个人理财基础知识

还差这么多，怎么补救？
• 选择一，做一个环保主义者，不开车。 143.7-45=98.7万 • 选择二，不要孩子，做丁克一族。 98.7-60=38.7万 • 选择三，不休闲。 …… • 选择四，做不孝子孙 ……
为什么要理财
• 购买力维持（实际购买力下降是规律）
28 24 20 16 12 8 4 0
2011
2012
2013
2014
2015
全国居民收入基尼系数
数据来源:Wind资讯
社会背景 2015年全国基尼系数为0.462。
32000 28000 24000 20000 16000 12000 8000 4000
元
元
32000 28000 24000 20000 16000 12000 8000 4000 0
复利现值：未来的一定金额按复利方式 计算的现在价值。 Present value of single amounts in the future. P=F(1+i)-n 式中(1+i)-n称为复利现值系数
2015年第
5.5%，30万（含）
% %
28 24 20 16 12 8 4 0
90-12-31
94-12-31
98-12-31
02-12-31
06-12-31 CPI:当月同比
10-12-31
14-12-31
定期存款利率:1年(整存整取)
数据来源:Wind资讯

老百姓的感受
•
•
钱多，但钱不值钱
国家理财规划师共分三级： 国家职业资格三级，助理理财规划师 国家职业资格二级，理财规划师 国家职业资格一级，高级理财规划师
国家理财规划师考试网 /
2008年新版国家理财规划师培训教材
银行从业资格考试
• / • 银行业专业人员资格考试水平评价分为初级、中级和高级3 个资格级别。 • 银行业初级资格考试设《银行业法律法规与综合能力》、 《银行业专业实务》2个科目。在《银行业专业实务》科目 中分社“个人理财”、“风险管理”、“公司信贷”“个 人贷款”和“银行管理”5个专业类别，考生在报名时应根 据实际工作需要选择相应的专业类别。各科目的考试时间 均为2小时。
理财目标
提高个人生活质量、规避 经济危机、保障终身生活
个人自身偏好和家庭状况 个人所得税法以及社会保 障、保险、遗产等方面的 法律法规 以个人生命周期为基础， 计划时间可至生命终止
资金募集与合理使用、规避 财务风险、达到企业价值最 大化
公司自身理念、治理结构和 财务状况
决策影响因素 依据的法律规范
公司法、证券法以及与税收、 会计等方面相关的法律法规 基于公司持续经营的假设， 预计企业不会中止营业
能力
大学时期
知识

怎么做
C做专业的事 C做有空间的事 C做社会关注者
• 经济学属于社会学
• 信息决定成败（敏感、解读与反应）
C做善交流的人
个人理财相关职业资格认证
国家理财规划师 银行从业资格个人理财方向
。
认证金融理财师AFP (CFP)
国家理财规划师 是国家劳动和社会保障部推出的理财 规划师职业资格认证考试。
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第八章 保险理财 第九章 信托、租赁与典当理财 第十章 黄金理财 第十一章 房地产理财 第十二章 互联网理财
•
第十三章 家庭理财规划
两个网站
爱课网： /home/ 自主学习平台： /portal/
洛克菲勒给儿子的零花钱规则
12.双方同意约翰不能向其他任何人要钱。 13.对于约翰存进银行账户的零用钱，其超过20%的部分 （见细则第八款），爸爸将向约翰的账户追加同等数 量的存款。 14。以上零用钱公约细则将长期有效，直到签字双方同 时决定修改其内容为止。
理财是职业与人生的统一
我们的人生坐标点
第二节 个人理财的理论基础
生命周期理论
货币时间价值
一、生命周期理论
家庭事业 形成期 单身期
家庭事业 成长期
青年、中年和老年期
退休前期
退休期
一、生命周期理论
收入/支出
收入曲线 支出曲线
教育期
奋斗期
养老期
出生
20岁
50岁
60岁
年龄
二、货币时间价值
