第六章人身保险教学教案

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四、人身保险的作用
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（三）对国家的作用
1. 对经济发展的作用
人身保险，尤其是长期人寿保险，在其经营过 程中聚集了大量资金，这些资金大部分是长期 资金，可由保险公司进行投资运用，起到了促 进经济发展的作用。
2. 对政治稳定的作用
人身保险在保障人民生活安定，促进国家政治 安定团结方面发挥着它应有的作用。
第六章 人身保险
学习目标：通过本章的学习，了解人身保险的 各种分类以及各个险种的特征。重点掌握人身 保险的概念、特点及作用；掌握人身保险的三 大部分——人寿保险、人身意外伤害保险和健 康保险的概念、特征、包括险种以及人身保险 的常用条款。
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目录
❖ 第一节 人身保险概述
一、人身保险的概念 二、人身保险的特点 三、人身保险金额的确定 四、人身保险的作用 五、人身保险的分类
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二、人身保险的特点
5. 经营主体不同。
人身保险由取得了法人资格的专门保险机构经 营管理。
社会保险的经营者目前在世界上主要有两种模 式：
❖ 一种是由国家设立专门的社会保险机构，由国家统一 立法进行管理；
❖ 另一种是由国家和社会各部门或者社会团体进行多头 分散管理。
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（二）人寿保险的特征
人寿保险具有与非寿险不同的特征，表现在：
1.人寿保险单是长期性的合同
❖人寿保险的保单，短则三、五年，长则十几年、几十年或终身
2.人寿保险单带有投资与储蓄性
❖人寿保险采用均衡保费制，所以投保人寿保险，除可以获得“保 障”外，同时也是一种投资和储蓄，投保人可以从保险公司得到 投资收益——红利和储蓄收益——利息。
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五、人身保险的分类
1. 按照保障范围的不同，人身保险可以分为人寿保 险、人身意外伤害保险和健康保险
2. 按照保险期限长短的不同，人身保险可以分为长 期业务、一年期业务和短期业务
3. 按照实施方式的不同，人身保险可以分为自愿保 险和强制保险
4. 按照投保方式的不同，人身保险可以分为个人保 险和团体保险
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二、人寿保险的种类
一．按照保险责任划分，人寿保险可以分为死亡保险、 生存保险和两全保险
1. 死亡保险。
死亡保险是以被保险人的死亡作为保险事故的保险业务。 依据期限的不同，死亡保险又可分为定期死亡保险和终 身死亡保险。
①定期死亡保险。定期死亡保险在习惯上又称为定期寿险， 它是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提 而由保险人负责给付保险金的人寿保险。
3. 现金价值随着保险公司投资组合和投资业绩的情况而变 动。
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二、人寿保险的种类
2. 可调整的人寿保险
❖ 可调整的人寿保险的特点是：
保额、保费和保险期限都是可变的。即在一定 的限制以内，保险人可以提高或降低保单的保 额，增加或减少保费，延长或缩短保险期限。
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❖ 2、生命价值是指：人的生命是挣得收入的源泉，生命存在一天，就有 一天的收入，生命就象是一笔看不见的资本，而资本的运动总会带来一 定的收入，人的生命运动也能挣得一定的收入。
❖ 3、计算公式：
某人月净收入金额
❖
某人的生命价值＝ ─────────
❖
月利率(或月收益率)
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（三）新休曼式确定法
①承保责任最全面。 ②保险费率较高。 ③储蓄性得到充分体现。
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二、人寿保险的种类
二． 按照保费和保额是否具有灵活性来划分， 人寿保险可以分为传统人寿保险和创新人 寿保险
定期寿险、终身寿险和两全保险都属于传统 的人寿保险。 创新人寿保险有变额保险、可调整的人寿保 险、万能保险和变额万能保险。
象。
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二、人身保险的特点
3. 权利与义务对等关系不同。
人身保险的权利与义务是建立在合同关系上， 任何一个有完全行为能力的公民或法人，只要 与保险公司自愿签订人身保险合同，并按合同 规定缴纳保险费，就能获得相应的人身保险金 给付的权利。
而社会保险的权利与义务关系是建立在劳动关
❖ 意外伤害应满足下列两个条件：
1. 意外 2. 伤害
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1．意外
❖ （1）非本意的：“非本意的”是指偶然的、非所预见、非 能预料的事故。它一般有三种形态：
❖ ①事故的发生为偶然的 ❖ ②发生的结果为偶然的 ❖ ③原因与结果均为偶然的 ❖ （2）外来的：“外来的”是指伤害是由被保险人自身以外
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目录
❖ 第三节 意外伤害保险
一、意外伤害保险的概念 二、意外伤害保险的特点 三、意外伤害保险的内容 四、意外伤害保险的种类
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一、意外伤害保险的概念
❖ 意外伤害保险是指被保险人在保险有效期 间，因遭受意外伤害事故，致使其身体蒙 受伤害而死亡或残疾时，保险人按照合同 规定给付保险金的保险。
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二、人身保险的特点
3. 保险合同的性质不同.财产保险是补偿性合同， 人身保险是定额给付合同.
