人非财务信息的收集与整理 第三节 个人财务分析和财务评价 本章小结
下午9时24分29秒
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学习目标
（一）知识目标
•掌握个人财务信息和非财务信息的内容以及收集整 理方法；
•熟悉影响个人财务规划方案的因素；
一般可以参考书中的格式进行编制。
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资产负债表的格式
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2. 资产负债表的计价
个人财务规划中要根据各种资产负债的不同性质采用不同
的计价方式。可以采用的方式一般有历史成本、市场价格和重
置价格。以历史成本计价就是按照最初购买的价格计算，市场 价格就是在公平的交易 中别人愿意为该项资产 支付的价格。
二、资产与负债情况
（一）资产
1．金融资产 将这些资产再进行分类，可以划分 金融资产是指现金以 为：
及能够带来收益的金 融投资，包括现金、 银行存款、股票、债 券、基金、人寿保险 的现金收入、期货、 保险理财产品、证券 理财产品、信托理财 产品等。
现金和现金等 价物。具体包 括：现金、活 期存款、其他 类型银行存款、 货币市场基金、 人寿保险现金 收入等。 其他金融资产。 具体包括：债 券、股票以及 权证、基金、 期货、人民币 理财产品、保 险理财产品、 证券理财产品、 信托理财产品 等。
考虑个人的兴趣、偏好，是满足个人消费、提高幸福指数必要的前 提。 现实主义者
这类人比较相信物质和 追求物质的需要，不相 信那些浪漫的东西。
理想主义者
这类人感兴趣的是事物 的意义、关系和可能 性，并基于个人的价值 观念做出决定。
有专家依据性格 将人们分为：
实用主义者
实用主义者的特点是求 真务实，完全忠于现 实，生活第一，并且个 性突出等。 下午9时24分29秒 返回目录
长期负债是指1个月以 后到期或者多年内每 月都要支付的负债， 如住房贷款。
长期负债
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（三）家庭净资产
家庭净资产是指家庭资产减去家庭负债后的净值。
一般来讲，在家庭的成长期和成熟期净资产 会不断增加，到退休后开始减少，因为退休以后 的生活需要靠年轻时的积累资金支持消费。
下午9时24分29秒
个人支出=日用支出+常用支出+备用支出+其他
支出
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（三）个人收支损益
个人收支损益=个人收入-个人支出 在收入等于或小于支出的情况下，应通过多种方法进行资金
的积累。
1
增加收入的来源和渠道，即“开源”。
2 减少盲目消费和不合理消费，即“节流”。
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大类。其中，金融资产按照其流动性的高低可分
为现金、现金等价物和其他金融资产。现金和现
金等价物的流动性很高，但与之相对应，其收益
性很低，一般可以作为现金规划的工具；其他金
融资产的各个项目投资性特质较为明显。
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补充：收入支出表（现金流量表）
• 如果把现金看作是日常财务活动的“血液”， 那么现金流量表就好比“验血报告”。个人日 常理财的好坏，从这份报告中可以有个初步判 断。因为从其它财务报表中，只能掌握现金的 静态情况，而现金流量表却反映了现金流动的 动态情况。
一个理性的消费者；
——为以后需要的各种报告提供基础信息，如自己编制的财
务报表，去银行贷款时需要提供的资产材料等；
——了解自己的财务状况，方便进行各种财务决策。
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个人财务管理活动
记录和保存个 人财务记录和 文件 分析评价个人 财务状况 计划未来的财 务活动
个人财务记录
过去
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二、个人心理和性格特征分析
（一）地域差异
不同的地区，收入水平、收入渠道、 消费水平、消费理念、消费习惯等具有明 显的差别。 北方人性格豪爽，生活中不拘小节， 待人热情；南方人大多性情柔婉、细腻、 精明、能干，生活处处小心。
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（二）个性偏好分析
•了解和个人财务相关的社会保障等相关信息。
（二）技能目标
•掌握个人资产负债表、收入支出表的编制方法；
•能够根据资产负债表和收入支出表做出财务分析和 财务评价。
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案例导入
记账和编制财务报表
要开始理财，首先要清楚自己的财务状况：总资产是多少，负债 是多少，净资产是多少，每月收入多少，支出多少，剩余多少„„财 务状况是否合理等问题是在理财时必须清楚的，而个人财务管理可以 帮你轻松弄清楚这些烦琐的问题，所以个人财务管理是理财的第一步。 那么，如何迈出这关键的第一步呢？首先要记录自己的财务情况和编 制财务报表。
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（2）计算公式
既定时间段 － 的现金流入
既定时间段 的现金流入
＝
净现金流量 （盈亏）
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（3）编制现金流量表
1、工作收入
1、记录收入
2、投资收入 3、偶然性收入 ……
2、记录现金流出
