第一章 个人贷款概述-个人贷款的特征
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料
个人贷款
第一章 个人贷款概述
知识点：个人贷款的特征
● 定义：
个人贷款的特色伴随着商业银行业务的发展不断细化
● 详细描述：
（1）贷款品种多、用途广（2）贷款便利（3）还款方式灵活（4）低资本消耗
例题：
1.个人贷款业务的特征包括（）
A.贷款品种多
B.贷款数量大
C.贷款用途广
D.贷款便利
E.还款方式灵活
正确答案：A,C,D,E
解析：个人贷款业务的特征包括贷款品种多、贷款用途广、贷款便利、还款方式灵活
2.个人住房贷款的风险因素类似，风险具有（）特点。
A.非系统性
B.系统性
C.不一致性
D.一致性
正确答案：B
解析：个人住房贷款的风险因素类似，风险具有系统性特点。
3.下列不属于个人贷款特征的是（）。
A.贷款品种多、用途广
B.贷款便利
C.还款方式灵活
D.利率低
正确答案：D
解析：个人贷款特征：（1）贷款品种多、用途广（2）贷款便利（3）还款方式灵活
4.在个人贷款业务的发展过程中，各商业银行不断开拓创新，逐渐形成了颇具特色的个人贷款业务，下列不属于个人贷款特征的是（）
A.贷款品种多，用途广
B.贷款期限比较长
C.贷款便利
D.还款方式灵活
正确答案：B
解析：个人贷款特征（1）贷款品种多、用途广（2）贷款便利（3）还款方式灵活（4）低资本消耗
5.个人贷款的特征包括（）。
A.贷款资金少，周转快
B.贷款品种多、用途广
C.还款方式灵活
D.贷款便利
E.贷款期限短
正确答案：B,C,D
解析：个人贷款的特征（1）贷款品种多、用途广（2）贷款便利（3）还款方式灵活（4）低资本消耗
6.下列关于个人贷款特征的说法中，正确的有（）。
A.贷款品种多、但有特定的用途，故用途不是很广
B.为了使个人贷款业务办理便利，其个人信用审查逐渐放松
C.各商业银行的个人贷款可以采取灵活多样的还款方式
D.各商业银行通过增加营业网点、改进服务手段以及提高服务质量等使得个人贷款业务的办理较为便利
E.各银行为了更好地满足客户多元化需求，不断推出个人贷款业务新品种正确答案：C,D,E
解析：1,贷款品种多、用途广。各商业银行为了更好地满足客户多元化需求，不断推出个人贷款业务新品种。2，贷款便利，近年来，各商业银行都在为个人贷款业务简单化手续、增加营业网点、改进服务手段以及提高服务质量等使得个人贷款业务的办理较为便利。3，还款方式灵活。目前，各商业银行的个人贷款可以采用灵活多样的还款方式，而且客户还可以根据自己的需求和还款能力的变化情况，与贷款银行协商后改变还款方式。
7.以下不属于个人贷款特征的是（）。
A.贷款便利
B.贷款品种多、用途广
C.贷款方式灵活
D.贷款品种单一
正确答案：D
解析：个人贷款的特征：①贷款品种多、用途广；②贷款便利；③还款方式灵活。
8.《个人贷款管理暂行办法》是审慎性经营规则，也是《银行业监督管理法》对审慎性规则的执行规则。《个人贷款管理暂行办法》在法律责任上首先规定采取监管措施的情形，其次规定给予行政处罚的情形。采取行政处罚的行为包括（）。
A.贷前管理的违法行为
B.贷时管理的违法行为
C.制度是否的到执行
D.贷后管理的违法行为
E.其他被处罚的情形
正确答案：A,B,D,E
解析：《个人贷款管理暂行办法》是审慎性经营规则,也是《银行业监督管理法》对审慎性规则的执行规则。《个人贷款管理暂行办法》在法律责任上首先规定采取监管措施的情形，其次规定给予行政处罚的情形。采取行政处罚的行为包括：贷前管理的违法行为；贷时和贷后管理的违法行为；其他被处罚的情形。
9.下列不属于个人贷款特征的是（）。
A.贷款品种多、用途广
B.贷款便利
C.利率优惠
D.还款方式灵活
正确答案：C
解析：
在个人贷款业务的发展过程中，各商业银行不断开拓创新，逐渐形成了颇具特色的个人贷款业务，其特征有：贷款品种多、用途广，贷款便利，还款方式灵活。
10.个人贷款业务是以（）为标准进行贷款分类的一种结果。
A.贷款对象
B.主体特征
C.贷款主体
D.贷款额度
正确答案：B
解析：在商业银行，个人贷款业务是以主体特征为标准进行贷款分类的一种结果，即借贷合同关系的一方主体是银行，另一方主体是个人，这也是与公司贷款业务相区别的重要特征。
11.个人住房贷款的法律和政策风险点主要集中在（）。
A.借款人主体资格风险
B.合同有效性风险
C.担保风险
D.诉讼时效风险
E.政策风险
正确答案：A,B,C,D,E
解析：从实践中涉诉的贷款纠纷来看，个人住房贷款的法律和政策风险点很多，主要集中在以下几个方面：
①借款人主体资格风险；
②合同有效性风险；
③担保风险；
④诉讼时效风险；
⑤政策风险。
12.一个借款人可以有（）个贷款主办行。
A.1
B.2
C.3
D.5
正确答案：A
解析：一个借款人只能有一个贷款主办行。
13.以下属于个人贷款的特征的是（）
A.贷款品种多
B.贷款便利
C.还款方式灵活
D.贷款用途广
E.贷款需要抵押或担保
正确答案：A,B,C,D
解析：个人贷款的特征：（1）贷款品种多、用途广（2）贷款便利
，（3）还款方式灵活。
14.在个人贷款业务的发展过程中，各商业银行不断开拓创新，逐渐形成了颇具特色的个人贷款业务，下列不属于个人贷款特征的是（ ）。
A.贷款品种多、用途广
B.贷款便利
C.利率优惠
D.还款方式灵活
正确答案：C
解析：本题考察个人贷款的特征的概念理解和记忆。正确答案是C。个人贷款特征（1）贷款品种多、用途广（2）贷款便利（3）还款方式灵活（4）低资本消耗
15.在个人贷款业务的发展过程中，各商业银行不断开拓创新，逐渐形成了颇具特色的个人贷款业务，下列不属于个人贷款特征的是（ ）。
A.贷款品种多、用途广
B.贷款便利
C.利率优惠
D.还款方式灵活
正确答案：C
解析：本题考察个人贷款特征的概念理解和记忆。正确答案是C。个人贷款特征（1）贷款品种多、用途广（2）贷款便利（3）还款方式灵活（4）低资本消耗
银行从业初级个人贷款复习题集第2971篇