4. 保险期限不同。财产保险合同的保险期限一般 为一年，期满后可以续保，而大多数人身保险 合同，尤其是人寿保险合同的期限较长，有的 长达十几年、几十年或终身。
5. 保险费率制定的依据不同。财产保险的费率主 要是依据保险标的的保险金额损失率来加以确 定，人身保险的费率与死亡、生存概率、人的 年龄、险种、期限、利息率等多个因素有关
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二、人寿保险的种类
3. 万能人寿保险
这种产品与可调整的人寿保险基本上一样，即在保险期 限内，它的保费、现金价值和保额都是可以随着消费者 的需要而改变的。
但有一点不同，这就是现金价值的利率是与当时市场的 利率紧密相连的。
4. 变额万能保险
变额万能保险又称为万能寿险产品类型Ⅱ。它实际上是 变额保险与万能保险相结合的产物。
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一、人身保险的概念
❖ 人身保险是指以人的生命或身体为保险标的，当被 保险人发生死亡、伤残、疾病、年老退休等事故或 保险期满时，保险人向被保险人或其受益人给付约 定保险金的保险。
❖ 人身保险的保险标的是人的生命或身体。
❖ 人身保险的给付条件是当被保险人遭受保险合同范 围内的保险事故，以致死亡、伤残、丧失工作能力 或保险期满、年老退休时，由保险人依据保险合同 的有关条文，向被保险人或其受益人给付保险金。
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二、人寿保险的种类
1. 变额人寿保险
❖ 变额人寿保险具有以下几个特点：
1. 它的保费是固定的，但保额可以变动，通常要保证一个 最低限额
2. 变额寿险有其专项账户，它与公司的其他业务是分开的。 保险人可以根据资产运用的实际情况，不断对其资产组 合进行调整。保单持有人也可以自己在股票、债券和其 他投资品中选择投资组合
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二、人身保险的特点
6. 法律关系不同。 人身保险是保险人与投保人双方权利与义务的
合同关系，以自愿、平等、有偿为基础，它是 通过民法和经济合同法来加以规范和调整的。 社会保险是国家机关、企事业单位与职工之间 的关系，即劳动关系，职工享受社会保险的权 利及待遇，是以国家宪法和劳动法为依据的。
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三、人身保险金额的确定
❖ （一）需要与可能确定法 ❖ （二）生命价值确定法 ❖ （三）新休曼式确定法
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（一）需要与可能确定法。
❖ 需要：是指投保人在人身保险事故发生时需 要在经济上得到的帮助程度。主要包括：丧 葬费用、医疗费用、子女教育婚姻费用、遗 属生活费用、债务、退休养老费用等。
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二、人身保险的特点
6. 业务经营方面的不同。财产保险出险偶然性大， 加上存在出现巨灾和巨额风险的可能性，为了 分散风险，保证保险财务的稳定性，必须有分 保业务。人身保险保险事故小额分散，大部分 保单（寿险保单）的给付又具有必然性，而且 给付率的计算也比较精确，因此财政稳定性较 强，一般不需要分保。
❖ 人身保险对个人、家庭的作用主要是提供经济保 障，其次也是一种个人投资手段。
（二）对企业的作用
❖ 企业可以作为投保人，缴纳保险费，为其员工投 保人身保险，当员工发生死亡、伤残、疾病等人 身风险或年老退休时，可以从保险公司那里获得 一定的经济补助，从而稳定了企业的支出，提高 了员工的福利，增强企业的凝聚力。
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二、人身保险的特点
二． 商业人身保险和社会保险
1. 属性不同。人身保险是保险人运用经济补偿手段经营 的一个险种，是社会经济活动的一个方面。
社会保险是国家和社会对暂时或永久丧失劳动能力的 劳动者给予物质帮助的一种社会保障制度。
2. 保险的对象和作用不同。 人身保险是以自然人为保险对象； 社会保险主要以劳动者及其供养的直系亲属为保险对
1. 单纯的生存保险。它是以被保险人在规定期限内生存 作为给付保险金条件的保险。
2. 年金保险。它是在被保险人生存期间，保险人按照合 同的规定每隔一定周期给付一定金额的保险金的保险。