1、固定支出
2、可变支出
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（3）如何编制资产负债表
1、现金及现金等价物
1、列出有价物品
2、其他金融资产 3、个人资产
1、长期负债
2、确定负债总额 2、中期负债 3、短期负债
3、计算净资产
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＝总资产－总负债
1. 资产负债表的格式
资产负债表没有固定的格式。只要客
户能够理解清楚就可以。
显然，收入的高低和变动幅度将影响到家庭风险承受
能力的大小。
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（二）支出
支出是指个人支出，即指平时每月现金的付出。Leabharlann Baidu出
主要由经常性和非经常性支出构成，经常性支出主
要是指生活中按期支付的费用，如住房贷款的按期
归还。非经常性支出主要是指日常生活中不定期的
费用支出，其金额没有确定的标准，如外出旅游的
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（1）什么是资产负债表 • 概念：报告某一时点个人或家庭的资产和负 债状况的财务报表，又称 净资产表 • 资产负债表体现了个人的财务结构和状况。 在资产负债表上，个人有多少资产，是什么 资产，有多少负债，是哪些负债，净资产是 多少，其构成怎样。 • 它并不揭示你的资产和负债是如何形成的， 只是告诉你目前的结果，所以资产负债表显 示的是静态数据。
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三、社会保障信息
社会保障制度的责任主体是国家，或者说是代表国家的政府。 社会保障的对象是丧失劳动能力者或生活困难的人群。 社会保障制度的目标是满足公民的基本生活需要。社会 保障制度得以实施的保证和依据是相应的社会立法。党的十 七大提出，要以社会保险、社会救助、社会福利为基础；以 基本养老、基本医疗、最低生活 保障制度为重点；以慈善事
记录已经发生的财 务行为，提供第一 手理财资料
现在
个人理财报表
对理财记录进行整 理分析，总结得失
个人财务预算
将来
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针对理财目标，制 定出具体的计划和 实施细则
第一节 个人财务信息的收集与整理
一、收支情况
（一）收入
收入是指个人收入，即指平时每月收入。收入主要由 经常性收入和非经常性收入构成，还可细分为工资薪金、 自雇收入、奖金和佣金、养老金和年金、投资收入和其他 收入。
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你现在的情况如何
资产负债表的作用 • 反映资产及其分布状况 • 表明所承担的债务及其偿还时间 • 反映净资产及其形成原因 • 反映未来财务发展状况趋势
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（2）计算公式 资产（你的所有） －负债余额（你的债务） 净资产（你的财富）
净资产是用总资产减去总负债所剩余的部分。负债包括房 贷，车贷，信用卡未还的金额等。净资产的重要性在于， 让每个家庭在了解了自己拥有多少可支配的财产以后再实 施投资计划。家庭净资产的规模是个人理财的出发点，净 资产规模是实现您购房，教育，退休，旅游等计划的基础。 所以每个人都要像定期对汽车或身体的检查一样，定期 （如每半年）了解自己家庭的净资产及其增长情况，这对 个人成功理财是有力的保证。
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返回目录 现金流量表就像一台摄像机
（1）什么是现金流量表 • 现金流量表是指概括个人或家庭某段时间 内现金收入和支付的财务报表，又称现金 收支表。例如在一个月之内或是一年之内 个人的现金流入和流出。
• 编制现金流量表的目的，是揭示个人或家 庭生成现金的能力和时间分布，以利于正 确进行消费和投资决策。
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第三节 个人财务分析和财务评价
一、个人财务报表的编制
（一）资产负债表的编制 （二）收入支出表的编制
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补充：个人资产负债表
• 资产负债表描述了它在发布那一时点个人的财 务状况，正如同我们拿一台相机在高速行进的 车辆中按下快门，只不过这里的“车辆”是资 金流。我们得到一幅静态的画面，它只描述了 当时的状况，即信息具有时效性。
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（二）负债
负债
个人负债主要是指个人 作为债务人的各种贷款 形式的负债，可以分为 信用卡透支、消费贷款、 创业贷款等。 企业负债是 指个人负有 连带偿还义 务的负债。
个人负债
企业负债
是指1个月以内到期 的负债，也包括当 月要支付的长期负 债如信用卡透支。
流动负债
非流动负债
行动主义者
这类人认为关键的东西 是永远不要停止思考和 行动。
（三）个人风险偏好
一般来说，个人的风险偏好可以划分为保守型、
轻度保守型、中立型、轻度进取型、进取型五类。
个人的承受能力不同，决定着其衍生收入的多
少。承受能力比较强的人，可以进行的投资项目比
较多；但承受能力比较差的人，可以考虑的投资项
目受到一定的局限性。
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2.实物资产
实物资产可以分为以下几种类型：