2019年国家银行从业《初级个人贷款》职业资格考前练习 一、单选题 1.下列关于个人贷款合同的说法，错误的是( ) 。 A、应使用统一格式的个人贷款的有关合同文本 B、对不准备填写内容的空白栏不需再做处理 C、同笔贷款的合同填写人与合同复核人不得为同一人 D、对采取抵押担保方式的，应要求抵押物共有人在相关合同文本上签字 >>>点击展开答案与解析 【知识点】：第2章>第2节>贷款的签约与发放 【答案】：B 【解析】： 在填写个人贷款合同时，需要填写空白栏，且空白栏后有备选项的，在横线上填好选定的内容后，对未选的内容应加横线表示删除；合同条款有空白栏，但根据实际情况不准备填写内容的，应加盖“此栏空白”字样的印章。 2.在经济学中，由于事前信息不对称，银行将优质客户拒之门外的现象是一种( )。 A、操作风险 B、道德风险 C、逆向选择 D、信用风险 >>>点击展开答案与解析 【知识点】：第3章>第3节>信用风险管理 【答案】：C 【解析】： 在当前的业务环境下，真实个人信息获取的成本和难度都比较大，往往造成工作中的信息不对称。事前的信息不对称使得一些优质客户被拒之门外，即经济学中的逆向选择；而事后的信息不对称使得银行的贷款资金遭受风险，即道德风险。 3.在个人贷款业务中，出现( ) 情形时，银行须限期要求借款人更换银行认可的新的担保。 A、抵押人经银行同意转让抵押物，但所得价款未用于提前清偿所担保债权的 B、因第三人的行为导致抵押物的价值减少，而抵押人将损害赔偿金存入银行指定账户的 、抵押人妥善保管抵押物的C． D、经银行书面同意，抵押人转让、出租、再抵押或以其他方式处分抵押物的 >>>点击展开答案与解析 【知识点】：第2章>第2节>贷后管理 【答案】：A 【解析】： 发现抵押物出现下列情况的，应限期要求借款人更换贷款银行认可的新的担保：①抵押人未妥善保管抵押物或拒绝贷款银行对抵押物是否完好进行检查的；②因第三人的行为导致抵押物的价值减少，而抵押人未将损害赔偿金存入贷款银行指定账户的；③抵押物毁损、灭失、价值减少，足以影响贷款本息的清偿，抵押人未在一定期限内向贷款银行提供与减少的价值相当的担保的；④
个人贷款审查要点
个人贷款审查要点 第一章个人住房贷款审查要点 第一节个人住房贷款对象的准入条件 个人住房贷款的对象为在中国境内具有完全民事行为能力的自然人，包括中国公民和在中国拥有合法居留权的外国人。借款人须同时具备下列条件：（一）具有完全民事行为能力和合法有效的身份证件； （二）具有偿还贷款本息的能力； （三）信用状况良好，无到期未还的贷款本息； （四）已签订合法有效的房屋买卖合同，且所购房屋用途为住宅； （五）有不低于最低规定比例的首付款证明； （六）原则上以所购住房设定抵押担保； （七）农业银行规定的其他条件。 第二节个人住房按揭楼盘准入 一、住房按揭楼盘准入差不多条件： （一）开发商具有房地产开发资质，申请合作时开发商在我行和其他金融机构无逾期未还贷款本息，法定代表人信用状况良好； （二）项目合法，建设用地规划及建设工程规划要紧为住宅； （三）工程进展顺利，无非正常停工现象； （四）符合农业银行要求的其他条件。 二、楼盘准入形式： （一）经营行准入 经营行楼盘准入操作流程为：开发商提出按揭合作申请；个贷经营中心受理和调查，出具调查报告；个贷经营中心负责人审核，并出具审核意见;经营行行长（或经授权的副行长）签署准入审批意见；个贷经营中心在CMS中录入相关信息；经营行（或个贷经营中心）与开发商签署按揭合作协议。 经营行准入后应将按揭楼盘向市分行个人业务部门备案。 （二）市分行整体准入。 对优质楼盘可由市分行采纳批量营销、集中认定的形式。整体准入具体由市分行个人业务部门以部发文件，向辖内个贷经营中心进行批量整认定，其单个楼盘和单笔按揭贷款不需另行再履行楼盘准入资格认定程序。 （三）专门规定 1、对我行开发贷款支持的按揭楼盘，直截了当由经营行与开发商签订按揭合作协议，并受理单笔个人住房贷款业务。 2、对非我行开发贷款支持的个人住房按揭楼盘，且符合以下情形之一的，可免去楼盘准入和审查程序，只要符合销（预）售条件，可直截了当由经办机构受理单笔个人住房贷款：
个人贷款管理知识及财务知识分析考题标准答案
2010上半年银行从业资格考试个人贷款考试单选试题及答案 一、单项选择题(本大题共90个小题，每题0．5分，共45分。在以下各小题所给出的四个选项中，只有一个选项符合题目要求，请将正确选项的代码填入括号内)1．我国个人贷款业务以（）为主体。 A．个人住房贷款 B．个人教育贷款 C．个人汽车贷款 D．个人经营类贷款 2．采纳等额累进还款法时，关于收入增加的客户，可采取（）方法，使借款人分期还款额增多，从而减少借款人的利息负担。 A．增大累进额、缩短间隔期 B．增大累进额、扩大间隔期 C．减少累进额、缩短间隔期 D．减少累进额、扩大间隔期 3．以下各项中，贷款对象与其他三项不同的是（）。 A．商用房贷款 B．无担保流淌资金贷款 C．设备贷款 D．有担保流淌资金贷款
4．下列关于二手个人住房贷款的讲法，正确的是（）。 A．房地产经纪公司与商业银行是代理人与被代理人的关系B．一家经纪公司只能代理一家银行的二手房贷款业务 C．一家银行只能选择一家代理人作为长期合作伙伴 D．在放贷过程中，代理人起到全程担保的作用 5．下列关于等额本息还款法和等额本金还款法的讲法，正确的是（）。 A．两种方法差不多上常用的个人住房贷款还款方法，分不适合不同情况的借款人 B．等额本息还款法优于等额本金还款法 C．一般来讲，经济尚未稳定而且初次贷款购房的人更适合采纳等额本金还款法 D．银行更倾向于采取等额本金还款法 6．银行需要研究的重点是（）。 A．宏观环境 B．微观环境 C．银行内部资源分析 D．银行自身实力分析 7．个人信贷市场宏观环境分析的内容不包括（）。 A．技术变革和应用状况 B．信贷市场的潜在进入者 C．各级政府机构的运行程序
2015年银行从业资格考试个人贷款知识点重点知识点整理重点归纳打印版小手册
2015年银行从业资格考试个人贷款知识点重点知识点整理小抄精讲讲义小抄打印版小抄 营销机构 (一)银行营销组织职责 1.不同级别的银行承担着不同的营销职责 总行：主要职责是管理：制定营销战略;进行市场细分;制定营销制度;牵头营销;客户管理系统、客户服务和产品开发;推动全行营销;建立对外门户网站;建立海内外营销网络，与海内外同行建立合作关系。 分行：主要职责是区域市场的管理：上传下达;研究、细化营销方案;协调、推动营销;实施对营销人员的管理;细化总部出台的营销制度;收集和发布本区域的营销信息;负责本区域的重要行业、关键客户的业务;本区域的广告策划和宣传;分销渠道建设;处理公共关系;与当地行业合作。 支行：主要负责实施具体营销：客户开发与维护，直接进行业务谈判;实现交易，为客户提供服务;收集和反馈客户信息，处理客户异议;进行市场调查，了解市场环境，为银行进行营销活动做好准备工作;客户风险的具体管理;建立营销队伍。 2.银行营销组织模式选择： (1)职能型营销组织 (2)产品型营销组织 (3)市场型营销组织 (4)区域型营销组织 2010年银行从业资格考试个人贷款考试重点：营销人员 (一)银行营销人员分类 1.