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二、人寿保险的种类
3. 两全保险 两全保险是指被保险人不论在保险期内死亡还
是生存到保险期限届满，保险人都给付保险金 的保险。 两全保险的特点:
②终身死亡保险。终身死亡保险又叫终身寿险，是一种不 定期的死亡保险。只要投保人按时缴纳保费，自保单生 效之日起，被保险人不论何时死亡，保险人都给付保险 金。
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二、人寿保险的种类
2.生存保险。生存保险是以被保险人的生存作为保 险事故的保险。生存保险又可以分为两类：单纯 的生存保险和年金保险。
5. 按照保单是否分红，人身保险可以分为分红保险 和不分红保险
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第二节 人寿保险
❖ 一、人寿保险的概念和特征 ❖ 二、人寿保险的种类
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一、人寿保险的概念和特征
（一）人寿保险的概念
人寿保险是以人的生命为保险标的，以人的生、死为保 险事故，当发生保险事故时，保险人对被保险人或受益 人履行给付保险金责任的一种人身保险。
❖ 按照致害物的不同种类，伤害可以分为以下几种： ❖ ①器械伤害； ❖ ②自然伤害； ❖ ③化学伤害 ； ❖ ④生物伤害。
❖ 德国科学家休曼根据人的潜在经济价值，制定出计算人身 保险金额的方式：
❖
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❖ x＝A(──＋──＋…＋──)
❖
1+r 1+2r
1+nr
❖ 其中：x──保险金额
❖
A──纯利益金额（即扣除消费后的净货币剩余额）。
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n──固定收入期限
❖
r──年利率。
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四、人身保险的作用
（一）对个人和家庭的作用
的原因所造成的。 ❖ （3）突然的：“突然的”是指意外伤害的直接原因是突然
出现的，而不是早已存在的。
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2．伤害
❖
❖ （1）致害物 ❖ （2）侵害对象 ❖ （3）侵害事实
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（1）致害物
❖ 致害物即直接造成伤害的物体或物质。一般说来， 意外伤害保险中的致害物来自身体以外。
❖ 可能：是指投保人缴纳保费的能力。 ❖ 10*2*3*365*20=
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（二）生命价值确定法
❖ 1、美国宾夕法尼亚大学休布纳（S.S.Huebner）教授在1924年提出的 一种保额确定法。休布纳认为：人的财产可以分为两部分：有形的财产、 包括个人拥有的房屋、汽车、家俱、衣物等，这部分财产可以通过各种 财产保险得到保障；另一部分就是潜在的无形财产，即人的生命价值， 这部分财产可以通过各种人身保险加以保障。
系上，只要劳动者履行了为社会劳动的义务，
就能获得为自身及其供养直系亲属享有社会保
险待遇的权利。
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二、人身保险的特点
4. 待遇水平不同。 人身保险被保险人能够享受保险金的多少，完
全取决于其缴纳保险费的多少，而不考虑其他 因素。 社会保险保障水平的确定既要考虑劳动者的原 有生活水平、社会平均消费水平以及国家财政 承受能力，还要随着物价的上升进行调整，随 着社会生产力水平的提高而逐步有所提高。
这一保险允许投保人改变缴费的数额；允许投保人使用
2020/10/15投资账户中的现金价值支付保费。
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二、人寿保险的种类
定期寿险
总结
人寿保险（按 照保费和 保额是否可以 调整划分）
传统人寿保险 创新人寿保险
传统的终身寿险 两全保险
可调整的人寿保险 万能人寿保险
变额万能人寿保险
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