• 本杰明·弗兰克：钱生钱并且 所生之钱会生出更多的钱 • 专家：货币的时间价值就是指 当前所持有的一定量货币比未 来获得的等量货币具有更高的 价值。
2012年，涨幅3.17% 2013年，跌幅6.75% 2014年，涨幅53% 2015年，涨幅9.41% 2016年，跌幅12.31% 2017年……
ü 2011年，跌幅22.15%
除了赚钱，您还需要关注：
• 保障程度？ • 养老金账户？ • 医疗？ • 住房？
• 人口环境：“未富先老”的社会压力 • 西方发达国家在进入老龄化社会时，人均GDP达到 5000——10000美元。
家庭开支
• 一家四口，每个月家用花费算4000，差不多 吧，材米油盐、水电费、电话费，交通费等 等等。 • > 4000×12个月×40年＝192万元 （没有考虑后三十年的通货膨胀）
休闲生活
• 一年的休闲费用约多少，看电影、放假的旅 行、朋友交际等 ，一年花2万元，应该不会 太腐败吧。 • 2万元×40年＝80万元
你将如何提高自己的贴现率？
货币时间价值的计算
贴现率 终值和现值
终值和现值
• 单利终值： • F=P(1+in) • 单利现值： • P=F/(1+in)
复利终值：现在的一定金额按复利方式计算的 未来价值。 Future value of single amounts in the present. F=P(1+i) n 式中（1+i)n称为复利终值系数。
个人理财
基础知识
课程目标
学生会初步理财
课证结合
规划自己的人生
教学目标
◆ 基础技能
必需 & 够用
◆ 投资技能
家庭经营
◆ 家庭理财技能
整体框架
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第一章 个人理财基础知识 第二章 银行理财 第三章 信用卡理财
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第四章 股票理财
第五章 债券理财 第六章 基金理财 第七章 期货理财
整体框架
孩子
• 孩子：你想生几个孩子呢？1个可以吧。 • 培养一个孩子到大学毕业，大约需要60万元， 不包括留学，像到哈佛念书一年要100万元。 所以—— • 你需要准备的教育费是60万元
孝顺父母
• 一个月给爸爸妈妈每人500元，这个不多！ 如果结婚后，夫妻双方四个人，像老人的健 康等等方面的问题都是要自己考虑的，你要 孝顺父母的钱大约是： • 500×4人×12个月×30年＝72万元
考核方法
课程 考核
平时课程
实训与实践
期末考核
综合评分
第一章 个人理财基础知识
理财涉及的两个主要问题
理财学
个人理财
公司理财
（家庭理财）
个人理财业务与公司理财业务的区别
项 目 个人理财 公司理财
服务对象
责任与风险
个 人
独立全部承担，风险承受 能力较弱，强调 1989
1991
1993
1995
1997
1999
2001
2003
2005
2007
2009
2011
2013
2015
农村居民家庭人均纯收入
城镇居民家庭人均可支配收入
数据来源:Wind资讯
房价？
理财是一种生活方 式的选择！ 人人都能成为百万富翁， 成为百万富翁不是命运， 也不是运气或机遇， 而是选择， 一种生活方式的选择， 一种价值观的选择。
收入增长，但成本上升也快
•
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投资渠道多，但往往又是赔本买卖
专家理财赚不多，自己理财不专业 不理财，相对贫困
在我国，股票理应成为最具投资价值的产品
u 但实际情况： ü 2006年，涨幅129.88%； ü 2007年，涨幅92.86%； ü 2008年，跌幅65.42%； ü 2009年，涨幅77.24%； ü 2010年，跌幅14.64%；
你的金融理财需求
你这辈子 要花多少钱？
房 子
• • • • 在杭州市买一栋房子，包括装潢需要多少钱？ 100万会不会太多？哎…小户型吧。 租房吧！ 换算成租金大约是： 3000／月×12个月×50年＝180万元 （没有考虑后三十年的通货膨胀）