客户经理是银行营销人员的主力：高级、一级、二级、三级和见习 2.中国银行业营销人员分类：分别按照职责、岗位、职业、业务、产品、市场、级别和层级八个方面来分 (二)银行营销人员能力要求 1.品质：诚信、自信心 2.技能：销售、观察分析、应变能力 3.知识：企业知识、产品知识 (三)银行营销人员训练 1.最佳营销团队：花时间训练——营销人员技能提高——建立互信关系——更多授权——团队高绩效; 2.差的营销团队：不花时间训练——技能低——互不信任——工作量增加——压力增大——无法授权——失败的一群人 3.经常组织减压训练 2010年银行从业资格考试个人贷款考试重点：网上银行营销 1.网上银行的特征 ①电子虚拟服务方式 ②运行环境开放 ③模糊的业务时空界限 ④业务实时处理，服务效率高 ⑤设立成本低，降低了银行成本 ⑥严密的安全系统，保证交易安全 2.网上银行的功能 (1)信息服务功能 (2)展示与查询功能 (3)综合业务功能 3.网上银行营销途径 (1)建立形象统一、功能齐全的商业银行网站 (2)利用搜索引擎扩大银行网站的知名度 (3)利用网络广告开展银行形象、产品和服务的宣传 (4)利用信息发布和信息收集手段增强银行的竞争优势 (5)利用交互链接和广告互换增加银行网站的访问量 (6)利用电子邮件推广实施主动营销和客户关系管理 2010年银行从业资格考试个人贷款考试重点：合作单位营销 1.个人住房贷款合作单位营销 (1)一手个人住房贷款合作单位营销：银行与房地产开发商合作营销的流程 (2)二手个人住房贷款合作单位营销 2.其他个人贷款合作单位营销 2010年银行从业资格考试个人贷款考试重点：网点机构营销 网点机构是银行业务人员面对面向客户销售产品的场所，也是银 行想象的载体，迄今为止，网点机构营销仍然是银行最重要的营销渠 道。 1.网点机构营销渠道分类 (1)全方位网点机构营销渠道 (2)专业性网点机构营销渠道 (3)高端化网点机构营销渠道 (4)零售型网点机构营销渠道 2.“直客式”个人贷款营销模式 所谓“直客式”个人贷款，就是利用银行网点和理财中心作为销 售和服务的主渠道，银行客户经理按照“了解你的客户，做熟悉客户” 的原则，直接营销客户，受理客户贷款需求。 2010银行从业资格考试《个人贷款》重点冲刺(2) 合作单位定位 1.个人住房贷款合作单位定位 (1)一手个人住房贷款合作单位 对于一手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产开 发商。 目前，商业性个人一手住房贷款中较为普遍的贷款营销方式是银 行与房地产开发商合作的方式。 (2)二手个人住房贷款合作单位 对于二手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产经 纪公司，两者之间其实是贷款产品的代理人与被代理人的关系。 (3)合作单位准入 2.其他个人贷款合作单位定位 (1)其他个人贷款合作单位 (2)其他个人贷款合作单位准入 2010年银行从业资格考试个人贷款考试重点：市场定位 (1)银行市场定位的含义 所谓银行市场定位就是找位置，就是银行针对面临的环境和所处 的位置考虑当前客户的需求特点，设计表达银行特定形象的服务和产 品，展示银行的鲜明个性，从而在目标市场上确定恰当的位置。 (2)银行市场定位的原则 ①发挥优势 ②围绕目标 ③突出特色 (3)银行市场定位的步骤 ①识别重要属性 ②制定定位图 ③定位选择 A.主导式定位 B.追随式定位 C.补缺式定位 ④执行定位 (4)银行市场定位策略 ①客户定位策略 ②产品定位策略 ③形象定位策略 ④利益定位策略 ⑤竞争定位策略 ⑥联盟定位策略 2010年银行从业资格考试个人贷款考试重点：市场选择 (1)市场选择的意义 ①市场选择使银行可以充分发挥优势并实现其经营目标和战略。 ②市场选择使银行可以加倍发挥其强于竞争对手的地方，从而获 得最大回报并将优势保持下去。 ③市场选择构成银行营销风险管理策略的一部分。 ④市场选择使银行可以充分利用它的资源，将时间、金钱和精力 投入到更有战略意义的客户群上。 ⑤市场选择使银行可以针对外部环境做出反应，例如，充分利用 竞争者的进入障碍，或者针对利益相关者或环境因素所造成的约束条 件做出反应。 (2)市场选择标准 ①符合银行的目标和能力 ②有一定的规模和发展潜力 ③细分市场结构的吸引力 2010银行从业资格考试《个人贷款》重点冲刺(3) 市场细分的原则、标准与战略 (1)市场细分的原则 ①可衡量性原则 ②可进入性原则 ③差异性原则 ④经济性原则 (2)市场细分的标准 个人贷款市场细分的标准主要有人口因素、地理因素、心里因素、 行为因素和利益因素等。 (3)市场细分的策略 ①集中策略 ②差异性策略 银行市场细分的作用 (1)有利于选择目标市场和制定营销策略 (2)有利于发掘市场机会，开拓新市场，更好地满足不同客户对金 融产品的需求 (3)有利于集中人力、物力投入目标市场，提高银行的经济效益 2010年银行从业资格考试个人贷款考试重点：银行市场细分的定 义 所谓市场细分，就是营销者通过市场调研，根据整体市场上顾客 需求的差异性，以影响顾客需求和欲望的某些因素为依据，把某一产 品的市场整体划分为若干个消费者群的市场分类过程。所分出的市场 称为细分市场。 市场细分是一个信息分析和归纳的过程，也是一个目标策略制定 的过程。 [NextPage] 市场环境分析 银行在进行营销决策之前，应首先对客户需求、竞争对手实力和 金融市场变化趋势等内外部市场环境进行充分的调查和分析。 1.银行进行市场环境分析的意义 (1)银行进行市场环境分析，有利于把握宏观形势 (2)银行进行市场环境分析，有利于掌握微观情况 (3)银行进行市场环境分析，有利于发现商业机会 (4)银行进行市场环境分析，有利于规避市场风险 2、银行市场环境分析的主要任务 银行在完全“购买行为、市场细分、目标选择和市场定位”四大 分析任务的基础上应做到“四化”： (1)经常化 (2)系统化 (3)科学化 (4)制度化 3、银行市场环境分析的内容 (1)外部环境 ①宏观环境 A.经济与技术环境 B.政治与法律环境 C.社会与文化环境 ②微观环境 A.信贷资金的供求状况 B.客户的信贷需求和信贷动机 C.银行同业竞争对手的实力与策略 (2)内部环境 ①银行内部资源分析 A.人力资源 B.资讯资源 C.市场营销部分的能力 D.经营绩效 E.研究开发 ②银行自身实力分析 A.银行的业务能力 B.