实物资产是指有具体 实物存在形态的资产， 包括动产和不动产， 还包括家庭的大件物 品或其他价值比较高
的物品。
自用资产。 指那些生活 中每天使用 的资产，包 括房屋、汽 车、家具、 加电、衣物 等。
奢侈资产。 是指那些满 足家庭基本 生活之外特 殊需要的资 产，如珠宝、 首饰等。
外国人更关心下一代，但遗产如何解决并没有引起大家
的关注。但随着开征遗产税的声音越来越大，财产的存 在形式越来越复杂，财产委托管理的观念在逐步形成， 遗产的规划也逐步进入了人们的视野。
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第二节 个人非财务信息的收集与整理
一、个人基本非财务信息
非财务信息与财务信息同等重要，切不可忽视。在 进行家庭理财时，非财务信息起着绝对重要的作用。 1. 姓名和性别 2. 职业和职称 3. 工作的安全程度 4. 出生日期和地点 5. 健康状况 6. 子女信息 7. 婚姻状况
如果没有持续的、有条理的、准确的财务记录，要理好财是不可
能的。因此，在理财之初，详细记录自己的财务情况是十分必要的。 一份好的财务记录可以使我们得到下列好处：
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——帮助我们进行日常商业事务，比如按时偿付账单，包括
及时偿付信用卡透支和及时缴纳公共事业费等； ——对财务活动和财务过程进行监控，衡量接近目标所取得 的进步； ——掌握日常收支情况，有效改变不合理的消费行为，成为
重置价格就是在新的条件下重新购买这一资产的价格。
金融资产按照市场价格计算，如果要准确，可以扣除变现 的交易费用。 对于自用资产，要根据实际情况分别进行处理。如果不准 备将其卖掉，应该按照历史成本计价。若准备出手应按照市场
价格计算
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3. 资产负债表的分析 资产负债表中资产可划分为金融资产和实物资产两
措施，风险是否已经得到控制或者转移，已经购买
的保险是否需要调整或者改进，是否和自己的职业
相关等。
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五、遗产管理信息
人们在青年时期努力奋斗，其目的往往就是在有生之年得 以衣食无忧，死后为儿女留下一笔遗产，如何以适当的 目前，由于我国尚未开征遗产税，尽管上一代中国人比
方式将财产交予下一代，往往与投资和保险同等重要 。
业、商业保险为补充，加快完善社会保障体系。
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四、保险保障信息
在家庭保险中，主要的险种有人身保险、财产保险和 责任保险。在填写表格时，应详细写清楚保险的品 种、投保人、被保险人、保险公司、保单编号、投 保金额和保险费。通过填写这些信息，可以查明自 己的财产是否已经有充分的保险覆盖或者其他保险
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第二章 个人财务 信息和非财务信息 的收集与分析
目
学习目标
案例导入
录
第一节 个人财务信息的收集与整理 第二节 个人非财务信息的收集与整理 第三节 个人财务分析和财务评价 本章小结
下午9时24分29秒
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学习目标
（一）知识目标
•掌握个人财务信息和非财务信息的内容以及收集整 理方法；
•熟悉影响个人财务规划方案的因素；
一般可以参考书中的格式进行编制。
下午9时24分29秒
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资产负债表的格式
下午9时24分29秒
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2. 资产负债表的计价
个人财务规划中要根据各种资产负债的不同性质采用不同
的计价方式。可以采用的方式一般有历史成本、市场价格和重
置价格。以历史成本计价就是按照最初购买的价格计算，市场 价格就是在公平的交易 中别人愿意为该项资产 支付的价格。
二、资产与负债情况
（一）资产
1．金融资产 将这些资产再进行分类，可以划分 金融资产是指现金以 为：
及能够带来收益的金 融投资，包括现金、 银行存款、股票、债 券、基金、人寿保险 的现金收入、期货、 保险理财产品、证券 理财产品、信托理财 产品等。
现金和现金等 价物。具体包 括：现金、活 期存款、其他 类型银行存款、 货币市场基金、 人寿保险现金 收入等。 其他金融资产。 具体包括：债 券、股票以及 权证、基金、 期货、人民币 理财产品、保 险理财产品、 证券理财产品、 信托理财产品 等。
考虑个人的兴趣、偏好，是满足个人消费、提高幸福指数必要的前 提。 现实主义者
这类人比较相信物质和 追求物质的需要，不相 信那些浪漫的东西。
理想主义者
这类人感兴趣的是事物 的意义、关系和可能 性，并基于个人的价值 观念做出决定。
有专家依据性格 将人们分为：
实用主义者
实用主义者的特点是求 真务实，完全忠于现 实，生活第一，并且个 性突出等。 下午9时24分29秒 返回目录
长期负债是指1个月以 后到期或者多年内每 月都要支付的负债， 如住房贷款。
长期负债
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（三）家庭净资产
家庭净资产是指家庭资产减去家庭负债后的净值。
一般来讲，在家庭的成长期和成熟期净资产 会不断增加，到退休后开始减少，因为退休以后 的生活需要靠年轻时的积累资金支持消费。
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