车子
• 买一辆还算安全的车子，15万一辆应该不会 太过份吧。 • 这辆车让你开10年，应该要换了吧，三十年 你需要换3部车。所以是 • 15万×3＝45万元
每天一个涨停， 1年（250个交易日）：2229亿元。2年： 496984兆亿元
每天2％，1年：1384.98万元；2年：19.96亿元。
理财是一个持续积微的过程
超理想：10万元，平均
每周1%，第1年：16.45万元，第五年：120.32 万元，第十年：1447.73万元 每周2%，第1年：26.92万元，第五年： 1412.68万元，第十年：19.96亿元 结论:贴现率（收益率）将严重影响终值
货币时间价值
指货币经历一定时间单位的投资和再投资 所增加的价值。
1990年的“万元户” V.S 2010年的“万元户”
理财是一个持续积微的过程
设想：10万元资金，20年 存银行：2.25％（1年），3.33％（3年），以5％计算复利： 26.53万元 基金（10％）：67.28万元 巴菲特（伯克希尔· 哈撒韦尔公司 ），22％（22％－24％）： 533.58万元 梦想：10万元
理财的时间周期
? 什么是理财
联想……
赚钱
花钱 省钱
理 财 —— 打 理 钱 财
理
财
个人理财
• 在保障充足，满足正常生活所 需的前提下，进行正确财务规 划和金融投资，购买适合家庭 的各种理财产品，最大限度地 实现家庭资产的保值和增值。
有工资就够了？
年非工资收入 财务自由度 *100% 年家庭生活支出
常见误区
1
收入－支出=储蓄
2
钱已够多了，不需要理财
3
理财 = 投资
洛克菲勒给儿子的零花钱规则
1.从5月1日起，约翰（洛克菲勒三世）的零用钱 起始标准为每周1美元50美分。 2.每周末核对账目，如果当周约翰的财政记录让 父亲满意，下周的零用钱将增长10美分（最高 零用钱全额可等于但不超过每周两美元）。 3.每周末核对账目，如果当周约翰的财政记录不 符合规定或无法让父亲满意，下周的零用钱缩 减10美分。 4.在任何一周，如果没有可记录的收入或支出， 下周的零用钱保持本周的水平。 5.每周末核对账目，如果约翰当周的财政记录合 乎规定，但书写或计算不能令爸爸满意，下周 的零用钱保持本周的水平。
洛克菲勒给儿子的零花钱规则
6.爸爸是零用钱水准调节的唯一评判人。 7.双方同意至少20%的零用钱将用于公益事业。 8.双方同意至少20%的零用钱将用于储蓄。 9.双方同意每项支出都必须清楚，仔细地被记录。 10.双方同意没有经过爸爸妈妈的许可，约翰不可 以购买商品，并向爸爸妈妈要钱。 11.双方同意如果约翰需要购买的商品超过零用钱 使用范围以外时，必须征得爸爸妈妈的同意。后 者将给予约翰足够的资金。找回的零钱和商品标 注价格、找零的收据必须在购买商品的当天晚上 交给资金的给予方。
退休金
• 如果我们65岁退休，可以再活15年，每个月 和你的老伴两个人。 • 用4000元每月过日子，可以接受吧？ • 4000元×12个月×15年＝72万元（40年后 一个月4000元。。。。）
算一算需要多少钱？
房子 100万元 车子 45万元 孩子 60万元 父母 72万元 家用 192万元 休闲 80万元 ＋ 晚年 72万元 ——————————— 合计 621万元
每个月要赚多少？
• 621万÷40年÷12月 ≈1.29万 • 即我们一个月赚够1.29万元，就够一辈子花用了。
活生生的现实
• • • • • • 2015杭州平均工资55908 元。 55908×40年＝223.6万元 如果是夫妻两人一起赚 223.6×2＝447.3万元 那么你还差 621－447.3＝143.7万元
社会背景 2015年全国基尼系数为0.462。
0.492 0.488 0.484 0.480 0.476 0.472 0.468 0.464
0.492 0.488 0.484 0.480 0.476 0.472 0.468 0.464
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