银行的市场地位 C.银行的市场声誉 D.银行的财务实力 E.政府对银行的特殊政策 F.银行领导人的能力 4.市场环境分析的基本方法 银行主要采用SWOT分析方法对其内外部环境进行综合分析。其 中，S(Strength)表示优势，W(Weak)表示劣势，O(Opportunity)表示 机遇，T(Threat)表示威胁。 [NextPage] 个人贷款产品的分类 一、按产品用途分类 1.个人住房贷款：即指贷款人向借款人发放可以用于购买自用普 通住房的贷款。 (1)自营性个人住房贷款 (2)公积金个人住房贷款 (3)个人住房组合贷款 2.个人消费贷款：是指银行向个人发放的用于消费的贷款。 (1)个人汽车贷款：购买汽车的贷款——自用车、商用车;新车、 二手车 (2)个人教育贷款：满足在读学生或亲属、监护人的就学资金需求 的贷款：国家助学贷款、商业助学贷款 (3)个人耐用消费品贷款：大额耐用消费品贷款：大型电器 (4)个人消费额度贷款：在期限和额度内循环使用的人民币贷款 (5)个人旅游消费贷款：银行认可的旅行社组织的旅游 (6)个人医疗贷款：就医时资金短缺的需求 3.个人经营类贷款：指银行向从事合法生产经营的个人发放的， 用于定向购买或租赁商用房、机械设备、以及用于满足个人控制的企 业生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款 (1)专项贷款 (2)流动资金贷款 二、按担保方式分类 1.个人抵押贷款：自然人或第三方提供的、经银行认可的、符合 规定的财产作为抵押物而向个人发放的贷款。 主要都是固定资产、财产 2.个人质押贷款：质物出质，作为质押物获取贷款 主要都是金融资产、财产权利 3.个人保证贷款：第三方提供保证的贷款 4.个人信用贷款：无须提供任何担保的贷款 2010银行从业资格考试《个人贷款》重点冲刺(4) 个人贷款的性质和发展 1、个人贷款的概念和意义 1.个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷 款。 与公司贷款相区别的特征：合同关系主体双方是银行和个人 2.个人贷款的意义：微观和宏观两方面 (1)对金融机构而言：新的收入来源;分散风险 (2)对宏观经济而言：满足居民消费需求;促进国民经济发展 2、个人贷款的特征 1.贷款品种多、用途广 2.贷款便利 3.还款方式灵活 3、个人贷款的发展历程 1.住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展 2.国内消费需求的增长推动了个人消费贷款的蓬勃发展 3.商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展 按担保方式分类 根据担保方式的不同，个人贷款产品可以分为个人抵押贷款、个 人质押贷款、个人保证贷款和个人信用贷款。 1、个人抵押贷款 个人抵押贷款是各商业银行最普遍的个人贷款产品之一，它是指 贷款银行以自然人或第三人提供的、经贷款银行认可的、符合规定条 件的财产作为抵押物而向个人发放的贷款。当借款人不履行还款义务 时，贷款银行有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖财产的价款优 先受偿。 2、个人质押贷款 个人质押贷款是指个人以合法有效的、符合银行规定条件的质物 出质，向银行申请取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息 的个人贷款业务。 3、个人保证贷款 个人保证贷款是指银行以银行认可的，具有代位清偿债务能力的 法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向个人发放的贷款。 4、个人信用贷款
会计基础必背知识点整理教学内容
会计基础必背知识点 整理
第一章总论 1、会计是以货币为主要计量单位，反映和监督一个单位经济活动的一种经济管理工作。 2、会计按报告对象不同，分为财（国家）务会计（侧重于外部、过去信息）与管理会计（侧重于内部、未来信息） 3、会计的基本职能包括核算（基础）和监督（质保），会计还有预测经济前景、参于经济决策、评价经营业绩的职能。 4、会计的对象是价值运动或资金运动（投入—运用—退出） （空间范围，法人可以作为会计主体，但会计主体不一定是法人）、5、会计核算的基本前提是会计主体 持续经营（核算基础）、会计分期、货币计量（必要手段） 6、会计要素是对会计对象的具体化、基本分类，分为资产、负债、所有者权益、收入、费用、利润六大会计要素。 7、会计等式是设置账户、进行复式记账和编制会计报表的理论依据。资产=权益（金额不变：资产一增一减、权益一增一减益同减）资产=负债所有者权益（第一等式也是基本等式，静态要素，反映财务状况，编制资产负债表依据）收入-费用=利润（第二等式，动态要素，反映经营成果，编制利润债表（损益表）依据）取得收入表现为资产增加或负债减少发生费用表现为资产减少或负债增加。 第二章会计核算内容与要求
1、款项和有价证券是流动性最强的资产。款项主要包括现金、银行存款、银行汇票存款、银行本票存款、信用卡存款、信用证保证金存款、备用金等；有价证券是指国库券、股票、企业债券等。 2、收入是指日常活动中所形成的经济利益的总流入。支出是指企业所实际发生的各项开支和损失，费用是指日常活动所发生的经济利益的总流出。成本是指企业为生产产品、提供劳务而发生的各种耗费，是按一定的产品或劳务对象所归集的费用，是对象化了的费用。收入、支出、费用、成本是判断经营成果及盈亏状况的主要依据。 3、财务成果的计算和处理一般包括：利润的计算、所得税的计算和交纳、利润分配或亏损弥补 4、会计记录的文字应当使用中文。在民族自治地区，会计记录可以同时使用当地通用的一种民族文字。在中华人民共和国境内的外商投资企业、外国企业和其他外国组织的会计记录，可以同时使用一种外国文字。 第三章会计科目与账户 1、会计科目是对会计要素的具体内容进行分类 2、会计科目的设置原则是合法性、相关性、实用性。 3、账户根据会计科目设置的，具有一定格式和结构，用于记录经济业务的。 4、会计科目（账户）按反映业务详细程度分为总账和明细账。按会计要素不同可分为资产、负债、所有者权益、成本、损益。 5、账户的四个金额要素及关系：期末余额=期初余额本期增加发生额-本期减少发生额。
第一章 个人贷款概述-个人贷款产品的分类
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料 个人贷款 第一章 个人贷款概述 知识点：个人贷款产品的分类 ● 定义： 根据产品用途分类、按照担保方式分类 ● 详细描述： 根据产品用途分类可以分为个人消费类贷款和个人经营性贷款；按照担保方式分类分为个人抵押贷款、个人质押贷款、个人信用贷款和个人保证贷款。 例题： 1.个人贷款产品可以根据产品用途分为三大类，也可根据担保方式分为四大 类。从大类上看，以房产抵押发放的贷款可能属于（）。 A.个人住房贷款 B.个人消费贷款 C.个人经营类贷款 D.个人抵押贷款 E.个人质押贷款 正确答案：A,D 解析：个人贷款产品可以根据产品用途分为三大类，也可根据担保方式分为四大类。从大类上看，以房产抵押发放的贷款可能属于个人住房贷款、个人抵押贷款。 2.关于我国现有的个人贷款品种，下列说法不正确的是（）。 A.尚无个人经营类贷款 B.既有自营性个人贷款，也有委托性个人贷款 C.既有单一性个人贷款，也有组合型个人贷款 D.可满足个人购房、购车、旅游、装修、临时性资金周转等各方面需求 正确答案：A 解析：根据产品用途的不同，个人贷款产品可以分为个人消费类贷款和个人
经营性贷款 3.奢侈品的消费属于客户的（）。 A.已实现的需求 B.待实现的需求 C.已开发的需求 D.待开发的需求 正确答案：D 解析：奢侈品的消费属于客户的待开发的需求 4.关于按照产品用途划分的各类个人贷款，下列说法中正确的是（） A.按照足额缴存住房公积金的职工在购买住房时，可同时申请住房公积金贷款和自营性个人住房贷款 B.按照产品用途划分个人贷款产品有个人住房贷款、个人教育贷款、个人消费贷款和个人经营类贷款 C.商业助学贷款实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则 D.个人旅游消费贷款是指银行向个人发放的用于该个人及其家庭成员参加银行认可的各类旅行社组织的国内、国际旅游所需费用的贷款 E.个人消费额度贷款主要用于满足借款人的消费需求，可先向银行申请有效额度，必要时才使用，不使用贷款不收取利息 正确答案：A,D,E 解析：按照足额缴存住房公积金的职工在购买住房时，可同时申请住房公积金贷款和自营性个人住房贷款；个人旅游消费贷款是指银行向个人发放的用于该个人及其家庭成员参加银行认可的各类旅行社组织的国内、国际旅游所需费用的贷款；个人消费额度贷款主要用于满足借款人的消费需求，可先向银行申请有效额度，必要时才使用，不使用贷款不收取利息 5.根据担保方式的不同，个人贷款产品不可以分为（）。 A.个人抵押贷款 B.个人质押贷款 C.个人保证贷款 D.个人消费类贷款 E.个人经营类贷款
个人贷款知识概括
第一章个人贷款概述 1.个人贷款是贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费生产经营等用途的本外币贷款 2.借贷合同的一方是银行一方是自然人 3.个人贷款的意义：对银行而言：为银行带来收入；为银行分散风险（银行最忌讳贷款过于集中）宏观经济方面：融资；催化促进消费市场；推动生产。繁荣金融业 4.个人贷款特征：贷款品类多用途广；贷款便利；还款方式灵活；低资本消耗（个人贷款最明显特征） 5.2010年我国第一部 ．．．出台的个人贷款管理法规《个人贷款管理暂行办法》个人消费类贷款 按产品用途分 个人经营性贷款 6.个人贷款款个人抵押贷款 个人质押贷款 按担保方式分个人信用贷款 个人保证贷款 （1）个人消费类贷款 ．．．．．．．：个人住房贷款、个人汽车贷款、个人教育贷款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人旅游消费贷款、个人医疗贷款 （2）个人住房贷款包括 ．．．．．．．．：自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款、个人住房组合贷款。公积金住房贷款是专项住房贷款，不以盈利
为目的，低进低出，是政策性个人住房贷款 （3）个人经营性贷款．．．．．．． 包括个人商用房贷款、个人经营贷款、农户贷款、下岗失业小额担保贷款 （4）可以作为个人质押贷款的质物．．．．．．．．． 主要有：汇票、支票、本票、债卷、存款单、可以转让的基金份额、股权、应收账款、财产权、商标专用权 7、个人贷款产品的要素：贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式、贷款额度 （1） 利率分为年利率00；月利率000；日利率0000 （2） 1年以内的短期个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限 （3）还款方式：到期一次还本付息、等额本息、等额本金、等比累进、、、、 到期一次还本付息：此种方式适用于期限在1年以内（含1年的贷款 等额本息：利息逐月递减，本金逐月递增，每月还款额一样 等额本金：指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。特点是定期、定额还本，每月付款及每月贷款余额定额减少。 等比累进还款法。借款人在每个时间段以一定比例累进的金额（分期还款额）偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息。
个人贷款经典版
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第一章个人贷款概述 学习重点：个人贷款的概念及其意义、个人贷款的特征 第一节个人贷款的性质和发展 一、个人贷款的概念和意义 1.个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。 与公司贷款相区别的特征：合同关系主体双方是银行和个人 2.个人贷款的意义：微观和宏观两方面 (1)对金融机构而言：新的收入来源;分散风险 (2)对宏观经济而言：满足居民消费需求;促进国民经济发展 二、个人贷款的特征 1.贷款品种多、用途广 2.贷款便利 3.还款方式灵活 三、个人贷款的发展历程 1.住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展 2.国内消费需求的增长推动了个人消费贷款的蓬勃发展 1.2 个人贷款产品的种类 重点：按照产品用途和担保方式划分的个人贷款品种 1.2.1 按产品用途分类 分为个人住房贷款，个人消费贷款，个人经营类贷款三类 1. 个人住房贷款 定义：贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。 分类：自营性、公积金和个人住房组合贷款。(三类) 自营性个人住房贷款，亦商业性个人住房贷款，是指银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修各类型租房的个人发放的贷款。----对银行而言，是动用自有资金，属于自营业务 公积金个人住房贷款，亦委托性住房公积金贷款，是指由各地住房公积金管理中心运用跟个人及其所在单位缴纳的住房公积金，委托商业银行想购买、建造、翻建或大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。 例如，北京住房公积金管理中心委托中国建设银行北京分行做提取业务，利用银行网点的优势 不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，在额度和对象上都有限制，属于政策性贷款，1～5年期限贷款年利率为3.33%,6～30年期限贷款年利率为3.87%，单笔贷款最高额度为80万元，正常连续缴纳一年以上即可申请 个人住房组合贷款，是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合。一般作为一种补充形式 2. 个人消费贷款 定义：银行向个人发放的用于消费的贷款。需借助商业银行的信贷支持， 贷款基础：消费者的信用及未来的购买力 用途：家庭或个人购买消费品或支付其他与个人消费相关费用 分类：(六类) 个人汽车贷款，个人教育贷款，个人耐用消费品贷款，个人消费额度贷款，个人旅游消费贷款和个人医疗贷款(根据用途分类) (1)个人汽车贷款 定义：银行向个人发放的用于购买汽车的贷款，由用途细分为自用和商用车。 由车辆情况分为新车和二手车，重点是二手车的定义，从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。 (2)个人教育贷款 银行向再度学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款，有性质不同风味国家助学贷款和商业助学贷款。
商业银行个人贷款知识要点汇总
七章个人贷款 1 自用汽车、耐用消费品以及教育需求，以特定的消费目的为主，属于消费信贷范畴。 ③趋势：近年来，个人贷款中投资和经营需求逐渐上升，出现了证券交易和大宗商品贷款、外汇买卖贷款和个人经营性贷款等，个人贷款结构出现了多元化趋势。 2 3、个人贷款的种类 ①个人住房贷款 ②个人汽车贷款 ③个人综合消费贷款 ④国家助学贷款 ⑤个人经营贷款 ⑥信用卡贷款。 4 5、个人贷款的风险控制 ①使用个人信用系统
②选择合适的合作机构 ③实行五级分类管理 ④贷后检测与检查 ⑤通过二级市场出售贷款 6、个人贷款的信用评估 信用评估也称征信，是指信贷活动中的贷款人了解、调查、验证借款人的信用，评估其真实资信情况和如期偿还能力的活动。 7、影响个人偿债能力的主要因素 8、个人财务报表的分析 ①首先确定个人资产分析范围。 ②然后对流动资产、不动产、应收货款、人寿保险、退休基金、私人财产、其他资产、个人收入、个人负债、其他信息进行分析。 9、个人财务报表综合分析及指标 该指标，强调了资产变现时间，说明了当借款人遇到危机时的清偿能力。 该指标，说明了借款人个人完全占有的可变现资产的比重。 +=现金可转让债券速动比率流动负债=调整后的所有者权益 调整后的所有者权益与资产比率调整后的资产总额
10、个人信用评估方法 ①Z值评分模型 ②“5C”判断法 ③信贷记分发。 11、个人信贷定价的一般原则 个人贷款定价，指银行确定不同个人贷款产品的价格或利率水平，其原则： ①成本收益原则 ②风险定价原则 ③参照市场价格原则 ④组合定价原则 ⑤与宏观经济政策一致原则 12、影响个人贷款定价因素 ①资金成本 ②风险 ③担保 ④利率政策 ⑤盈利目标 ⑥市场竞争 ⑦规模 ⑧选择性因素 13、个人贷款定价模型 ①成本加成定价模型 贷款价格资金成本贷款费用风险补偿费目标利润 =+++ ②基准利率定价模型 贷款利率优惠利率风险加点 =+ 或 贷款利率优惠利率（1系数） =+ 风险加点违约风险贴水期限风险贴水 =+ ③客户盈利分析模型 来源于某客户的总收入为客户提供服务的成本银行的目标利润 =+ 具体表述为：
金融学期末复习知识点汇总
金融学期末复习要点 第一章货币概述 1.马克思运用抽象的逻辑分析法和具体的历史分析法揭示了货币之谜：①②③P9 2.货币形态及其功能的演变P10 3.货币量的层次划分，以货币的流动性为主要依据。P17-20 4.货币的职能：价值尺度、流通手段、支付手段、贮藏手段、世界货币P20 5.货币制度：构成要素P27银本位制、金银复本位制、金本位制、不兑现的信用货币制度 6.国际货币制度：布雷顿森林体系（特里芬难题）、牙买加协议 重点题目： 1.银行券与纸币的区别： 答：银行券和纸币虽然都是没有内在价值的纸币的货币符号，却因为它们的产生和性质各不相同，所以其发行和流通程序也有所不同。 （1）银行券是一种信用货币，它产生于货币的支付手段职能，是代替金属货币充当支付手段和流通手段职能的银行证券。 （2）纸币是本身没有价值又不能兑现的货币符号。它产生于货币的流通手段职能货币在行使流通手段的职能时只是交换的媒介，货币符号可以代替货币进行流通，所以政府发行了纸币，并通过 国家法律强制其流通，所以纸币发行的前提是中央集权的国家和统一的国内市场。 （3）在当代社会，银行券和纸币已经基本成为同一概念。因为一是各国的银行券已经不能再兑现金属货币，二是各国的纸币已经完全通过银行的信贷系统程序发放出去，两者已经演变为同一事 物。 2.格雷欣法则（劣币驱逐良币） 答：含义：两种实际价值不同而面额价值相同的通货同时流通的情况下，实际价值较高的通货（良币）必然会被人们融化、输出而退出流通领域，而实际价值较低的通货（劣币）反而会充斥市场。 在金银复本位制下，当金银市场比价与法定比价发生偏差时，法定价值过低的金属铸币就会退出流通领域，而法定价值过高的金属铸币则会充斥市场。 因此，虽然法律上规定金银两种金属的铸币可以同时流通，但实际上，某一时期内的市场上主要只有一种金属的铸币流通。银贱则银币充斥市场，金贱则金币充斥市场，很难保持两种铸币同时并行流通。P30 3.布雷顿森林体系 答：背景：二战，美元霸主地位确立；各国对外汇进行管制. 1944年7月在美国的布雷顿森林召开的有44个国家参加的布雷顿森林会议，通过了以美国怀特方案为基础的《国际货币基金协定》和《国际复兴开发银行协定》，总称《布雷顿森林协定》，从而形成了以美元为中心的国际货币体系，即布雷顿森林体系。 主要内容： ●建立了国际货币基金，旨在促进国际货币合作。 ●建立以黄金为基础、以美元为最主要储备货币的国际储备体系。美元直接与黄金挂钩，其他各 国货币与美元挂钩。 ●实行可调整的固定汇率制。 ●国际货币基金组织向国际收支赤字国提供短期资金融通，以协助其解决国际收支困难。 ●取消外汇管制，会员国在增强货币兑换性的基础上实行多边支付。 ●制定了“稀缺货币”条款。 作用：
(完整word版)银行从业资格考试个人贷款讲义
银行从业资格考试个人贷款讲义 二、本科目教材和考试大纲简要分析 1.考试大纲：依据中国银行业协会发布的大纲。具体内容可参照教材的《目录》。 2.教材内容：全篇共八章内容 第一章个人贷款概述 第二章个人贷款营销 第三章个人住房贷款 第四章个人汽车贷款 第五章个人教育贷款 第六章个人经营类贷款 第七章其他个人贷款 第八章个人征信系统 附录：一、个人贷款的相关法律 二、个人贷款的监管政策和法规 第一章个人贷款概述 学习重点：个人贷款的概念及其意义、个人贷款的特征 第一节个人贷款的性质和发展 一、个人贷款的概念和意义 1.个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。 与公司贷款相区别的特征：合同关系主体双方是银行和个人 2.个人贷款的意义：微观和宏观两方面 （1）对金融机构而言：新的收入来源;分散风险 （2）对宏观经济而言：满足居民消费需求;促进国民经济发展
二、个人贷款的特征 1.贷款品种多、用途广 2.贷款便利 3.还款方式灵活 三、个人贷款的发展历程 1.住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展 2.国内消费需求的增长推动了个人消费贷款的蓬勃发展 第二节个人贷款产品的分类 一、按产品用途分类 1.个人住房贷款：即指贷款人向借款人发放可以用于购买自用普通住房的贷款。 （1）自营性个人住房贷款 （2）公积金个人住房贷款 （3）个人住房组合贷款 2.个人消费贷款：是指银行向个人发放的用于消费的贷款。 （1）个人汽车贷款：购买汽车的贷款——自用车、商用车;新车、二手车 （2）个人教育贷款：满足在读学生或亲属、监护人的就学资金需求的贷款：国家助学贷款、商业助学贷款 （3）个人耐用消费品贷款：大额耐用消费品贷款：大型电器 （4）个人消费额度贷款：在期限和额度内循环使用的人民币贷款 （5）个人旅游消费贷款：银行认可的旅行社组织的旅游 （6）个人医疗贷款：就医时资金短缺的需求 3.个人经营类贷款：指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备、以及用于满足个人控制的企业生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款 （1）专项贷款
个人贷款精讲讲义--第一章--受益匪浅
第一章个人贷款概述 1.个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。 2.个人贷款的意义：开展个人贷款业务，不但有利于银行增加收入和分散风险，而且有助于满足城乡居民的有效消费需求，繁荣金融业，促进国民经济的健康发展。 3.个人贷款的特征 4.20世纪80年代中期，为适应居民个人住房消费需求，中国建设银行率先在国内开办了个人住房贷款业务。 5.2010年2月12日，中国银监会颁布了《个人贷款管理暂行办法》，这是我国出台的第一部个人贷款管理的法规。 6.个人贷款按产品用途分类
7.个人贷款按担保方式分类 8.根据《物权法》的规定，可作为个人质押贷款的质物主要有： （1）汇票、支票、本票； （2）债券、存款单； （3）仓单、提单；
（4）可以转让的基金份额、股权； （5）可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权； （6）应收账款； （7）法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。 9.根据《担保法》的规定，下列财产可以抵押： （1）抵押人所有的房屋和其他地上定着物； （2）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产； （3）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物； （4）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产； （5）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权； （6）依法可以抵押的其他财产。 10.个人贷款的对象仅限于自然人，而不包括法人。合格的个人贷款申请人必须是具有完全民事行为能力的自然人。 11.利率是指一定时期内利息额与借贷货币额或储蓄存款额之间的比率。公式表示为：利率=利息额／本金。 12.一般来说，贷款期限在1年以内（含）的实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息，执行原合同利率；贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。 13.经贷款人同意，个人贷款可以展期。1年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；1年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。 14.还款方式：到期一次还本付息法、等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法及组合还款法等多种方法。 15.到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在1年以内（含1年）的贷款。 16.等额本息还款法每月还款额计算公式为
申请个人信用贷款必知的知识
申请个人信用贷款必知的知识 理财(Financialmanagement)，指的是对财务(财产和债务)进行 管理，以实现财产的保值、增值为目的。理财分为公司理财、机构 理财、个人和家庭理财等。人类的生存、生活及其它活动离不开物 质基础，与理财密切相关。 “理财”往往与“投资理财”并用，因为“理财”中有“投资”，“投资”中有“理财”。所谓的理财也不仅仅是把财务往外投，被 投资也是一种理财，不懂得被投资也就不懂得怎么更好投资。 个人信用贷款含义 所谓个人信用贷款值得是银行或其它金融机构向资信良好的借款人发放的无需提供担保的人民币信用贷款。以个人信用及还款能力 为基础，额度一般不会超过10-20万，借款期是在半年到最长5年 不等。以个人信用及还款能力作为基础的贷款服务，无需抵押和担保，但是需要一定的身份、住址及收入证明。不同的机构贷款的条 件要求、流程、审批额度都有些不同。 个人信用贷款一般不办理展期，如果确实因不可抗力或意外事故而不能按期还贷的，经银行同意贷款期限在1年(含)以内的可予以 展期一次，展期期限不得超过原贷款期限且累计贷款期限(含展期期限)不得超过1年。 个人信用贷款申请条件 1、在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口、具有完全民 事行为能力的中国公民; 2、有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本 息的能力; 3、遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录; 4、在贷款银行开立个人结算账户;
5、贷款银行规定的其他条件。 申请个人信用贷款提交的资料 1、本人有效身份证件; 2、居住地址证明(户口簿等); 3、个人职业证明; 4、借款申请人本人及家庭成员的收入证明; 5、银行规定的其他资料。 依借款人特定准入条件不同还需审查以下资料之一： (1)优质法人客户单位人事部门出具的职务及专业技术级别的书面证明。 (2)个人拥有的各类金融资产如银行存款、债券和基金等凭证;个人(或配偶)名下房产所有权证。 (3)牡丹白金卡客户资料。 (4)工商银行理财金账户客户证明资料。 (5)工商银行个人贷款借款合同文本。
银行从业资格考试《个人贷款》知识点：个人抵押授信贷款要素
银行从业资格考试《个人贷款》知识点：个人抵押授信贷款要素（一）贷款对象 1.具有完全民事行为能力、年满18周岁的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人； 2.借款申请人有当地常住户口或有效居留身份； 3.借款申请人有按期偿还所有贷款本息的能力； 4.借款申请人无重大不良信用记录； 5.借款申请人及其财产共有人同意以其自有住房抵押，或同意将原以住房抵押的个人住房贷款（以下简称原住房抵押贷款）转为个人住房抵押授信贷款； 6.各行自行规定的其他条件； 7.要具有真实明确合法的贷款用途。 （二）贷款利率 个人抵押授信贷款项下的单笔贷款利率按中国人民银行规定的贷款利率政策执行。 （三）贷款期限 （四）还款方式 1.可采用等额本息还款法、等额本金还款法等。 2.个人抵押授信贷款项下的各笔贷款，可采取委托扣款方式或柜面还款方式偿还贷款本息。提前还款目前一般采取柜台还款方式。 （五）贷款额度 1.以所购新建商品住房作抵押的，贷款额度一般不超过所购住房全部价款的70%。 2.以所购再交易住房、未设定抵押的自有住房作抵押或将原住房抵押贷款的抵押住房转为抵押授信贷款，以银行原住房抵押贷款的抵押住房设定第二顺序抵押授信贷款的，贷款额度根据抵押住房价值和抵押率确定。
3.贷款额度的计算公式：贷款额度＝抵押房产价值×对应的抵押率 4.抵押率根据抵押房产的房龄、当地房地产价格水平、房地产价格走势、抵押物变现情况等因素确定，一般不超过70%。 银行在确定抵押率时，应当考虑以下因素： （1）贷款风险。贷款风险与抵押率成正向变化。抵押率越高，风险越大，抵押率越低，风险越小。所以贷款人对风险大的贷款，采用降低抵押率来减少风险；风险小的，抵押率可高些。 （2）借款人信誉。一般情况下，对那些资产实力匮乏、结构不当，信誉较差的借款人，抵押率应低些。反之，抵押率可高些。 （3）抵押物的品种。由于抵押物品种不同，它们的管理风险和处分风险也不同。按照风险补偿原则，抵押那些管理风险和处分风险都比较大的抵押物，抵押率应当低一些，反之，则可定得高一些。 （4）贷款期限。贷款期限越长，抵押期也越长，银行在抵押期内承受的风险也越大，因此，抵押率应当低一些。而抵押期较短，风险较小，抵押率可高一些。 5.如经贷款银行核定的贷款额度小于原住房抵押贷款剩余本金的，不得转为抵押授信贷款。 6.有效期内某一时点借款人的可用贷款额度是核定的贷款额度与额度项下未清偿贷款余额之差。其中，以银行原住房抵押贷款的抵押住房设定第二顺序抵押授信贷款的，可用贷款余额是核定的贷款额度与原住房抵押贷款余额、额度项下未清偿贷款余额之差。
货币银行学总复习-知识点总结
名词解释： 1格雷欣法则（劣币驱逐良币） （2）双本位制 是指国家用法律规定金银两种本位币的比价，两种货币按国家比价流通，而不随金、银市场比价的变动而变动的货币制度。其缺点是与价值规律的自发作用相矛盾，于是出现了“劣币驱逐良币”的现象。 所谓“劣币驱逐良币”，又称为“格雷欣法则”，是指在金属货币流通条件下，当一个国家同时流通两种实际价值不同，但法定比价固定的货币时，实际价值高的货币（良币）必然被人们熔化、收藏或输出而退出流通，而实际价值低的货币（劣币）反而充斥市场。 2信用、商业信用-现代信用制度的基石、银行信用-现代信用的主要形式、消费信用 信用是借贷活动的总称，一般来说，它是以偿还为前提的特殊的价值运动形式。信用是一种借贷行为，是以偿还和支付利息为条件暂时让渡商品或货币的一种形式 本质特征： 信用不是一般的借贷行为，而是有条件的借贷行为，即以偿还和支付利息为先决条件。 信用是价值运动的特殊形式。它是以偿还为条件的价值单方面的转移或运动。 信用反映一定的生产关系 (一)信用产生的原因 首先，信用产生的前提是私有制的出现。 其次，信用产生的客观经济基础是商品货币关系的存在，换言之，信用产生于货币作为支付手段的职能，即商品买卖中的延期支付。 最后，信用产生的现实根源在于商品或货币占有的不均衡。 3、从信用对现代经济的作用来分析 ☆信用保证现代化大生产的顺利进行； ☆自然调节各部门的发展比例； ☆节约流通费用，加速资本周转； ☆信用为股份公司的建立和发展创造了条件。 信用的作用 积极作用： 1、信用促进利润的平均化 2、信用的存在可以节省流通费用，加快资本周转 3、信用可以调节居民的消费和社会消费品的供求 4、信用可以调节经济，替代国家的行政干预手段 信用风险是指债务人无法按照承诺偿还债权人本息的风险 经济泡沫是指某种资产或商品的价格大大地偏离其基本价值